Содержание
  1. РГ публикует закон о порядке выплаты долгов по ипотеке погибших военных
  2. Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер?
  3. Кто выплачивает ипотеку в случае смерти?
  4. Страховка в случае смерти должника по ипотеке
  5. Наследование ипотечного кредита
  6. Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика?
  7. Когда после смерти заемщика ипотеку платят созаемщики?
  8. Когда после смерти должника ипотеку платит банк?
  9. Права поручителя
  10. Ипотека в случае смерти созаемщика
  11. Ипотека в случае смерти одного из супругов
  12. Военная ипотека в случае смерти военнослужащего
  13. Ипотека в случае смерти заемщика на примере Сбербанка
  14. Нюансы
  15. «РГ» публикует закон о порядке выплаты долгов по ипотеке погибших военных
  16. Муж заемщик умер
  17. Как быть? И как юридически правильно поступить, чтобы обезопасить себя от возможных происков Страховой Компании?
  18. Что можно и нельзя делать в ипотечной квартире?
  19. Право знать о рисках
  20. Право продать
  21. Право сдать внаём
  22. Право зарегистрировать тёщу
  23. Право сделать ремонт
  24. Право взять тайм-аут
  25. Право рефинансировать кредит
  26. Право досрочно погасить кредит
  27. Право завещать
  28. И банк бывает неправ

РГ публикует закон о порядке выплаты долгов по ипотеке погибших военных

При оформлении объекта недвижимости в залог заёмщик берет на себя ряд обязательств. Например, не осуществлять последующую ипотеку на объект без предварительного письменного согласия банка, не сдавать, не обременять объект правами третьих лиц, не производить перепланировку и другие изменения без предварительного письменного согласия кредитора. Кредитор в свою очередь имеет право проводить документальную и фактическую проверку соблюдения условий кредитного договора, в том числе с выездом на место нахождения объекта недвижимости

Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер?

Ипотеку предоставляют на длительный промежуток времени. За этот период положение дел способно существенно измениться. Если заемщик по ипотеке скончался, автоматическое списание задолженности не происходит. Урегулировать вопросы с банком предстоит семье гражданина. Лица могут взять на себя обязательства по закрытию задолженности или отказаться от осуществления действия. Однако в последнем случае банк может продать квартиру и направить деньги на погашение долга. Если наследники хотят получить ипотечную недвижимость после смерти заемщика, они должны разобраться, к кому перейдет задолженность, и в какие сроки нужно начинать расчёт по обязательствам.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти?

Если основной получатель ипотеки скончался, в первую очередь стоит обратить внимание на присутствие страховки, защищающей жизнь и здоровье. Если страхование при ипотеке есть, потребность в закрытии обязательств будет возложена на страховую компанию. Однако правила действуют только в том случае, если соответствующий риск был включён в полис. В иной ситуации заявку на получение выплаты отклонят.

Если полиса страхования жизни при ипотеке нет, или ситуацию признали не страховой, но присутствуют наследники, закрытие задолженности возлагают на них (ст. 1175 ГК РФ). У этих граждан присутствует право отказаться от перехода долгов. Однако в этом случае лицо должно будет полностью отклонить наследство. Получить имущество после смерти заемщика по ипотеке, но отказаться от обязательств нельзя.

Если наследников несколько, задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, как и собственность, делится между ними соразмерно долям в наследстве (ст. 1175 ГК РФ). Примечательно, что лицо отвечает только в рамках стоимости полученного имущества. Банк не может истребовать с гражданина сумму, превышающую установленные параметры.

Однако не всегда обязанность по закрытию обязательств перекладывают на наследника. Если второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик, он должен будет начать предоставлять денежные средства (ст. 325 ГК РФ). Отказаться от обязанностей не получится.

Страховка в случае смерти должника по ипотеке

Несмотря на то, что закон не обязывает гражданина страховать жизнь и здоровье, большинство банков отказывает в выдаче денежных средств или повышают суровость условий, если заемщик отказывается от полиса. Поэтому обычно человек финансово защищён от возникновения непредвиденных ситуаций. Однако не всегда гибель гражданина признают страховым случаем.

