В чем причина растущей закредитованности населения

ЦБ может количественно ограничить выдачи для уже имеющих кредиты заемщиков

МОСКВА, 14 октября. /ТАСС/. Банк России может применить количественные ограничения выдач уже закредитованным заемщикам, сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова в интервью Reuters .

В начале октября президент РФ Владимир Путин поручил к 1 декабря принять закон, наделяющий Банк России полномочиями количественно ограничивать объемы необеспеченных потребительских кредитов. Данилова отметила, что, вероятно, в следующему году закон вступит в силу. Сейчас ЦБ разрабатывает нормативное регулирование и в ближайшее время планирует начать обсуждения с представителями рынка.

«Мы использовали бы прямые количественные ограничения (ПКО) для снижения рисков как раз в кредитовании уже закредитованных заемщиков. Нас беспокоит рост доли кредитов с ПДН (показатель долговой нагрузки — прим. ТАСС) больше 80%», — сказала она.

В результате ЦБ рассчитывает, что банки будут меньше кредитовать рискованных заемщиков и, как следствие, это повлияет на общие темпы кредитования. Сейчас доля кредитов с ПДН больше 80% составляет 30,3%. Регулятор планирует постепенно ограничить риски и не заинтересован в резкой остановке кредитования или в том, чтобы привлекающие кредиты на рефинансирование старых кредитов граждане столкнулись с большими сложностями, чтобы упала финансовая доступность. «Эту долю надо правильно калибровать. Когда у банков появится такое ограничение, они будут выбирать наименее рискованных заемщиков среди тех, кто соответствуют рискованному значению ПДН», — отметила Данилова.

После принятия закона ЦБ разработает нормативные акты, в которых будут определены активы, по которым устанавливаются ПКО, и порядок расчета. Это кредиты наличными, кредитные карты, займы МФО. Будут также определены последствия в случае, если банк не соблюдает ограничения.

Совет директоров ЦБ будет оценивать ситуацию и при необходимости устанавливать значение ПКО. «Например, мы можем ограничить долю в выдачах по кредитам с ПДН больше 80%. Конкретные цифры будет устанавливать совет директоров. Естественно, эти меры будут вступать в силу с определенным лагом, чтобы банки могли подстроиться», — сообщила Данилова.

Говоря об ипотечных кредитах, она отметила, что темпы роста выдач стабилизируются, и регулятор не планирует вводить новых ограничительных мер.

В чем причина растущей закредитованности населения

Число банковских заемщиков с двумя и более просроченными кредитами увеличивается. Чрезмерная закредитованность, а также рост просроченной задолженности, которую мы наблюдаем сегодня, вызывают серьезные опасения.

Похоже, что граждан, которые никому ничего не должны, в нашей стране становится все меньше. И в первую очередь это касается банковских заемщиков.

На сегодняшний день почти 70% наших соотечественников имеют кредиты в банках. Причем каждый пятый из них испытывает проблемы со своевременной выплатой долга, то есть, используя банковскую терминологию, «выходит на просрочку». Но вот что интересно: не расплатившись с одними долгами, наши граждане тут же обзаводятся другими — берут в банках новые кредиты!

Тот факт, что на одного заемщика сегодня приходится по несколько кредитных продуктов, уже не редкость, особенно это характерно для крупных городов. На сентябрь 2014 года, по данным компании «Секвойя Кредит Консолидейшн», почти 20% банковских заемщиков имели по два и более просроченных кредита. А ведь еще каких-нибудь пару лет назад эта цифра была вдвое меньше.

Причем более 80% просрочки составляют высокорисковые, ничем не обеспеченные потребительские кредиты с высокими процентными ставками. С точки зрения обслуживания такие кредиты более обременительны для заемщиков (на погашение текущих долгов большинство российских заемщиков тратит сегодня почти 40% своих ежемесячных доходов — цифра критическая!), но именно такие кредиты наши граждане берут одновременно по два, три, четыре и даже более!

Почему же так происходит? В чем причина растущей закредитованности и что вынуждает заемщиков все глубже и глубже сползать в долговую яму?

Прежде всего, это связано с ухудшением платежной дисциплины заемщиков, что является следствием растущей инфляции, роста цен и снижения уровня реально располагаемых доходов населения.

