При продаже просроченных кредитов банкирам не придется просить согласия должника

Как сдать коллекторам должника

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Финансовые трудности, мешающие своевременно выплачивать взятый кредит, — это проблема не только заемщика, но и банка, который вынужден использовать любые законные способы для возврата средств. Одним из таких способов является передача долга по кредиту коллекторам, которые могут работать от лица банка или в процессе переуступки задолженности стать новым кредитором.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Привлечение третьей стороны для взыскания задолженности происходит, если просрочка составляет 90 дней и более. В банках этот срок дольше, тогда как микрофинансовые организации начинают процесс принудительного возврата раньше. Для того чтобы долг по кредиту передали коллекторам, он должен вообще не обслуживаться или иметь длительное время регулярные просрочки. Возможность передачи задолженности третьей стороне указывается в кредитном договоре и прописана в Гражданском кодексе РФ в главе 24.

Кредиты в зоне риска

Есть несколько типов проблемных займов, по которым банки охотнее всего обращаются к слугам коллекторских организаций.

Принудительный возврат такого рода кредитов может занять у банка много времени и средств, а конечная выгода составит менее 30 %. Поэтому для взыскания долг передается коллекторам, которые работают эффективнее и в большинстве случаев гарантируют положительный результат.

Формы передачи задолженности

Вначале банк передает проблемный кредит своему собственному юридическому отделу, занимающемуся работой с клиентами. Если это не дает результата и обслуживание займа не возобновляется, кредитор имеет право привлечь коллекторскую компанию на условиях:

• агентского договора: коллекторы имеют право представлять интересы кредитора в решении спора с клиентом, но сама задолженность остается в собственности банка;
• переуступки права требования: в ведение бюро переходят все права прежнего кредитора, и заемщик должен вносить платежи на новые реквизиты.

Условия проведения и порядок переуступки, права и обязанности цедента и цессионария установлены статьями Гражданского кодекса № 388, 389, 390.

Что делать, если долг передали коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре.

После привлечения коллекторского агентства клиенту необходимо запросить у него копию договора поручительства. В случае переуступки права требования агентство должно предоставить дополнительные документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета. Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график платежей, договориться о реструктуризации и прочее. В интересах коллекторских бюро вернуть задолженность быстро и с минимальными затратами, поэтому часто они готовы идти на уступки вплоть до списания части задолженности.

Какие права есть у коллекторов

Права коллекторов и механизмы защиты законных интересов заемщика определены Федеральным законом № 230-ФЗ, в рамках которого осуществляется взаимодействие всех сторон договора. Методы воздействия коллекторских агентств сводятся к ряду юридических процедур, среди которых:

• информирование заемщика о задолженности и последствиях ее неуплаты;
• работа с клиентом заочно или очно в рамках, установленных законодательством РФ;
• подготовка искового судебного заявления;
• сопровождение дела в суде;
• помощь судебным приставам в исполнительном производстве.

Осуществлять коллекторскую деятельность на территории России имеют право только те компании, которые внесли свои данные в специальный Госреестр. Зарегистрированные организации обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ, в котором указано, что коллекторам запрещено:

• общаться с клиентом, его родственниками или знакомыми с использованием оскорблений или угроз жизни и здоровью;
• беспокоить клиента телефонными звонками, личными посещениями или иным способом с 22:00 до 08:00. Также здесь необходимо разделение на будни и выходные, т.к. там разные временные диапазоны;
• причинять вред здоровью или имуществу неплательщика, пытаться конфисковать собственность или ее часть.

Кредит выплачен, но задолженность осталась

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам. График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода. Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Вы можете получить бесплатную и анонимную консультацию по любым вопросам погашения задолженности. Мы подскажем, что надо сделать, чтобы получить рассрочку с прощением части долга.

При продаже просроченных кредитов банкирам не придется просить согласия должника

Теперь банкам не потребуется письменное согласие должников для организации тендеров. «Хорошо, что неопределенность снята: банки, которые привыкли продавать долги, будут продавать. Но развивать собственные службы взыскания сейчас интереснее, чем передавать долги по агентской схеме», – говорит первый зампред правления банка АТБ Вячеслав Андрюшкин.

Минюст не возражает против передачи персональных данных без согласия должника, если это происходит при продаже или передаче его долга по агентской схеме, следует из письма ведомства в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА; с ним ознакомились «Ведомости»), которая просила разъяснений относительно закона, ограничивающего работу коллекторов. Представитель Минюста подтвердил отправку письма, отказавшись от комментариев.

Закон запретил коллекторам общаться с заемщиком, если тот по всем установленным в законе правилам (в письменном виде заказным письмом) отказался вести переговоры. Пока таких заемщиков крайне мало, указывают сотрудники коллекторских агентств. Но, по мнению Минюста, коллекторы не могут звонить таким должниках, даже если хотят сообщить о намерении подать иск. При передаче дела в суд коллекторы используют только Гражданский процессуальный кодекс, поэтому, по мнению Минюста, они не могут грозить должникам административным и уголовным преследованием, так как ведомство видит в этом «злоупотребление правом» (по закону – основание для штрафа).

Первый вице-президент НАПКА Александр Морозов сообщил, что некоторые противоречия в законе уже сейчас вызывают проблемы. К примеру, требование об отсутствии непогашенных судебных решений (включая штрафы по административным делам) за последние три года из-за неоднозначной трактовки закона предъявляется не только к топ-менеджменту, но и к каждому из рядовых сотрудников, указывает он. На этом основании могут наложить штраф или не внести компанию в госреестр – прецеденты, по его словам, уже есть. Работодатель не может уволить сотрудника из-за того, что он задержал оплату штрафа или алиментов, сетует Морозов.

«Закон во многих аспектах непроработанный, а разъяснения не содержат конкретики по большинству вопросов, волнующих рынок, – говорит член совета директоров «Секвойи» Елена Докучаева. После встречи с Минюстом президент НАПКА Алексей Саватюгин допускает, что в закон внесут изменения. Представитель Минюста не ответил на запрос к моменту сдачи материала.

Кредиторы vs заемщики. Что делать, если требуют чужой долг? И как распознать мошенников?

Коллекторы позвонили и потребовали вернуть чужой долг. Или долг, который давно уплачен. Или клиент задолжал банку, но звонят ему почему-то снова коллекторы. И таких историй — множество.

С 2017 года закон определил правила, как кредиторы должны общаться с должниками — сколько раз звонить, писать, приходить к ним домой и т.д. Также участники рынка сами дополнительно устанавливают стандарты взыскания просрочки. Жить заемщикам в результате действительно легче, отметил эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Но получить неприятный звонок можно, даже расплатившись со всеми долгами. Это могут быть «черные коллекторы», мошенники или просто техническая ошибка.

Вместе с юристами разобрались, как отвечать и что делать.

Есть просрочка по кредиту, но звонят не из банка, а коллекторы. Почему?

• Кредитор — банк или микрокредитная организация (МФО) — заключили с коллекторами агентский договор, чтобы те вернули долг. По такой схеме коллекторы получают вознаграждение, а банк — назад свои деньги.
• Кредитор продал коллекторскому агентству просроченную задолженность (по договору переуступки прав — цессии). Да, банки и МФО имеют на это право. Они могут продать даже кредит, который заемщик добросовестно выплачивает, но только другому банку или МФО. Коллекторы занимаются строго взысканием просроченных долгов.

Разве банку не нужно разрешение, чтобы продать долг?

Согласие должника требуется только, если такое ограничение есть в договоре. Верховный суд (ВС) уточнил, что коллекторам банки могут продавать долги тоже только, если это предусматривает договор. Но кредитные организации, как правило, заранее прописывают этот пункт, чтобы избежать будущих претензий. Так что всегда внимательно читайте документы, которые подписываете, чтобы потом не удивляться.

Все участники рынка настоятельно рекомендуют не исчезать «с радаров» и не копить долг, если возникли финансовые проблемы. Свяжитесь с кредитором, объясните ситуацию — скорее всего, банк или МФО пойдут навстречу и предложат схему реструктуризации. Доводить до коллекторов и судов не выгодно никому. Почитайте, чем просроченная задолженность грозит заемщику.

А мне должны были сообщить, что долг продан?

Сделать это может и банк (первоначальный кредитор), и коллекторы (новый кредитор). Кто именно этим займется, стороны, как правило, уточняют в договоре, объяснил президент саморегулируемой организации «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО НАПКА) Эльман Мехтиев.

• Если уведомление присылает первоначальный кредитор, то с момента его получения платить нужно коллекторам.
• Если уведомление присылает новый кредитор, то сначала нужно убедиться, что он действительно получил права требовать долг. Верховный суд решил, что в этом случае заемщик может потребовать первоначального кредитора подтвердить продажу долга. И пока тот этого не сделает, не выполнять требования коллекторов. А если банк или МФО не сделают этого в разумные сроки, то платить можно первоначальному, а не новому кредитору. Однако ВС не уточнил, сколько именно — «разумный срок». И не переставайте платить, пока ждете подтверждения — не копите долг и штраф за него еще больше.

