Чем опасна процедура банкротства

Чем опасна процедура банкротства

Не возьмут на работу и не выпустят за границу»: почему йошкаролинцы боятся банкротства

– Банкротство физического лица – это признание законом неспособности гражданина РФ исполнять финансовые обязательства. Для многих людей эта процедура — единственный легальный способ выбраться из финансовой ямы и списать задолженности от 500 000 рублей по ЖКХ, налогам и кредитам. Процедура регламентирована федеральным законом N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», – объясняет Дмитрий Лаптев Арбитражный управляющий.

Возможности и риски банкротства физических лиц при наличии ипотеки

Чем опасна и чем полезна процедура банкротства физических лиц при наличии ипотеки?

По данным НБКИ и АИЖК частота эпизодов просрочки платежей по ипотечным кредитам в 2017 году снизилась по сравнению с предыдущим годом. Причина тому во многом связана с появлением множества программ рефинансирования и общей активизации ипотечного рынка. Но поскольку такие случаи все равно имеют место быть, то россиян интересует вопрос: «Поможет ли банкротство физических лиц при наличии ипотеки сохранить свои права на залоговую недвижимость и одновременно избавиться от долгов?».

Изучаем «матчасть»

Действующее законодательство не предусматривает специальных правил присвоения статуса «банкрот» отдельным категориям заемщиков. Поэтому к тем, кто оказался неспособен выплачивать ипотеку, применяется общий порядок. Для примерного понимания процесса следует учитывать следующее:

  • Возможность гражданина-должника признать свою финансовую несостоятельность появилась в России с приходом 2015 года. Она закреплена законом №476-ФЗ, регламентирующем внесение изменений в ранее созданный нормативный акт — закон №127-ФЗ.
  • Чтобы дело о банкротстве было возбуждено, необходимо чтобы бедствующий заемщик имел суммарную задолженность не менее полумиллиона рублей, а также просрочил выплаты по всем взятым кредитам более чем на 3 месяца. Российская действительность такова, что такие суммы непогашенных долгов могут фигурировать не только у «ипотечников», но и пользователей нескольких программ потребительского кредитования.
  • Несмотря на указания ст. 213.3 (которая регламентирует основания для подачи соответствующего заявления), законодательство предусматривает дополнительные условия. Например, неплатежеспособность будет признана в том случае, если объем долга превышает стоимость всего имущества задолжавшего гражданина. Другие положения прописаны в п.3. ст. 213.6.
  • Инициировать процедуру в арбитражном суде могут не только должники, но и его кредиторы либо уполномоченные органы. П.1 ст. 213.4 обязует граждан подавать заявление тогда, когда сумма долга превышает 500 тысяч и становится очевидна невозможность своевременного удовлетворения требований всех кредиторов.
  • Деятельность арбитражного суда в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина направлена на поиск возможности погашения задолженности, но не аннулирования долговых обязательств.

Продажа имущества с целью направления вырученных при этом денег на погашение долгов – это крайний вариант. Более мягкой и распространенной процедурой является реструктуризация, проводимая под контролем финансового управляющего.

Ключевая задача этого специалиста – проверка выполнения плана выплаты долга. Случаи обнаружения новых просрочек служат достаточным основанием для составления и подачи ходатайства о реализации материальных ценностей должника. Но финуправляющий – это не только надзиратель. В его функции также входит анализ финансового состояния, проверка на предмет наличия в деле фиктивных признаков (если да, то оспаривание сомнительных сделок, совершенных за период 36 месяцев до старта процедуры), участие в судебных заседаниях.

Чем чревато банкротство физических лиц при наличии ипотеки?

Для ипотечных заемщиков признание несостоятельности выгодно в первую очередь возможностью принудить банк сделать условия кредитования более приемлемыми. Если арбитражный управляющий и суд убедятся в том, что при более щадящем режиме (другом графике платежей, увеличенном сроке предоставления ссуды и/или уменьшенной процентной ставки) должник сможет продолжить выплаты, то реструктуризация станет самым выгодным способом облегчения долгового бремени. Назначается она на 3 года.

Во время судопроизводства право пользования кредитной недвижимостью сохраняется, а взыскание неустоек, штрафов и пеней прекращается. На практике этот момент очень важен: в силу затянутости процесса признания физического лица банкротом должник выигрывает время. Разумные заемщики за этот период улучшают свое финансовое положение (к примеру – находят новую работу), что и позволяет им вернуть себе добрую репутацию.