Как объясняют сами должники, все больше средств они вынуждены тратить на оплату товаров и услуг первой необходимости и все меньше остается на погашение ранее взятых кредитов. Вот и получается, что заемщик последовательно пропускает сначала первый, потом второй платеж и попадает на скамейку должников. А если нет дополнительных доходов, то погасить образовавшийся долг можно только одним способом — взять новый кредит у банка, то есть перекредитоваться. Кстати, сделать это становится все сложнее: ЦБ ужесточил требования банков к выдаче необеспеченных потребительских кредитов, и теперь банки неохотно кредитуют тех, у кого есть просроченные платежи, и более тщательно подходят к вопросу качества заемщиков.

Конечно, инфляция и снижение доходов — далеко не единственные причины растущей просроченной задолженности. Есть еще элементарная финансовая неграмотность: заемщики берут кредиты, не вникая в условия кредитных договоров и не оценив объективно свои финансовые возможности. А есть и такие, кто об этом вообще не задумывается, надеется «подумать об этой проблеме завтра». Вот так и появляются должники, у которых ни много ни мало по 10-15 просроченных кредитов! Но, как мы знаем, любая финансовая пирамида рано или поздно рушится.

Чрезмерная закредитованность, а также рост просроченной задолженности, которую мы наблюдаем сегодня, на самом деле может нести серьезную опасность для стабильности финансовой системы страны в целом, особенно в условиях ее макроэкономической нестабильности.

Заемщики не могут обслуживать свои долги, банки ужесточают условия кредитования, уровень потребления падает, сокращаются рабочие места, растет безработица и появляются новые должники. А банки терпят убытки из-за невозврата займов, повышают требования к качеству заемщика и, как результат, выдают меньше кредитов.

В итоге доля просроченной задолженности в кредитных портфелях увеличивается, испытывая на прочность нервы менеджмента и акционеров. Разумеется, большинство кредитных институтов уже приняли все возможные меры по улучшению ситуации: пересмотрели свою кредитную политику, в работе с портфелями проблемных кредитов активно привлекают коллекторские агентства к их взысканию уже на ранних стадиях возникновения просрочки и т. д. И если в следующем году удастся замедлить темпы роста кредитной нагрузки населения, то риск возникновения массовых дефолтов по необеспеченным розничным кредитам снизится.

Но во многом дальнейшее положение дел будет зависеть и от развития экономической ситуации в целом, и, похоже, что и в 2015 году коллекторы без работы не останутся.

Закредитованность населения как один из показателей социально-экономического развития республики Бурятия Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ / DEBT LOAD OF THE POPULATION / ДОЛГОВАЯ НАГРУЗКА / DEBT BURDEN / СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ / SOCIO-ECONOMIC DEVELOPMENT / ПОКАЗАТЕЛИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ / INDICATORS OF SOCIO-ECONOMIC DEVELOPMENT / ФИНАНСОВАЯ БЕЗГРАМОТНОСТЬ / FINANCIAL ILLITERACY

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ван Ирина Доржиевна

Статья посвящена актуальным в наши дни проблемам закредитованности населения , постоянного увеличения числа бедных, углубления дифференциации населения по доходам в Республике Бурятия. Следствием подобных тенденций является миграционный отток трудоспособного населения из региона, негативное социальное самочувствие больших социальных групп и слоев.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ван Ирина Доржиевна

Потребительское кредитование в России и финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы развития

Dept load of the population as one of the indicators of social and economic development of the Republic of Buryatia

The article is devoted to the actual in nowadays problems of population’s debt load, the constant increase in the number of destitute people, and the deepening of differentiation of the population according to incomes in the Republic of Buryatia. The consequence of such trends is the migration outflow of the employable population from the region, the negative social feeling of the large social groups and strata.

Текст научной работы на тему «Закредитованность населения как один из показателей социально-экономического развития республики Бурятия»

буддологии и тибетологии Бурятского научного центра СО РАН*

как один из показателей социально-экономического развития Республики Бурятия

Социально-экономические преобразования в стране и кризисные явления, характерные для последних лет, серьезно повлияли на уровень и качество жизни как отдельных граждан, так и социальных групп. Углубление дифференциации населения по доходам, рост цен и тарифов на услуги, безработица, увеличение числа бедных граждан ведут не только к миграционным настроениям и негативному социальному самочувствию, сокращению рождаемости и повышению смертности, но также и к более частому обращению населения в банки и микрофинансовые организации за кредитами и займами с надеждой улучшить свое финансовое положение.

