Как банки проверяют заемщика перед выдачей

Как банки проверяют заемщика перед выдачей

Содержание
  1. Тайны кредиторов: как банки проверяют заемщиков перед выдачей кредита
  2. Как банки (и МФО) проверяют заёмщика перед выдачей кредита (займа)?
  3. Какие документы требуются для оформления кредита?
  4. Что такое скоринг?
  5. Как проверяется кредитоспособность?
  6. Проверяют ли созаемщика и поручителя?
  7. Как влияет на одобрение кредитная история?
  8. Для чего банки звонят родственникам и на работу?
  9. Почему нельзя подавать сразу много заявок?
  10. Как проверяет заемщиков МФО?
  11. Что будет, если предоставить ложные сведения?
  12. Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:
  13. Тайны кредиторов: как банки проверяют заемщиков перед выдачей кредита
  14. Кредитная история — ваше финансовое досье
  15. Как устроена кредитная история
  16. Как банки проверяют кредитную историю заемщика
  17. Что банк интересует в вашей кредитной истории
  18. Как персональный кредитный рейтинг поможет вам получить кредит
  19. Как узнать свой персональный кредитный рейтинг?
  20. Как банки проверяют клиентов перед выдачей кредита
  21. Анализируют заявку и документы клиента
  22. Какая собирается информация при проверке заявки
  23. Что узнают кредиторы из прикреплённых документов
  24. Оценивают кредитную историю человека
  25. Изучают клиента через базы данных
  26. Оценивают риски и могут попросить обеспечение
  27. Как банки проверяют документы участников государственной программы “Первый автомобиль” перед выдачей кредита
  28. Как проверяют заявки в банке на получение автокредита по программе “Первый автомобиль”
  29. Автоматическое рассмотрение заявок
  30. Рассмотрение заявок комиссией
  31. Проверка службой безопасности
  32. Что проверяет банк при подаче заявки на автокредит
  33. Оценка вашего внешнего вида и состояния
  34. Наличие высшего образования
  35. Оценка вашей кредитоспособности
  36. Сроки кредитования
  37. Место жительства
  38. Наличие у вас кредитных карт
  39. Оценка банками наличия кредитных карт
  40. Кредитные карты банка в котором вы собираетесь брать кредит
  41. Количество одновременно поданных заявок в банки
  42. Попытки обмануть или ввести в заблуждение банк
  43. Как повысить свои шансы на положительный ответ от банка
  44. Выбираем подходящий банк
  45. Улучшаем собственную историю
  46. Получаем дополнительные баллы при скоринге
  47. Подтверждаем свою кредитную состоятельность
  48. О чем лучше умолчать при подаче заявки на автокредит
  49. Видео на тему: как банки проверяют документы перед выдачей кредита

Тайны кредиторов: как банки проверяют заемщиков перед выдачей кредита

    Залог. Это может быть движимое и недвижимое имущество. Главные требования — ликвидность и стоимость. То есть залог должен быть востребованным на рынке. Чтобы показать его привлекательность, необходимо предоставить банку оценку имущества.

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика
перед выдачей кредита (займа)?

как банки и мфо проверяют кредиторов

В условия кризиса банки довольно придирчиво выбирают, кому выделить кредитные средства. Поэтому заемщикам нужно знать, каким образом им «понравится» банку, чтобы получить желаемые деньги. Личность будущего клиента оценивается по многим параметрам, и степень внимания к персоне прямо пропорционально размеру занимаемых средств.

Какие документы требуются для оформления кредита?

Основа основ при подаче заявке – правильно оформленный и полный пакет документации. От того, какие сведения предоставит о себе заемщик, зависит вероятность одобрения кредита. При этом, чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней банк подходит к рассмотрению кандидатуры, и тем больше документации придется подготовить.

Активно рекламируемые кредиты «по двум документам» на самом деле либо выдаются с небольшим лимитом (буквально до 100-150 тыс. рублей), либо под драконовский процент, либо с дополнительными продуктами в виде страховки, либо исключительно зарплатным клиентам. Если заемщику нужны серьезные деньги под выгодный процент, то без справок и поручителей не обойтись.

• паспорт;
• любой второй документ;
• копия диплома об образовании;
• свидетельство о браке;
• брачный контракт (при наличии);
• документация на детей;
• копия трудовой книжки или трудовой договор;
• справка о доходах;
• сведения о принадлежащем потенциальному заемщику дорогостоящем имуществе.

Каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, и придется им соответствовать. Следует заранее узнать, какой трудовой стаж необходим, есть ли требования к минимальному уровню зарплаты, допускается ли наличие действующих кредитов и т.д. Кроме того, лучше уточнить сразу список необходимых документов, так как в каждом банке он свой и зависит от кредитной программы.

Если у заемщика имеется дополнительный доход, например, от сдачи жилья в аренду или работы на себя, то следует узнать в банке, как его можно доказать – иными словами, какие справки нужно предоставить. Чем больше доход – тем выше вероятность одобрения займа.

