Как поправить кредитную историю после банкротства

Как поправить кредитную историю после банкротства

Кредитная история: статьи

Услуги кредитования часто недоступны клиентам, имеющим плохую кредитную историю. Банки продолжают отказывать в выдаче займа, даже если финансовая ситуация заемщика стабилизировалась. Вырваться из порочного круга можно, только путем оздоровления кредитной истории.

Кредитная история после завершения банкротства

Кредитная история после завершения банкротства физических лиц часто остается в неизменном виде. Из-за этого на банкротных форумах встречаются темы, которые я могу отнести к мифам, что банкротство физ.лиц на самом деле долги не списывает, так как сведения о кредитах остаются в кредитной истории, а банки и МФО не спешат по своим внутренним документам реально списывать долги. Более того, некоторые из них «продают» долги коллекторам, которые «купив» эти долги, пытаются их взыскать путем звонков, выездов, а некоторые даже обращаются в суд, например, через судебные приказы.

В этой статье мы разберем вопросы, связанные с кредитными историями.

После завершения процедуры банкротства я рекомендую проверить свою кредитную историю. Тем более, что имеется возможность два раза в год ее получить бесплатно. Для этого нужно на сайте Госуслуги сформировать запрос о месте хранения кредитной истории, а затем пройти на сайты всех указанных бюро кредитных историй (БКИ). Зайти на сайт БКИ можно с помощью логин и пароля от Госуслуг. После внесения всех сведений в личный кабинет можно запросить отчет с кредитной историей.

Кредитная история после завершения банкротства содержит сведения о долгах.

Разберемся, что делать в таком случае и почему так происходит. Дело в том, что источником формирования кредитных историй являются банки, кредитные организации, МФО и т.д. Закон отнес к источникам формирования кредитных историй и финансовых управляющих.

3.9. В случае наличия у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

5.8. Источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

В статье 4 данного закона указано, что именно управляющий должен направлять в бюро кредитных историй

г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;

Однако, большинство финансовых управляющих этого не делает потому, что:

    . В КоАП РФ нет статьи, которая бы наказывала бы за это. Теоретически возможно было бы пожаловаться на управляющего в рамках дела о банкротстве за неисполнение данной обязанности, а потом бы его Росреестр привлек по ст. 14.13 ч.3 КоАП РФ. Но на практике, кредиторам это неинтересно, а должник если будет жаловаться на фу, потеряет фу и дело закончится ничем. КоАП РФ установил ответственность только для банков, кредитных организаций, МФО и т.д.
  • дороговизна сотрудничества с БКИ. ФЗ «О кредитных историях» содержит положения, что кредитная история формируется только на основании договора между БКИ и источником кредитной истории. В 2015 году, когда только вступили поправки в закон о банкротстве, я обращался в БКИ, на предмет заключения с ними договора. Так, вот каждая БКИ выставила счет от 50 000 руб. до 80 000 руб. в год. Экономически это стало нецелесообразно. Перекладывать на должников эту цену смысла нет, так как ответственности за несоблюдение данной обязанности не установлено. В итоге ограничился тем, что просил должников получить сведения в банке где хранится их кредитная история, а потом туда направил письма о банкротстве. Кстати сведения так и не внесли.
  • ну и главное, не установлена ответственность и кредиторов за не сообщение о процедуре банкротства их заемщика. Ответственность установлено только за отсутствие информации о кредитах (займах) и просрочке по ним. Банки не обязаны формально направлять сведения о банкротстве, так как это обязанность финансовых управляющих. Для кредиторов эти долги не погашены. В законе даже есть формулировка такая, что должник освобожден от исполнения обязательств, ну а о том, что кредит списан нет, также нет запрета банкам обращаться в суды с заявлениями о выдаче судебного приказа или с исковыми заявлениями. Пока не будет формулировки, что эти долги признаются безнадежной задолженностью (хотя такая формулировка и есть в налоговом кодексе РФ), так и будет.

Таким образом, кредиторы и финансовые управляющие не исполняют свои обязанности по части внесения информации в кредитные истории о банкротстве. В кредитных историях из-за этого возникает путаница. Вроде долг списан, а по кредитной истории нет и даже растет.

Что делать, если узнал, что в кредитной истории долг продолжает иметь место быть, начисляется просрочка, а сведений о банкротстве нет? Есть следующий способ решения проблемы — обратиться к кредитору, обратиться к финансовому управляющему, обратиться в БКИ. В случае отказа внести сведения в кредитную историю обратиться в суд.

Решить вопрос через кредитора (банк, МФО, иную организацию).

Как мы уже говорили источником формирования кредитной истории являются банки, мфо и иные организации. Они регулярно вносят сведения в кредитную историю. У них уже заключены с БКИ договоры и услуги уже оплачены. Поэтому они могут внести сведения самостоятельно. С банками из ТОП-10 я проблем не встречал. При обращении к ним вопрос всегда решался в пользу заемщика. С маленькими банками вопрос обстоит сложнее. Также особняком стоят банки, у которых деятельность настроена на массовость выдачи кредитов.

К обращению в банк нужно обязательно приложить копию решения суда о признании банкротом и определение суда о завершении банкротства. Предварительно их нужно получить в суде с отметкой о вступлении в силу.

Образец обращения в банк вы можете скачать тут.

Этот способ также можно использовать. Нужно пройти следующие этапы:

1. Получить из каждого БКИ свою кредитную историю. Удостоверится, что сведений о банкротстве в ней есть и долги указаны как списанные. Если по какому то долгу информации нет, то действуем дальше.

2. Обратиться в арбитражный суд и получить копию решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства с отметкой о вступлении его в силу.

3. Обратиться в БКИ. Написать заявление на исправление кредитной истории. В заявлении нужно перечислить всех кредиторов, все долги, с которыми не согласны, дату возникновения долга, дату их списания судом. К заявлению приложить полученные в суде копии решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства.

4. Через 30 дней БКИ должно внести изменения в кредитную историю. Установить факт погашения долгов по решению суда (дата погашения долгов должна быть датой введения процедуры банкротства, а не дата списания долга).

5. Если пришел от БКИ отказ, то нужно обращаться в суд с заявлением об изменении кредитной истории.

Образец обращения в БКИ вы можете скачать тут.

Решить вопрос через финансового управляющего.

Как указано в законе о кредитных историях именно финансовый управляющий формирует кредитную историю в части внесения сведений о банкротстве. Поэтому к нему нужно смело обращаться. Если статус арбитражного управляющего уже утрачен, то нужно обратиться в СРО арбитражных управляющих, где состоял ваш финансовый управляющий.

К обращению также нужно приложить копии решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства.

Образец к финансовому управляющему вы можете скачать тут.

Это самый радикальный способ, если первые три не помогли. Обратиться в суд можно на основании ФЗ «О кредитных историях» и Закона о защите прав потребителей. Госполшлина в этом случае не платиться, а иск можно направить в суд по месту жительства.

В иске рекомендую также просить астрент. В случае удовлетворения иска это поможет ускорит исполнение решения суда, так как в случае его неисполнения финансовый управляющий и банки будут обязаны оплатить Вам сумму от 500 руб. до 30 000 руб. в день до тех пор, пока не исполнят решение суда.

Образец иска вы также можете скачать тут.

Если Вам нужна помощь в решении вопросов по части исправления кредитной истории, внесения в нее изменений, то обращайтесь. Поможем исправить кредитную историю и взыскать с недобросовестных кредиторов и управляющего астрент

Кредитная история: статьи

Плохая кредитная история. Статьи, вопросы и аналитические материалы.

Можно ли получить кредит после банкротства?

Как не платить кредит законно: 3 проверенных способа

Кредитное жилье для несостоятельных: можно ли взять ипотеку после банкротства?

Как часто обновляется кредитная история

Как исправить кредитную историю: 9 способов решения проблемы в 2022 году

Как узнать кредитную историю. Платные и бесплатные способы

Как взять кредит с плохой кредитной историей: актуальные советы

Какие банки не проверяют кредитную историю: где точно дадут деньги?

Код субъекта кредитной истории: что он из себя представляет и зачем нужен

Как очистить кредитную историю в 2022 году

Какие банки дают кредитные карты с плохой кредитной историей и просрочками

Кредитный доктор от Сбербанка

Услуги кредитования часто недоступны клиентам, имеющим плохую кредитную историю. Банки продолжают отказывать в выдаче займа, даже если финансовая ситуация заемщика стабилизировалась. Вырваться из порочного круга можно, только путем оздоровления кредитной истории.

К сожалению, в Сбербанке, услугам которого доверяют большинство россиян, программа “Кредитный доктор” не действует. Но рекомендации по работе с кредитной историей от Сбербанка весьма эффективны.

Что такое «Кредитный доктор»?

“Кредитный доктор” — название первого этапа программы “Улучшения кредитной истории”, предлагаемой Совкомбанком. Участник программы оплачивает банку услугу реабилитации личной истории, формирующейся в БКИ. И в результате длительного сотрудничества, выполняя все необходимые действия, получает новые записи в кредитной истории, способствующие:

  • восстановлению финансовой репутации заемщика;
  • поднятию кредитного рейтинга.

Стоит учитывать, что участие в программе предполагает жесткие условия, высокие процентные ставки и длительное течение процедуры. Но для тех, кто оказался, казалось бы, в безвыходной ситуации — это реальный выход.

Есть ли программа «Кредитный доктор» в Сбербанке?

Сбербанк не занимается самостоятельно процедурой восстановления и улучшения кредитной истории клиентов. Все его действия направлены на предотвращение допущения заемщиком просрочки по платежам. Клиент Сбербанка, попавший в сложную ситуацию, из-за:

должен незамедлительно обратиться в банк, чтобы менеджер разработал для него индивидуальную программу выхода из проблемной ситуации.

  • Пересмотр условий договора.
  • Реструктуризация долга.
  • Оформление кредитных каникул.
  • Закрытие кредита путем продажи имущества, оформленного в кредит.

Когда появится «Кредитный доктор» в Сбербанке?

Сбербанк не видит необходимости в реализации специальной программы по улучшению кредитной истории. Но работает с клиентами, в свое время допустившими погрешности при исполнении кредитных обязательств. Предлагая оформить кредитку с минимальным лимитом или нецелевой потребительский кредит.

Клиент, погашая своевременно долг, будет:

  • вносить актуальную положительную информацию в собственную кредитную историю;
  • получать возможность погашая один небольшой кредит, претендовать на следующий с большим лимитом.

Какие банки предоставляют данную услугу?

Услугу улучшения кредитной истории путем выполнения определенных условий изначально в оригинальном варианте предлагал Совкомбанк. Но так как проблемных заемщиков, желающих вложиться в восстановление репутации, становится все больше, услуга в том или ином варианте появляется и в других банках:

Условия исправления кредитной истории

Клиент должен соответствовать определенным требованиям, прежде всего:

Принцип исправления кредитной истории прост. Клиент, предъявив необходимые документы:

  • оформляет заявку;
  • получает небольшой кредит на короткий срок под довольно высокий процент;
  • погашает задолженность в требуемом объеме и в точно указанный срок.

Процесс целенаправленного восстановления КИ не должен ограничиться одним займом. Постепенно, в связи с улучшением ситуации, лимит кредита и срок возврата долга увеличиваются, а процентная ставка снижается.

Другие способы улучшения кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно единственным путем — внесением свежей информации о своевременных платежах. Поэтому можно:

Чтобы действительно улучшить, а не усугубить ситуацию, прежде чем подписать договор, нужно реально оценить собственные финансовые возможности и просчитать размер ежемесячного платежа.

Оцените статью
Добавить комментарий