Если назначенная судом реструктуризация не дала положительного результата и просрочки платежей продолжаются, то прогноз будет неутешителен. Во-первых, объект залога по ипотеке однозначно отправится на торги. Это правило действует даже в том случае, если кредитная жилплощадь является единственным местом для проживания неудачливого заемщика или его близких родных. Возможно упростить ситуацию поможет вмешательство органов опеки, но это подходит лишь для семей с несовершеннолетними.

Во-вторых, личные активы «проштрафившегося» тоже подлежат реализации. Хотя совсем без ничего гражданина все-таки не оставят. К примеру, согласно ст. 446 ГПК сохранят единственное жилье (за исключением ипотечного), минимальные предметы обихода и бытовую технику на сумму не более 30 тысяч рублей.

В-третьих, в случае признания несостоятельности банкрота ожидают множество неприятностей в будущем. Сюда относятся:

  • сильно испорченная кредитная история;
  • ограничения на поездки за рубеж;
  • трехлетний запрет открытия собственного бизнеса и трудоустройства на руководящие должности;
  • запрет на повторную инициацию процедуры в течение 5 лет;
  • серьезное падение дохода, поскольку половина зарплаты будет изыматься в счет уплаты долга вплоть до того момента, пока он не будет полностью погашен.

Банкротство для физлица нельзя рассматривать как панацею. Эта длительная процедура требует дополнительных финансовых затрат, сопряжена с риском потери имущества и имеет множество негативных последствий.

«Не возьмут на работу и не выпустят за границу»: почему йошкаролинцы боятся банкротства

«Не возьмут на работу и не выпустят за границу»: почему йошкаролинцы боятся банкротства

Каждый сталкивался с ситуацией, когда долги становятся в тягость. Особенно сейчас, когда ситуация на рынке труда не совсем стабильная. Работы потеряна, звонят банки или коллекторы, суммы, которые легко раньше могли погасить, становятся не подъемными. Многим кажется, что выхода из этой ситуации нет. Однако он появился еще в 2015 году. Это процедура банкротства.

Тем не менее, тем кто оказался в долговой яме, кажется, что, объявив себя банкротом, жизнь станет хуже, чем с долгами. На работу больше не возьмут и за границу не выехать. Они даже не пытаются вникнуть, в чем суть процедуры банкротства. Так стоит ли боятся процедуры банкротства?

Итак, что же такое банкротство?

– Банкротство физического лица – это признание законом неспособности гражданина РФ исполнять финансовые обязательства. Для многих людей эта процедура — единственный легальный способ выбраться из финансовой ямы и списать задолженности от 500 000 рублей по ЖКХ, налогам и кредитам. Процедура регламентирована федеральным законом N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», – объясняет Дмитрий Лаптев Арбитражный управляющий.

Чем опасна процедура банкротства?

Многие считают, что банкротство – это клеймо. Но по факту кредит после банкротства получают десятки людей, если хотят. Главное – банкрот обязан сообщать банкам о своем статусе. За границу можно ездить, причем не только после банкротства, но и во время процедуры. А работодатель не узнает о банкротстве, если не рассказать ему самому. Потому что по закону ни банкрот, ни финансовый управляющий не обязаны сообщать работодателю о ситуации.

Что происходит с долгами после банкротства?

Если суд примет решение в пользу должника, то никто больше не вправе потребовать с него выплаты долга перед банками, юридическими и физическими лицами (например, микрозаймами). То есть все долги обнуляются. Человек становится чист перед законом и кредиторами. Неважно, 500 тысяч он был должен или 5 миллионов. Все спишут.

Кто подходит под списание долгов?

  1. Основные требования для введения процедуры банкротства:
  2. 1. Наличие финансовых обязательств на сумму не менее 500 000 рублей (налоги, кредиты, ЖКХ)
  3. 2. Наличие просрочек более 3 месяцев (или их отсутствие, но когда уже тяжело платить)
  4. 3. Наличие объективных признаков неплатежеспособности (уволили с работы, сократили зарплату, болезнь).

Сколько стоит процедура банкротства?

Нужно оплатить госпошлину, размещение информации в Едином федеральном реестре, услуги финансового управляющего, затраты на судебный процесс. На первый взгляд процедура дорогая — в среднем 100 тысяч рублей в зависимости от суммы задолженности. Однако если правильно выбрать компанию с финансовым управляющим, оплата проходит незаметно. Как только компания берется за работу, банки теряют право списывать задолженности, а звонки коллекторов автоматически переводятся на юристов. Выбор за каждым.

Почему люди боятся банкротства?

Частая причина страха — незнание сути процедуры, боязнь социального осуждения и потери имущества. Многие боятся, что окружающие осудят, мол, руки-ноги целы, а туда же – банкрот. По факту же единственные, кому вы обязаны сообщать о банкротстве – это кредиторы на случай, если в течение 5 лет вы захотите взять новый кредит. Остальные попросту не узнают, если вы сами не расскажете.

По поводу квартиры или машины — есть специальные лазейки, благодаря которым недвижимость и ценные приобретения останутся с вами.

Чем опасна покупка квартиры у банкрота

Закон о личном банкротстве физических лиц (№ 127-ФЗ) вступил в силу только 1 октября, при этом в Красноярском крае уже сегодня насчитывается десять человек, официально признанных банкротами, и еще более ста исков рассматриваются в арбитражном суде. Для покупателей вторичной недвижимости это означает, что и без того достаточно обширный перечень рисков при сделке пополнился еще одним: риском приобрести квартиру потенциального банкрота.

Закон о банкротстве

Риск этот заключается в том, что совершенные банкротом сделки могут быть признаны недействительными в дальнейшем. Если продавший сегодня квартиру человек в течение следующих трех лет будет признан банкротом и при этом существуют обстоятельства, которые позволяют сделку оспорить, квартиру постараются вернуть.

Назначенный судом финансовый управляющий, задачей которого является увеличение конкурсной массы, сделает все, чтобы признать сделку недействительной и затем с помощью средств, вырученных от продажи квартиры на торгах, рассчитаться с кредиторами. Полностью исключить возникновение подобной ситуации можно, только если иметь абсолютную уверенность, что продавец в ближайшее время признан банкротом не будет. Понятно, что на практике это невозможно. О том, как подстраховаться от появления подобных рисков и если не полностью их устранить, то, по крайней мере, постараться максимально их снизить, рассказали работающие с недвижимостью юристы.

Юлия Михайлова, адвокат адвокатского бюро «Союз»:

— Для того чтобы подстраховаться от возможных рисков, связанных с покупкой квартиры банкрота, покупателю следует запросить дополнительные документы для проведения сделки. Просить продавца предоставить выписку из кредитной истории в бюро кредитных историй. Из этого документа должно следовать, что на момент продажи квартиры у ее собственника нет текущих просрочек по выплате кредитов. Нужно помнить, что в случае банкротства продавца недействительными будут признаваться не все сделки, а лишь те из них, которые отвечают определенным параметрам:

в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления могут быть оспорены сделки, совершенные продавцом при неравноценном встречном исполнении обязательств покупателем (те случаи, когда цена в договоре купли-продажи значительно ниже рыночной стоимости объекта);

в течение трех лет до принятия заявления о признании банкротом могут быть оспорены сделки, совершенные продавцом в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов. Тут необходимо доказать, что такой ущерб интересам кредиторов действительно был причинен, при этом другая сторона сделки знала, что продавец таким образом стремится избавиться от своего имущества, либо знала о неплатежеспособности должника или недостаточности имущества должника (как правило, это сделки между родственниками, коллегами, друзьями и т. п.).

Юлия Ощепкова, юрист компании «АРЕВЕРА-Недвижимость»:

Применительно к сделкам, совершенным после 1 октября 2015 года, то есть после вступления в силу закона «О несостоятельности (банкротстве)», предусмотрены дополнительные основания признания сделки недействительной. Они указаны в статьях 61.2 и 61.3 закона. Например, сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка может привести к оказанию предпочтения другому кредитору в отношении удовлетворения требований.

Татьяна Третьякова, юрист компании «ГРАНТА-недвижимость»:

— Для того чтобы не оказаться поку пателем квартиры гражданина-банкрота, покупателю при подготовке к сделке следует проверить в банке данных исполнительных производств на сайте судебных приставов (http://r24.fssprus.ru), есть ли у продавца долги, которые взыскиваются принудительно, и на чем они основаны. Ознакомиться с картотекой дел на сайте арбитражного суда (http://krasnoyarsk.arbitr.ru), из которой можно узнать, есть или нет в отношении продавца дела о признании его банкротом. Причем важно не только провести такую проверку, но и сохранить доказательства того, что она проводилась.

Но даже проведя всю эту работу, покупатель не получит абсолютной стопроцентной гарантии того, что не столкнется с имуществом должника. Если продавца нет в этих системах, это не значит, что у него нет текущих долгов (еще не дошедших до суда или до судебных приставов). Если они возникнут, это позволит возбудить в отношении него дело о признании его банкротом.

Очень настороженно нужно относиться к покупке квартиры, которая недавно сменила собственника (могла быть отдана за долги), была получена по договору дарения или выставляется по значительно более низкой, чем аналогичные объекты, цене.

Таким образом, рискованными являются и могут быть признаны недействительными три вида сделок: подозрительные сделки (с заниженной ценой (в эту категорию попадают все те сделки, где в договоре купли-продажи указана сумма менее 1 миллиона рублей), сделки, заключенные между родственниками); сделки, которые несут ущерб кредиторам (в результате этих сделок должник теряет имущество, за счет продажи которого можно было бы расплатиться с кредиторами), и те, что приводят к предпочтению одних кредиторов перед другими.

В случае если сделка будет признана недействительной и квартиру придется вернуть продавцу, покупатель не сможет получить деньги сразу, его включат в общий список кредиторов, и свои деньги он получит только тогда, когда придет его очередь. Если покупатель не готов идти на эти риски, стоит задуматься о приобретении объекта, где подобных рисков нет: например, обратить внимание на комплексы в высокой степени готовности на первичном рынке жилья.

Внесудебное банкротство: чем отличается процедура и для кого может быть опасна

Внесудебное банкротство: чем отличается процедура и для кого может быть опасна

Все больше россиян пользуются возможностью внесудебного банкротства. Она позволяет бесплатно и быстро снять с себя долги через МФЦ. Однако в процедуре есть и немало подводных камней, в том числе для кредиторов. Об этом «МК в Питере» рассказал адвокат и руководитель юридической фирмы Дмитрий Краснощек.

По словам эксперта, очевидно, что процедура изначально создавалась для разгрузки судебной системы. Не секрет, что большая часть банкротств физических лиц заканчивается полным списанием задолженности при отсутствии даже частичного погашения.

«На наш взгляд хорошая задумка реализована не лучшим образом. Так, внесудебная процедура банкротства перекладывает на кредитора обязанность постоянно отслеживать публикации в ЕФРСБ о своем дебиторе. При этом по общему правилу бизнес должен заниматься деятельностью для извлечения прибыли, а погоня за должниками к этому точно не относится, и лишь увеличивает расходы на юристов», – заметил эксперт.

Помимо этого, в процедуре не участвует ответственное лицо, которое могло бы проверить должника на добросовестность. Это означает, что кредитор не может выявить признаки преднамеренного и фиктивного банкротства, а также сделок по отчуждению имущества. Между тем, закон позволяет прекращать процедуру, если он оспаривает такую сделку.

«Однако для того, чтобы такую сделку оспорить, надо о ней знать! Получается, что кредитор, не наделенный правом получать у регистрирующих органов сведения о сделках должника ретроспективно, находится в информационном вакууме. Нет управляющего, который эту информацию мог бы получить, проанализировать и ему предоставить», – подчеркнул юрист.

Более того, процедура вводится лишь на полгода, что уменьшает возможности кредитора по поиску ранее отчужденного имущества и оспариванию таких сделок. А это дает должникам лишний простор для злоупотреблений.

«Кредитор, чье требование находится на исполнении судебного пристава, точно не пропустит банкротство должника. Он включится в реестр, потому что срок для предъявления требований начинается для него с даты уведомления о процедуре арбитражным управляющим. В случае же со внесудебным банкротством кредитор может узнать о процедуре уже после ее завершения, и единственное, что ему останется – признать долг безнадежным и списать», – заключил юрист.

Ранее «МК в Питере» рассказывал, что число банкротств в Петербурге подскочило на треть за первую половину 2022 года.

Оцените статью
Добавить комментарий