Банкротство – спасение от кредитных долгов
Власти предложили спасение для должников: миллион россиян могут стать банкротами
Парламентарии приняли в первом чтении важные поправки в закон о банкротстве. Согласно им, в России может быть введен внесудебный порядок признания несостоятельности должников. Понижается и порог задолженности, при котором можно начать процедуру банкротства — с 500 тыс рублей до 50 тыс. Само списание долгов подразумевается сделать бесплатным: этим должны заняться арбитражные управляющие. Депутаты и эксперты сошлись во мнении, что новые правила банкротства облегчат долю заемщиков, но все же не усовершенствуют закон до конца. В прежней его версии были большие пробелы. По сути, закон о банкротстве не работал. Новый вариант тоже не решит проблему с закредитованностью россиян.
За принятие поправок в закон о банкротстве проголосовали 410 из 450 депутатов. Вместе с тем, выступающие на пленарном заседании представители фракций сошлись во мнении, что документ требует серьезных доработок.
Существующая версия закона о банкротстве действует с 2015 года. Собственно, тогда и появился институт списания долгов таким способом. Однако механизм был крайне неэффективным. На 10 потенциальных банкротов приходится лишь один, кому удалось завершить процедуру. Дела о несостоятельности либо не доходили до суда, либо должники не пользовались своим правом, либо у них не было на это денег. Получалась абсурдная ситуация: банкротство стало привилегией для богатых. Чтобы списать долги на сумму выше 500 тыс рублей человек должен был за свои кровные нанять арбитражного управляющего, адвоката, собирать нужные бумажки и документы.
При этом банкротство никогда не было манной небесной, освобождающей невезучего заемщика от кредитной кабалы без последствий. После признания банкротом, у человека изымается имущество, он не может занимать руководящие или государственные должности, не имеет права брать новые кредиты. Такой способ отвязаться от банков и коллекторов пользовался популярностью у известных бизнесменов (среди банкротов-олигархов Тельман Исмаилов и Владимир Кехман). Судя по всему, на мели они не остаются благодаря офшорам и подставным лицам, на которых успели переписать имущество.
Для бедных же механизм банкротства был недоступен. «Воспользоваться законом о личном банкротстве было очень дорогим удовольствием. По скромным подсчетам, процедура стоила 100–150 тыс рублей, это при долге в полмиллиона», — отмечал общественный финансовый омбудсмен Павел Медведев.
На удешевление процедуры банкротства влияет также ее скорость. Когда должник тратит время на торги с управляющим, сбор документов, по его долгу капают проценты и пени. «Арбитражные управляющие должны быть заинтересованы в быстром достижении результата, но как будет работать такой порядок на практике, пока не очень понятно», — задается вопросом управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев.
Несмотря на поблажки для потенциальных банкротов, закон борется лишь с последствиями, а не причиной закредитованности — бедностью. В России 16% всех кредитов на сумму 10,2 трлн рублей являются проблемными, то есть с просрочкой в 90 дней, подсчитало в 2019 году рейтинговое агентство S&P. Другая шокирующая цифра: у половины россиян с кредитами на выплаты по ним уходит 50% дохода. «Социально-экономическая обстановка в стране оставляет желать лучшего, — констатирует депутат Куринный, — Падают реальные доходы. Государство не создает условия, чтобы люди могли реально зарабатывать. Микрофинансовые организации дерут с них в три шкуры. Ответственность за это лежит на государстве, оно и должно исправлять ситуацию».
Банкротство – спасение от кредитных долгов?
Если организация убыточна, и ее деятельность перестает приносить учредителям прибыль, накапливая вместо этого долги, в этом случае организация проходит процедуру банкротства. Специально утвержденный судом управляющий осуществляет руководство организацией, разыскивает ее кредиторов, продает ее имущество и выплачивает полученные деньги кредиторам. По результатам процедуры организация прекращает работу, зато все, кому она была должна, остаются с деньгами: хорошо, если проданного имущества достаточно, чтобы расплатиться полностью, а если это оказывается невозможно, часть требований просто погашается.
