Правительство предлагает защитить покупателей жилья при отмене сделок в связи с банкротством продавца

Статистика банкротств граждан: процедур стало больше, а денег меньше

Число банкротств физлиц растет, но этот институт все равно пока не оправдывает возложенных на него ожиданий, показывает свежая статистика реестра сведений о банкротстве. В то же время все менее популярной становится реструктуризация долгов гражданина. Почему так происходит, объяснили юристы-практики. Также из статистики видно, кто чаще всего инициирует процедуру потребительского банкротства и какие регионы вышли по ним в лидеры, оставив далеко позади Москву и Санкт-Петербург.

Банкротство физлиц становится популярнее, показывает статистика Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). За три квартала 2017 года несостоятельными признали порядка 20 600 граждан, что в 14,7 раз больше, чем раньше. Эта цифра, по-видимому, продолжит постепенно расти. Когда банкротить можно было только индивидуальных предпринимателей, процедуру проходили около 1400 человек (данные за первые три квартала 2015 года).

Граждане становятся банкротами чаще, чем компании, сообщил в своем бюллетене ЕФРСБ. В третьем квартале 2017 года зафиксирован максимум: банкротами признано около 7400 человек. На этом фоне число фирм, которые объявляются несостоятельными, остается стабильным. Из квартала в квартал это от 3000 до 3500 предприятий. В то же время процедурами пользуется все больше граждан.

«Институт потребительского банкротства, изначально задуманный для людей, только сейчас начинает работать: растет число дел, в том числе по заявлениям должников, – резюмирует руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуард Олевинский. – Это показывает инертность правоприменителя».

В то же время потенциальных банкротов гораздо больше, чем заявлений в судах. Их могло бы быть в разы и десятки раз больше. Признакам банкрота отвечают 400 000–600 000 человек – так ЦБ и Национальное бюро кредитных историй оценивали ситуацию осенью 2015 года, когда закон о потребительском банкротстве вступил в силу. Чтобы он заработал машстабнее, нужна система правовой помощи малоимущим, считает Олевинский. Например, недавно обсуждалось, что МФЦ могут помочь собрать нужные бумаги и подать заявление о банкротстве (подробнее см. «Власти упростят процедуру банкротства для физлиц»). Но проблему нужно решать комплексно, потому что обычным людям сложно разобраться в процедуре несостоятельности и провести ее самостоятельно, полагает Олевинский.

В то время, как растет число банкротств физлиц, уменьшается число реабилитационных мер, показала статистика ЕФРСБ. Это означает, что суды все чаще принимают решение признать гражданина банкротом и реализовать его имущество за долги и все реже – утверждают план реструктуризации долгов. За три квартала 2017 года реабилитационные процедуры применяли в 22% случаев, в том же периоде предыдущего года – 31%.

Такая статистика может показывать, что сначала процедурой пользовались более состоятельные граждане, чтобы упорядочить свои долги и взаимоотношения с кредиторами. Но когда она стала более популярной и «пошла в народ» – увеличилась доля банкротов, доходы которых не позволяют реструктуризировать долг. Его легче списать, а имущество продать – если у человека вообще есть, что продавать.

столько банкротств физлиц возбуждается по заявлению самих должников

По данным ЕФРСБ, 70–80% должников ничего не платят кредиторам, а инвентаризация не выявила у них никакого имущества, с помощью которого можно было бы погасить долги. В таких условиях закономерно, что реабилитационных процедур мало, подтверждает Пальцева. По ее словам, даже если у должника есть имущество – кредиторы хотят погашения долга как можно скорее, что невозможно при реструктуризации. Как показала практика, в большинстве случаев реструктуризация нецелесообразна, подытоживает Пальцева.

Авторы бюллетеня приводят и региональную статистику за весь период действия института несостоятельности физлиц. В среднем на 100 000 человек в России приходится 28 банкротов. Наибольшее относительное число банкротов по итогам двух лет оказалось в Вологодской (102), Рязанской (64), Новосибирской областях (50) и Мордовии (тоже 50 человек). В Москве и Санкт-Петербурге цифры приближены к среднестатистическим: 25 и 27 человек (это 40-е и 35-е место в списке регионов). Московская область поднялась до 23-й позиции: там на 100 000 человек приходится 31 банкрот.

Чаще всего процедуру несостоятельности инициируют сами должники (в 87% случаев). Статистика неудивительна, учитывая, что почти все эти люди ничего не заплатят по долгам и хотят лишь от них освободиться. По инициативе кредиторов запущено лишь 13% производств, из них 1% – по заявлению налоговых органов.

