Заемщику по ипотеке, который оказался в трудной жизненной ситуации

Помните — никаких федеральных центров помощи должникам, которые от лица государства координировали бы работу юристов, занимающихся долговыми вопросами, не существует. А если вы наткнулись на такое название — то перед вами частная лавочка. Иногда — добросовестная. Но чаще всего — просто желающая в легкую «срубить бабло» на трудностях должников.

Правительство утвердило новую программу льготного кредитования бизнеса

Премьер Михаил Мишустин утвердил новую программу поддержки предпринимателей: на смену программе льготных кредитов «ФОТ 2.0», действие которой заканчивается 1 апреля, придет новая – «ФОТ 3.0», на которую будет направлено порядка 7,7 млрд руб.

Главное отличие новой программы – теперь ставка льготного кредита будет не 2%, а 3%. «Это небольшое повышение, учитывая то, что экономика постепенно восстанавливается», – отметил глава кабмина. По оценкам правительства, финансовой помощью в рамках новой программы смогут воспользоваться около 75 000 предпринимателей, в компаниях которых работает порядка 1,5 млн человек. «Такая мера государственной поддержки даст бизнесу новый импульс к развитию», – отметил Мишустин.

Принять участие в новой программе смогут как небольшие, так и крупные компании из наименее восстановившихся отраслей, включая гостиничный и ресторанный бизнес. Размер кредита будет зависеть от количества сотрудников, занятых в организации, но максимальная сумма установлена в 500 млн руб. Главное условие: заемщик должен сохранить не менее 90% рабочих мест в период действия кредитного договора. Кредит можно будет оформить с 9 марта по 1 июля 2021 г. на срок до 12 месяцев. Поручителем выступит государство в лице ВЭБ.РФ, что расширит доступ компаний к кредитованию.

Деньги, выделенные правительством, пойдут на возмещение банкам разницы между льготной процентной ставкой и рыночной, а также на погашение задолженности заемщиков за первое полугодие. В частности, государство будет ежемесячно выплачивать банкам 6% от фактически сформированной задолженности.

Банки будут подсчитывать ее и направлять запрос в Минэкономразвития на выделение соответствующей суммы. «Заемщиками по новой программе «ФОТ 3.0» могут быть юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые работают в невосстановившихся отраслях российской экономики, к которым относится в том числе деятельность в сфере общественного питания, культуры, спорта и развлечений, организации мероприятий, а также туристический бизнес», – поясняют в Минэке.

7,7 млрд руб.

заложенные правительством, пойдут на субсидирование льготной ставки

Предприниматели и эксперты считают, что новая программа не будет так популярна у бизнеса, как предыдущая. «В отличие от «ФОТ 2.0» списания кредитов при выполнении условий в конце программы на этот раз не ожидается, – объяснил «Ведомостям» уполномоченный при президенте России по защите прав предпринимателей Борис Титов. – То есть перед нами программа коммерческого кредитования, но по уникально низким ставкам. Надо подчеркнуть, что заложенные правительством 7,7 млрд руб. пойдут именно на субсидирование льготной ставки, т. е. конечная сумма кредитов будет в разы больше».

Бизнес-омбудсмен указывает на дополнительные ограничения новой программы. «В основу выбора заемщиков снова положен принцип ОКВЭД. Плюс к этому в постановлении правительства прямо указывается, что претендовать на кредиты по «ФОТ 3.0» могут только те, кто уже участвовал в «ФОТ 2.0». Это заведомо сужает круг получателей», – отмечает Титов.

По его мнению, для более широкой и эффективной поддержки бизнеса нужны дополнительные меры. «Нужна налоговая амнистия по состоянию на февраль для предприятий, которые за прошлый год потеряли в выручке более 30%. Без этого многие работодатели не смогут продержаться. Кроме этого бизнесу помогут заморозка кадастровой стоимости, продление права пролонгации договоров аренды государственного и муниципального имущества», – считает он.