В первую очередь необходимо обратить внимание на положения страхового договора по ипотеке. Здесь подробно описаны ситуации, в которых смерть признают наступлением страхового случая. Представитель компании учитывает причину кончины должника. Заявку отклонят, если ситуация возникла в результате ведения преступной деятельности, вождения машины в состоянии алкогольного опьянения или занятия экстремальными видами спорта. Точный перечень причин отражен в соглашении.

Если заявку на возмещение одобрят, лицо получит компенсацию. Однако выплаты наличными не предоставляют. Положенную сумму компания перечислит в банк для закрытия долга по жилищному кредиту после смерти заемщика.

Наследование ипотечного кредита

Гражданин имеет право самостоятельно определять своих наследников. Для этого оформляют завещание. Документу посвящена глава 62 ГК РФ. Здесь определены все особенности оформления бумаги, ее юридическая сила и нюансы применения. Однако на практике лицо может не успеть определить наследников. В этом случае процедура передачи имущества после смерти владельца будет осуществляться в соответствии с положениями главы 63 ГК РФ. Нормативно-правовой акт определяет правила наследования по закону. Их необходимо соблюдать в том числе при получении ипотечных обязательств и квартиры, за которую еще не выплачен долг.

Если лицо претендует на часть собственности и готово закрывать задолженность за наследодателя, необходимо обратиться в нотариальную контору, расположенную по последнему месту проживания владельца недвижимости или местонахождению имущества. Процедуру нужно осуществить в течение 6 месяцев. Срок начинает исчисляться с момента смерти наследодателя.

Нотариус ознакомится с заявлением гражданина, изучит документы, подтверждающие родство и факт кончины наследодателя, а затем откроет соответствующее дело. Через 6 месяцев все обратившиеся к специалисту наследники получат свидетельства, подтверждающие их право на имущество. На основании документа удастся переоформить собственность.

Если человек планирует получить имущество наследодателя и готов погашать ипотеку после смерти заемщика, начать взаимодействие с финансовой организацией необходимо сразу после кончины основного заемщика.

Выполнять процедуру предстоит по следующей схеме:

  1. Гражданин оповещает финансовую организацию о смерти заемщика по ипотеке. Обязательно нужно предоставить подтверждающие документы.
  2. Банк вводит мораторий на начисление процентов. Организация не имеет права применять санкции в течение 6 месяцев (ПП ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года). Этот срок необходим для оформления наследства.
  3. Когда установленный период завершился, и правопреемник получил свидетельство о наследовании, лицо обращается в банк и переоформляет долг на себя.
  4. Финансовая организация готовит дополнительное соглашение. Документы фиксируют сумму оставшейся задолженности, размер переплаты, сроки внесения платежей по ипотеке и порядок закрытия обязательств.

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика?

Имущество, находившееся в собственности гражданина, переходит к его наследникам. В первую очередь необходимо обращать внимание на присутствие завещания. В нём лицо фиксирует свою волю по поводу распоряжения имуществом. Особенность документа состоит в том, что в нём можно обозначить даже граждан, не являющихся близкими родственниками. Имущество можно передать любому человеку. Однако в этой ситуации иждивенцам и несовершеннолетним детям должна быть выделена обязательная доля (ст. 1149 ГК РФ).

Если завещание отсутствует, распределение собственности будут осуществлять по закону. В этом случае имущество переходит родственникам. В РФ существует 8 очередей наследования (ст. 1142-1145 ГК РФ). Чем ближе гражданин к наследодателю, тем выше шанс на получение ипотечной квартиры после смерти заемщика. Так, в состав первой очереди входят:

Вышеуказанные лица наследуют первыми. Если представители группы отсутствуют, возможность получения имущества перейдет ко второй или последующим очередям. На практике на 1 уровне могут находиться сразу несколько наследников. В этом случае собственность и обязательства делятся между ними в равных частях.

Когда после смерти заемщика ипотеку платят созаемщики?