Правительство предлагает защитить покупателей жилья при отмене сделок в связи с банкротством продавца

Госдума заканчивает собирать отзывы на проект, защищающий покупателей жилья от огромных неприятностей, возникающих при банкротстве продавца. В случае отмены сделки новые жильцы не получат команды «с вещами на выход», пока им не вернут деньги. С соответствующей инициативой выступило правительство России.

За год несколько тысяч сделок с жильем оспариваются из-за того, что продавцы стали банкротами. / Сергей Михеев

Каждый год тысячи покупателей жилья попадают в сложную ситуацию. К ним приходят вежливые люди в костюмах и объясняют, что они здесь больше не хозяева. Потому что человек, продавший им квартиру, объявлен банкротом. И да: теперь это не только его, но и их проблема.

Дело в том, что закон позволяет отменять сделки банкрота, совершенные им за несколько лет до банкротства. Поводом становятся подозрения, что, продавая имущество, будущий банкрот пытался оставить ни с чем кредиторов. Вырученные деньги припрятать, а потом списать долги, выдав себя за неплатежеспособного.

Между тем процедура банкротства предполагает полную проверку финансового состояния должника. Долги с него снимают лишь после того, как отдадут кредиторам все, что можно с него взять. В том числе когда-то проданные им квартиры, если суд сочтет сделки подозрительными.

Согласно статистике, в прошлом году было удовлетворено более 6,4 тысячи заявлений о признании сделок должника недействительными. Возвращались назад квартиры, машины, другое имущество. Иногда покупатели были в курсе, что помогают выполнять хитрый план. Так что нельзя сказать, что они пострадали ни за что. Но нередко новые владельцы были честными людьми, для которых иск становился громом среди ясного неба.

Правительственная инициатива защищает покупателей от выселения как минимум до тех пор, пока им не вернут назад деньги.

«Проектом федерального закона предусматривается, что часть средств, вырученных от реализации помещения, в размере суммы денежных средств, переданных гражданином должнику по недействительной сделке, должны быть возвращены этому гражданину, минуя конкурсную массу должника, — говорится в пояснительной записке. — До перечисления денежных средств гражданин и члены его семьи, совместно проживающие в жилом помещении, сохраняют право пользования им».

Иными словами, пока квартира будет продаваться с торгов, люди продолжат в ней жить. Из вырученных средств отнимут ту сумму, которую они заплатили, и вернут им.

«Кроме того, гражданину-покупателю по сделке, признанной недействительной, предоставляется право выкупа жилого помещения до его выставления на торги, — продолжают разработчики проекта. — В таком случае обязательства по договору купли-продажи жилого помещения могут быть исполнены путем проведения зачета суммы денежных средств, переданных гражданином должнику по недействительной сделке, и доплаты разницы между этой суммой и ценой договора».

Проще говоря: люди смогут купить квартиру, которой их пытаются лишить. У них будет два варианта. Первый: заплатить цену, предложенную кредиторами. То есть немного (или не так уж немного) доплатить к тому, что они когда-то заплатили, покупая квартиру в первый раз. Уже заплаченное им зачтут.

Второй вариант, если цена людей не устроит: принять участие в торгах. Вдруг повезет купить дешевле, чем изначально просили кредиторы. Или вообще получится избавиться от конкурентов: никто на аукцион не придет. Такое случается.

«В случае признания торгов несостоявшимися у гражданина возникает право на заключение в разумный срок договора купли-продажи жилого помещения по цене, равной начальной цене продажи первых или повторных торгов, или минимальной цене продажи торгов посредством публичного предложения», — поясняют разработчики проекта.

Таким образом, человек сможет купить квартиру по минимальной цене, с которой начинались торги.

По словам адвоката Вячеслава Голенева, предлагаемые меры защищают покупателей. Но самой лучшей защитой будет должная осмотрительность при сделках. Лучше все-го — воспользоваться процедурой нотариального оформления.

«Суды отменяют далеко не все сделки банкрота, — подчеркивает адвокат. — Есть несколько признаков, по которым сделка признается сомнительной. Пожалуй, главный из них: низкая цена».

В судебной практике сложился подход, согласно которому скидка от рыночной цены до 20 процентов признается допустимой и не дает основания отменять сделку, рассказывает Вячеслав Голенев. Если скидка составляет от 20 до 40 процентов, эту ситуацию суды могут трактовать неоднозначно. Есть вероятность, что занижение цены признают существенным и сделка будет отменена. Скидка более 40 процентов с большей вероятностью приведет к тому, что сделку отменят. Поэтому, если продавец предложит записать в договоре заниженную цену под предлогом экономии на налогах, покупателю лучше отказаться. Суды будут смотреть цену, записанную в договоре. И никакие аргументы покупателя, мол, остальную сумму передал в чемоданчике негласно, приниматься не будут.