Гендиректор компании Ralf Ringer Андрей Бережной отмечает, что в условиях падения спроса новая программа льготного кредитования не будет востребована у бизнеса. «ФОТ 2.0» и «ФОТ 3.0» – это две большие разницы, – заявил предприниматель «Ведомостям». – В «ФОТ 2.0», который действительно помог, тело кредита и проценты списываются. В «ФОТ 3.0» только ставка ниже. Получается, что максимальный выигрыш для предпринимателя составит 12,5 млн руб., если он возьмет кредит на 500 млн по ставке 3% годовых на полгода, так как текущая коммерческая ставка сегодня составляет 8% годовых. Причем для получения 12,5 млн руб. нужно сильно потрудиться и взять на себя обязательства по сохранению персонала».

Предприниматель отмечает, что один линейный служащий обходится компании в 1 млн руб. в год, учитывая зарплату и налоги, а занятость определяется уровнем потребительского спроса. «Спрос ощутимо упал как в количественном выражении (раньше покупали с избытком и для удовольствия тоже), так и в стоимостном (дорогие и маржинальные опции востребованы меньше – либо люди экономят, либо денег просто нет), – указывает Бережной. – Такой вид обуви, как детский ботинок из натуральной кожи и на натуральном меху, просто умирает – дорог для людей. В такой ситуации выгоднее сокращать персонал, чем брать кредит с обязательством неувольнений».

Даже очень дешевыми кредитами невозможно создать дополнительный потребительский спрос, отмечает бизнесмен. «А с дополнительного дохода в 12,5 млн особенного демпинга против импортных конкурентов не устроишь», – констатирует глава Ralf Ringer.

Генеральный директор международной сети интерактивных развлечений «Клаустрофобия» Владимир Жиганов тоже считает, что «новые меры поддержки бизнес вряд ли воспримет с восторгом». «Хотя бы потому, что критерий сохранения не менее 90% рабочих мест в период действия кредитного договора государство оценивает достаточно специфично – в описании этого требования очень много размытых и неизмеримых показателей, которые мы должны соблюсти», – объясняет он.

По мнению Жиганова, сейчас необходимы две меры поддержки бизнеса: во-первых, ощутимое понижение страховых взносов – «например, как это делают для резидентов «Сколково»; во-вторых, полное исключение на 2021 г. налоговых и административных проверок для пострадавших отраслей. «Лучшее, что может сделать наше государство для предпринимателей, – не обременять проверками и обязательствами и дать прийти в себя после локдауна», – заключает предприниматель.

При этом Жиганов отмечает, что ситуация сегодня лучше, чем была весной прошлого года. «Индустрия развлечений начинает восстанавливаться: некоторые компании меняют направления бизнеса, часть бизнеса предпочитает объединяться с более сильными игроками, кто-то, как наша компания, активно развивает интернет-направления – онлайн-корпоративы, специальные рекламные проекты для b2b-рынка и т. д. Пандемия стала драйвером и эволюцией изменения стандартных моделей бизнеса – практически все компании ушли в гибридные модели и претерпевают глобальную трансформацию», – рассказывает он.

Заемщику по ипотеке, который оказался в трудной жизненной ситуации

Заемщик — физическое лицо, заключивший договор ипотеки, вправе в любой момент действия такого договора обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) 31 июля 2019 г. дополнен статей 6.1-1, которой установлены особенности изменения по требованию заемщика условий кредитного договора (договора займа), заключенных с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обеспеченных ипотекой. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием о:

► приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств

► уменьшения размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период).

При этом необходимо соблюдение следующих условий:

▼ сумма кредита (займа) не превышает 15 млн. руб. (это значение будет применяться до установления Правительством Российской Федерации иного максимального размера кредита);

▼ условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков);

▼ предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве.

▼ заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;

5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков).

Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации являются:

1) выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;

3) справка, подтверждающая факт установления инвалидности;

4) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;

5) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием об установлении льготного периода;

6) свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Кредитор не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода самостоятельно.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления об установлении льготного периода, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут сумму платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее трех рабочих дней после прекращения льготного периода.

По окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика.

Также по истечении льготного периода заемщик продолжает осуществлять платежи, предусмотренные кредитным договором (договором займа), в размере и с периодичностью, установленными первоначальными условиями договора. А те платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком согласно первоначальным условиям кредитного договора (договора займа), но не были уплачены им в связи с установлением льготного периода, уплачиваются заемщиком на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который увеличивается на срок действия льготного периода.

Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан отмечает, что указанные нововведения по установлению льготного периода в соответствии с Законом о потребительском кредите распространяются, в том числе и на кредитные договоры, которые заключены с заемщиками – физическими лицами до 31 июля 2019 г.

Федеральная программа защиты заемщиков: кто и как может в ней участвовать

Оказаться в сложной жизненной ситуации может любой человек. Вокруг все дорожает, а заработная плата растет слишком медленно или даже совсем не растет. Еще хуже, если зарплата вообще исчезает, вместе с работой. Особенно неприятно бывает попасть в подобную историю человеку, обремененному банковскими кредитами или какими-то другими денежными обязательствами.

Что же делать в ситуации, когда есть обязательства, есть желание честно платить по ним, но нет никакой возможности делать это? В нашей статье расскажем, какие государственные программы защиты прав заемщиков существуют в России и что нужно сделать, чтобы стать участником такой программы.

Если человек потерял работу и имеет долги, но быстро восстановить свое финансовое положение ему не удается, то велика вероятность, что через некоторое время ему придется столкнуться с неприятными последствиями. Они появятся в виде звонков и визитов сотрудников кредитной организации, а потом и коллекторов.

Более запущенная ситуация может закончиться знакомством с государевыми людьми — приставами, исполнительным производством, описью имеющегося имущества за долги, судебными исками от кредиторов и даже процедурой принудительного банкротства.

Обычно заемщикам требуется помощь в двух случаях:

• В нахождении способа исполнить обязательства при новых, неблагоприятных финансовых возможностях;
• В ограждение от чрезмерного прессинга со стороны кредитора или профессиональных выбивальщиков долгов.

Программа защиты ипотечных должников

Хорошая новость — государственная программа помощи заемщикам действительно существует. Правда не любых заемщиков, а только ипотечных. Программа действует с 2017 года. Тогда на ее реализацию государством было выделено 2 млрд рублей, которые были внесены в уставный фонд Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию — АИЖК (сейчас это госкорпорация ДОМ.РФ).

Максимальная сумма, которую выделяет государство на полное или частичное погашение ипотеки — 450 тыс. рублей. Кто же именно может претендовать на государственную поддержку?

Как гласит официальный портал ДОМ.РФ заемщик должен быть гражданином России и относиться к одной из следующих категорий:

• лица, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
• граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
• граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
• граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.

Кому государство помогает при выплате ипотеки

Предъявляются требования и к финансовому положению заемщика:

1. среднемесячный совокупный доход семьи заемщика за три месяца до обращения не должен превышать на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума, установленного в регионе проживания;
2. размер планового ежемесячного платежа по кредиту увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению платежом, изначально прописанном в договоре с банком.

Предъявляются требования и к ипотечной квартире. Это должно быть, во-первых, единственное жилье заемщика. А во-вторых его размеры не должны превышать 45 квадратных метров, если квартира однокомнатная; 65 метров — если «двушка», и 85 метров, если жилых комнат три.

Из последних новостей на эту тему — в апреле 2021 года Госдумой был принят закон, расширяющий список лиц, имеющих право на получение финансовой помощи от государства для погашения ипотечного кредита. К таким лицам дополнительно отнесли граждан, купивших в ипотеку земельные участки для ведения приусадебного хозяйства, а также на покупку недостроенного дома или на его строительство.

Что такое льготная ставка по ипотечному
кредиту и кому она положена?
Спросите юриста

Для того, чтобы претендовать на господдержку нужно совершить несколько действий:

• выяснить, выступает ли выбранный вами банк-кредитор участником программы. Проверить это можно на сайте госкорпорации ДОМ.РФ или позвонив в справочную службу банка, в котором вы планируете взять кредит.
• Если банк аккредитован в программе господдержки, то надо обратиться в банк с заявлением и пакетом документов, подтверждающим обоснованность заявки;
• дождаться решения банка.

При отказе (если таковой будет вынесен) необходимо понять, в чем причина негативного решения банка. Обычно банки не раскрывают причины своих решений. Но только не в рамках госпрограмм, в которых условия унифицированы и едины для всех заемщиков. И если человек им всем соответствует, то он имеет право знать и основания отказа. И получить об этом письменный документ.

Пакет документов должен включать в себя:

• копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков, а также залогодателя и членов его семьи. Если залогодателей несколько — нужны документы по семьям каждого из них;
• документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
• документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков за 3 месяца, предшествующие обращению. Сюда относятся справки о доходах, копии трудовых книжек и т.д.); по установленной форме. Его можно скачать на портале ДОМ.РФ.

Ипотечные каникулы

Еще один способ помощи заемщикам государство официально ввело в середине 2019 года. Тогда вступил в силу закон, предоставляющий заемщикам право на «ипотечные каникулы». Например, у человека резко поменялись обстоятельства: родился ребенок или его сократили на работе. И если теперь его доходы не позволяют обслуживать кредит на жилье, то он вправе получить отсрочку по кредиту.

Максимальная длина отсрочки — шесть месяцев. В это время клиент не делает взносы, а его кредит автоматически пролонгируется. Воспользоваться каникулами — одностороннее право заемщика. Соответственно, банк-кредитор обязан предоставить ему их, если заявка клиента отвечает требованиям закона.

Кому каникулы по ипотеке положены
по закону? Закажите звонок юриста

Федеральная защита заемщиков, которая осуществляется вне рамок ипотеки

С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.

К сожалению, таких государственных официальных программ не существует. Взаимоотношения между финансовыми организациями и их клиентами регулируются действующим гражданским законодательством страны. Например, законами «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».

Тем не менее, определенные способы, чтобы избавиться от имеющихся долгов, имеются. Разумеется, речь идет о способах, не противоречащих закону.

Рассчитывать на непосредственную помощь государства в вопросах защиты своих прав могут только заемщики, имеющие ипотечные кредиты

Для них существует программа поддержки, позволяющая существенно облегчить долговую кабалу. Прочие категории должников в виде помощи могут рассчитывать только на законодательные инициативы, устанавливающие или меняющие правила игры на рынке кредитования.

Реструктуризация кредита в банке

Главный из них — реструктуризация кредита. Другими словами — пересмотр его условий для уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока жизни долга.

Для того, чтобы запустить эту процедуру, необходимо обратиться с заявлением в банк-кредитор. Дело в том, что заставить банк (или МФО) пересмотреть условия договора и реструктурировать кредит нельзя. Нужно предоставить весомые аргументы, что реструктуризация пойдет на пользу не только должнику, но и кредитору.

В пользу клиента будет говорить положительная кредитная история, давние отношения с кредитной организацией и представление убедительного графика восстановления кредитоспособности физ лица. А помочь подготовить необходимый пакет документов для этой процедуры и даже провести переговоры с кредитором могут профессиональные юристы .

Кстати, выбирать юристов нужно весьма тщательно. Интернет пестрит объявлениями, где конторы с громкими названиями обещают избавить от любых проблем с просроченными долгами. Нередко под такими вывесками скрываются «разводилы», вытягивающие из клиентов деньги и при этом не дающие никаких гарантий положительного исхода. В худшем случае это окажутся элементарные мошенники, которые исчезнут вместе с вашими деньгами.

Помните — никаких федеральных центров помощи должникам, которые от лица государства координировали бы работу юристов, занимающихся долговыми вопросами, не существует. А если вы наткнулись на такое название — то перед вами частная лавочка. Иногда — добросовестная. Но чаще всего — просто желающая в легкую «срубить бабло» на трудностях должников.

Общение с финансистами — дело нервное.
Поручите его профессионалам.
Закажите звонок юриста

Если кредитор категорически не желает идти на встречу и отказывает в реструктуризации, можно через арбитражный суд подать заявление о банкротстве (подробнее см. ниже).