О продаже долга и новом кредиторе должнику сообщат в заказном письме в течение 30 рабочих дней. В нем также должна быть и копия договора цессии. А вот если кредиторы о продаже не сообщили, то новый кредитор несет риски из-за возникновения просрочки.

Организации — члены НАПКА пожаловались, что часто сталкиваются с проблемой, когда должник переехал, не сообщив об этом, или просто игнорирует почту и узнает, что долг продан, только когда ему уже начинают звонить. «Проблему уведомления может решить альтернативное информирование клиента о движении долга, например через портал госуслуг», — считает Эльман Мехтиев.

Есть и другие нюансы. Так, если заемщик закрыл долг до того, как получил уведомление, то обязательства он исполнил. Требовать эти деньги коллекторы должны будут уже с банка.

Как скоро банк продаст долг, если есть просрочка?

В законодательстве нет четких сроков, все зависит от политики и бизнес-модели самого банка, объяснил Михаил Алексеев.

У кого-то есть свои службы досудебного взыскания, и они работают через них, кто-то сразу привлекает коллекторов. Но, как правило, именно продают долги банки и МФО не раньше, чем через три-четыре месяца просрочки.

А что, если требуют вернуть чужой долг?

В НАПКА рассказали, что примерно в половине случаев россияне жалуются именно на звонки «не по адресу». Возможные причины ошибки:

• организация неправильно оформила документы;
• должник раньше жил по вашему адресу или пользовался вашим номером телефона;
• он специально оставил неправильные контактные данные при получении кредита.

Нередко банки просят клиентов, претендующих на кредит, указать дополнительные контакты — родственников или знакомых. Так что позвонить вам могут, если заемщик пропал и кредиторы пытаются его найти. Если кредит не ваш и общаться с коллекторами вы не хотите, откажитесь. Мы рассказывали, как это можно сделать.

Проект «Финансовая культура» от ЦБ напоминает, что заплатить придется, если вы:

В худшем случае — кредит взяли мошенники, использовав ваши паспортные данные.

И что тогда делать?

Независимо от того, брали кредит или нет, платили по нему исправно или задолжали за несколько месяцев, для начала выясните подробности.

• Узнайте, кто и из какой организации звонит, по поводу какого именно долга.
• Спросите, почему беспокоят именно вас.
• Попросите прислать документы, подтверждающие долг.
• Если звонит коллектор, проверьте его полномочия — пусть пришлет документ, на основании которого он общается с заемщиком. Михаил Алексеев напомнил, что для коллекторской деятельности нужна лицензия — проверьте, есть ли компания в госреестре. Если нет, значит, звонил «черный коллектор», работающий нелегально.

Дальше проверьте свою кредитную историю — она хранится в одном из Бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, в каком именно, можно на сайте ЦБ. Вдруг на вас оформили еще кредитов, о которых вы пока не знаете.

Если займов вы не брали и уверены, что это были мошенники, то сходите в полицию, напишите заявление и получите талон-уведомление.

Затем обратитесь в офис организации, которая выдала кредит, и подайте заявление, чтобы аннулировать мошеннические договоры. Возможно, банк попросит копию документов из полиции, так что на всякий случай ее лучше сделать.

Для достоверности мошенники могут даже оформить на вас сим-карту. Стоит связаться с мобильными операторами и узнать, не оформлен ли на вас еще и незнакомый номер телефона.

Как понять, что звонят мошенники?

«Каждый день мы слышим про новые и новые виды мошенничества. Но рецепт против социальной инженерии один — не поддавайтесь эмоциям, переспрашивайте, перепроверяйте информацию и берите инициативу в коммуникациях в свои руки», — посоветовал Эльман Мехтиев.

Человеческие слабости — страх и растерянность, вот чем чаще всего пользуются мошенники. Они ведут себя очень убедительно: говорят грамотно, уверенно и по делу, упоминают много деталей. Но если вам предлагают оплатить долг прямо во время разговора, по ссылке или реквизитам из смс или электронного письма, и при этом убеждают сделать это как можно скорее, это явно мошенничество. Возвращать долги стоит только по проверенным документам, подчеркнул Михаил Алексеев.

Главное — сохранять спокойствие и при малейших сомнениях следует закончить разговор и проверить информацию по схеме, что мы описывали выше.

Вроде выяснили — кредит не мой и даже не мошеннический, общаться с коллекторами я не хочу, но звонки продолжаются. Как их остановить?

Время переходить к более решительным действиям — пожалуйтесь в инстанции.

Как Сейчас Работают Коллекторы?

Как работают коллекторы Существует мнение, что коллекторы — это грубые люди, которые выбивают деньги из должника любыми способами. Но сейчас их действия ограничены законом, а их деятельность контролируется несколькими государственными органами.

Что могут сделать коллекторы в 2021 году?

1 июля 2021 года вступил в силу закон № 254-ФЗ, также регулирующий работу этой когорты взыскателей. Закон устанавливает запрет на общение с третьими лицами без их предварительного согласия. Коллекторы больше не смогут связываться с родственниками и коллегами заемщиков без их на то согласия.

Что реально могут сделать коллекторы?

Согласно статье 4 Закона № 230-ФЗ коллекторы могут встречаться с должником, а также звонить и писать ему с момента образования просрочки по займу или кредиту. Разрешается отправка сообщений — телеграфных, текстовых, голосовых, а также почтовых отправлений.

В чем заключается работа коллекторских агентств?

Коллектор – это специалист по работе с долгами. Он выступает в роли своеобразного посредника между должником и кредитором (кредитором чаще всего бывает банк или микрофинансовая организация).

Что будет если не брать трубку от коллекторов?

Можно не отвечать коллекторам на звонки.

Но если не брать трубку, то у взыскателей появляется право на повторный звонок, и они будут дозваниваться до должника, пока не побеседуют с ним.

Сколько лет коллекторы могут требовать долг?

Срок исковой давности — это период, в течение которого кредитор может требовать возврат долга по договору и добиваться его признания в суде. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, он составляет три года, по истечении которых долг аннулируется, если в отношении должника не был подан судебный иск.

Можно ли послать коллектора?

Самый важный момент — нет нормы закона, которая бы обязывала должников общаться с представителями коллекторских служб. Они могут названивать, даже приходить домой, но вести с ними диалог или нет — решать вам. Можете вообще прекратить с ними все общение.

Что могут сделать коллекторы за долги?

Коллекторские агентства могут сообщать сведения по поводу размера задолженности, предоставлять консультации, проводить реструктуризацию и предоставлять льготы на возврат кредитной задолженности. Взыскатели вправе: Инициировать личные встречи. Коллекторы могут приходить домой к должнику 1 раз в неделю.

Что могут забрать коллекторы?

Они могут изъять с последующей реализацией на торгах: жилье, принадлежащее должнику по праву собственности (кроме единственного жилья), транспортное средство, земельный участок, драгоценности, бытовую технику, предметы роскоши, обихода и мебели.

Можно ли не отдавать долг коллекторам?

Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам.

Что нужно сдавать на коллектора?

Список 11 программ бакалавриата и специалитета, после окончания которых можно получить профессию ‘Коллектор (работа с долгами)’

Когда начинают ходить коллекторы?

в будние дни представители агентства имеют право прийти с 8 до 22 часов, не раньше и не позже; в выходные и праздничные дни этот срок сокращается: коллекторы могут нанести визит с 9 утра до 8 вечера.

Кто такой сборщик задолженностей?

Коллектор — это специалист по возврату просроченной задолженности. Иногда он действует просто как агент по поручению кредитора. А иногда может перекупить ваш долг — и тогда будет взыскивать просроченную задолженность уже в свою пользу. При этом кредитор обязан в течение 30 рабочих дней сообщить вам об этом.

Что будет если не отвечать на звонки коллекторов?

Я не хочу общаться с коллектором. При этом надо понимать: если вы откажетесь от общения, то кредитор передаст дело в суд. И если суд примет решение, что кредит или заем все-таки нужно вернуть, за дело возьмутся уже не коллекторы, а судебные приставы.

Что будет если коллекторы подают в суд?

Решение суда и последствия для должника

Если суд удовлетворил иск коллекторов, должнику нужно исполнять решение. Право на принудительное взыскание есть только у приставов. Они могут возбудить производство по заявлению взыскателя, наложить арест на имущество и счета, направить документы для удержания из заработка.

Что будет если не отвечать на звонки МФО Украина?

Сразу же к вам будут применены все меры: штраф, пеня, неустойка. Сумма долга вырастет, коллектора начнут звонить сразу вам, потом всем остальным.