«Предлагаемые законопроектом нормы — это в любом случае повышение защиты прав граждан, — считает Вячеслав Голенев. — Практика оспаривания сделок банкротов активно развивается, число отмененных сделок постоянно растет. Вполне возможны ситуации, когда добросовестный покупатель действовал осмотрительно, но сделка все равно окажется отмененной по каким-то причинам. Поэтому то, что человека не выставят с вещами на улицу как минимум без возмещения расходов, важный защитный механизм».

С 1 сентября собственникам жилья и долей в жилом помещении запретили дробить их на части менее 6 квадратных метров. Однако остается исключение — доли менее 6 квадратных метров все еще могут появляться, если право общей долевой собственности возникает в силу закона. Например, если жилье получено новыми собственниками по наследству или в ходе приватизации.

Также осенью вступили в силу поправки в Семейный кодекс, которые затрагивают финансовые отношения супругов. Теперь, если один супруг продал нечто ценное без согласия другого, суды могут уменьшать его долю в общем имуществе в пользу второй половины. Как рассказывают эксперты, такие изменения защищают третью сторону — добросовестных покупателей. Ранее они могли пострадать из-за того, что сделку можно было по суду признать недействительной.

«Обанкротившийся гражданин становится человеком второго сорта»

В последнее время многие юридические компании предлагают гражданам объявить себя банкротом и таким образом якобы освободиться от всех долгов, если таковые имеются. При этом зачастую они «забывают» рассказать, что у этой процедуры есть огромное количество подводных камней – вплоть до того, что у вас могут забрать единственную квартиру.

Подводные камни могут ожидать и покупателей таких квартир, которые, надеясь приобрести недвижимость по низкой цене, потом оказываются у разбитого корыта: квартиру забирают, а деньги вернут неизвестно когда. Мы попросили помочь разобраться в нюансах банкротства физических лиц юриста Даниила Ельцова. Эксперт специализируется на вопросах недвижимости. С ней при банкротстве возникает больше всего вопросов.

– Даниил, расскажите для начала, в чем вообще суть банкротства физического лица? Обычно ведь банкротами становятся компании, а не люди.

– Если очень упростить, то суть банкротства граждан сводится к тому, что человек после пройденной процедуры освобождается от своих долгов.

– Но ведь просто так никто не простит долги, верно?

– Это правда. Одно дело, когда у человека нет вообще никакого имущества и он ничем не рискует. Тогда он просто подает заявление, проходит через все тяжбы арбитражного суда, тот признает его банкротом, начинает конкурсное управление. Если у гражданина нет активов, он освобождается от долгов.

Если же гражданин подает на банкротство и у него есть имущество, которое он продал третьим лицам, – что движимое, что недвижимое, то в таком случае этим третьим лицам придется доказывать, что они являются добросовестными приобретателями. Если они не смогут объяснить, откуда получили деньги, чтобы приобрести имущество, или не докажут, что не являются аффилированными лицами, то могут лишиться имущества.

– А как вообще это можно доказать? Да и что такое аффилированное лицо в данной ситуации?

– По большому счету, вы доказываете, что не являетесь заинтересованным лицом, это и есть аффилированность. Самое простое: один друг или родственник продает другому имущество «без денег». В этом случае приобретатель никогда не сможет доказать природу происхождения денег, на которые он якобы «купил» имущество. По факту это имущество просто оформляется на другое лицо, и если конкурсный управляющий это заметит, то сделка будет признана недействительной. А чтобы доказать это, вам необходимо предоставить данные о движении ваших денежных средств, о проведенных сделках, которые могли бы вам предоставить суммы, достаточные для приобретения данного имущества.

Нередка ситуация, когда граждане приобретают квартиру по заведомо заниженной стоимости. Это уж очень лакомый кусочек на рынке недвижимости. Кто-то может приобрести такую квартиру без задней мысли, а кто-то понимает, что может случиться процедура банкротства, и, видя сниженную цену, обдумывает шансы купить недвижимость. А после сделки у продавца начинается процедура банкротства – в течение года с момента продажи квартиры. И лица, которые приобрели данную квартиру, могут лишиться ее и встать в последнюю очередь за получением денег к банкроту.

– Как вообще такого избежать? Случайно не купить квартиру, которую заберут.

– Чтобы этого не допустить, необходимо проверять очень тщательно и сам объект, и продавца. Необходимо запросить копию паспорта с пропиской, чтобы посмотреть наличие исполнительных производств. Если долги по исполнительным производствам выше 500 тысяч рублей, то следует насторожиться. По прописке посмотреть наличие судебных споров по судам общем юрисдикции, арбитражных судов по поводу банкротства и вообще узнать, может, этот гражданин является банкротом.

Также следует проверить, является ли продавец учредителем юридических лиц, потому что юрлицо может стать банкротом, а учредитель несет субсидиарную ответственность. Таких дел становится все больше и больше. Все эти базы есть в общем доступе. Если цена привлекательная и продавец идет на то, чтобы часть стоимости погасить судебным приставам, то необходимо составить договор так, чтобы часть средств с продажи шла именно на оплату долгов.

– То есть даже если человек потенциально может стать банкротом, то в договоре можно прописать, чтобы он оплатил долги?

– Все так. Это указывается в договоре купли-продажи, можно даже указать номера исполнительных производств. Хотелось бы еще дополнить, что следует также насторожиться, если продавец настаивает на том, чтобы оплата была наличными средствами. В этом случае намного тяжелее доказать тот факт, что денежные средства куда-то были переданы.

Так или иначе, у судов сложилась практика, что в случае банкротства продавца у покупателя примерно в половине случаев просто забирают квартиру в конкурсную массу. Критерий следующий: если цена занижена на 18–20 %, то не считают, что она является существенно низкой, и, скорее всего, для продавца все будет в порядке. А вот если цена ниже на 20–30 %, то сделку с ненулевой вероятностью могут признать недействительной, ну а если там разница в цене больше 40 %, то суд почти гарантированно признает такую сделку недействительной.

– По процедуре банкротства у гражданина могут забрать вообще все имущество? Даже единственную квартиру?

– Нет, единственное жилье по долгам забрать не могут. Холодильник и жилье. Остальное можно. Исключение – если имущество было в залоге у банка по ипотеке, но это уже немного другой коленкор. При этом при банкротстве складывается ситуация, когда, к примеру, гражданин даже и хотел бы продать эту единственную квартиру, но сейчас не может погасить долги, судебные приставы накладывают запреты на регистрационные действия, запреты на какие-либо другие операции. И в итоге у гражданина нет возможности реализовать данную квартиру.

– Но были же случаи, когда большие квартиры продавали и как бы обменивали на меньшие по площади и, по сути, заставляли людей переезжать.

– Все так. Это наступившая реальность. Есть судебная практика, когда обеспеченные в прошлом граждане еще давно приобретали роскошное жилье. При банкротстве у этих граждан такое жилье забирают и дают новое, исходя из норм регионов, а роскошное жилье идет в счет гашения долгов. Если такой гражданин решит сначала продать, а потом банкротиться, то у покупателя могут быть проблемы, о которых я говорил до этого.

– В чем вообще недостатки процедуры банкротства для гражданина? Стоит ли это вообще делать?

– Во-первых, можно потерять деньги. Вашу недвижимость, если продадут, будут продавать, к примеру, на основе той цены, когда был выдан кредит в банке. Понятное дело, что с учетом инфляции цена будет совершенно другой и вы потеряете деньги. Нередки случаи, когда забирают всю недвижимость, продают на торгах, а у гражданина все еще огромное количество долгов.

И второй момент. Сказано будет очень грубо и неэтично, но это очень важно учитывать, и, увы, оно фактически так и есть. Обанкротившийся гражданин становится человеком второго сорта. В течение определенного времени ему не дадут кредит, в течение этого же времени у него не будет возможности занимать какие-либо руководящие должности. Об этом ставится отметка. И даже когда официально установленный законом период времени пройдет, то это все равно будет вызывать проблемы как при получении кредитов, так и при общении с работодателями.

Процедуру банкротства в целом крайне не рекомендую проходить, лучше мобилизировать некоторые внутренние резервы, найти вторую работу и расплатиться с долгами. Банкротятся обычно отчаявшиеся люди, и на них наживаются некоторые юридические фирмы. И я не считаю, что это выход из сложившейся ситуации. Конечно, всегда могут быть какие-то совсем тяжелые, вынужденные случаи, но это скорее исключение, чем правило.

Так что используйте это только в качестве самой крайней меры.

– Спасибо, Даниил, за то, что помогли разобраться в этой непростой теме.

Почему россияне становятся банкротами: реальные истории

В 2018 году Арбитражный суд Вологодской области рассмотрел рекордное количество дел о банкротстве — 1480, больше половины — 787 — дела физических лиц.

