Долги по кредитам после смерти

Кто должен платить кредит умершего

После смерти человека его родственники обычно наследуют имущество: квартиру, машину, счета в банке. Но как быть, если у человека были кредиты? Рассказываем, кто и в каких случаях отдает долги после смерти заемщика.

Главное о наследовании долгов

Наследство состоит не только из вещей и другого имущества, но и из обязательств: долгов, потребительских и ипотечных кредитов (ст. 1112 ГК РФ).

Кроме того, наследники не могут принять только часть наследства или принимать наследство под какими-либо условиями или с оговорками. Это значит, что нельзя получить в собственность имущество и при этом отказаться от долгов, которые были у человека к моменту смерти (ст. 1152 ГК РФ).

Какие бывают долги

Наследуемые

Это те долги, которые переходят к наследникам. К ним относятся кредиты в банках, задолженность по оплате коммунальных услуг, налоговые задолженности, долги перед физическими лицами. Все долги подтверждаются документально, например договором займа или распиской.

Ненаследуемые

По закону в наследство не попадают права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. К ним относятся, например, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью. Такие обязательства аннулируются со смертью человека. Поэтому наследники не будут платить чужие алименты или возмещать вред, который наследодатель причинил другим людям.

Платят ли родственники долг за умершего

Короткий ответ: да, придется заплатить, если они хотят получить имущество. Есть возможность не возвращать займы, но тогда и остальную часть наследства получить нельзя.

При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Это означает, что дети, желающие унаследовать от умерших родителей дом и автомобили, автоматически унаследуют ипотеку и автокредиты. Если наследников несколько, отвечать перед банком они будут солидарно.

Но если родственники не желают погашать кредиты, то им нужно полностью отказаться от наследства.

В каком порядке долги переходят наследникам

В течение шести месяцев со дня смерти родственники должны вступить в наследство. Для этого нотариусу подают одно из двух заявлений (ст. 1153 ГК РФ):

1. Заявление о принятии наследства. В нем не указывается конкретное имущество, которое наследуется.
2. Заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство. Наследник должен указать конкретное имущество, которое хочет унаследовать, а также подтвердить, что оно принадлежало умершему.

• свои фамилию, имя и отчество, а также данные наследодателя;
• дату смерти и последнее место жительства наследодателя
• свое явное намерение принять наследство;
• основание для наследования имущества, как правило, это свидетельство о рождении (обычно наследниками выступают дети). Для подтверждения родства нужно предъявить нотариусу свидетельство о рождении, в котором указаны данные о родителях (это одна из причин, почему этот документ важно хранить так же бережно, как и паспорт).

Кроме этого, в заявлении нужно указать всю известную информацию об имуществе и других наследниках. В том числе и о кредитах умершего родственника, о которых известно.

Шаблон заявленсия о выдаче свидетельства о праве на наследство. Шаблон можно скачать по ссылке

В течение шести месяцев нотариус будет вести наследственное дело: устанавливать имущество наследодателя, отправляя запросы в государственные службы, выяснять, есть ли другие наследники, и так далее.

Даже если наследник не подал заявление нотариусу, считается, что он всё равно принял наследство, если он фактически пользуется имуществом и принимает меры по его сохранению, например если дети после смерти родителей продолжают проживать в их квартире, оплачивать счета за коммунальные услуги.

По истечении полугода нотариус выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. С ним они уже могут зарегистрировать собственность на недвижимость или автомобиль, а также оформить на себя обязательства по кредитам или кредитным картам.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Часто при выдаче кредитов на стороне заемщика выступает несколько лиц ― созаемщиков или оформляется поручительство.

Если по кредиту было несколько созаемщиков, в случае смерти одного из них оставшиеся участники должны платить кредит в том же порядке.

Если кредит брали под поручительство, то в случае смерти заемщика оно не прекращается. Банки требуют от поручителей выплачивать кредит умершего, в том числе начисленные неустойки и штрафы. Но для этого поручитель должен согласиться отвечать перед банком в случае, если долг перейдет к другому должнику ― наследнику заемщика. Поэтому обычно банки включают это условие в договор.

После того как поручитель выплачивает долг, он становится кредитором наследников и вправе требовать от них возмещения убытков.

Если кредит был застрахован

Сейчас банки выдают большинство кредитов при условии, что заемщик оформляет страховку. Обычно страхуют потерю работы, причинение вреда здоровью и смерть.

В этом случае наследникам необходимо обратиться в страховую компанию. Страховщик переведет указанную в договоре сумму страховой выплаты банку в счет погашения задолженности. Чтобы узнать, был ли кредит умершего застрахован, наследники могут обратиться в бюро кредитных историй.

В договоре страхования обычно указывается исчерпывающий перечень случаев, которые будут являться основанием для страховой выплаты. К ним, как правило, не относятся:

• смерть от хронических заболеваний, которые были у заемщика еще до получения кредита и оформления страховки;
• самоубийство;
• смерть во время отбытия наказания в местах лишения свободы.