Реструктуризация долга в ходе банкротства

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то выходом может стать обращение в суд в заявлением о банкротстве с просьбой ввести в отношении истца судебную реструктуризацию долга. Такой вариант возможен в том случае, если доходов должника для выплаты долга в рассрочку хватает, чтобы удовлетворять требования кредиторов на новых условиях.

Условия новых выплат установит суд, и они всегда мягче банковских. Поэтому если клиент просит о реструктуризации, то арбитражный суд принимает решение о реструктуризации без признания гражданина банкротом.

Но надо учитывать одно НО — судебная реструктуризация, как правило, не подходит для ипотечного кредита. Так как такие ссуды берут не на три года, а обычно на гораздо более долгий срок.

В ходе судебной реструктуризации физ лицо обязано будет оплатить услуги финансового управляющего — это 25 тыс. рублей, почтовые расходы на извещение кредиторов и на публикации о процедуре в издании «КоммерсантЪ» и на портале «Федресурс». Всего примерно 40-45 тыс. рублей.

Максимальный срок реструктуризации долгов по суду составляет 3 года (36 месяцев). За это время должник должен вернуть всем кредиторам в равных пропорциях примерно 75-80% от общей суммы долга. Процентную ставку по кредитам суд тоже пересмотрит. Она будет снижена до уровня учетной ставки Банка России на момент принятия судом решения.

В середине сентября 2021 года ставка ЦБ находится на уровне 6,75% годовых.

Решение суда о реструктуризации
кредита обязательно для банка?
Спросите юриста

Гражданин банкрот

На крайний случай, если воспользоваться другими инструментами не удалось, остается не самая приятная, но тем не менее эффективная процедура. Речь идет о процедуре личного банкротства. Эта возможность появилась у россиян в октябре 2015 года, после вступления в силу поправок в закон о банкротстве.

А в 2020 году новые поправки в закон открыли гражданам новые возможности. Речь идет о банкротстве в упрощенном порядке. Учитывая, что эта возможность официально утверждена государством, ее можно также считать своего рода госпрограммой защиты должников.

Теперь прийти к банкротству можно двумя способами, в зависимости от обстоятельств — внесудебным и через суд. Внесудебный способ (через систему многофункциональных центров, МФЦ) подходит тем заемщикам, чьи долги находятся в диапазоне от 50 тысяч до полумиллиона рублей. И у которых нет имущества — при этом данный факт должен быть признак судом и приставами.

В этом случае процедура будет бесплатной и займет шесть месяцев. После этого обязательства перед всеми заявленными должником кредиторами будут погашены. Обратите внимание — только перед теми кредиторами, которые будут внесены должником в соответствующий список, который подается в заявлении на признание внесудебного банкротства.

Остальные долги останутся за банкротом, несмотря на его новый статус. Поэтому так важно припомнить и внести в список кредитов максимальное количество тех, кому вы должны.

Решили пойти на процедуру банкротства,
но не знаете с чего начать? Обратитесь
к нам, мы расскажем

Если сумма долгов больше 500 тысяч рублей, то доступен будет только вариант банкротства посредством арбитражного суда. В этом случае суд назначит финансового управляющего. Но необходимо помнить, что его услуги платные — 25 тысяч рублей. Также придется заплатить 300 рублей госпошлины. И оплатить расходы на извещение кредиторов и публикацию сообщений о том. Что вы решили списать долги.

Узнать подробности обеих процедур банкротства можно на сайте Госуслуги.

Самое главное, о чем нужно помнить, рассматривая банкротство как вариант закрытия долгов — статус банкрота накладывает целый ряд ограничений на гражданина. На протяжении нескольких лет ему невозможно будет брать новые кредиты без указания своего банкротского статуса и руководить компаниями. А также нельзя будет обанкротиться повторно: в суде — в течение 5 лет, через МФЦ — в течение 10 лет.

Как защититься от коллекторов

Как известно, что если банк или МФО не видят перспектив в вопросах возврата просроченного долга, то они зачастую уступают такие обязательства коллекторским агентствам. А те, в свою очередь, уже выбивают долги из своих новых подопечных. Делают они это разными способами, интернет полон историй о коллекторском беспределе, когда взыскатели пользуются недопустимыми и даже незаконными методами.

Имеют ли коллекторы право разговаривать
с родственниками должника?
Спросите юриста

Впрочем, несколько лет назад ситуация была еще более плачевная. До 2016 года рынок взыскания долгов не имел четких правил. Поэтому у коллекторов были развязаны руки практически для любого прессинга должников. Этой возможностью многие из них активно пользовались, запугивая, угрожая и даже физически третируя несчастных заемщиков.

Улучшения начались после вступления в силу федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В народе эти изменения называют просто — закон о коллекторах. В его статьях содержатся права и обязанности как самих взыскателей, так и их клиентов.

Что же могут коллекторы? Перечислим вкратце:

• звонить заемщику (раз в сутки, но не больше двух раз в неделю); , но не чаще раза в неделю;
• писать сообщения (не больше двух в день, четырех в неделю и 16 в месяц).

Добавим, что беспокоить клиента звонками и встречами можно не в любое время, а в определенное законом: с 8 до 22 часов по будням. И с 9 до 20 часов в праздники и выходные.

А вот что коллекторам делать запрещено:

• применять физическое насилие;
• угрожать расправой (в том числе убийством);
• применять методы взыскания, которые таят в себе угрозу жизни или здоровью человека;
• уничтожать, ломать или отбирать имущество должника или угрожать сделать это;
• давить на должника или других лиц, используя способы, унижающие достоинство человека;
• вводить должника в заблуждение относительно сроков исполнения обязательств, размера задолженности, и возможных последствий;
• изымать имущество. Таким правом обладают только приставы.

Коллекторы вторгаются в ваше личное пространство
в неурочное время? Позвоните нам, мы вместе
укажем им свое место

Главное, что следует помнить любому гражданину, столкнувшемуся с коллекторским прессингом — это то, что их деятельность строго регламентирована.

И в случае неправомерного воздействия на коллекторов можно жаловаться в Роскомнадзор, в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и даже в правоохранительные органы.

Если у вас возникли вопросы — смело обращайтесь за юридической помощью к нашим специалистам. Мы поможем решить любые, даже очень спорные и тяжелые вопросы во взаимоотношениях заемщика и кредитных организаций, отстоять права должника и списать долги с минимальными потерями.

Кредитные каникулы для заемщиков

С марта 2022 г. заемщикам предоставлено право воспользоваться механизмом кредитных каникул (льготный период), который ранее применялся при пандемии в 2020 году.

Кредитные каникулы предполагают временное (на срок не более 6 месяцев) приостановление по требованию заемщика исполнения им своих обязательств по кредитному договору (договору займа), в том числе обеспеченному ипотекой, без начисления в этот период неустойки (штрафа, пени) и применения других мер ответственности.

Такое требование может быть заявлено заемщиком до 30 сентября 2022 г. в отношении кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г.

Каникулами могут воспользоваться в том числе и те заемщики, которые реализовали данное право в 2020 году, а также получали ранее ипотечные каникулы в общем порядке, предусмотренном ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при условии, что на дату обращения заемщика срок предыдущих каникул истек.

Заемщикам — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям кредитные каникулы предоставляются при соблюдении следующих условий:

⁎ размер кредита (займа) не превышает максимального размера, установленного постановлением Правительства Российской Федерации от 12 марта 2022 г. № 352:

• 300 000 руб. для физических лиц (100 000 руб. — по кредитным картам);
• 350 000 руб. для индивидуальных предпринимателей;
• 700 000 руб. по автокредитам;
• 3 000 000 руб. по ипотечным кредитам (6 000 000 руб. — в г. Москве, 4 000 000 руб. — в Московской обл., г. Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа).

Соблюдение данного условия должно быть подтверждено документами, свидетельствующими о снижении дохода заемщика.

С требованием о приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств, потребители вправе обратиться к кредитору, то есть в банк, с которым заключен кредитный договор.