В бизнесе это работает как своего рода система самоочищения – с рынка уходят слабые игроки, оставляя место для тех, кто по определенным причинам реализует свои задачи успешнее (сейчас не будем говорить о тех ситуациях, когда эта процедура используется с целью злоупотребления правом, как инструмент рейдерского захвата).
Также банкротство – это способ избавиться от долгов для тех предприятий, задолженность которых не превышает стоимости имущества. Действующий Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает ряд процедур, целью которых является восстановление платежеспособности предприятия.
К сожалению, закон о банкротстве сейчас работает только для бизнеса – для организаций и индивидуальных предпринимателей. Никаких установленных законом процедур «списания» задолженности для граждан ни этот закон, ни иные действующие в России нормативно-правовые акты не предусматривают.
В то же время, законодатель настойчиво пытается этот пробел в правовом регулировании ликвидировать. Законопроект о банкротстве физических лиц – очень ожидаемая инициатива для всех сторон кредитных правоотношений: и для банков, и для самих заемщиков.
С 2012 года Государственная дума рассматривает законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Пока рано говорить о том, что проект станет законом – сейчас он проходит второе чтение, кроме того, с момента своего поступления в высший законодательный орган страны проект претерпел массу изменений. Однако уже сейчас поступает очень много вопросов о том, когда и как гражданам можно будет объявить себя банкротами.
В последние несколько лет банки проводили несколько неразумную кредитную политику, одобряя выдачу кредита практически без какой-либо предварительной экспертизы. Это привело к тому, что кредитная нагрузка на население резко возросла – многие заемщики имеют несколько кредитов, обслуживать которые они часто оказываются не в состоянии.
Потенциальных заявителей будет много, поэтому сейчас очень много споров вызывает положение законопроекта, устанавливающее сумму задолженности, с которой возможно банкротство. Сейчас это 50000 рублей, но предлагается эту сумму увеличить – высказываются предложения о сумме 150000 рублей, 300000 рублей. Представляется, что начинать банкротство со слишком маленьких сумм нецелесообразно – это будет невыгодно и судам, нагрузка на которые резко увеличится, и самим гражданам, для которых банкротство может оказаться слишком дорогим «удовольствием». Может возникнуть ситуация, при которой стоимость процедуры превысит размер долга, поэтому лучше, чтобы пороговая сумма была выше той, которую законопроект предусматривает сейчас.
У граждан сформировалось мнение о том, что банкротство поможет им избавиться от долгов. На самом деле, это не совсем так – цель банкротства, декларированная проектом, – реструктуризировать долг и обеспечить его постепенное погашение гражданином в срок не более пяти лет.
В деле о банкротстве гражданина будет применяться одна процедура – реструктуризация долгов, которая длится шесть месяцев (но суд может этот срок продлить). В ходе этой процедуры гражданин разрабатывает план реструктуризации своих обязательств.
При этом разработать этот план должен сам гражданин в соответствии с требованиями проекта. Это достаточно сложная и кропотливая работа – нужно учесть реальные финансовые возможности гражданина, его расходы и распланировать процесс погашения обязательств перед кредиторами таким образом, чтобы уложиться в пятилетний срок, предусмотренный проектом.
В это время утвержденный судом финансовый управляющий ищет кредиторов гражданина, проводит собрание кредиторов, на которое выносится план, разработанный должником. Финансовый управляющий также может оспаривать или расторгать в судебном порядке сделки гражданина, если считает, что они ухудшают его имущественное положение и лишают его возможности расплатиться со своими долгами.
Если гражданин не разрабатывает план, либо если подготовленный план не утверждается судом, или суд отменяет этот план по основаниям, изложенным в проекте закона, гражданин признается банкротом, и наступает стадия, на которой его имущество продается на торгах для погашения долга.
При этом за весь срок процедуры реструктуризации долгов заявитель по делу о банкротстве должен будет оплатить работу финансового управляющего, минимальное вознаграждение которого – 10 000 рублей в месяц (итого минимум 60 000 рублей – напомню, это больше, чем «пороговая» сумма для обращения с заявлением о признании гражданина банкротом). Если о банкротстве заявляет сам должник, то эти расходы ложатся на него, поэтому прежде чем прибегать к такому средству урегулирования отношений с кредиторами, нужно подумать, сможет ли гражданин понести эти расходы. Возможна также ситуация, при которой с заявлением о признании гражданина банкротом обращается в суд его кредитор, например, банк. В этом случае все расходы ложатся на заявителя.