Как не платить штрафы и начисленные проценты

Как отмечали выше, наследники должны принять наследство в течение полугода со дня смерти наследодателя.

Чтобы в течение этого времени банк не начислял проценты и неустойки за неуплату ежемесячных платежей, наследникам нужно предъявить в банк свидетельство о смерти. В таком случае требование банка погасить кредит досрочно, а также начисление штрафных санкций будут незаконными.

По закону принятое наследство принадлежит человеку со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента регистрации его права на имущество, если оно таковой подлежит. Однако нотариус выдает свидетельство о праве на наследство не раньше чем через полгода со дня открытия дела. И формально наследники в течение этого срока не считаются обладателями имущества.

Можно ли не возвращать долг, если нет наследства

Бывает, что человек, кроме долгов, не оставил после себя никакого имущества. Чтобы в этом случае родственникам не пришлось отдавать долги, они могут отказаться от наследства. Для этого нужно подать нотариусу соответствующее заявление.

Что происходит, если наследовать некому

Гражданским кодексом предусмотрено несколько очередей наследников: от детей, супруга и родителей (первая очередь) до двоюродных правнуков, двоюродных племянников и двоюродных дядей и тёть. В законе это называется «родственники шестой очереди пятой степени родства».

Но если у умершего человека нет родственников или они признаны недостойными наследниками, например если обманом хотели присвоить имущество, и он не оставил завещания, то его имущество становится выморочным. Недвижимость умершего человека — квартира, земельный участок, дом — переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района, в котором находится имущество.

Остальное имущество переходит в собственность Российской Федерации, в том числе и долги по кредитам.

Долги по кредитам после смерти

При заключении кредитного договора банк и заёмщик берут на себя определённые обязательства. Банк обязуется предоставить деньги на оговорённых условиях, а заёмщик – вернуть полученную сумму с процентами. Что происходит с непогашенным кредитом в случае непредвиденной смерти должника, разберёмся далее.

Кто платит по кредиту вместо умершего заёмщика

Долги умершего человека могут переходить по наследству, как и его собственность . Вступивший в права наследования человек становится правопреемником должника и обязан отвечать по его обязательствам. Если наследник посчитал нецелесообразным оплачивать кредиты умершего наследодателя, переход обязательств к третьей стороне определяется условиями договора.

При заключении кредитного договора заимодатель страхует себя не только от риска невозврата кредита должником, но и от различного рода непредвиденных обстоятельств (например — смерть заёмщика). Для этого банк может попросить предоставить обеспечение в форме залога имущества (движимого и недвижимого), денежных средств, земельных участков или поручительства третьих лиц. По кредитам, выдаваемым на срок более одного года, банк предлагает оформить страховку .

Разберемся, к кому переходит долг в указанных случаях:

Если при подписании кредитного договора был оформлен залог, то кредит может быть выплачен за счёт обращения взыскания на предмет залога .

Когда есть поручитель, долги заёмщика переходят к нему . Подписав такой договор, поручитель дал согласие погасить кредит вместо заёмщика при отсутствии у последнего такой возможности. Договор не теряет силу и после смерти должника. Ответственность поручителя ограничена сроком поручительства и сроком исковой давности .

Если должник застраховал свою жизнь, остаток долга перейдёт к страховой компании . Но не все обстоятельства смерти могут попадать под страховой случай. Некоторые страховщики не считают страховыми случаи смерти в результате занятия рисковыми видами спорта (прыжки с парашютом или с трамплина, скалолазание, автогонки) или смерть от хронического заболевания, о котором страховщик не был уведомлен.

Если договор был оформлен с несколькими лицами, то обязательства ложатся на созаёмщика .

Когда у умершего заёмщика нет наследников , а страховка, залог, поручительство оформлены не были, его собственность переходит к государству . В этом случае долг погашается за счёт реализации имущества покойного.

Обязан ли наследник выплачивать кредит за наследодателя

Правопреемник не обязан отвечать по обязательствам умершего только в трёх случаях:

Если умерший заёмщик застраховал свою жизнь, а обстоятельства смерти попадают под страховой случай.

После истечения срока исковой давности (три года с момента возникновения первой просрочки). Например, если усопший не оплачивал услуги ЖКХ четыре, пять, восемь лет, управляющая компания сможет требовать у наследников выплаты долга через обращение в суд только за последние три года.

Если человек решил вступить в наследование, то наряду с правом владения имуществом умершего он берёт на себя его обязательства. Принять в качестве наследства собственность умершего и одновременно с этим отказаться от его обязательств нельзя .

Если наследников несколько, они принимают на себя долги умершего в пределах доставшейся им доли наследства.

Пример. После смерти родителя дети в равных долях вступили в права наследования. Общая стоимость собственности умершего составила 2 000 000 рублей. По наследству перешёл и займ на сумму 600 000 рублей. Каждый из наследников должен будет выплатить по 300 000 рублей.

Что делать в случае получения наследства в виде долга

Если вы решили принять наследное имущество и выплачивать долги наследодателя, важно предупредить заимодателя о смерти заёмщика, с которым был заключён договор .