Уровень и качество жизни населения отражает множество показателей — среднедушевые доходы, уровень заработной платы, уровень безработицы, уровень занятости, рождаемость и смертность, миграционные процессы. Сравнительно недавно стали использовать и еще один из показателей для характеристики субъектов РФ — закредитованность населения.

«Закредитованность — это высокая долговая нагрузка заемщика денежных средств. Понятие закредитованности считается относительным и рассчитывается в зависимости от того, какую часть доходов приходится отдавать заемщику в банк на выплату кредитов»1.

1 Закредитованность, 2017 г. URL: http://lentakreditov.ru/glossary/zakredito-vannost (дата обращения: 30.01.2018).

В настоящее время приходится смириться с тем, что кредиты стали нашей повседневностью, необходимостью и неизбежностью. «На заемные деньги живут свыше 45 миллионов россиян — более половины работающего населения страны, причем около 8 миллионов граждан не справляются с платежами. Однако банки продолжают выдавать кредиты. При этом более половины полученных населением новых кредитов идет на полное или частичное

Как правило, основными мотивами для получения кредита являются различные потребности граждан — от желания купить элементарные вещи для удовлетворения физиологических потребностей в пище, одежде, жилье, а также поправить здоровье до стремления иметь современные гаджеты, недвижимость (транспорт, квартира, дом и др.) либо как средство пользования, передвижения и проживания, либо как предмет роскоши и богатства.

Определенное значение имеет и отсутствие финансовой грамотности у граждан. Известная аксиома о том, что если потребности высокие, а доходы низкие, то брать кредит нежелательно и нецелесообразно, иначе можно оказаться в долговой яме, как показывает практика, не является сдерживающим фактором. Несмотря на очевидную невыгодность кредитов многие граждане решаются на этот отчаянный шаг.

Ситуация усугубляется деятельностью микрофинансовых организаций, где просроченная задолженность даже небольшой суммы грозит огромными штрафными санкциями. Население оказывается практически в долговой кабале, что значительно ухудшает качество жизни. О финансовой безграмотности некоторых слоев населения говорит и деятельность финансовых пирамид, псевдоинвестиционных проектов, и опыт долевого строительства многоквартирных домов. Зачастую недобросовестные застройщики, получив денежные средства от дольщиков, так и не доводят строительство до конца. А обманутые дольщики, получив кредитные средства для долевого строительства и передав их застройщику, так и не дожидаются своих заветных квадратов, исправно оплачивая ежемесячные

1 Петрова Е. Россия: жизнь в кредит, или россияне ставят долговые рекорды // Россия сегодня. Иносми.ру, 2017 г. URL: http://inosmi.ru/so-cial/20171009/240469819.html (дата обращения: 30.01.2018).

платежи по кредитам. На сегодняшний день в Бурятии насчитывается около 40 тыс. таких покупателей жилья1.

По мнению ряда исследователей, «главной причиной закредитованности населения является их (кредитов. -И.В.) легкая доступность и буквально навязывающая политика коммерческих банков. Кредитование, особенно на фоне высоких процентных ставок на кредит, как в России, не нацелено на повышение благосостояния общества в целом,

а лишь дополняет существующий механизм неравенства в

Иными словами, при существующей дифференциации населения по доходам, когда их значительная часть уходит на потребительские расходы, закредитованность лишь отражает общую картину неравенства и структуру заемщиков. По количеству кредитов населения и их суммам, а также социальному статусу заемщиков можно сделать вывод о характере стратификационных процессов, которые происходят в конкретном регионе РФ. Чем сложнее социально-экономическое положение в регионе, тем больше кредитов у населения, причем у той его части, которая является наименее обеспеченной и платежеспособной. В благополучных и богатых регионах уровень закредитованности населения ниже.

По данным РАНХиГС, у 2 млн. человек, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу, 4,7 млн. человек должны отдавать банку от 50% до 75% всего заработка3.

По данным Общественной палаты РФ, в антирейтинге регионов по уровню закредитованности населения на февраль 2017 г. лидируют Республика Бурятия, Сахалинская область и Ханты-Мансийский автономный округ — Югра4.