Если разговор идет об исключительно крупном кредите на покупку автомобиля или жилья, то дополнительно придется подготовить документы на это имущество. Аналогично, если заемщик предлагает что-либо в залог, то ему понадобятся:

• доказательства, что имущество принадлежит ему (либо продавцу) – первичная документация, выписка, свидетельство о праве собственности и т.д.;
• документы владельца;
• согласие остальных владельцев;
• справка, что имущество не находится под арестом, обременением и т.д.;
• оценка стоимости.

Как правило, в случае предоставления залога кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости. В случае с покупкой имущества заемщик должен будет оплатить не менее 20% его стоимости.

Что такое скоринг?

Для подачи заявки используется анкета по форме банка. Там заемщик указывает полные сведения о себе, как минимум:

• паспортные данные;
• адрес;
• полученное образование;
• семейное положение;
• место работы и размер дохода;
• наличие дополнительного дохода;
• трудовой стаж;
• цель кредитования.

На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест. Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов. Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают. Если выше – автоматически одобряют. Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности.

В каждом банке установлена своя скоринговая программа. И если отказали в одном учреждении, то в другом вполне могут и одобрить на основе тех же самых данных.

Единого принципа, как «обмануть» программу, нет. Лучший способ пройти проверку – просто честно указать все сведения о себе. Может быть и так, что скоринг-тест покажет отрицательный результат, однако служба безопасности после разговора с клиентом и проверки сведений даст добро.

Как проверяется кредитоспособность?

Ключевой параметр при проверке клиента – его платежеспособность. Она определяется по сложной формуле, в каждом банке в нее включаются различные переменные. Однако можно выделить общие принципы.

Так, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50-60% от дохода заемщика после вычета всех обязательных расходов. На практике это означает, что если, к примеру, потенциальный заемщик с одним ребенком и действующим товарным кредитом на 2000 рублей с зарплатой в 30000 рублей хочет взять ипотеку с платежом в 15000 рублей ежемесячно, то он с большой вероятностью получит отказ.

Дело в том, что из дохода вычитаются:

• средний размер квартплаты на семью (от 5000 до 10000 рублей в зависимости от региона);

• расходы на детей – по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (около 7500 рублей, зависит от региона);

• другие обязательные платежи – действующие кредиты, судебные выплаты, алименты и т.д.

В приведенном примере из 30000 рублей дохода нужно вычесть расходы на ребенка в 7500 рублей, на квартплату в 5000 рублей и на действующий кредит в 2000 рублей (будем считать, что НДФЛ уже удержан и 30000 – это «чистый» доход). В итоге реальный доход заемщика составляет 15500 рублей – почти половину зарплаты! Реально рассчитывать на ипотеку только в 7750 рублей в месяц.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

• предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;

• при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты. Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Проверяют ли созаемщика и поручителя?

Естественно, и поручитель, и созаемщик проходят ту же проверку кредитоспособности, что и основной получатель кредита. Их доход учитывается в «общем пуле» для расчета максимально возможной ежемесячной суммы платежа. Им необходимо подготовить тот же пакет документов, и их также «пропускают» через скоринг-тест.

Различие в «званиях» созаемщика и поручителя не номинальное. Созаемщик является таким же «ответчиком» по кредиту, что и основной заемщик, и к нему могут быть применены меры принудительного взыскания без дополнительных проволочек. Для того, чтобы банк потребовал деньги с поручителя, ему придется заручиться, как минимум, судебным актом.

Созаемщиком обычно выступает супруг или супруга основного заемщика при покупке крупного имущества – квартиры или автомобиля. Этим статусом может обладать только один человек. Поручителей может быть сколько угодно – некоторые банки позволяют «подключать» до 5 человек. Это не обязательно должны быть родственники – привлекать можно кого угодно.

Таким образом, чтобы поручитель или созаемщик прошел контроль банка, желательно, чтобы он соответствовал следующим параметрам:

• обладал официальным трудоустройством;
• имел уровень зарплаты выше средней по региону;
• не имел задолженности по кредитам или кредитным картам;
• не имел на содержании иждивенцев;
• не находился под следствием и не осуждался в прошлом по экономическим делам.

Достаточно иметь буквально 1-2 достойных поручителей, чтобы значительно повысить свои шансы на одобрение займа.

Как влияет на одобрение кредитная история?

Кредитная история – это документ, в котором содержатся все сведения о действующих и когда-то активных займах каждого жителя России. Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит либо кредитную карту или просто направлял соответствующий запрос, уже имеет свою кредитную историю.

Банк обязательно анализирует этот документ. При наличии большого числа просрочек и действующих кредитов (даже если заемщик успешно платит по ним) гарантирует отказ в предоставлении нового займа.