В Череповце среди банкротов есть и пенсионеры, и бывшие предприниматели, и молодежь. В 90% случаев за потенциальными банкротами числится несколько кредитов. Когда долг разрастается и платить его невозможно, даже отдавая весь доход, будущий банкрот идет к юристу.

В этом материале собраны реальные истории банкротов, имена героев изменены по их просьбе.

Из финансистов в банкроты

40-летний Владимир по специальности экономист, окончил вуз в Москве. Подающий надежды финансист быстро нашел престижную работу. По словам Владимира, к банкротству его привели проблемы в личной жизни.

В долговую яму привел бизнес

Крупный долг на семье 78-летней пенсионерки Ирины Николаевны повис, когда муж и сын занялись торгово-закупочным бизнесом. Под гнетом долга семья жила больше 10 лет и сумела освободиться только после принятия закона о банкротстве.

Чужой долг: история поручительницы

54-летняя Ольга всю жизнь отработала на вредном производстве, вышла на пенсию, и на ней повис чужой долг.

Коэффициент обанкроченности

Этот термин используют, когда хотят посчитать, сколько банкротов приходится на определенное число граждан.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, коэффициент обанкроченности в России за 2018 год вырос почти в два раза. Сегодня на 100 тысяч россиян приходится 68 банкротов. Вологодская область здесь лидирует: на 100 тысяч жителей — 194 банкрота. Далее идут Калмыкия, Рязанская, Пензенская и Белгородская области.

Суд спишет кредит, депрессия заберет здоровье

В Вологодской области почти все, кто запустил процедуру банкротства, в итоге признаны банкротами, кредиты были списаны. Процедура реструктуризации долга применяется редко, потому как взять с должника, как правило, нечего. В прошлом году ее применили к 37 должникам, с четырех кредиторы в итоге сняли все долги.

В 2018 году лишь в 11 случаях жителей региона не освободили от кредитных обязательств. «Отказники» были замечены в злоупотреблении кредитами, предоставили суду недостоверные сведения.

В Череповце каждая третья процедура банкротства физлица связана с долгами микрофинансовой организации, рассказал cherinfo юрист бюро «Гурняк и партнеры» Олег Иванов:

«Недавно пришла пенсионерка с 15 кредитами! Все взяты в микрозаймах. Оказывается, только на улице Горького пять подобных организаций! Женщина прошлась по всем, набрала денег и теперь запустила банкротство. Был клиент, который получил микрозайм в 100 тысяч, потом его долг вырос до 480».

Некоторые от банкротства отказываются, боясь потерять имущество и зарплату. По закону потенциальный банкрот минимум полгода (два месяца процедура наблюдения, еще четыре реализация имущества) получает только прожиточный минимум, из нажитого ему оставят лишь квартиру, при условии, что она единственная. Это не относится к ипотечному жилью. Ипотечную квартиру продадут, сумму установит залоговый кредитор. Все расходы в деле о банкротстве лягут на должника, затраты составляют от 60 до 120 тысяч рублей.

Те, кто прошел дорогой финансового краха, теряют не только деньги, но зачастую и здоровье.

«Много обязательств, финансовых проблем, безработица — человек попадает в хроническую травмирующую ситуацию, которая длится месяцы, а то и годы. На психику это действует пагубно. Конечно, все зависит от человека: если он стойкий к стрессам, оптимистичный, потери для него будут минимальны. Чувствительные люди переживают остро, уходят в депрессивные состояния, а это уже болезнь. Человек плохо спит, у него снижается аппетит, мысли плохие появляются, в том числе суицидальные. К нам такие пациенты попадают часто, лечатся в отделении неврозов и на дневном стационаре. За последние годы таких людей все больше, это говорит о том, что жизнь легче не становится», — поясняет главный врач областного психоневрологического диспансера № 1 Виталий Воронов.

Банкротство будет проще

В 2019 году законодатели обещают ввести так называемую упрощенную процедуру банкротства:

• при сумме задолженности не менее 50 тысяч и не более 700 тысяч рублей, если заявление о банкротстве подает сам гражданин;
• при сумме задолженности не менее 500 тысяч и не более 700 тысяч рублей, если заявление подает кредитор.

Чтобы уменьшить расходы граждан, у которых не всегда есть возможность воспользоваться помощью юристов, Роспотребнадзор и Минэкономразвития предложили подключить к процедуре МФЦ. Сотрудники центров должны будут помогать правильно оформить и собрать документы для подачи заявления о признании должника банкротом.