1 Обманутые дольщики из Улан-Удэ сами достраивают дом, в котором купили квартиры // Информ-Полис, 2017 г. URL: https://www.inf-pol.ru/news/society/132735-obmanutye-dolshchiki-iz-ulan-ude-sami-dostraivayut-dom-v-kotorom-kupili-kvartiry/ (дата обращения: 31.01.2018).

2 Либенсон И.Р., Дейч О.И., Кузнецова О.Н. Проблема закредитованности населения — в неравенстве по доходам // Закредитованность населения регионов Российской Федерации. Материалы Международной научно-практической конференции. Элиста, 2017.

3 Закредитованность населения РФ. Актуальные данные // Информационный центр Aftershock, 2017 г. URL: https://aftershock.news/?q=node/-585673 (дата обращения: 30.01.2018).

4 Доклад ОП РФ о состоянии гражданского общества за 2017 год. URL: https://www.oprf.ru/press/news/2017/newsitem/38864 (дата обращения: 30.01.2018).

Причем в данном рейтинге учитываются долги населения перед банками свыше 500 тыс. руб. на человека, которые не выплачиваются более трех месяцев подряд.

Несмотря на тот факт, что среднедушевой доход населения выше величины средних потребительских расходов в статистических данных не учитываются сведения о величине возможных выплат по кредитам, поскольку после ежемесячных кредитных платежей у людей денежных средств остается гораздо меньше величины средних потребительских расходов, а то и меньше величины прожиточного минимума. Нередки ситуации, когда население берет новые кредиты не на текущие нужды, а для погашения старых кредитов. Появился даже термин «мульти-заемщик», который обозначает человека, имеющего сразу несколько кредитов и частью нового кредита выплачивающего старый. Число таких заемщиков растет по всей стране.

Повышение долговой нагрузки населения негативно влияет и на экономику в целом. Резко сокращается покупательская способность граждан, возрастает доля населения,

1 Регионы России. Социально-экономические показатели: Стат. сб. М., 2016.

которая может позволить себе приобретение только продуктов питания. Для наглядности приведем примеры по доходам населения республики (см. табл. 1) и структуре их использования (см. табл. 2).

Структура денежных доходов населения Республики Бурятия (в % от общего объема денежных доходов)1

Доходы от предпринимательской деятельности 11,6 13,4

Другие доходы (включая «скрытые», от продажи валюты, денежные переводы и пр.) 32,7 33,0

Структура использования денежных доходов населения Республики Бурятия (в % от общего объема денежных доходов)2

Покупка товаров и оплата услуг 65,1 74,9

Обязательные платежи и разнообразные взносы 9,9 10,3

из него прирост (уменьшение) денег у населения 1,5 — 1,4

Как видно из табл. 1, основной источник доходов -заработная плата людей, за последние 10 лет она сократилась на 8,8% в общей сумме доходов. Увеличилась доля населения, которая «живет» за счет различных социальных выплат. «Себестоимость» жизни дорожает с каждым годом.

1 Составлено по: Регионы России. Основные характеристики субъектов РФ. М., 2017 [Электронный ресурс]. URL: www.gks.ru (дата обращения 31.01.2018)

Согласно табл. 2, «львиную» долю доходов (74,9%) население тратит на покупку товаров и услуг, повысились и обязательные платежи (услуги сферы ЖКХ). Такой показатель, как прирост финансовых активов, уменьшился на 11,2%, из него прирост денежных средств показал отрицательное значение.

Показатели структуры потребительских расходов являются одними из важнейших характеристик потребительского поведения населения. К наиболее значимым в структуре потребительских расходов относятся расходы на покупку продуктов питания. Этот показатель характеризует следующую закономерность: чем меньше денежных средств тратит семья на питание, тем выше уровень ее благосостояния. Для развитых стран он составляет порядка 15%1.

Доля расходов на питание в структуре потребительских расходов в 2016 г. по России составила 35,5%, по СФО -35,0%, по Бурятии — 40,8%2. Достаточно большой процент расходов населения на питание в Бурятии (самый высокий в СФО и один из самых высоких в РФ) объясняется невысоким уровнем дохода и качества жизни населения, сохранением рынка «работающих бедных» (та категория населения, которая работает, но получает за свой труд слишком мало, чтобы обеспечить даже элементарные жизненные потребности).