Сейчас принцип процедуры банкротства для индивидуальных предпринимателей и организаций – публичность и доступность всех сведений. Они публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Для граждан будет предусмотрена аналогичная процедура. Публиковаться должны сведения о введении процедуры реструктуризации долгов, о признании гражданина банкротом, о прекращении производства по делу о банкротстве, об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего, о проведении торгов по продаже имущества гражданина и о результатах проведения торгов.
Также установлено, что если гражданин будет признан банкротом, то он не сможет принимать на себя обязательства по новым кредитам и займам, не указав на свое банкротство, получить статус ИП в течение определенного периода или инициировать новую процедуру банкротства.
Как это следует из проекта, финансовый управляющий также должен предоставлять информацию о банкротстве в бюро кредитной истории: иными словами, в кредитной истории факт банкротства или реструктуризации долгов также будет отражаться.
Часто высказываются предложения о том, чтобы вносить информацию о должнике (в том числе его паспортные данные) в единый электронный реестр. Данное нововведение облегчит поиск лица для кредитора. Эта информация будет полезна и банкам, которые сейчас стремятся к тому, чтобы прекратить выдавать необеспеченные кредиты, и проверяют лиц, которые претендуют на получение займа.
Сейчас все, что связано с банкротством, относится к сфере бизнеса – эта процедура доступна только для индивидуальных предпринимателей и организаций. Причем сама процедура является достаточно сложной – множество проблем возникает даже у юристов, которые с этим работают. Представляется, что гражданам будет достаточно сложно разобраться в этом самостоятельно.
Сейчас законопроект не предлагает просто избавиться от долгов: речь идет о том, чтобы провести серьезную финансовую работу – структурировать долги, отыскать способы с ними расплатиться, принять на себя определенные обязательства по их погашению, и понести все расходы, связанные с банкротством. По сути, законопроект ориентирован на финансово грамотных граждан. Поэтому проблем здесь гораздо больше, чем может показаться на первый взгляд.
Банкротство – спасение от кредитных долгов?
Если организация убыточна, и ее деятельность перестает приносить учредителям прибыль, накапливая вместо этого долги, в этом случае организация проходит процедуру банкротства. Специально утвержденный судом управляющий осуществляет руководство организацией, разыскивает ее кредиторов, продает ее имущество и выплачивает полученные деньги кредиторам. По результатам процедуры организация прекращает работу, зато все, кому она была должна, остаются с деньгами: хорошо, если проданного имущества достаточно, чтобы расплатиться полностью, а если это оказывается невозможно, часть требований просто погашается.
В бизнесе это работает как своего рода система самоочищения – с рынка уходят слабые игроки, оставляя место для тех, кто по определенным причинам реализует свои задачи успешнее (сейчас не будем говорить о тех ситуациях, когда эта процедура используется с целью злоупотребления правом, как инструмент рейдерского захвата).
Также банкротство – это способ избавиться от долгов для тех предприятий, задолженность которых не превышает стоимости имущества. Действующий Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает ряд процедур, целью которых является восстановление платежеспособности предприятия.
К сожалению, закон о банкротстве сейчас работает только для бизнеса – для организаций и индивидуальных предпринимателей. Никаких установленных законом процедур «списания» задолженности для граждан ни этот закон, ни иные действующие в России нормативно-правовые акты не предусматривают.
В то же время, законодатель настойчиво пытается этот пробел в правовом регулировании ликвидировать. Законопроект о банкротстве физических лиц – очень ожидаемая инициатива для всех сторон кредитных правоотношений: и для банков, и для самих заемщиков.
С 2012 года Государственная дума рассматривает законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Пока рано говорить о том, что проект станет законом – сейчас он проходит второе чтение, кроме того, с момента своего поступления в высший законодательный орган страны проект претерпел массу изменений. Однако уже сейчас поступает очень много вопросов о том, когда и как гражданам можно будет объявить себя банкротами.
В последние несколько лет банки проводили несколько неразумную кредитную политику, одобряя выдачу кредита практически без какой-либо предварительной экспертизы. Это привело к тому, что кредитная нагрузка на население резко возросла – многие заемщики имеют несколько кредитов, обслуживать которые они часто оказываются не в состоянии.
Потенциальных заявителей будет много, поэтому сейчас очень много споров вызывает положение законопроекта, устанавливающее сумму задолженности, с которой возможно банкротство. Сейчас это 50000 рублей, но предлагается эту сумму увеличить – высказываются предложения о сумме 150000 рублей, 300000 рублей. Представляется, что начинать банкротство со слишком маленьких сумм нецелесообразно – это будет невыгодно и судам, нагрузка на которые резко увеличится, и самим гражданам, для которых банкротство может оказаться слишком дорогим «удовольствием». Может возникнуть ситуация, при которой стоимость процедуры превысит размер долга, поэтому лучше, чтобы пороговая сумма была выше той, которую законопроект предусматривает сейчас.
У граждан сформировалось мнение о том, что банкротство поможет им избавиться от долгов. На самом деле, это не совсем так – цель банкротства, декларированная проектом, – реструктуризировать долг и обеспечить его постепенное погашение гражданином в срок не более пяти лет.
В деле о банкротстве гражданина будет применяться одна процедура – реструктуризация долгов, которая длится шесть месяцев (но суд может этот срок продлить). В ходе этой процедуры гражданин разрабатывает план реструктуризации своих обязательств.
При этом разработать этот план должен сам гражданин в соответствии с требованиями проекта. Это достаточно сложная и кропотливая работа – нужно учесть реальные финансовые возможности гражданина, его расходы и распланировать процесс погашения обязательств перед кредиторами таким образом, чтобы уложиться в пятилетний срок, предусмотренный проектом.
В это время утвержденный судом финансовый управляющий ищет кредиторов гражданина, проводит собрание кредиторов, на которое выносится план, разработанный должником. Финансовый управляющий также может оспаривать или расторгать в судебном порядке сделки гражданина, если считает, что они ухудшают его имущественное положение и лишают его возможности расплатиться со своими долгами.
Если гражданин не разрабатывает план, либо если подготовленный план не утверждается судом, или суд отменяет этот план по основаниям, изложенным в проекте закона, гражданин признается банкротом, и наступает стадия, на которой его имущество продается на торгах для погашения долга.
При этом за весь срок процедуры реструктуризации долгов заявитель по делу о банкротстве должен будет оплатить работу финансового управляющего, минимальное вознаграждение которого – 10 000 рублей в месяц (итого минимум 60 000 рублей – напомню, это больше, чем «пороговая» сумма для обращения с заявлением о признании гражданина банкротом). Если о банкротстве заявляет сам должник, то эти расходы ложатся на него, поэтому прежде чем прибегать к такому средству урегулирования отношений с кредиторами, нужно подумать, сможет ли гражданин понести эти расходы. Возможна также ситуация, при которой с заявлением о признании гражданина банкротом обращается в суд его кредитор, например, банк. В этом случае все расходы ложатся на заявителя.
Сейчас принцип процедуры банкротства для индивидуальных предпринимателей и организаций – публичность и доступность всех сведений. Они публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Для граждан будет предусмотрена аналогичная процедура. Публиковаться должны сведения о введении процедуры реструктуризации долгов, о признании гражданина банкротом, о прекращении производства по делу о банкротстве, об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего, о проведении торгов по продаже имущества гражданина и о результатах проведения торгов.
Также установлено, что если гражданин будет признан банкротом, то он не сможет принимать на себя обязательства по новым кредитам и займам, не указав на свое банкротство, получить статус ИП в течение определенного периода или инициировать новую процедуру банкротства.
Как это следует из проекта, финансовый управляющий также должен предоставлять информацию о банкротстве в бюро кредитной истории: иными словами, в кредитной истории факт банкротства или реструктуризации долгов также будет отражаться.
Часто высказываются предложения о том, чтобы вносить информацию о должнике (в том числе его паспортные данные) в единый электронный реестр. Данное нововведение облегчит поиск лица для кредитора. Эта информация будет полезна и банкам, которые сейчас стремятся к тому, чтобы прекратить выдавать необеспеченные кредиты, и проверяют лиц, которые претендуют на получение займа.
Сейчас все, что связано с банкротством, относится к сфере бизнеса – эта процедура доступна только для индивидуальных предпринимателей и организаций. Причем сама процедура является достаточно сложной – множество проблем возникает даже у юристов, которые с этим работают. Представляется, что гражданам будет достаточно сложно разобраться в этом самостоятельно.
Сейчас законопроект не предлагает просто избавиться от долгов: речь идет о том, чтобы провести серьезную финансовую работу – структурировать долги, отыскать способы с ними расплатиться, принять на себя определенные обязательства по их погашению, и понести все расходы, связанные с банкротством. По сути, законопроект ориентирован на финансово грамотных граждан. Поэтому проблем здесь гораздо больше, чем может показаться на первый взгляд.
Банкротство – спасение от долгов или крайняя мера?
До последнего времени при упоминании понятия «банкротство» у наших сограждан возникали ассоциации только с организациями и предпринимателями, в то время как в Европе у граждан давно есть возможность заявить о своем банкротстве. В этом году ожидается долгожданное внесение изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», регулирующих реабилитационные меры, применяемые к гражданам-должникам.
Разработка законопроекта о процедуре банкротства граждан ведется уже более восьми лет. Поправки в закон были приняты Государственной думой в первом чтении 14 декабря 2012 года. Рассмотрение во втором чтении планируется на конец января – февраль 2013 года.
Принятие данного закона главным образом обусловлено необходимостью урегулирования сложившейся ситуации в сфере кредитования населения. Всеобщая доступность в использовании кредитных ресурсов банков заставляет людей, не обладающих достаточной финансовой грамотностью, брать кредиты снова и снова, не просчитывая свои финансовые возможности, что приводит зачастую к просрочке при погашении задолженности. Просроченная задолженность россиян перед банками составляет огромную сумму, измеряемую уже сотнями миллиардов рублей.
Отпечаток наложил и финансовый кризис. Многие оказались в безвыходной ситуации не по собственной воле, а из-за потери работы и, следовательно, источника заработка. После определенного времени штрафы и пени за просроченный платеж вырастают до таких размеров, что, даже отдавая весь свой ежемесячный заработок, заемщик сможет покрывать только проценты, а основной долг по кредиту при этом будет оставаться неизменным.
Так что законодательные изменения были необходимы для урегулирования ситуации в долговой сфере. Процедура банкротства позволяет «очиститься» от долгов и начать жить с чистого листа.
Согласно законопроекту, заявить о банкротстве может либо сам гражданин, либо его кредиторы при невозможности возврата долга свыше 50 тысяч рублей. Многие эксперты сходятся во мнении, что минимальная сумма для признания банкротом должна быть не менее 200 тысяч рублей, так как обозначенная в тексте сумма несоразмерна затратам, возникающим при рассмотрении дела о признании гражданина банкротом. Данный вопрос еще предстоит поднять при обсуждении законопроекта.
Следует отметить, что помимо долгов перед банками у граждан есть и другие долги, например за услуги ЖКХ и прочие. Кредиторы пытаются заставить должников исполнять свои обязательства через суд, службу судебных приставов и коллекторов. При этом человек, находящийся под действием всех этих структур, оказывается под прессингом. Банкротство для должника в такой ситуации будет спасением.
В том случае, если должник просрочит задолженность свыше 50 000 рублей более трех месяцев, законопроект предусматривает возможность реструктуризации долгов на срок до пяти лет.
При выполнении плана реструктуризации гражданин будет полностью освобождён от долгов, в противном случае его имущество будет распродано, а вырученные деньги направлены на погашение долгов пропорционально между всеми кредиторами.
Может сложиться впечатление, что человек может намеренно получить кредит, а затем заявить о своем банкротстве. Следует отметить, что в таких случаях законом предусмотрена административная и уголовная ответственность, и мошенник понесет заслуженное наказание вплоть до шести лет лишения свободы. Банкротство – это инструмент цивилизованного списания долгов для человека, попавшего не по своей воле в тяжелое материальное положение.