Долги россиян стремительно растут. Пять верных способов не выплачивать кредит

Как избавиться от кредитов

Также данная книга доступна ещё в библиотеке. Запишись сразу в несколько библиотек и получай книги намного быстрее.

Посоветуйте книгу друзьям! Друзьям – скидка 10%, вам – рубли

По вашей ссылке друзья получат скидку 10% на эту книгу, а вы будете получать 10% от стоимости их покупок на свой счет ЛитРес. Подробнее

Введение

Эта книга рассчитана на людей, которые увязли в кредитах. Либо на тех, кто чувствует, что до дна осталось уже недолго, однако идёт и покупает очередной холодиник/микроволновку в кредит. Если вы спокойно выплачиваете кредиты, либо пользуетесь кредитной картой, при этом считаете, что у вас всё под контролем, тоже советую прочесть эту книгу. Она поможет вам понять, что вы находитесь на скользком пути вниз. А также предложит пути решения, покажет, как выбраться из кредитной ямы.

Эта книга рассчитана на обычных людей, которые берут обычные потребительские кредиты и думают, что так все и живут, думают, что людей без кредитов не бывает, что надо радоваться жизни сейчас, поэтому необходимо пойти и купить какую-нибудь безделушку. В кредит, конечно же, купить.

Если у вас есть родственник, который жизнь свою не представляет без кредита, который считает, что кредиты нужны для того, чтобы их брать – дайте ему прочесть эту книгу.

Эта книга не для тех, кто вышел на путь финансового благополучия и понимает, что кредит всего лишь инструмент, на котором можно заработать. Не верите, что такое возможно? Легко. Когда у вас есть деньги на новый авто, но они крутятся в бизнесе, принося доход в двадцать-сорок процентов за пару месяцев, постоянно увеличивая ваше общее благосостояние, какой смысл выводить эти деньги из бизнеса, терять немалый доход, когда можно взять авто в кредит и платить эти смешные банковские проценты? Вот один из примеров, когда заёмщик остаётся в плюсе при взятии денег в кредит.

В этой книге вы ничего не прочтёте о кредитах для бизнеса – это другая тема. Там деньги у банка берёт бездушная и безликая компания. Она не рискует семьёй. Не рискует собственным временем. Не рискует собственными нервами. Компании откровенно всё равно, существует она или обанкротилась. Люди нередко попадаются в ловушку лживых маркетологов, которые подменяют тёплое на мягкое и утверждают, что, раз компании берут кредиты на развитие, то и обычному человеку необходимо брать кредиты.

В этой книге мы поговорим о тех, кто берёт у банка деньги на личные нужды. Берёт, чтобы сделать свою жизнь лучше, а в итоге получается только хуже.

Ответ на этот вопрос вы непременно узнаете, прочитав книгу до конца. А ещё научитесь никогда не обращаться в кредитные организации.

Жизнь без кредитов прекрасна. Когда вы ничего и никому не должны, то можете взять и легко сменить работу. Или вообще себе позволить какое-то время не работать. Жизнь без кредитов – это отсутствие звонков из банка, от коллекторов, это уверенный взгляд в будущее. В будущее, где вас ждёт лишь радость и пьянящее чувство свободы.

Кредитная ловушка устроена таким образом, чтобы вы никогда в полной мере не понимали её сути. Лишь выбравшись из кредитной ямы, вы осознаете, как глубоко упали.

Причина написания этой книги

Эту книгу меня подвигла написать ситуация, случившаяся с одним из друзей.

Однажды он мне рассказал, что выступил созаёмщиком по кредиту для родственников. На его взгляд ничего не предвещало беды. У тётки свой бизнес – салон красоты. У мужа машина из премиум-сегмента. Он занимает руководящую должность. Взрослый сын живёт с родителями в трёшке, работает, помогает им. С виду идеальная семья. К тому же эта тётка очень хорошо общалась с моим другом. За неё просила вся родня, убеждала моего друга, что он сделает хороший поступок, если поможет родной тётке выбраться из небольших финансовых проблем, выступит всего лишь созаёмщиком. Как его убеждали, платить ему ничего и никогда не придётся. Тётка будет сама всё гасить…

Подавать на банкротство моему другу не вариант. Тётка явно это учитывала, когда пыталась втягивала в созаёмщики. В общем и целом, ему ничего не остаётся, как платить. Конечно, в будущем, он собирается подавать на неё в суд, взыскивать эти деньги. Однако, судя по всему, взыскивать там нечего. Там иллюзия успешной и красивой жизни. Иллюзия, которая поддерживается любыми способами, любыми методами, иначе останется лишь горькая реальность в конце шестого десятка лет…

Платное унижение

Вспомните, как вы решили приобрести какую-нибудь вещь. Приходите в банк, или к кредитному специалисту, заявляете, что хотите оформить кредит. Что после этого следует?

Вам надо доказать этому кредитному специалисту и банку, что вы платёжеспособны, что вы сможете выплатить кредит. Вам приходится рассказывать о себе первому встречному человеку, подписывать договор с заранее невыгодными условиями. Приходится оформлять ряд откровенно ненужных услуг, ведь без них, как говорит кредитный специалист, банк откажет вам в кредите.

Вы ставите свои подписи, зная, что переплатите большую сумму денег, но заветная вещь уже так близко, кажется, что протяни руку и возьмёшь. А деньги… их отдавать придётся потом. Да и ежемесячный платёж не такой большой.

Да, в настоящее время оформлять кредит на мелкие покупки приходится всё меньшему и меньшему количеству людей, так как их всегда возможно оплатить кредитной картой. Но тем больше унижение, когда приходится оформлять крупный кредит. Доказывать, что вы сможете его отдать. То есть вас изначально считают нищим, безработным неудачником. И вам необходимо доказать незнакомым людям, которых вы видите первый и последний раз, что вы, вообще-то, нормальный человек. На работу ходите, и деньги умеете зарабатывать.

Каждый заёмщик проходит эти стадии унижения. Он никогда не пойдёт, не станет под церковью с протянутой рукой, но идёт и протягивает её перед сотрудниками банка. Вы думаете это разные вещи?

Обеспеченные люди стали такими благодаря изучению финансовой грамотности. Кредит они берут в редких-редких случаях, когда это выгодно. Один из подобных случаев я описал выше.

Если человек берёт кредит, выплаты по которому не покрываются его пассивным доходом, ради покупки какой-либо вещи, то такого человека никак нельзя назвать обеспеченным.

Думаю, вы знаете, что кредиты передаются по наследству. Если вы привыкли жить в кредит, что вы оставите после себя? Что достанется вашим детям?

Каждый из нас надеется пожить подольше, но реальность такова, что завтра у каждого из нас может не наступить. Даже больше – когда-нибудь оно обязательно не наступит. Вы уверены, что к тому времени рассчитаетесь со всеми кредитами и не наберёте новые?

Вся кредитная система устроена таким образом, чтобы вы никогда не вынырнули из кредитной кабалы и окунули туда детей. Если рабство отменили, это не означает, что его больше нет. Вполне вероятно, что кредитное наследство вскоре станет нормой.

Вы реально думаете, что ваш ребёнок скажет вам: «Спасибо, папочка! Ты самый лучший! Твой кредит – это то, чего мне не хватало в этой жизни!». Или: «Милая мамочка, я люблю тебя за то, что ты оставила мне такой замечательный кредит! Я буду платить его несколько лет, а, может, и дольше, постоянно вспоминая о тебе!».

Даже если вы не оставите после себя кредитов, то всё равно сделаете плохо своему ребёнку. Вы передадите ему кредитное мышление, которое и его загонит в долговую яму. Сколько бы ребёнку не говорили, что жить в кредит плохо, ребёнок будет всё повторять за вами. Помните – ваша модель поведения станет для него нормой. Человек учится повторяя. Чему он научится у того, кто умеет жить лишь в кредит?

Долги россиян стремительно растут. Пять верных способов не выплачивать кредит

Почти 40 млн россиян имеют непогашенные кредиты, из них 5,2 млн человек по кредитам не платят. Долг граждан России перед банками составляет 10,6 трлн рублей, при этом 12,7 млн розничных кредитов уже просрочены. С 1 июля согласно закону любой гражданин сможет объявить себя банкротом. Но есть гораздо более действенные методы. Публикуем пять способов избавления от кредитов, которые реально работают.

Примеры того, как избежать выплат по счетам, публикует журнал Esquire на основе опыта должников. Издание приводит пять реальных историй людей, которые нашли способ избавиться от кредитов.

Первая история рассказана живущим на данный момент в Марокко Вячеславом Цыганковым. В 2000 году у мужчины сгорел дом, после этого он встретил девушку, женился на ней. У молодых родилась дочь, но семья не сложилась — в 2007 году Цыганкова посадили за грабеж. После выхода из тюрьмы они с женой развелись. Женщина подала на алименты, кроме того, у мужчины остались непогашенные кредиты. В общей сложности он был должен 150 тыс. рублей.

После развода Цыганков раздал все вещи знакомым и отправился с другом в кругосветное путешествие. Автостопом они добрались из Красноярска до Сочи, пожили с олимпийскими волонтерами, потом отправились в Турцию, оттуда — в Иерусалим. Далее мужчина добрался из Египта до Марокко. Вячеслав Цыганков отмечает, что намерен вернуться в Россию и даже отдать долги, но, так как путешествует он автостопом, то денег у него нет.

Другая история, которую приводит издание, принадлежит Дмитрию Агаркову из Воронежа. Агарков рассказал, что однажды получил по почте письмо «Тинькофф Банка» с предложением взять кредит. Мужчина составил собственный вариант договора и отправил в банк: там была указана нулевая ставка и штрафы в несколько миллионов за изменение любого пункта. Кредит одобрили.

Житель Воронежа получил около 15 тыс. рублей. Далее банк попытался разорвать с ним договор. В результате мужчина обратился в суд и потребовал 24 млн. Руководство банка обвинило Дмитрия Агаркова в сговоре с сотрудником кредитной организации. В итоге мужчина подал второй иск о защите чести и достоинства. Закончилось все тем, что «Тинькофф Банк» предложил мировую. Раскрывать детали соглашения Агарков не может, но уверяет, что все хорошо.

Esquire приводит историю жителя Ростова Артема Фельдмана, отец которого взял кредит на 230 тыс. долларов у «Стелла-Банка», чтобы открыть элитную бильярдную в центре Ростова. После этого у отца появился второй кредит на ту же сумму.

В 2012 году банк подал в суд, должник рассчитывал отдать помещение банку на реализацию, но возникли проблемы с его переоценкой. Между тем долги продолжали расти.

В итоге отец Артема Фельдмана взял пистолет, пришел в офис «Стелла-Банка», зашел к директору Денису Бурыгину и застрелил его, а после застрелился сам. Сейчас Фельдман думает о том, чтобы не вступать в наследство, чтобы долги отца не перешли на него.

Четвертая история рассказана оренбуржцем Ильей Борисовым. Мужчина взял большой кредит на строительство дома и отправился в Донбасс. После возвращения живым из ДНР, где он с другом, по его словам, боролся за идею, Илья Борисов выразил уверенность в том, что, если он на Донбассе выжил, то и тут выживет, «где-нибудь заработает».

И наконец о пятом случае сообщил изданию управляющий директор национальной службы взыскания Антон Дианов. Жительница Ростова взяла кредит на 2 млн рублей «на красивую жизнь». В какой-то момент женщина перестала отдавать деньги банку. Чтобы решить проблему с непогашенным долгом, она неделю собирала на мусорке около Сбербанка рваные платежки и другие документы. Из них женщина склеила платежное поручение, вписала в него нужную сумму, сфотографировала и отправила в банк.

Сначала сотрудники ничего не заметили, обман вскрылся только в ходе проверки перечислений в банк. Женщине сообщили, что подделка документов уголовно наказуема. После этого жительница Ростова снова начала добросовестно выплачивать кредит.

Будьте в курсе всех главных новостей России и мира — читайте канал @uranews

Как избавиться от долгов за 10 шагов?

1. Составьте полный список своих долгов: от ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в табличном редакторе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга: — кому и за что вы должны; — сколько должны («тело» кредита); — реальная эффективная ставка кредита; — минимальный ежемесячный платёж; — планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже).

2. Отсортируйте таблицу по размеру ставки — от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру. Приоритет меньшим долгам — момент спорный, но он имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс. К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще.

3. Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт — опция для счастливчиков, которые могут это сделать. Если у вас есть где взять новый долг под относительно низкую процентную ставку, сделайте это, а полученными деньгами погасите самые дорогие и мелкие долги (в верхней части отсортированной таблицы). Внесите этот долг в таблицу. Если нет такой возможности, то не страшно.

5. В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы. Такое распределение платежей позволит вам в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов, сократив со временем среднюю ставку вашей общей задолженности.

7. При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого дорогого долга.

8. После выплаты самого дорогого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты. Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего.

9. Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт. Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

10. Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке — это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года. Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами и удобным грейс-периодом — хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека. Но как минимум микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

В кабалу за чудо-лечение. Реально ли избавиться от навязанного кредита?

Злоумышленники вовсю навязывают гражданам кредиты на свои услуги: на оплату лечения, курсов по изучению иностранного языка или покупку косметики. Судя по отзывам в интернете, потерпевшие сами не помнят, как подписывали кредитный договор. Они допускают, что были загипнотизированы или опоены наркотическими веществами, когда брали в долг деньги на чудо-крема. АиФ.ru вместе с юристами разобрался, можно ли отказаться от такого займа.

Можно ли вернуть деньги?

Практике, когда продавцы/исполнители услуг договариваются с конкретным банком для обслуживания их торговых операций, уже много лет. Банк перечисляет кредитные средства в счет оплаты покупки напрямую продавцу. А покупатель возвращает кредитные средства банку на условиях заключенного кредитного договора. Магазин продает потребителю товар, на который у потребителя не хватает денег, а банк зарабатывает на процентах. Здесь ничего противозаконного нет: в некоторых магазинах в кредит можно купить даже йогурт.

Другое дело, когда услуга кредитования потребителю навязывается, а он не может от нее отказаться. Это возможно, например, при моральном давлении (человеку говорят, что у него тяжелое заболевание, нужно немедленно начинать дорогостоящее лечение, а заем можно оформить здесь и сейчас) или при опаивании напитками с наркотическими веществами, воздействии гипноза. Возможно и то, и другое.

«После того как гипнотическое воздействие продавцов заканчивается, люди понимают, что товар или услуга были им навязаны. Как только происходит такое понимание, надо как можно быстрее расторгать договор с компанией. Если речь идет об услугах или о невскрытом товаре, то исход дела, вероятно, будет в пользу покупателя. И уже на этапе досудебной претензии, скорее всего, недобросовестный продавец вернет деньги», — говорит генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.

Согласно закону «О защите прав потребителей» (ст. 32), человек вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ/оказании услуг в любое время, если оплатит исполнителю понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, отмечает юрист Европейской юридической службы Ольга Широкова.

По словам Комбаровой, если речь идет об услугах или о невскрытом товаре, то исход дела, вероятно, будет в пользу покупателя. И уже на этапе досудебной претензии, скорее всего, продавец вернет деньги. А этими деньгами можно погасить долг перед банком.

А если организация игнорирует обращения?

Но салоны красоты/клиники/школы иностранных языков, промышляющие навязыванием кредитов, не всегда готовы просто взять и расторгнуть договор. Бывает, что организации игнорируют обращения одумавшихся клиентов. В таком случае придется обращаться в суд. И здесь главное — доказать, что сделка была навязанной. Тогда она будет признана недействительной. Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров предупреждает, что сделать это трудно. «Одна только собственноручная подпись в кредитном договоре свидетельствует о том, что клиент осознавал, что делает», — указывает он.

Юрист рекомендует действовать таким образом: «Для решения проблемы необходимо готовить исковое заявление для его подачи в суд по месту нахождения ответчика (салона красоты, продавшего вам косметику, например). Через этот иск с исполнителя можно взыскать уплаченные деньги (за вычетом того, что по факту уже исполнено), уплаченные проценты по кредиту, неустойку за невозврат денег до суда, потребительский штраф, компенсацию морального вреда, судебные расходы на представителя. С помощью взысканной суммы можно погасить навязанный кредит. Этот способ проверен на практике».

В качестве примера он приводит историю из Ростовской области, где потребитель приобрел у индивидуального предпринимателя косметику на 95 тысяч рублей. Потребитель решил от сделки отказаться, и Азовский городской суд встал на его сторону. «В результате рассмотрения дела суд взыскал с индивидуального предпринимателя в пользу потребителя: 95 472 рубля в качестве стоимости товаров и услуг, 71 604 рубля — в качестве неустойки, 18 720 рублей — в качестве убытков, причиненных выплатой процентов за кредит, 5000 рублей — в качестве компенсации морального вреда. А еще 95 398 рублей — в виде штрафа за нарушение закона „О защите прав потребителей“ плюс 10 000 рублей — за расходы на представителя».

Как застраховаться от мошенников?

Впрочем, по словам генерального директора юридического сервиса «Право требования» Анны Комраковой, нужно быть готовым к тому, что мошенническая организация может отказаться выполнять решение суда. А не выполнять обязательства по кредитному договору вы не можете (это чревато штрафами, пенями, общением с коллекторами).

Поэтому во избежание неприятностей с кредитами на косметику и прочее связываться не стоит, говорит эксперт. «Застраховать себя от навязывания таких кредитов очень просто: не поддаваться на провокации. Если вас запугивают или просто пытаются „развести“ на что угодно, просто не поддерживайте диалог на эту тему. Поверьте, методиками контроля ваших решений мошенники владеют более чем хорошо, и вступить с ними в диалог — значит дать шанс убедить себя. <. >Проверяйте отзывы об организации, прежде чем туда обратиться, проверьте лицензию на деятельность и не спешите подписывать какие-либо бумаги, поддавшись сиюминутному порыву», — советует Комракова.

Также не рекомендуется употреблять закуски и напитки, которые вам будут предлагать в организации: в них могут быть подмешаны дурманящие вещества.