Возможно, поэтому в республике все еще сохраняется отрицательное сальдо миграции, преимущественно трудовой (см. табл. 3). Отсутствие работы, стремление улучшить свое материальное положение, поиски перспектив служебного и карьерного роста служат главными причинами трудовой миграции населения. Уезжает из региона наиболее перспективная часть населения — молодые высококвалифицированные кадры, специалисты с достаточно высоким уровнем образования. Переселяются, как правило, в более благополучные регионы, прежде всего в Центральный федеральный округ и соседнюю Иркутскую область. «За 2015 год из общего числа уехавших из Бурятии трудоспособные составили 84% мигрантов, дети — 11% и пожилые только 5%. При этом каждый второй имел высшее или

1 Черкашнев Э.Ю., Дорожкина Н.И., Федорова А.Ю. Показатели, характеризующие структуру денежных доходов и расходов населения в Тамбовской области // Социально-экономические явления и процессы, 2014, №2, с. 153-157.

2 Регионы России. Социально-экономические показатели.

среднее профессиональное образование. Число уехавших с высшим образованием превысило число приехавших на 1221 человек»1.

Коэффициент миграционного прироста на 10000 человек2

Регион 2005 2010 2011 2012 2013 2014 2015

Наряду с миграцией для республики характерно постепенное старение населения. В общей численности населения республики доля пенсионеров составляет практически четверть (266,4 на каждую тысячу человек). Средний размер назначенных пенсий в Бурятии в 2016 г. составил 16604 руб. (58-е место в рейтинге регионов), что значительно ниже величины средних потребительских расходов3.

Негативные тенденции в социально-экономической сфере Республики Бурятия, в том числе закредитованность населения, в основном объясняются действием макроэкономических и субъективных факторов.

К макроэкономическим можно отнести недостаточность развития экономики; недофинансирование развития сельского хозяйства; низкий уровень заработной платы и социальных выплат, не соответствующих реальной «стоимости» жизни; депрессивный рынок труда, когда сохраняется слой «работающих бедных». Эти факторы заметно влияют на углубление социального неравенства и рост доли бедных в общей численности населения, которые, пытаясь улучшить свое финансовое положение, берут различного рода кредиты и займы.

1 Кризис в Бурятии привёл к безработице, а за ней — преступности и миграции, 2017 г. URL: https://www.baikal-daily.ru/news/15/221133/ (дата обращения: 01.02.2018).

2 Составлено по: Регионы России. Основные характеристики субъектов РФ. М., 2016 [Электронный ресурс]. URL: www.gks.ru (дата обращения 31.01.2018)

3 Регионы России. Социально-экономические показатели.

К субъективным причинам, на взгляд автора, относится финансовая безграмотность населения. Экономические последствия низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в закредитованности населения. Во многих странах повышение финансовой грамотности является одной из важных задач государственной экономической и социальной политики. Повышение своей финансовой грамотности помогло бы населению ориентироваться в вопросах кредитования, сбережения, подавило бы инертный иждивенческий настрой слоя безработных. Это могло бы стать одним из факторов решения многих социально-экономических проблем.

Ван И.Д. Закредитованность населения как один из показателей социально-экономического развития Республики Бурятия. Статья посвящена актуальным в наши дни проблемам закредитованности населения, постоянного увеличения числа бедных, углубления дифференциации населения по доходам в Республике Бурятия. Следствием подобных тенденций является миграционный отток трудоспособного населения из региона, негативное социальное самочувствие больших социальных групп и слоев.

Ключевые слова: закредитованность населения, долговая нагрузка, социально-экономическое развитие, показатели социально-экономического развития, финансовая безграмотность.

Van I.D. Dept load of the population as one of the indicators of social and economic development of the Republic of Buryatia.

The article is devoted to the actual in nowadays problems of population’s debt load, the constant increase in the number of destitute people, and the deepening of differentiation of the population according to incomes in the Republic of Buryatia. The consequence of such trends is the migration outflow of the employable population from the region, the negative social feeling of the large social groups and strata.

Keywords: debt load of the population, debt burden, socioeconomic development, indicators of socio-economic development, financial illiteracy.