Вопреки расхожему мнению, единого документа с кредитной историей не существует. Отдельные записи хранятся в различных бюро кредитных историй, однако каждому заемщику присвоен код субъекта КИ. Банкам достаточно сделать запрос в Центробанк, и кредитная история конкретного человека будет сформирована по этому коду в течение буквально 15-20 минут.

Кстати, зная свой код, любой человек также может сделать аналогичный запрос и проверить состояние своей кредитной истории. Узнать код можно в любом банке, где вы когда-то брали кредит. Либо можно просто заказать в банке свою КИ без запроса кода.

«Исправить» кредитную историю нельзя, если она испорчена просрочками и штрафами. Не стоит верить аферистам, предлагающим подобные «услуги» – только потеряете деньги.

Другое дело, если в историю попали ошибочные сведения, например, о кредите однофамильца – тогда надо направить в БКИ официальный запрос с требованием произвести проверку и исправить ситуацию.

Иногда банки даже не проводят скоринг-тест, а сразу запрашивают кредитную историю. Если у заемщика хорошее прошлое, то ссуду ему одобрят без проблем. Если же у него есть кредиты, которые он не указал в анкете, или ранее он допускал многочисленные просрочки либо имеет непогашенные долги сейчас, то такому заемщику откажут с большой вероятностью. Банки предпочитают не иметь дела с проблемными клиентами.

Для чего банки звонят родственникам и на работу?

Иногда при оформлении заявки менеджер просит указать номер работодателя и 2-3 родственников (или друзей). Это является одним из пунктов проверки. После служба безопасности может позвонить по указанным номерам, чтобы проверить:

• действительно ли работает этот человек в указанной им организации, и какую должность он занимает;
• каков средний уровень заработной платы на предприятии;
• каково мнение коллег о заемщиках.

Звонки друзьям и родственникам совершаются с целью составления психологического портрета заемщика. Нередко звонят супругу или супруге и спрашивают о финансовом благополучии семьи, целях расходования кредитных средств, о месте работы заемщика и т.д.

Если какие-то сведения не совпадают, то в предоставлении займа могут и отказать. Поэтому нужно указать реальные номера и попросить друзей и родственников откликнуться на звонок и охарактеризовать вас в положительном ключе.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Как проверяет заемщиков МФО?

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк. На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами. Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, оформление займов в МФО производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков.

И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю! Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Получить помощь в получении займа или кредита Вы можете в любом регионе/городе РФ:

CreditVGorode.ru © 2016-2021 — Копирование материалов сайта строго запрещено!
«Кредит в городе РУ» — это портал, который оказывает исключительно информационные услуги
(отзывы, рейтинги, обзоры и т.д.) о финансовых организациях Российской Федерации.
По любым вопросам и предложениям пишите нам на: info@creditvgorode.ru || Статьи / Инфографики

Тайны кредиторов: как банки проверяют заемщиков перед выдачей кредита

Чтобы принять решение о выдаче кредита, банку недостаточно проверки платежеспособности заемщика. Кроме справки о доходах кредитор изучит вашу кредитную историю. Что это, зачем она нужна и почему банк имеет к ней доступ — читайте в нашей статье.

Кредитная история — ваше финансовое досье

Почему банку так важно разобраться в вашей кредитной истории? Потому что это главный и самый подробный документ, который рассказывает об отношениях заемщика с кредитами и займами. Личное финансовое досье.

Кредитная история содержит полную информацию обо всех ваших личных кредитных обязательствах. Из нее можно узнать, у каких банков или других финансовых организаций вы просили кредиты и займы на протяжении своей жизни. Когда именно вы это делали и какие суммы брали.

Кредитная история может рассказать, какой вы созаемщик (если вы когда-нибудь брали кредит вместе с близкими людьми, например ипотеку). Есть ли у вас опыт поручителя по чужим кредитам и как их отдавали те, за кого вы поручились. Кредитная история также показывает, как вы платили по своим займам.

Как устроена кредитная история

Кредитная история — официальный документ. Записи о кредитных историях содержатся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории хранятся в специальных организациях: бюро кредитных историй.

  1. Первая часть — титульная. Там содержится личная информация о человеке: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда занимали у них деньги.
  2. Вторая часть — основная. В ней есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.

«В основной части могут быть и записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ — если у вас в жизни был такой неприятный опыт. А также сведения об алиментах.

Как банки проверяют кредитную историю заемщика

По закону кредиторы могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его письменного согласия. А вот информационную часть кредитной истории финансовые организации могут смотреть когда захотят — отчеты предоставляют Бюро кредитных историй.

Конечно, основная часть кредитной истории — самая желанная для банков, из нее они могут узнать детально, как вы раньше обслуживали свои кредиты и займы. Если вы хотите получить кредит и банк просит дать согласие на то, чтобы получить доступ к основной части кредитной истории, лучше не отказывать.

Иначе банк может подумать: ага, этому человеку есть что скрывать. И это точно не повысит ваши шансы. Но и из доступной в любое время информационной части кредитной истории банк может узнать о заемщике много полезного.

Что банк интересует в вашей кредитной истории

Прежде всего — наличие или отсутствие просрочек. Это главный показатель вашей финансовой дисциплины, который волнует кредиторов в первую очередь. Чем больше просрочек, чем дольше срок, на который вы опаздывали с платежами, тем хуже. Поскольку сведения о просрочках есть в информационной части, которую банк может запросить у БКИ без вашего согласия, вы не сможете скрыть это от кредитной организации. Поэтому платить по кредитам точно в срок или досрочно очень важно для будущих кредитов.

Кроме того, банки интересует количество и частота заявок на кредиты, а также их разнообразие. Если вы брали разные кредиты — автокредит, потребительский, ипотеку, пользуетесь кредитной картой, да еще и не допускали просрочек — плюс вам в кредитную карму. При этом слишком много заявок, поданных одновременно или за короткий срок в разные банки, а также частые отказы снижают ваши шансы получить кредит.

В третью очередь банки могут обратить внимание на ваш возраст: молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет и те, кто старше 65 лет, считаются самыми рискованными. Кроме того, банк смотрит, есть ли у вас судебные взыскания долгов по кредитам, алиментам или оплате услуг ЖКХ — естественно, лучше, чтобы их не было. Некоторые части вашей кредитной истории банку безразличны: например, пол и то, какие банки запрашивали эту кредитную историю раньше. А вот на персональный кредитный рейтинг, если вы дали согласие на доступ банка к основной части вашей кредитной истории, банкиры посмотрят непременно.

Как персональный кредитный рейтинг поможет вам получить кредит

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) показывает вашу финансовую оценку — как вы брали и отдавали кредиты до сих пор. Именно это больше всего интересует банк, в который вы подали заявку на новый (или первый в жизни) кредит.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с помощью специального математического алгоритма. Этот алгоритм взвешивает все записи вашей кредитной истории и присваивает им конкретный численный балл. Общая сумма и образует ваш кредитный рейтинг. Он может колебаться в диапазоне от 300 до 850 баллов. 300 баллов — самый низкий возможный рейтинг. 850 баллов — самый высокий. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит в банке. Причем на выгодных для вас условиях: под более низкий процент на более длинный срок.

Как узнать свой персональный кредитный рейтинг?

Очень легко. Запросить персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для этого надо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это не займет много времени и защитит ваши персональные данные от несанкционированных утечек.

Запрашивайте свой кредитный рейтинг бесплатно и столько раз, сколько вы захотите — без ограничений. Продвинутые заемщики делают это прямо перед тем, как подавать заявку на новый кредит, чтобы заранее оценить свои шансы. А наиболее мудрые — за пару месяцев перед обращением в банк, чтобы успеть улучшить свой рейтинг. Ведь тогда и кредит можно будет получить на лучших условиях!

Как банки проверяют клиентов перед выдачей кредита

kak-bank-proveryaet-klientov-pered-vydachej-kredita

А это что

Когда человек подаёт заявку на кредит, он может столкнуться с отказом в выдаче денег. Причём причину отклонения анкеты кредиторы могут не назвать. Поэтому заёмщику может быть полезно узнать, как происходит проверка банка перед выдачей кредита.

Подробнее о том, какую информацию изучают кредиторы о физических лицах и на какие характеристики потенциального заёмщика они обращают особое внимание, рассказали в статье.

В этой статье мы затронем общие принципы проверки заёмщиков, которые могут использовать кредиторы. Система анализа клиентов в различных организациях может отличаться, поскольку каждая финансовая компания разрабатывает собственные критерии отбора и постоянно их обновляет.

Анализируют заявку и документы клиента

Какая собирается информация при проверке заявки

Возраст. Многие банки считают наиболее привлекательными клиентов в возрасте 30−40 лет. Нередко у людей в это время наблюдается более стабильный доход.

Менее платёжеспособными признаются студенты до 21 года и пенсионеры от 65 лет. Риск невыплаты долга выше, поэтому многим кредиторам проще в сделке отказать.

Уровень образования. Нередко банки интересуются и уровнем образования заёмщиков. Больше доверия у кредиторов вызывают клиенты с высшим образованием. Многие банки считают, что такие клиенты более ответственно подходят к финансовым вопросам и имеют высокий статус в обществе.

Семейное положение. Большинство кредиторов отдают предпочтение семьям с брачным договором и без детей.

Если есть брачный контракт, то не будет проблем с разделом имущества и долгов в случае развода. Для кредиторов это плюс.

Когда у заёмщика есть дети, у него может быть больше незапланированных трат. Поэтому возрастает вероятность, что человек не справится с обязательствами договора.

Наличие собственности. У клиента больше шансов получить кредит, если у него в собственности есть имущество. Так у банков появляется возможная гарантия, что в случае невыплаты долга они смогут вернуть деньги за счёт собственности заёмщика.

Место работы. Банки могут анализировать сферы деятельности и определять для себя чёрные списки профессий. Их представители могут не получить одобрение кредита. Нередко туда попадают отрасли, которые отличаются сезонными или нестабильными доходами. К ним можно отнести строителей, риелторов, работников ресторанного бизнеса и гостиничного дела.

Трудоустройство. Банки могут установить особые требования по трудоустройству клиентов. К примеру, человек должен трудиться в одном месте от полугода и иметь общий стаж от года.

Уровень доходов. Чем больше у человека доходов, которые он может подтвердить, тем на большую сумму кредита он может рассчитывать. При подаче заявления можно указывать и дополнительные источники, которые приносят деньги. К примеру, доход от сдачи квартиры в аренду.

Что узнают кредиторы из прикреплённых документов

Первым делом кредиторы проверяют подлинность документов и справок. После этого они сверяют с ними указанные в заявке сведения. Допустим, по справке о доходах банки могут определить реальную зарплату человека или удостовериться в семейном положении через свидетельство о браке. Помимо этого, особенно тщательно проверяются паспортные данные заёмщика.

Оценивают кредитную историю человека

Перед выдачей займа кредитные организации проводят тщательную проверку кредитной истории клиента. Она помогает изучить, как вёл себя заёмщик с прошлыми кредиторами. Эта информация позволяет предположить, чего можно ожидать от клиента.

Какая информация может быть полезна банкам:

1. Наличие просрочек по другим кредитам. Если заёмщик безответственно относился к прошлым обязательствам, то есть вероятность, что и в этот раз он будет вести себя так же.

2. Наличие других долгов. Это увеличивает финансовую нагрузку на клиента, и есть вероятность, что он может не справиться с обязательствами.

3. Число заявок. Когда человек подаёт слишком много заявок, банки могут подумать, что клиенту очень нужны деньги и он не оценивает трезво свои возможности. Или же это действия мошенников, которые просто хотят взять деньги, а потом исчезнуть.

4. Наличие отказов. Кредиторы считают их количество. Некоторым банкам будет проще по примеру отказать в сделке, чем рисковать своими деньгами.

Изучают клиента через базы данных

Благонадёжность заёмщика и правдивость указанных в анкете сведений кредитные организации могут проверить и через запрос в различные базы данных:

1. В миграционной службе. Банки могут сверить соответствие персональных данных и проверить документы на подделку.

2. На сайте ФССП. В базе данных ресурса кредиторы могут изучить наличие судебных разбирательств у человека, назначенных ему штрафов и долгов. Особое внимание обращают на дела с другими кредитными организациями. Если заёмщик всячески затягивал дело и старался уйти от возврата денег, новый кредитор, скорее всего, ему откажет.

Сведения о судебных делах, которые отражаются на сайте ФССП

3. На сайте Росреестра. Нередко банки запрашивают справку о наличии у заёмщика собственности. Так кредитные организации могут убедиться в том, что человек действительно владеет указанным в заявке имуществом.

4. В базах Росфинмониторинга. Здесь проверяют, был ли клиент фигурантом разбирательств по отмыванию денег, полученных преступным путём.

5. На сайте налоговой службы. Некоторые банки могут проверить информацию о постановке человека на учёт в налоговой.

Оценивают риски и могут попросить обеспечение

При выдаче кредита банкам важно иметь гарантии того, что заёмные деньги вернутся обратно и риски финансовых потерь будут минимальными. Поэтому они тщательно изучают платёжеспособность клиента, его ответственность и надёжность. Если уровень доверия к клиенту невысок, банки могут предложить оформить кредит с обеспечением.

    Залог. Это может быть движимое и недвижимое имущество. Главные требования — ликвидность и стоимость. То есть залог должен быть востребованным на рынке. Чтобы показать его привлекательность, необходимо предоставить банку оценку имущества.

Как банки проверяют документы участников государственной программы “Первый автомобиль” перед выдачей кредита

Проверка документов потенциального заемщика уже давно не ручной труд. Тут учитываются множество данных и не только тех которые вы предоставляете о себе сами. Если вы хотите повысить вероятность получения кредита, необходимо выяснить, что проверяют банки.

как в банке проверяют документы участников государственной программы первый автомобиль перед одобрением кредита

После того как вы прошли первые этапы участника госпрограммы “Первый автомобиль” и взвесили все за и против собрали все необходимые документы и вам остается лишь предоставить их в банк.

Надо разобраться как банки проверяют заявки, возможно еще не поздно что то подкорректировать в документах или дособирать недостающее чтобы повысить свои шансы на получение кредита.

Как проверяют заявки в банке на получение автокредита по программе “Первый автомобиль”

Проверка банками вашей заявки именно по этой госпрограмме ничем не отличается от проверки банками обычной заявки по автокредиту.

Автоматическое рассмотрение заявок

Практически во всех банках участвующих в программе заявки рассматриваются автоматически, проверяя вашу кредитную историю по существующим базам и скоринговым центрам (системы анализа вашей платежеспособности).
Ответ о возможности предоставления кредита приходит от 5 минут до 2-ух часов в зависимости от банка.

Если система не может оценить вашу кредитоспособность то данные переходят банковской комиссии.

Рассмотрение заявок комиссией

В банках где не внедрены передовые компьютерные системы анализа или при автоматизированном рассмотрении возникли дополнительные вопросы или какие то сомнения на ваш счет, заявки рассматриваются банковской комиссией в течении 1-3 рабочих дней.

Может конечно рассмотрение затянуться в связи:

  • со сложностью определения вашего материального положения (могут даже запросить дополнительные сведения);
  • в связи с загруженностью комиссии другими заявками.

Но в любом случае в течении 10-ти рабочих дней (календарных две недели) вам ответят.

Проверка службой безопасности

Также если есть какое нибудь подозрение на несоответствие заявленных данных, вас будет проверять служба безопасности банка. Это так же может затянуть время до 10-ти рабочих дней.

Решение может быть предварительным, как положительным так и отрицательным и после предоставления дополнительных данных (выписок по счетам, справок о доходах и/или других документов) оно может быть скорректировано противоположную сторону.

Также в случае если банк сочтет вас недостаточно платежеспособным вам могут предложить найти созаемщиков или поручителей. Чтобы разделить нагрузку на кредит или в случае невыплаты вами кредита, взыскивать средства в том числе и с поручителей.

Что проверяет банк при подаче заявки на автокредит

что банки проверяют при поступлении заявки на автокредит

Банк оценивает множество факторов некоторые из которых не так очевидны как может показаться на первый взгляд.

Оценка вашего внешнего вида и состояния

Прежде чем получить кредит вам придется встретиться лицом к лицу с кредитным менеджером непосредственно в банке или в салоне.

И уже на этапе вашего входа в учреждение вас начинают оценивать. Менеджер занимается не только анкетированием, но и оценкой вашего внешнего вида.

Поэтому при посещении кредитной организации:

  • выглядите опрятно
    на основании ваших вещей (не надо приходить в банк в удобных вещах или сразу из похода) и вашего внешнего вида (гематомы под глазом, неухоженные волосы — достаточно быть стриженым, умытым и причесанным) менеджер может заподозрить несоответствие данных в анкете и реального положения дел;
  • будьте трезвым
    если вы появитесь в состоянии алкогольного или не дай бог наркотического опьянения или с жутким перегаром, то менеджер поставит соответствующую отметку и в получении кредита автоматически откажут;
  • будьте вежливым
    конечно менеджер не принимает решения, но если в его глазах вы будете выглядеть как воспитанный человек, он непременно сделает пометку с оценкой вас как благополучного заемщика.

Наличие высшего образования

Казалось бы, а это тут причем, но банки учитывают наличие высшего образования как фактор влияющий на осознание того что вы делаете и возможность самостоятельной оценки собственных рисков.

Если у вас высшего образования нет, можно найти поручителя с ним и тогда ваши шансы будут значительно повышены, особенно если у него есть высшее образование.

Оценка вашей кредитоспособности

Это вообще основная оценка. Вам многое могут простить или пропустить сквозь пальцы, но этот момент должен быть безукоризнен.

Основные положения при оценке кредитоспособности:

  • вы адекватно оцениваете вашу кредитоспособность
    если ваша зарплата 30000 рублей то претендовать на миллион кредитных средств, не говоря уже о более высоком кредите не стоит;
  • вы контролируете свой бюджет
    однозначно банк будет как прямыми вопросами так и косвенными факторами оценивать ваш бюджет и как вы в него входите — не тратите ли вы слишком много на аренду и т.д. В общем не проматываете ли вы деньги. Конечно если вы утаите некоторые детали своих трат это может повысить ваш рейтинг. Но если вы транжира может стоит в начале привести в порядок свои финансы, а уже потом делать займы в банке.

И конечно же массу других факторов, некоторые из которых придерживаясь наших советов можно поднять.

Сроки кредитования

Лучший срок для автокредитов для банков это три года.
Конечно по госпрограмме “первый автомобиль” вы можете брать кредит максимально на 5 лет. И чем больше срок тем выше проценты, но для банка тем выше риски что вы перестанете платить. Уж очень нестабильна ситуация в стране.

И горизонт событий более трех лет кажется банком слишком туманным. Поэтому они готовы заработать на вас меньше, но с меньшими рисками.

К тому же государство поддерживает вас субсидируя процентную ставку только три года дальше уже вы с банком один на один.

Место жительства

Ваши шансы получить кредит выше в банке по месту жительства. Банк оценивает риски при выдаче кредита на автомобиль как очень высокие. Проще выдают кредиты на недвижимость.

Недвижимость деть некуда. А вот машину можно спрятать сделав дубликат ПТС и подождать окончание сроков исковой давности (3-10 лет).

В связи с этим банки предпочитают клиентов до которых могут дотянуться. У вас должна быть прописка или регистрация в том регионе где вы берете кредит. Ну или воспользуйтесь услугами банка у которого большая сеть.

Наличие у вас кредитных карт

Если вы подали заявку в банк на получение автокредита то наличие даже нетронутых кредитных карт с большим лимитом негативно скажется на вашем кредитном рейтинге.

Оценка банками наличия кредитных карт

Все дело тут в оценке этих карт. Банк оценивает само наличие у вас банковской карты как кредит который вы взяли под высокий процент (обычно он выше чем потребительский кредит).
К примеру если у вас лимит по карте в 300 000 рублей, а ставка 3% в месяц, то банк это оценивает как выданный кредит с платежом в 9000 рублей.

А с учетом что в оценивая риски по вам банки считают что все ваши платежи за месяц в том числе и действующие кредиты не должны превышать 40-50% ваших доходов. Иначе они будут вас считать ненадежным клиентом.

Так вот даже при минимальных затратах на жизнь если вы живете сами и у вас собственная недвижимость с кредитом в 9000 вы должны зарабатывать от 50 а лучше 60000 рублей в месяц. А если у вас есть иждивенцы то зарабатывать вы должны чистыми более 100 000 рублей.
И это должны быть документально подтвержденные доходы.

В такой ситуации выход только один это закрывать карты.

Кредитные карты банка в котором вы собираетесь брать кредит

Есть правда один нюанс это если карты открыты в банке в том же в котором вы берете кредит может быть даже положительным фактором.

Но прежде чем подавать заявку на кредит выясните:

Количество одновременно поданных заявок в банки

В России согласно законодательства созданы организации собирающие кредитные данные о гражданах — кредитные бюро.
Банки в данные бюро передают информацию о кредитах своих клиентов и платежах по ним, а также храниться история запросов этих данных.

То есть когда вы подаете заявки сразу в несколько банков (веерное обращение) или берете несколько кредитов это будет видно и снизит ваш кредитный рейтинг, так как банк может посчитать, что вам везде отказывают или вы уже набрали слишком кредитов. Обычно банки отказывают после 4-5 заявок законченные неоформленным кредитом.

Попытки обмануть или ввести в заблуждение банк

Если вы подаете поддельные документы или пытаетесь скрыть кредиты в других организациях, то это все сейчас легко проверяется и при выявлении (а это будет в 100% случаев) вас внесут в черный список.

Или при анкетировании сотрудник банка будет задавать вопросы про возраст или даты рождения детей. Маршрут которым вы добираетесь до работы или любые другие косвенные вопросы которые могут выявить подлог в документах.

Если будет подозрение на подлог с вашей стороны, то ваши документы отправят на проверку в службу безопасности, а там они уже точно определят врете вы или нет.

И если врете то вас автоматически внесут в черные списки выбраться из которых у вас уже вряд ли когда нибудь получиться.

Кроме того банки хоть и отрицают это, но обмениваются информацией между собой и если в одном банке вы попали в черный список велика вероятность того что вы попали во все списки одновременно.
А так как они отрицают само их существование то и удалить вас из этого списка нельзя ведь его как бы и нет.

Все сведения которые можно хоть как то проверить должны быть правильными, особенно что касается прошлых и текущих кредитов и кредитных карт иначе вас могут посчитать мошенником и вы попадете в черный список.

Как повысить свои шансы на положительный ответ от банка

Как повысить шансы на получения автокредита

Выбираем подходящий банк

  • лучший банк для вас тот с которым вы сотрудничаете постоянно (например у вас есть в нем корпоративная карта и туда приходит ваша зарплата);
  • на втором месте банки с которыми у вас были положительные взаимоотношения (хорошая кредитная история);
  • на третьем месте специализированные банки которые занимаются кредитованием автомобилей той марки которую вы хотите взять;
  • на четвертом месте государственные банки они обязательно работают по госпрограммам в том числе и “первый автомобиль”, так же это будет лучший банк для вас если вы работаете в государственных органах.

Улучшаем собственную историю

Любые непогашенные обязательства однозначно негативно скажуться на одобрении кредита. Даже такая мелочь как коммунальные платежи может стать препятствием для получения кредита.

Чтобы повысить свои шансы на получение кредита надо придерживаться следующих правил:

  • Подтверждение доходов
    чем более достоверная информация будет у вас на руках (2-НДФЛ — справка о доходах или например договор о сдачи имущества в аренду) подойдет любое подтверждение доходов тем выше ваши шансы;
  • Сокращение расходов
    можно произвести ревизию куда уходят деньги и сделать сокращения;
  • В идеале у вас не должно быть открытых кредитов
    так банк будет уверен что вы сможете платить по счетам;
  • Отсутствие просрочек по платежам и кредитам
    вы не должны иметь просроченных кредитов или платежей по ним собственно как и в предыдущем пункте банк должен быть уверен в вашей платежеспособности;
  • Отсутствие любых внешних обязательств
    например задолженность по алиментам, квартире, непогашенные штрафы или долги в бизнесе также могут негативно повлиять на ваш рейтинг;
  • Отсутствие судебных разбирательств
    прежде чем брать кредит закончите все свои судебные тяжбы;
  • Также желательно не гасить до этого кредиты досрочно
    это снижает ваш рейтинг так как банк не зарабатывает на вас и в глазах банка вы воспользуетесь его услугами и деньгами и не заплатите за это соответственно вы плохой клиент;
  • Ежемесячные платежи должны не должны превышать 40% от семейного совокупного дохода вашей семьи
    тут все та же неуверенность в вас как плательщика, если на этом основании банк вам откажет то можете приложить ваш план трат в котором будут обозначены ваши ежемесячные затраты, чтобы убедить банк в том что вы способны платить по кредиту;
  • Улучшаем кредитную историю
    если вы не брали кредит то банк может это расценить как негативный фактор, а если брали то как вы с ним работали (платили ли вовремя, не закрывали ли досрочно).

Получаем дополнительные баллы при скоринге

Скоринг это присвоение баллов за пункты в анкете. Чем больше баллов тем выше шансы на получение кредита.

В каждом банке оценки ставятся различные и учитываются различные факторы.

Но почти во всех банках за определенные факторы дают наибольшее количество баллов:

  • состоите ли вы браке;
  • стаж работы (непрерывные от трех лет и более полугода на последнем месте);
  • должность руководителя;
  • ваш возраст (чем ближе к пенсии тем ниже балл, самые высокие баллы в возрасте 30-40 лет)
  • пол (женщины получают более высокий балл);
  • цель кредита (меньше всего баллов у нецелевых кредитов)
  • работа на государство;
  • недвижимость в собственности;
  • автомобиль в собственности;
  • отсутствие иждивенцев;
  • высшее образование;
  • отсутствие долгов в том числе кредитных;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие загранпаспорта;
  • постоянная регистрация по месту обращения;
  • поручитель (желательно с высшим образованием).

Чем она лучше тем выше шансы получить кредит.

  • брали ли вы кредит или нет (если не брали то банк может это расценить как негативный фактор);
  • а если брали то как вы с ним работали (платили ли вовремя, не закрывали ли досрочно);
  • как пользовались кредитными картами.

Подтверждаем свою кредитную состоятельность

Если вы сможете сразу внести какую то часть денег (конечно по программе “первый автомобиль” это может сделать за вас государство в виде предоставляемой скидки на автомобиль).

Но если вы внесете собственные средства, то это будет лучший сигнал для банка о том что деньги у вас есть и вы сможете погасить кредит. Внести достаточно 10-20%.

Такие действия с вашей стороны скорее всего приведут к снижению ставки по кредиту.

О чем лучше умолчать при подаче заявки на автокредит

О чем лучше умолчать при подаче заявки на получение автокредита

Конечно обман банка это однозначное попадание в черный список и мы настоятельно рекомендуем так не делать.

Но есть вещи умолчав о которых вы ничего не нарушите, но насколько это порядочно и пользоваться данными советами или нет мы оставляем на вашу совесть. И не в коем случае не призываем так действовать. Просто рассказываем как работает банковская оценка.

Список ситуаций умолчав о существовании которых вы повысите свой рейтинг (ну или по крайней мере не снизите):

  • Неочевидные расходы
    Это снижает ваши расходы в глазах банка и повышает ваш кредитный рейтинг. К примеру вашу страсть к тотализаторам или помощь в строительстве дома родственнику, можно перечислять массу возможных вариантов. Тут главное что эти затраты не являются обязательными и банк о них никак узнать не сможет;
  • Незарегистрированные иждивенцы
    если у вас есть иждивенцы — больные родители, или маленькие дети без отметки в паспорте то можно об этом тоже умолчать, наличие иждивенцев снижает кредитный рейтинг;
  • наличие непроверяемых долгов
    например вы должны родственнику или знакомому деньги, об этом также не стоит упоминать;
  • собираетесь в декрет

Если вы соответствуете всем требованиям и у вас все в порядке с кредитной историей,
то после того как вы сдали документы вам остается лишь ждать результата и надеяться на положительный ответ по проверке.

Если ответ пришел положительный то у вас будет время от одного месяца до полугода чтобы добраться до салона и подписать договор купли продажи и оформлять сделку с банком.
Тут вам также следует учитывать что сама программа имеет ограничения и не только по срокам но и количеству транспортных средств субсидируемых государством.

Видео на тему: как банки проверяют документы перед выдачей кредита

Из первого видео вы узнаете о многих изменениях произошедших в системе анализа банком документов заемщика, во втором рассказывается об оценке платежеспособности предполагаемого заемщика.

Оцените статью
Добавить комментарий