Обычно банки настаивают на привлечении созаемщиков. Для финансовой организации это дополнительная гарантия своевременного выполнения обязательств. Если основной получатель денежных средств скончался, и наследники отказались от погашения долга, потребность в предоставлении денежных средств ляжет на созаемщика. Отказаться от обязательств не получится.

Обычно в качестве созаемщиков выступают жёны, дети, мужья, братья и сёстры получателя денежных средств. Допустимо привлечение как одного, так и нескольких созаемщиков. Права и обязанности лиц фиксируют в ипотечном договоре.

Если человек, выступающий в роли созаемщика, не является родственником, и наследники после смерти основного заемщика готовы производить погашения обязательств, допустим совместный расчёт по ипотеке. Когда погашение задолженности осуществлено, произойдёт раздел имущества.

Когда после смерти должника ипотеку платит банк?

Банк не станет списывать или самостоятельно погашать ипотеку за клиента после смерти. Если созаемщики отсутствуют, ситуация не признана страховым случаем, а наследники отказались от получения обязательств, финансовая организация инициирует судебное разбирательство, во время которого рассматривают возможность реализации квартиры и направление вырученных средств в счет закрытия долга по ипотеке. В большинстве ситуаций требования компании удовлетворяют. В результате квартиру продадут, а вырученные средства пойдут на закрытие долга.

Права поручителя

Нередко одним из условий выдачи ипотеки является обязательное привлечение поручителей. В отличие от созаемщиков, лица, выступающие в этой роли, не могут претендовать на часть купленного в кредит имущества. Однако поручители несут полную ответственность по договору, если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не может больше продолжать выполнять обязательства (ст. 363 ГК РФ).

Если человек, оформивший ипотеку, скончался, возможные последствия зависят от особенностей ситуации. Когда происходит смена заемщика, и в его качестве начинает выступать наследник, ответственность поручителя может быть сохранена. Подобные меры применяют только в том случае, если лицо дает согласие нести ответственность, или в договоре указано, что она не исчезает даже в случае изменения заемщика.

На практике у человека может не остаться наследников, или они оформили отказ от принятия обязательств по ипотеке и собственности. В этом случае имущество переходит к государству. Поручитель имеет право отказаться от взятых на себя обязательств.

Ипотека в случае смерти созаемщика

Если скончался гражданин, который не выступал в качестве основного получателя денежных средств, закрытие обязательств будут осуществляться по классической схеме. Однако правопреемники лица могут переоформить на себя обязательства, начать производить платежи по ипотеке совместно с основным заемщиком и в последующем претендовать на долю в квартире.

Ипотека в случае смерти одного из супругов

Если заемщик состоит в официальных отношениях, его супруг будет выступать созаемщиком. Кроме того, человек считается наследником первой очереди. Если у пары есть несовершеннолетние дети, родители представляют их интересы. Когда лицо скончалось, обязанность по закрытию обязательств перед банком перейдёт мужу или жене получателя денежных средств. Обычно схема расчёта не меняется. Однако гражданин может обратиться к банку для пересмотра условий закрытия обязательств по ипотеке в случае смерти заемщика. Действие осуществляют в момент переоформления кредита.

Военная ипотека в случае смерти военнослужащего

Военную ипотеку предоставляют с соблюдением положений ФЗ №117 от 20 августа 2004 года. Если военнослужащий скончался, существует три варианта исхода:

  1. Присутствовала страховка. Если случай признают страховым, компания самостоятельно погасит обязательства перед банком. В результате семье военнослужащего не придется производить расчёт. Квартиру получат наследники.
  2. Будет составлен договор с наследником, который возьмет на себя обязательства по кредиту. Если на именном счете участника НИС остались накопления, которые принадлежат этому лицу, государство продолжит закрывать обязательства. Однако если суммы не хватит, наследнику придется самостоятельно внести остаток долга по ипотеке после смерти заемщика.
  3. Произойдёт единоразовое погашение задолженности. Для этого гражданин должен предоставить необходимую сумму.

Родственники могут решить, хотят ли они задействовать отчисления от Росвоенипотеки или самостоятельно погасить обязательства.

Ипотека в случае смерти заемщика на примере Сбербанка

В Сбербанке действуют все классические правила, которых нужно придерживаться в процессе переоформления ипотеки в случае смерти заемщика. Компанию необходимо обязательно уведомить о произошедшем. Для этого наследнику или иному лицу, имеющему на руках свидетельство о смерти, предстоит посетить филиал организации и предоставить информацию. Если действие не выполнить, образуется задолженность.

Нюансы

Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.

Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья. Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить. Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.

Если сумма задолженности по ипотеке существенно превышает наследственную массу после смерти заемщика, гражданин несет ответственность только в объеме полученного имущества. Однако дополнительно предстоит оплатить госпошлину. Иногда целесообразно отказаться от собственности, чтобы не осуществлять процедуру.

Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на dmitrochenko@v-ipoteke.ru

«РГ» публикует закон о порядке выплаты долгов по ипотеке погибших военных

Изменился порядок выплаты долгов по ипотечному кредиту семьями погибших или умерших военнослужащих. Закон, корректирующий эти правила, публикует «Российская газета» .

Сергей Мальгавко/ТАСС

Чтобы получить необходимые средства для досрочного погашения ипотечного кредита, родственникам военнослужащего нужно будет в письменной форме обратиться в минобороны. В ведомстве в течение 30 дней со дня получения их заявления примут решение о выплате жилищных денег.

Напомним, что сейчас участниками военной ипотеки являются более 530 тысяч кадровых военнослужащих силовых ведомств России. Свыше 240 тысяч из них с помощью этой жилищной программы уже приобрели собственную крышу над головой. По прежней редакции закона, если участник ведомственной ипотеки погибал или умирал, члены его семьи имели право воспользоваться для покупки квартиры или расчета с банком по жилищно-ипотечному кредиту накопленными на именном счету военного деньгами. Средства на дальнейшее погашение долга, как и при его жизни, продолжали начислять из бюджета в виде ежемесячных платежей. Так продолжалось до полного погашения кредита, выданного офицеру, прапорщику или контрактнику на приобретение жилья.

Сейчас участниками военно-ипотечной программы являются более 530 тысяч кадровых военнослужащих из всех силовых ведомств России

Теперь в случае гибели или смерти заемщика его родным не придется годами ждать расчета за квартиру. Однако полноценными ее собственниками они сразу тоже не станут. Распоряжаться недвижимостью — продавать ее, менять, дарить и т.д. — им, как и прежде, разрешат лишь после того, как казна погасит кредит. До этого момента квартира или дом останутся в залоге у банка, выдавшего семье ипотечный заем.

Муж заемщик умер

Как быть? И как юридически правильно поступить, чтобы обезопасить себя от возможных происков Страховой Компании?

Ситуация кратко: в прошлом месяце, 16.08.2022 умер свекр, остался непогашенный кредит в Сбербанке, на следующий день после смерти единственный сын (мой муж) обратился в банк, собрал все нужные документы для передачи в страх. Компанию (СК — далее), банк оправил всё это в свою СК. Сегодня, 10.09.2022 получили письмо от СК, цитирую дословно: «Данный случай был признан страховым. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам Застрах. Лица, составляет 116 713 руб 32 коп.

Для получения денежных средств, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимо предоставить: оригинал св-ва о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по Заявлению на страхование от 30.07.2019 (когда свекр брал кредит) ;

Заявление о наступлении события, имеющего признаки страх. Случая к договору страх-я, с указанием банк. Реквизитов наследника.»

И далее жирным шрифтом «Просим Вас обратиться к нотариусу с этим письмом, для получения св-ва о праве на наследство. Вышеуказанные документы просим направить по адресу (г.Тула) для Управления постпродажного сопровождения. Урегулирование убытков.»

В приложении к письму идет заявление о наступлении события, имеющего признаки страх. Случая к договору страх-я.

1) Зачем нужно прикладывать это заявление, если запрос в СК итак был уже сделан изначально сразу после смерти заемщика, с копиями всех нужных справок (медсправка о смерти, где написана причина смерти) и св-ва о смерти, то есть по сути всё тоже самое муж уже заполнял на приеме у специалиста Сбербанка? Они же уже признали случай страховым и знают от чего он умер.

2) Как узнать, эта сумма выдаётся на то, чтобы самому наследнику закрыть кредит отца (хотя она будет меньше того долга, что был на момент смерти, примерно на 11 т.р., без учёта пенни, если их успели уже начислить с 30.08.2022, когда должно было произойти очередное списание кредита, но карта свёкра к тому моменту была уже заблокирована банком, по причине его смерти) в банке, или СК уже загасила долг Банку (там оставалось 127 т.р.выплатить), а это остаток (166 т.р.), который остался от присуженой нам суммы страховки, и он выдаётся на личное пользование?

3) Нет ли подвоха в том, если муж вступит по закону в наследство (единственный наследник, кроме долга перед банком наследовать больше нечего, отец был пенсионером, квартира в соцнайме, машин и как такового имущества у него не было), получит у нотариуса св-во о вступлении в наследство, отправит все эти документы в СК, а она вдруг «переиграет» всё и решит что случай все-таки не страховой, и весь оставшийся долг повесит на мужа, ведь теперь-то он официально вступил в наследство и сам же им отправил св-во об этом? До этого он не собирался вступать в наследство и обращаться к нотариусу, чтоб кредит на него не повесили.

Как быть? И как юридически правильно поступить, чтобы обезопасить себя от возможных происков Страховой Компании? Доверия нет совсем к этим банковским жуликам.

Что можно и нельзя делать в ипотечной квартире?

По грубым оценкам, сегодня девять из десяти квартир покупаются с помощью ипотеки. Шутки о скромном, полном лишений образе жизни ипотечных заёмщиков, давно стали распространённой шуткой. Но предположим, вы решились взять ипотеку и хотите знать, что из себя представляет ипотека с точки зрения набора прав и обязанностей, какие ограничения накладывает на себя ипотечник и какие риски он на себя принимает?

Право знать о рисках

Некоторые люди ошибочно полагают, что ипотечная квартира — это собственность банка. На самом деле собственник квартиры — заемщик, но вместе с тем, его квартира является предметом залога, и распоряжаться таким залоговым имуществом (продать, к примеру) можно только с согласия банка-кредитора.

При оформлении объекта недвижимости в залог заёмщик берет на себя ряд обязательств. Например, не осуществлять последующую ипотеку на объект без предварительного письменного согласия банка, не сдавать, не обременять объект правами третьих лиц, не производить перепланировку и другие изменения без предварительного письменного согласия кредитора. Кредитор в свою очередь имеет право проводить документальную и фактическую проверку соблюдения условий кредитного договора, в том числе с выездом на место нахождения объекта недвижимости

Банк заключает с заёмщиком кредитный договор, в котором помимо таких важных вещей, как размер полной стоимости кредита и размер среднемесячного платежа, могут быть перечислены различные действия, которые заёмщик обещается не совершать, а если и совершать, то только с согласия банка или уведомляя его. Таких пунктов в кредитном договоре может и не быть, и это значит, банк полагает, что действующее законодательство РФ в достаточной мере регулирует все вопросы по выданной вам ипотеке.

Есть ещё такой документ, как закладная, которая регистрируется в региональном управлении Росреестра и подтверждает, что ваша квартира в залоге у банка — строчка об этом есть и в выписке из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). После погашения кредита банк выдаёт вам закладную с отметкой о том, что обязательство исполнено в полном объёме, вы несёте эту закладную в МФЦ или Управление Росреестра, там снимают обременение и выдают вам новую выписку из ЕГРН, из которой следует, что квартира больше не в залоге.

Главный риск ипотеки для вас заключается в том, что вы можете стать неплатёжеспособны, и тогда банк будет начислять пени на просроченные выплаты по кредиту, а затем отберёт предмет залога (квартиру, например). Да, банк может это сделать даже в том случае, если эта квартира является вашим единственным жильём и в ней прописаны ваши несовершеннолетние дети. То же относится к частным индивидуальным домам и земельным участкам, на которых они возводятся, кстати.