Закредитованность — не порок?

На конференции Equifax, проведенной совместно с Банки.ру, эксперты обсудили проблему закредитованности заемщиков в России. Оказалось, что наличие проблемы признают многие, но далеко не все считают ее началом конца.

В среду, 18 сентября, бюро кредитных историй Equifax провело конференцию «Как победить кредитное мошенничество и закредитованность в России», на которой журналисты портала Банки.ру выступили модераторами. Выяснилось, что проблема закредитованности российского населения с каждым годом стоит все острее. В частности, это показывают и данные самого Equifax.

Несмотря на то что доля заемщиков без кредитной истории в новых выдачах за последние 4,5 года снизилась в два раза (с 45,5% до 23,7%), их ответственность этот факт повысил несильно. Так, согласно индексу кредитной сознательности, рассчитываемому Equifax, в последнее время граждане стали хуже обслуживать свои обязательства перед банками. Если в начале 2007 года значение индекса составляло 1,17 пункта, то в кризис падало до минимальной отметки в 0,92 пункта (в начале 2009-го), в апреле 2011 года достигло максимального за последнюю шестилетку значения в 1,21 пункта, а потом начало планомерно снижаться и сейчас приблизилось к кризисному уровню — 0,93 пункта (по состоянию на июль 2013 года).

Кроме того, растет число активных кредитов на одного заемщика начиная с 2009 года. Тогда один клиент банка в среднем имел 1,23 активного кредита, а в прошлом году — уже 1,39.

Отмечается и другая неутешительная тенденция. Генеральный директор Equifax Олег Лагуткин в своей презентации особо указал, что с 2007 года доля людей с кредитной историей в одном банке (при наличии как минимум двух кредитов) снизилась с 60% до 25%. Доля же людей с кредитной историей в двух банках увеличилась с 40% до 46%, а с кредитной историей в банках — с 4% до 25%. Если шесть лет назад почти не было заемщиков с кредитной историей в пяти и более банках, то теперь их доля равняется 3,5%.

«Сигналы закредитованности населения существуют, но сказать, что это огромная проблема, «пузырь» взорвется и он настолько большой, что половина банков будет просто «под водой» после его взрыва, нельзя, — полагает директор по розничному Связного Банка Андрей Козляр. — Но в то же время сигналы достаточно сильные. Еще в июле мы заметили, что в массовом сегменте произошел некий сдвиг в категории тех людей, у которых было кредита, — через 13 месяцев после открытия этих двух кредитов мы увидели, что доля клиентов с четырьмя и более кредитами среди них или с уровнем долга свыше 300 тысяч рублей выросла в разы».

Начальник управления портфельного менеджмента банка «Ренессанс Кредит» Сергей Турищев уверен, что закредитованность — это реальность для нашего времени. Однако в разных сегментах закредитованность тоже разная. Например, в среднем по России на одного экономически активного жителя может приходиться 2,5 кредита, но при этом на клиента одной социальной группы будет приходиться, допустим, один кредит, а на клиента другой — пять.

Согласен с высоким уровнем закредитованности и заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Тимофей Костин. В ВТБ 24 в последнее время отмечают, что средняя кредитная нагрузка клиентов выросла. Но растет и количество отказов по всем кредитным продуктам. При этом увеличилось количество клиентов, которые подтверждают свой доход косвенно (так называемое суррогатное подтверждение), предъявляя загранпаспорт с визами из разных стран, чеки на дорогие покупки, документы о приобретении автомобиля за счет собственных средств. Также увеличилось число клиентов, которые берут ссуды на то, чтобы погасить кредиты в других банках — как полностью, так и частично.

Директор департамента по управлению рисками, член правления ДжиИ Мани Банка Андрей Гулецкий напомнил, что большинство новых кредитов уже направлено на обслуживание существующих. Например, по данным в некоторых СМИ, речь идет о 80% новых кредитов. Гулецкий также отметил, что вкупе со снижением банковских аппетитов к риску можно ожидать в ближайшие годы кризиса рефинансирования, а впоследствии — и кризиса дефолта по выданным ссудам. «В принципе кредитование призвано выполнять социальную функцию ускорения экономического роста, — говорит банкир. — Но когда новые кредиты выдаются на обслуживание уже существующих, эта функция пропадает, полезность кредитования существенно снижается. В целом на рынке не решена проблема целевого использования рефинансируемых средств».

