Казахстанцы могут исправить свою кредитную историю

«Особенность в том, что договоры оферты с компаниями онлайн-кредитования составлены таким образом, что некоторые виды денежных взысканий с заемщика названы «плата». Плата за непредоставление гаранта, плата за несвоевременный возврат кредита. И в расчет ГЭСВ они не входят. Это значит, насколько бы не была большой переплата по кредиту, это не всегда означает, что ГЭСВ превышает 100%», – отмечает Елдос Жумаксанов.

Банки рассказали, как исправить кредитную историю

С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное. Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90. Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

«Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения. К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев. Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», — добавила собеседница «Къ».

С ними солидарен и Каспи Банк. «Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств. Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

«Лучше всего её (кредитную историю) не портить, — продолжает собеседник «Къ». — Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию. Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации. «Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов. При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

«После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов. Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга. Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», — добавил эксперт.

Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

«Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами. И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

«Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, — продолжает блогер. — Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

«И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», — добавила Бота Жуманова.

Казахстанцы могут исправить свою кредитную историю

Кредиту присваивают статус «реабилитирован» в трех случаях

С 30 марта 2020 года у заемщиков появилась возможность исправить свою негативную кредитную историю. Кредитное бюро может присвоить банковскому займу или микрокредиту, по которому есть просроченная задолженность свыше 90 дней, статус «реабилитирован». Постановление об этом Правление Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка приняло 22 марта текущего года, пишет Fingramota.kz.

«Реабилитируют» кредит в следующих случаях:

— по истечении 12 календарных месяцев после погашения задолженности по кредиту;

— если заемщик погасил свыше 50% суммы задолженности, имевшейся на дату реструктуризации или рефинансирования, и не допускал просрочек свыше 30 дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение последних 12 последующих календарных месяцев;

— если заемщик не допускал просрочек в течение года на срок свыше 30 календарных дней после погашения задолженности, просроченной свыше 90 дней.

После этого кредитное бюро отражает в кредитном отчете, что количество дней просрочки равно нулю.

Просрочка указывается в кредитном отчете только при реструктуризации или рефинансировании кредита, и указывается только количество дней просрочки, возникшей после даты реструктуризации или рефинансирования кредита.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Вам может быть интересно

Сервис «Стоп — кредит» запущен для защиты граждан от мошенников

Кредитная история, Тимур Турлов, ситуация на рынке ретейла, назначение Бакытжана Сагинтаева и «морской уголок» в степи

В Первом кредитном бюро ответили на вопросы о новом требовании для финансовых институтов

Подпишитесь на недельный обзор главных казахстанских и мировых событий

Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке

Казахстанцы нашли способ не платить проценты по онлайн-кредитам

Осенью прошлого года жители Усть-Каменогорска, Тараза, Кызылорды, Атырау по решению судов были освобождены от обязанности платить проценты, полученные в онлайн-сервисах. После того как одно из дел дошло до Верховного суда, практика поменялась. Теперь всем истцам отказывают.

Кто успел, тот успел

Анализ дел, имеющихся в справочнике судебных дел Казахстана, показал: бум активности казахстанцев, желающих пожаловаться в суд на высокие проценты по онлайн-кредитам, пришелся на конец лета – осень 2019 года. Именно в этот период в гражданские городские суды начали поступать многочисленные иски с требованием признать договоры оферты с разными компаниями финтеха недействительными.

Согласно данным Комитета по правовой статистике и спецучетам Генеральной прокуратуры РК, всего в 2019 году в судах страны рассмотрено 73 тыс. гражданских дел по спорам, связанным с договорами займов (без учета банковских договоров). Из них в 97% случаев требования истцов были удовлетворены. Как пояснили в пресс-службе Верховного суда, статистика отдельно по гражданским делам между гражданами и ТОО, не являющимися микрофинансовыми организациями, не ведется.

В своих исках казахстанцы требовали признать договор недействительным и согласны были вернуть только сумму основного долга. Главные аргументы, которыми апеллировали истцы: онлайн-кредиторы не зарегистрированы ни как микрофинансовые организации, ни как банки и на учете в Нацбанке не стоят.

Поэтому, исходя из норм закона «О банках и банковской деятельности», по мнению истцов, заключать договоры займов они вообще не имели права.

С середины октября по конец ноября Таразский, Атырауский, Кызылординский, Усть-Каменогорский городские суды соглашались с доводами истцов и признавали договоры оферты недействительными, а областные суды соглашались с этими выводами. Только по одной из таких компаний – ТОО «Деньги населению» (ДеньгиClick) – удовлетворено 15 исков. А таких фирм, как «Деньги населению» Казахстанской Ассоциации финтеха, зарегистрировано более 16.

В то же время в гражданских судах других городов по аналогичным искам в удовлетворении требований казахстанцам было отказано.

Разная трактовка

Судья ВК областного суда Елдос Жумаксанов объясняет: в стране сложилась разная практика по таким искам.

«Верховный суд проанализировал судебную практику и направил рекомендации о порядке рассмотрения таких споров. Так, истцы, оспаривая договор, ссылались на закон «О банках и банковской деятельности». Однако данная ссылка не может быть применена. Этот закон распространяется только на те организации, в названии или уставе которых есть слова «микрофинансовая», «микрокредитная», «ломбард». А в данном случае действия ТОО, выдающего онлайн-займы, регулируются Гражданским кодексом», – говорит Елдос Жумаксанов.

Согласно информации директора департамента внешних коммуникаций Национального банка РК Алии Адамбаевой, договор с нерегулируемыми субъектами (онлайн-кредиторы, ломбарды, кредитные товарищества и другие юрлица) можно признать недействительным только в том случае, если годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по ним превышает 100% или сумма задолженности за весь период займа в два раза выше самого кредита.

Большинство заемщиков, которые подали иски в суд, в своих заявлениях отмечали, что переплата по онлайн-кредиту значительно больше самого займа. Елдос Жумаксанов акцентирует внимание на том, что в ГЭСВ входят комиссии, вознаграждения, неустойки, штрафы.

«Особенность в том, что договоры оферты с компаниями онлайн-кредитования составлены таким образом, что некоторые виды денежных взысканий с заемщика названы «плата». Плата за непредоставление гаранта, плата за несвоевременный возврат кредита. И в расчет ГЭСВ они не входят. Это значит, насколько бы не была большой переплата по кредиту, это не всегда означает, что ГЭСВ превышает 100%», – отмечает Елдос Жумаксанов.

Чтобы понять, превышает ли переплата по быстрому займу в том или ином сервисе, достаточно зайти на сайт Национального банка и проверить ГЭСВ на кредитном калькуляторе.

Что будет

Такая неподконтрольная работа онлайн-кредиторов продлится еще полгода. Согласно данным Алии Адамбаевой, до 1 июля 2020 года все вышеуказанные организации должны будут пройти перерегистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка РК. С начала июля эти компании будут осуществлять деятельность в регулируемом правовом поле. В противном случае они будут ликвидированы принудительно.

«После прохождения регистрации размер ГЭВС по микрокредитам, выдаваемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, не должен превышать 56%. Исключение составляют микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50-кратного размера МРП (132 тыс. тенге), на которые требование по соблюдению предельного размера ГЭВС не распространяется. Кроме того, онлайн-кредиторам будет запрещено взимать с заемщика любые комиссии и платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита», – отметила представитель Нацбанка.

Напомним, Kursiv.kz писал об ужесточении с 1 июля 2020 года требований к МФО и компаниям онлайн-кредитования. Согласно этим требованиям, предельная ставка по розничным займам не должна будет превышать 56%, а комиссии и вознаграждения за выдачу микрокредитов запретят.