Ипотечное имущество банк может забрать за долги. Фото: retecataleitaliana. it

Есть и хорошая новость: забрать за долги ипотечную квартиру может только банк-кредитор, а другие кредиторы, выдавшие, к примеру, потребительские кредиты, такого права не имеют.

Такая история — когда банк обращает взыскание на залоговое имущество — отнюдь не редкость, а печальная действительность для людей, которые, например, потеряли работу и утратили возможность обслуживать кредит. Более того, заёмщик может сам перестать платить ипотеку, даже имея возможность продолжать это делать: данные по поведению ипотечных заёмщиков показывают, что у них возрастает склонность к прекращению платежей, если отношение текущего остатка по кредиту к рыночной стоимости имущества превышает 125%. Такое поведение называется «стратегический дефолт», в России его можно было наблюдать у некоторых заёмщиков, имевших неосторожность взять валютную ипотеку.

Поэтому главное условие ипотеки — верно оценить свою платёжеспособность и понимать план своих действий на случай падения доходов, например. А главное право ипотечника — знать свои риски. Оптимизм — это неплохо, но в случае ипотеки лучше быть реалистом, который всё просчитывает заранее.

Право продать

Нельзя просто взять и передать кому-либо залоговое имущество. Проще говоря, ипотечную квартиру с невыплаченным долгом можно продать или подарить только с согласия банка. Банк, кстати, обычно непротив. По вашему заявлению он даже подготовит соглашение о переводе долга, сторонами которого будут продавец, покупатель и сам банк.

Право сдать внаём

Гражданский кодекс РФ позволяет собственнику ипотечной квартиры сдавать ее в аренду или внаем. Правда, в договоре с банком может быть прописано, что для этого следует получить согласие банка, и если вы не получите такое согласие, банк может узнать об этом и потребовать досрочного погашения кредита, к примеру (если это прописано в кредитном договоре). Так что читайте его внимательно.

Право зарегистрировать тёщу

Обычно владелец ипотечной квартиры может зарегистрировать (прописать) в ней без каких-либо затруднений супруга (супругу), детей и родителей. Также можно оформить временную регистрацию на кого угодно, например, на жильца, который снимает вашу квартиру. Что касается оформления постоянной прописки дальних родственников или посторонних людей (жильцов, например), то банки иногда включают в кредитные договоры запрет регистрировать таких лиц в квартире. Однако на практике банки не интересуются подобными вопросами до тех пор, пока заёмщик исправно перечисляет платежи по ипотеке, а государственный регистрирующий орган их и не спрашивает, если есть письменное согласие собственника на вселение в его квартиру других людей.

С другой стороны, бывают ситуации, когда ипотечный заёмщик теряет работу, начинает вести асоциальный образ жизни, задерживает платежи и в попытке добыть денег регистрирует в своей квартире множество людей.

При выявлении органами внутренних дел такого нарушения (Статья 322.2 УК РФ) ипотечник попадает в ещё более сложное финансовое положение, перестаёт платить взносы и может, конечно, в итоге лишиться залоговой квартиры.

Напомним: за фиктивную регистрацию в России предусмотрена уголовная ответственность, в частности, в виде штрафа в размере от 100 000 до 500 000 руб. или в размере заработной платы или иного дохода за период до трех лет.

Право сделать ремонт

Обычно банк ничего не имеет против ремонта пока ипотека не погашена, ведь ремонт залогового имущества обычно только улучшает квартиру и повышает её стоимость. Разумеется, не нужно согласовывать с банком цвет обоев и прочую ерунду. Но вот к перепланировкам (таким, как перенос стены, например) банк относится нервно и часто включает в кредитный договор требование предварительно согласовывать с ним параметры будущей перепланировки. Ведь неудачная перепланировка может существенно ухудшить залоговое имущество.

Право взять тайм-аут

Сейчас каждый ипотечник, попавший в трудную жизненную ситуацию, имеет законное право взять тайм-аут и полгода не платить ипотеку (но только один раз и на единственное жилье при сумме кредита меньше 15 миллионов рублей). Разумеется, об этом нужно уведомить банк, иначе он начислит пеню за просрочку платежей.

Трудными жизненными ситуациями считаются: потеря работы с постановкой на учёт в службе занятости, нетрудоспособность свыше двух месяцев, инвалидность первой или второй группы, снижение дохода на 30% или появление иждивенцев с одновременным снижением дохода на 20%. Увы, такие кредитные каникулы не освобождают от обязанности в конце кредита внести пропущенные платежи.

Кроме того, если каникулы не помогли ипотечнику найти новый источник доходов, жилье могут продать на публичных торгах. Полученные деньги будут направлены на погашение основного долга и штрафов по кредиту, а оставшаяся часть возвращается заемщику.

Кстати, если денег в моменте нет и права на ипотечные каникулы тоже нет, можно попробовать договориться с банком и изменить условия кредита. Отсрочить или уменьшить ежемесячный платёж — реструктурировать кредит. Если причина уважительная, банк наверняка согласится.

Право рефинансировать кредит

Право досрочно погасить кредит

Если вдруг появились деньги, ипотечник может досрочно погасить весь кредит или его часть. Ограничивать это право банки в России не могут (и это на самом деле здорово, потому что есть страны, где за досрочное погашение нужно уплатить штраф, ведь банк в таком случае теряет на процентах).

Тем не менее наши банки могут в кредитном договоре прописать особые правила досрочного погашения, так что сначала изучите договор, чтобы в процессе досрочного погашения кредита ничего не нарушить.

Право завещать

Поскольку ипотечник является собственником квартиры, он может завещать её кому пожелает и согласия банка на это не требуется (даже если в договоре банк написал что-то на этот счёт). В сущности, банк даже и не узнает, что клиент кому-то завещал жильё до тех пор, пока ипотечник не умрёт. Но когда наследники примут наследство, вместе с находящейся в залоге квартирой им перейдет и долг. То же самое произойдёт, если ипотечник умрёт, не оставив завещания: квартира просто перейдёт к наследникам первой очереди (это дети, родители и супруги). Наследники, впрочем, могут отказаться принимать наследство (например, если долг по ипотеке кажется им неподъёмным бременем), и тогда квартира достанется банку.

Если была надлежащим образом оформлена страховка (сейчас оформление страховки на разные случаи жизни стало повсеместным явлением, но так было не всегда), то долг по ипотеке будет выплачивать страховая компания. При этом наследники должны уведомить страховщиков для признания смерти заемщика страховым случаем. Также наследники имеют право продать доставшуюся им ипотечную недвижимость и погасить долг перед банком. В любом случае им следует известить банк о смерти наследодателя.

И банк бывает неправ

Да, когда речь идёт об ипотеке, банк тоже может быть неправ. Мы составили список самых распространённых злоупотреблений со стороны финансовых организаций:

  • банк включает в договор дискриминирующие ипотечника пункты – заставляют отчитываться о том, о чём он отчитываться не обязан (например, о прописанных к квартире) и согласовывать то, что согласовывать не нужно (например, остекление балкона);
  • банк навязывает ипотечнику необязательные страховые услуги компаний-партнёров и различные необязательные финансовые услуги (открытие карты, например);
  • банк пытается отобрать у ипотечника залоговую квартиру в ситуациях, когда это явно излишне.

Был прецедент, когда банк-кредитор хотел забрать квартиру у наследников скончавшегося ипотечника на том основании, что они допустили просрочку платежей. Между тем, наследники своевременно уведомили о смерти и банк, и страховую компанию, в которой была застрахована жизнь и ответственность ипотечника.

Далее случилось так, что страховая организация задержала выплату. Банк, зная условия и имея в своём распоряжении договор страхования, решения вопроса о признании случая страховым не дождался и предъявил исковые требования к ответчикам. Более того, банк выиграл дело в суде первой инстанции, и только на стадии апелляции наследникам удалось восстановить справедливость.

В итоге суд установил, что страховая организация и банк действовали недобросовестно. А ещё суд указал, что даже в случае просрочки платежа, требования кредитора должны отвечать принципам справедливости и обоснованности (необходимости). В данном случае не было никакой необходимости отбирать квартиру из-за сравнительно небольшой задолженности и задержки с оплатой.

Оцените статью
Добавить комментарий