Штрафные санкции за просрочку платежей по договору не начисляются с даты смерти первоначального заёмщика и до момента вступления в права наследования правопреемников.

Можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать или рефинансировать кредит . Если остаток задолженности велик, за время оформления наследства может начислиться большая сумма процентов. Можно обсудить с банком возможность предоставления отсрочки платежа и «заморозки» долга . Банки понимают, что, если наследник не примет наследство ввиду непосильной суммы задолженности, долг не будет возвращён даже частично.

При внесении каждого платежа по кредиту сохраняйте чеки . Они служат доказательством успешного погашения задолженности и могут быть аргументом в судебных спорах между наследниками. Тот, кто выплачивал долги за покойного, может претендовать на большую часть наследства, чем тот, кто этого не делал.

Помните, что ответственность правопреемников по погашению долга умершего ограничивается стоимостью доставшегося по наследству имущества. Например, вы унаследовали собственность на сумму 600 000 рублей и долги на сумму 1 000 000 рублей. Требовать оставшиеся 400 000 рублей банк будет с других наследников (при их наличии) или спишет убытки.

Если в наследство вам достался кредит, важно не паниковать . Оцените перспективы его выплаты. Сопоставьте размер обязательств со стоимостью и ценностью причитающегося вам наследного имущества . Если возможности и желания выплачивать чужой кредит у вас нет, вы всегда можете отказаться от вступления в права наследования .

Вопрос-ответ

Существуют ли долги, которые не переходят по наследству?

По наследству не переходят долги, связанные с личной ответственностью умершего. Например, обязанность выплачивать алименты, возмещать вред, причинённый жизни и здоровью третьего лица, штрафы ГИБДД (ст. 1112 ГК РФ). Кредиты банков, займы МФО, долги по налогам и услугам ЖКХ перейдут к преемнику. Как не платить по обязательствам умершего, мы писали здесь.

Что делать, когда долги больше, чем стоимость наследуемого имущества?

В этом случае проще отказаться от наследования имущества усопшего, так как оно всё равно будет взыскано в счёт уплаты долга. Однако, если имущество представляет личную ценность (фамильная реликвия или недвижимость, стоимость которой может со временем увеличиться), наследник может погасить долги за счёт собственных средств и сохранить имущество. Помните, что требовать с наследников больше, чем они унаследовали, кредитор не имеет права (ст. 1175 ГК РФ).

Что делать, если кредит наследодателя был взят под залог?

1. Вступить в права наследования и выплатить долг заёмщика. Имущество останется у наследника в целости и сохранности.
2. Вступить в права наследования и погасить долги за счёт реализации предметов залога. Банк организует торги и выставляет имущество на аукцион. Полученная сумма идёт на погашение задолженности. Если стоимость реализованного имущества больше суммы долга, остаток будет распределён между наследниками. Этот вариант выгоден, когда активная часть наследства превышает обязательства.
3. Отказаться от наследства. Тогда имущество будет считаться выморочным и перейдет государству (ст. 1151 ГК РФ). Для уплаты долга кредитору выморочное имущество будет реализовано на торгах. Такой вариант выгоден, когда сумма долга превышает стоимость имущества. Непогашенную часть задолженности банк спишет на собственные убытки.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Можно ли избежать выплат по кредитам умершего?

Умер отец. Осталась квартира, которую отец получил как военный на нашу семью (еще есть мама и сестра, совершеннолетния). Как оказалось, он ее недооформил в свое время, и по выписке из ЕГРН он не числится как собственник. Нотариус дала отказ, сказала, что вступать в наследство на квартиру надо через суд. Кроме этого, отец оставил кредитные долги. Точная сумма неизвестна. У семьи нет возможности выплатить кредиты. Знакомые рекомендуют вступать в наследство на квартиру через год-два, чтобы избежать исков со стороны банков. Как лучше поступить?

Согласно п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Согласно п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Таким образом, приняв наследство, вы станете обязаны и по долгам наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, срок исковой давности начнет течь с того момента, когда кредиторы узнают о том, что вы приняли наследство. Поэтому отсрочивать момент принятия наследства не имеет смысла. Вы должны быть готовы к тому, что вам придется погашать долги в пределах стоимости перешедшего к вам имущества наследодателя.

Если человек умирает — кто платит его кредит

Предметом наследства может выступать не только имущество, но и задолженность перед банком, например ипотека или автокредит. Долги по кредитам умершего человека переходят к его преемникам вместе с квартирой, машиной и другими объектами. Для многих наследников эта новость становится неприятным открытием и служит поводом для отказа от получения имущества. Вместе с тем ситуация наследования объектов с долгами не всегда настолько однозначная. Если разобраться в требованиях законодательства, то в некоторых случаях выплат по чужим кредитам можно избежать, получив при этом наследство.

Требования законодательства

Основной закон, который регулирует переход права собственности от наследодателя к его родственникам или третьим лицам, ― