Глава 2. Критерии для банков — потенциальных заемщиков и банков-заемщиков по кредитам ЦБР

Тимур Аймалетдинов, заместитель генерального директора Аналитического центра НАФИ: «Ранее проведенное НАФИ масштабное исследование лояльности банковских клиентов “NPS 2020”** показало, что уровень лояльности к банкам среди заемщиков находится в негативной зоне – особенно у пользователей целевых (товарных) кредитов (NPS= -6,1) и ипотечных клиентов (NPS= -4,0). Поэтому ожидать успешных повторных продаж кредитных продуктов текущим или бывшим заемщикам могут далеко не все банки. А с учетом выявленной ориентации значительной части потенциальных заемщиков на предыдущий опыт сотрудничества, такие продажи будут более успешными среди держателей дебетовых карт (NPS=5,5) и вкладчиков (NPS=5,1)».

Технология выдачи кредита Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Едронова В.Н., Хасянова С.Ю.

В статье анализируются этапы кредитования в практике российских банков, их особенности и значение в кредитном процессе. Основное внимание вопросам экспертизы кредитных заявок. Исследуются проблемы кредитного анализа в банках, в том числе мониторинг кредитов, управление кредитным риском и проблемными ссудами.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Едронова В.Н., Хасянова С.Ю.

Порядок и основные принципы процедуры банковского андеррайтинга потенциальных заемщиков в системе ипотечного кредитования

Текст научной работы на тему «Технология выдачи кредита»

B.Н. ЕДРОНОВА, доктор экономических наук, профессор,

проректор Нижегородского коммерческого института

C.Ю. ХАСЯНОВА, управляющая Нижегородским филиалом

Процесс кредитования включает в себя следующие пять этапов:

• предварительную оценку потенциального заемщика;

• управление кредитом и ведение кредитного дела;

• погашение кредита и закрытие кредитного дела.

Непременным условием предварительной оценки потенциального заемщика является личная встреча с его представителями, а при необходимости — выезд на предприятие.

В процессе личной беседы с потенциальным заемщиком кредитный инспектор должен получить информацию о деятельности заемщика, его платежеспособности и кредитоспособности и выяснить действительную причину обращения за кредитом, цель кредита, планируемые источники его погашения, а также то, как была рассчитана запрашиваемая сумма кредита.

Для кредитора важно понять текущую ситуацию предприятия, перспективы его дальнейшего развития, финансовые потребности, дать оценку стиля и методов управления. Кредит должен быть разработан заемщиком для указанной цели, так как цель кредита и возможности его погашения взаимосвязаны. При определении источников погашения следует иметь в виду, что для долгосрочных кредитов важна прибыльность предприятия, для краткосрочных — длительность производственного или торгового цикла, то есть цикла оборота активов или запасов в дебиторскую задолженность или выручку от реализации. При определении суммы кредита должна быть проверена действительная потребность клиента

в заемных средствах, а также ее соответствие действующим нормативам задолженности на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков; кредитная история заемщика, наличие задолженности по кредитам в других банках, условия кредитования в других банках, причины обращения за кредитом в данный банк; наличие счетов в других банках, обороты по этим счетам, претензии к ним; структура и стоимость активов предприятия и возможные варианты обеспечения.

После этого кредитный инспектор банка предварительно определяет вид кредита (инвестиционный, на пополнение оборотных средств и т.д.); основные условия кредитования: сумму кредита, предполагаемый срок и ставку; предпочтительный вид обеспечения; степень риска и делает вывод о целесообразности рассмотрения вопроса о выдаче кредита на заседании кредитного комитета банка. Кредитный инспектор должен решить, совместим ли данный кредит с кредитной политикой банка, при этом он руководствуется принципами кредитной политики, определенными Положением о кредитной политике.

Если при предварительном рассмотрении кредита на кредитном комитете банка вопрос о его возможной выдаче решен положительно, от заемщика запрашиваются все необходимые документы на получение кредита и открытие ссудного счета, а также на обеспечение в зависимости от вида обеспечения.

Далее кредитный инспектор осуществляет кредитный анализ заявки заемщика, который включает изучение:

• финансовой отчетности предприятия при кредите под оборотные средства и/или

бизнес-плана при инвестиционном кредите;

• конъюнктуры рынка, наличия крупных конкурентов-производителей аналогичных товаров, работ, услуг, состояния спроса на товары, услуги;

• репутации заемщика в деловом мире, его отношения к своим обязательствам в прошлом (со службой экономической безопасности банка);

• обеспечения кредита, его стоимости и ликвидности.

В процессе изучения учредительных документов устанавливаются полномочия лиц, подписывающих кредитный договор и договор обеспечения.

При изучении финансовой отчетности и бизнес-плана можно выявить достаточность притока денежных средств заемщика для погашения кредита. Подготовка письменного заключения о целесообразности предоставления кредита по утвержденной в банке методике производится аналитической службой банка.

В процессе анализа конъюнктуры рынка необходимо исследовать реальность показателей, заложенных в бизнес-план и влияющих на произведенные расчеты, а также оценить степень риска невозврата кредита при возможных колебаниях цен, спроса и предложения на товары или услуги.

• при покупке товара (сырья) — надежностью поставки, сроками и возможностью хранения и транспортировки, у каких поставщиков и через каких посредников осуществляется закупка, является ли товар импортным, и как повлияет изменение курса валюты на импорт, могут ли возникнуть в дальнейшем ограничения в поставке товара или проблемы с колебанием цен на него;

• в процессе производства — наличием и квалификацией работников, затратами на их содержание, степенью износа и мощностью оборудования;

• при реализации товара (услуг) — состоянием спроса, конкурентоспособностью предприятия в отрасли, системой сбыта;

• при оплате товара (услуг) — системой оплаты и платежеспособностью должников.

Определение стоимости и ликвидности обеспечения зависит от вида обеспечения.

В случае если обеспечением кредита является:

товара, транспортных средств — проверяется на месте наличие предмета залога, состояние его хранения. Составляется письменное заключение о рыночной стоимости залога на основе исследования действующих цен на данный вид имущества. В случае залога недвижимости целесообразно заключение независимого эксперта о рыночной стоимости объекта.

Заключение независимого эксперта может быть затребовано банком при необходимости и в отношении любого другого вида обеспечения. При залоге транспортных средств или других видов имущества банк может потребовать от заемщика страхования предмета залога;

— залог ценных бумаг (акций) — необходимо составить заключение специалистов банка по ценным бумагам о рыночной стоимости пакета, принимаемого в обеспечение с обязательным условием пересмотра (не реже 2 раз в месяц) стоимости пакета в зависимости от изменения котировок ценных бумаг. При существенных изменениях ситуации на рынке оценка должна проводиться в оперативном порядке;

— залог векселей третьих лиц, в том числе ава-лированных банками, — аналогичной службой банка составляется письменное заключение о финансовом состоянии векселедателя и авалиста (не реже 1 раза в квартал), состоянии их счетов;

— поручительство третьего лица или банковская гарантия — на регулярной основе необходимо запрашивать и анализировать информацию о состоянии счетов поручителя (гаранта), наличии претензий к ним, оборотах по счетам (в том числе в других банках), регулярно анализировать финансовую отчетность поручителя (гаранта) — не реже 1 раза в квартал.

Оценка текущей рыночной стоимости любого вида обеспечения должна проводиться инспектором систематически с привлечением специалистов банка. В случае снижения рыночной цены обеспечения или ухудшения финансового состояния поручителя или гаранта банк должен требовать от заемщика дополнительного обеспечения или досрочного возврата кредита.

Если предоставленное обеспечение отвечает требованиям банка, его кредитной политике и Инструкции ЦБ РФ от 30.06.97 № 62а (пункт 2.6), то все необходимые документы на данный вид обеспечения, включая его рыночную оценку, можно передавать в юридическую службу для оформления договора обеспечения.

Вопрос о предоставлении кредита выносится на кредитный комитет для принятия окончательного решения о предоставлении кредита и согласования условий кредитования.

О принятом на кредитном комитете решении кредитный инспектор обязан сообщить потенциальному заемщику. Решение о предоставлении кредита оформляется протоколом кредитного комитета на основании кредитного заключения.

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита на кредитном комитете кредитный инспектор осуществляет следующие операции:

• представляет кредитную заявку в юридическую службу, службу безопасности и другие заинтересованные службы банка для подтверждения начальниками этих служб своего согласия на выдачу кредита;

• при выдаче крупных кредитов и кредитов-исключений из текущей политики банка предоставляет сведения о таких кредитах в юридическую службу для одобрения сделки советом банка и подготовки решения совета;

• представляет заявку на подпись членам кредитного комитета, а распоряжение на выдачу кредита — на подпись председателю правления банка (управляющему филиалом);

• оформляет кредитный договор или договор о предоставлении кредитной линии. Договор обеспечения оформляется, как правило, юридической службой банка;

• передает оформленный кредитный договор на подпись председателю правления банка (управляющему филиалом).

После этого кредитный инспектор обязан:

• передать для подписания заемщику кредитный договор и договор обеспечения;

• формировать кредитное дело клиента согласно утвержденной структуре кредитного дела;

• открыть ссудный счет и другие счета, необходимые для обслуживания кредита;

• подготовить для операционного отдела распоряжение о выдаче кредита.

Управление кредитом является одной из важнейших задач кредитного подразделения, так как многие кредиты с невысокой степенью риска в момент предоставления могут стать проблемными в случае неэффективного управления ими. Кредитный инспектор должен выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться проблемы с погашением долга. В процессе обслуживания кредита кредитный инспектор обязан:

1. Осуществлять постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора, а именно:

• контролировать своевременность перечисления заемщиком сумм процентов и кредита; —

• проверять в течение срока действия договора платежеспособность заемщика, состояние его счетов, динамику оборотов по счетам, финансовую отчетность;

• проверять в течение срока действия договора финансовое состояние и платежеспособность поручителя (гаранта) по кредиту;

• контролировать целевое использование кредита и владеть ситуацией на рынке сбыта продукции (товаров, услуг) заемщика;

• следить за изменениями в структуре предприятия и его управлении.

2. Производить периодическую классификацию выданных ссуд и оценку кредитных рисков в соответствии с действующими нормативными документами ЦБ РФ и Положением о кредитной политике банка.

3. Оформлять все документы, возникающие в процессе исполнения кредитного договора, надлежащим образом вести кредитное дело и нести ответственность за его хранение.

4. Осуществлять бухгалтерский учет кредитных операций в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях и Положениями ЦБ РФ о порядке размещения и обеспечения возврата денежных средств и порядке начисления процентов.

В случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора и договора обеспечения, а также в случае существенных изменений в деятельности и управлении предприятия-заемщика кредитный инспектор немедленно сообщает об этом начальнику кредитного департамента (управляющему филиалом), которые информируют об этом руководство банка и кредитный комитет.

В процессе обслуживания кредита кредитный инспектор должен иметь как можно больше информации о финансовом благополучии заемщика. Без постоянного обновления этой информации признаки проблемности кредита могут остаться незамеченными.

В работе с проблемными кредитами кредитный инспектор должен:

• выявить причины неплатежей по процентам и кредиту, провести дополнительный анализ финансовой отчетности заемщика;

• посетить заемщика, организовать встречу с его представителями и руководством банка, выяснить планы заемщика по возврату долга и определить совместные пути решения проблем;

• иметь информацию о том, где еще банк может столкнуться с риском в работе с данным клиентом;

• ежедневно просматривать движение денежных средств на счетах данного заемщика в банке и иметь информацию о состоянии счетов в других банках и наличии претензий к ним;

• выставить платежные требования на списание задолженности по процентам за кредит и/или по кредиту со счетов в других банках;

• проверить всю кредитную документацию и документацию по обеспечению;

• определить реальную стоимость имущества, находящегося в залоге (или другого вида обеспечения) на момент обращения взыскания на него, и сроки реализации имущества;

• собрать информацию о выполнении заемщиком своих обязательств перед другими кредиторами, поставщиками и покупателями (совместно со службой безопасности);

• выработать стратегию и план корректирующих мер в отношении проблемного кредита.

Корректирующими мерами являются изменения условий кредитного договора: продление срока кредитования, повышение процентной

ставки, дополнительное обеспечение или Возможность получения обеспечения, если кредит не обеспечен.

Стратегия в отношении проблемного кредита должна основываться на степени «проблемности» кредита, а также желании или нежелании банка поддерживать с заемщиком отношения в будущем. В одном случае банк помогает заемщику в решении его финансовых проблем и дает конструктивные советы, не вмешиваясь в принятие решений. В другом случае банк, если кредит находится на последней стадии ухудшения, требует досрочного возврата кредита, а в случае невыполнения этого требования реализует залог, обращается к гарантам (поручителям) или оформляет документы о банкротстве заемщика.

Глава 2. Критерии для банков — потенциальных заемщиков и банков-заемщиков по кредитам ЦБР

2.1. Банк, имеющий в соответствии с настоящим Положением и генеральным кредитным договором право на получение кредитов Банка России (далее — банк — потенциальный заемщик) и банк-заемщик должны соответствовать следующим критериям:

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 11 июля 2014 г. N 3319-У подпункт 2.1.1 изложен в новой редакции

2.1.1. отнесен к 1 или 2 классификационным группам в соответствии с Указанием Банка России от 30 апреля 2008 года N 2005-У «Об оценке экономического положения банков», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26 мая 2008 года N 11755, 14 сентября 2009 года N 14760, 20 апреля 2012 года N 23905, 17 октября 2012 года N 25699, 17 декабря 2013 года N 30618 («Вестник Банка России» от 4 июня 2008 года N 28, от 21 сентября 2009 года N 55, от 25 апреля 2012 года N 21, от 24 октября 2012 года N 62, от 24 декабря 2013 года N 77) (далее — Указание N 2005-У), или нормативными актами Банка России, устанавливающими критерии определения финансового состояния небанковских кредитных организаций, если иное не предусмотрено настоящим Положением;

2.1.2. не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 9 сентября 2015 г. N 3782-У подпункт 2.1.3 изложен в новой редакции

2.1.3. не имеет неуплаченных недовзноса в обязательные резервы, суммы невыполнения усреднения обязательных резервов, штрафа за нарушение обязательных резервных требований, непредставленного расчета размера обязательных резервов;

Информация об изменениях:

2.1.5. заключил с Банком России генеральный кредитный договор, предусматривающий предоставление соответствующего вида кредитов Банка России на соответствующий основной счет банка.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 11 июля 2014 г. N 3319-У глава 2 дополнена пунктом 2.1.1

2.1(1). Банк России может принять решение о предоставлении банку-заемщику, отнесенному к 3 классификационной группе в соответствии с Указанием N 2005-У или нормативными актами Банка России, устанавливающими критерии определения финансового состояния небанковских кредитных организаций, права на получение кредитов, обеспеченных поручительствами, в соответствии с настоящим Положением при условии соответствия банка критериям, установленным подпунктами 2.1.2, 2.1.3 и 2.1.5 пункта 2.1 настоящего Положения, а в случае предоставления кредитов Банка России на основной счет банка, открытый в уполномоченной РНКО, — также при выполнении требований, установленных пунктом 2.3 настоящего Положения.

2.2. Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются на основной счет банка — потенциального заемщика (банка-заемщика), если помимо соответствия указанного банка критериям, установленным пунктом 2.1 настоящего Положения, банк соответствует следующим критериям:

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 18 ноября 2013 г. N 3113-У в подпункт 2.2.1 внесены изменения

2.2.1. предоставил Банку России право осуществлять платежи с соответствующего основного счета банка сверх остатка денежных средств на нем в соответствии с условиями генерального кредитного договора;

2.2.2. на момент предоставления внутридневного кредита на основной счет банка банк не имеет ограничений по распоряжению денежными средствами, находящимися на данном основном счете банка, и с данного основного счета банка взыскана плата за право пользования внутридневными кредитами в порядке, установленном настоящим Положением.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 18 ноября 2013 г. N 3113-У пункт 2.3 изложен в новой редакции

2.3. Кредиты Банка России предоставляются на основной счет банка — потенциального заемщика (банка-заемщика), открытый в уполномоченной РНКО, если помимо соответствия указанного банка критериям, установленным пунктом 2.1 настоящего Положения, банк предоставил Банку России право:

на получение информации об операциях по указанному основному счету банка;

на списание денежных средств с указанного основного счета банка на основании инкассовых поручений Банка России в сумме обязательств банка — потенциального заемщика (банка-заемщика) по кредитам Банка России без распоряжения указанного банка.

Синонимы к словосочетанию «потенциальный заёмщик»

Привет! Меня зовут Лампобот, я компьютерная программа, которая помогает делать Карту слов. Я отлично умею считать, но пока плохо понимаю, как устроен ваш мир. Помоги мне разобраться!

Спасибо! Я стал чуточку лучше понимать мир эмоций.

Вопрос: паттерн — это что-то нейтральное, положительное или отрицательное?

Связанные слова (по тематикам)

• Люди: инвестор, клиент, контрагент, предприниматель, поставщик
• Места: фирма, интернет-магазин, клиентура, облигация, банк
• Предметы: закладная, аккредитив, опцион, субсидия, сертификат
• Действия: диверсификация, бизнес-проект, конверсия, стартап, спонсорство
• Абстрактные понятия: бизнес-план, франшиза, бизнес, прибыльность, выгодность

Ассоциации к слову «потенциальный&raquo

Ассоциации к слову «заёмщик&raquo

Предложения со словосочетанием «потенциальный заёмщик&raquo

• Например, это актуально, если у действующей компании – потенциального заёмщика много кредитов в разных банках, которые могут подать на банкротство по причинам, никак не связанным с реализацией проекта.

Сочетаемость слова «потенциальный&raquo

Сочетаемость слова «заёмщик&raquo

Значение слова «потенциальный&raquo

ПОТЕНЦИА́ЛЬНЫЙ , —ая, —ое; —лен, —льна, —льно. 1. только полн. ф. Спец. Прил. к потенциал (в 1 и 2 знач.). Потенциальное поле. Потенциальный барьер. Потенциальный ареал биологического вида. (Малый академический словарь, МАС)

Значение слова «заёмщик&raquo

ЗАЁМЩИК , -а, м. Устар. Тот, кто получает деньги взаймы. (Малый академический словарь, МАС)

Отправить комментарий

Дополнительно

Значение слова «потенциальный&raquo

ПОТЕНЦИА́ЛЬНЫЙ , —ая, —ое; —лен, —льна, —льно. 1. только полн. ф. Спец. Прил. к потенциал (в 1 и 2 знач.). Потенциальное поле. Потенциальный барьер. Потенциальный ареал биологического вида.

Значение слова «заёмщик&raquo

ЗАЁМЩИК , -а, м. Устар. Тот, кто получает деньги взаймы.

Предложения со словосочетанием «потенциальный заёмщик&raquo

Например, это актуально, если у действующей компании – потенциального заёмщика много кредитов в разных банках, которые могут подать на банкротство по причинам, никак не связанным с реализацией проекта.

Предполагаю, вы скажете, что в каждом банке есть своя служба безопасности, которая даёт заключения относительно деловой репутации потенциального заёмщика.

Как правило, о личности и возможностях потенциального заёмщика мало что известно.

Путь заемщика: как россияне выбирают кредиты

При выборе кредитов россияне чаще всего сравнивают информацию всего из 1-2 источников. Наиболее «любознательны» потенциальные заемщики, желающие оформить кредит на покупку жилья или автомобиля. Об этом свидетельствуют результаты исследования Аналитического центра НАФИ*.

Почти половина потенциальных заемщиков (48%) при выборе кредита рассматривают несколько предложений от разных финансовых организаций, прежде чем принять окончательное решение. 24% ориентируются на первоначально полученное предложение всего от одной организации и не ищут других вариантов, 12% рассматривают несколько вариантов предложений, но также только от одной кредитной организации (подробнее – в таблице 1).

Чаще других предложения от нескольких финансовых организаций сравнивают респонденты, желающие оформить кредит на покупку недвижимости (63%) или автомобиля (61%).

Выбирая кредитное предложение, россияне, как правило, обращаются к 1-2 источникам информации. Решающим фактором становятся консультации от сотрудников банка (31%), информация о продукте, найденная в интернете (24%) и представленная в отделении банка (23%). В меньшей степени респонденты ориентируются на собственный опыт и на рекомендации знакомых. При этом, когда речь идет о рекомендациях, больше доверяют друзьям и знакомым, не работающим в финансовой сфере (подробнее – в таблице 2).

Максимальное число источников информации при выборе кредитных предложений используют потенциальные заемщики, планирующие оформить кредит на покупку недвижимости или автомобиля, либо кредитную карту. Россияне, желающие получить потребительский кредит наличными, чаще других ориентируются в своем выборе на собственный опыт, то есть обращаются в организации, услугами которых уже пользовались (17%).

Тимур Аймалетдинов, заместитель генерального директора Аналитического центра НАФИ:

«Ранее проведенное НАФИ масштабное исследование лояльности банковских клиентов “NPS 2020”** показало, что уровень лояльности к банкам среди заемщиков находится в негативной зоне – особенно у пользователей целевых (товарных) кредитов (NPS= -6,1) и ипотечных клиентов (NPS= -4,0). Поэтому ожидать успешных повторных продаж кредитных продуктов текущим или бывшим заемщикам могут далеко не все банки. А с учетом выявленной ориентации значительной части потенциальных заемщиков на предыдущий опыт сотрудничества, такие продажи будут более успешными среди держателей дебетовых карт (NPS=5,5) и вкладчиков (NPS=5,1)».

* Всероссийский репрезентативный опрос проводился среди заемщиков, оформивших кредитные продукты (кредит наличными, товарный кредит, ипотеку, автокредит, кредитную карту) в банке и продолжающих осуществлять выплаты по ним в настоящее время. Объем выборки: 10 000 человек. Максимальная погрешность данных не превышает 1%. Даты проведения опроса: март-апрель 2021 года. Метод опроса: личные формализованные интервью на планшетах (TAPI). Опрос проведен в 85 субъектах РФ, во всех федеральных округах.