Помимо, в ряде случаев, «слепой» погони за клиентом, существует и другая проблема — противостояние подразделений, ответственных за бизнес и риски, в каждом банке. «С одной стороны, есть , которое хочет выдать как можно больше кредитов. С другой стороны, есть , которое хочет иметь портфель лучшего качества, — поясняет Капустин. — Их эффективное взаимодействие происходит тогда, когда они работают не в режиме сопротивления или противостояния, а в режиме кооперации, когда их усилия направлены на совместные цели, как, например, увеличение прибыльности портфеля или создание определенных стратегических проектов, которые позволят дальше существующую клиентскую базу использовать для ».

По мнению Капустина, таким образом, в сложившихся реалиях важно думать не о том, почему закредитовано население, а о том, как необходимо переосмыслить внутренние стратегии банков, чтобы это повлияло на снижение объемов закредитованности населения.

Одни из важных споров между банкирами на конференции вызвала актуальность такого показателя, как DTI (debt to income — отношение суммы платежа по кредиту к доходу заемщика). Так, некоторые представители кредитных учреждений высказывались в его пользу при оценке закредитованности заемщика, но все больше банкиров считают этот показатель как минимум недостаточным для точного прогнозирования дефолта заемщика.

«DTI — это интересная информация для банка, но я бы не сказал, что существует прямая зависимость между DTI и возможным дефолтом заемщика, — высказывает свое мнение директор по управлению рисками банка «Хоум Кредит» Якуб Кудрна. — И это в том числе сопряжено с тем, что мы с самого начала не получаем достаточно точной информации об уровне дохода клиента, не всегда можем проверить ее достоверность».

Кудрна указал, что при оценке закредитованности клиента очень важно обращать внимание не только на количество кредитных договоров у одного заемщика, но и на частоту его кредитования в банках. Имеется в виду то время, которое прошло с момента открытия последнего кредита до подачи заявки на новый кредит. «Если вы позволите брать кредиты чаще, чем раз в три месяца, риски будут расти в два раза быстрее, чем если бы вы позволили этому человеку кредитоваться у вас раз в год, — говорит Кудрна. — Именно поэтому в «Хоум Кредите» сейчас второй кредит вы можете взять через три месяца после одобрения первого, а третий кредит — уже через шесть месяцев».

Андрей Козляр из Связного Банка также выразил обеспокоенность проблемой соотношения долга и дохода заемщика. Он считает, что показатель DTI сложно назвать «элементом ответственного кредитования», тем более что встречается и следующая зависимость: чем выше DTI, тем лучше человек платит. Козляр, однако, уверен, что если удастся выработать единую для всех банков формулу расчета DTI и при этом для банков будут действовать схожие правила ведения бизнеса, то это поможет контролировать уровень закредитованности населения и, в принципе, «оздоровит» текущую ситуацию.

В качестве примера Козляр указывает индекс закредитованности, который рассчитывают бюро кредитных историй в Великобритании. По словам банкира, данный индекс не берет во внимание, сколько человек зарабатывает, зато рассчитывает «аппетит» клиента к открытию кредитов, а также сравнивает, как «эволюционирует» размер долга заемщика, как часто клиент берет кредиты и как их гасит, насколько часто клиент «продлевает» свои кредиты. Кстати, по оценкам представителя «Связного», одним из первых звоночков для кредитной организации относительно неплатежеспособности заемщика, имеющего потребкредит, является как раз удлинение срока кредита (перекредитование).

«Когда вы смотрите на кредитную историю человека, она может быть идеальной, но при этом у заемщика уже могут быть проблемы, — предупреждает Козляр. — Например, у человека уже есть сильная закредитованность, но он не пропускал ни одного платежа, потому что брал с определенной регулярностью дополнительные кредиты для обслуживания существующих долговых обязательств. Часть нового полученного кредита заемщик тратит на указанные им цели, а часть — откладывает, и отложенной суммы хватает, чтобы в последующие 4—6 месяцев оплачивать существующие долги. Тем самым через промежуток времени долговая нагрузка продолжает расти, и возникает потребность опять взять кредит. При этом у человека идеальная кредитная история, ни одного пропущенного платежа».

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt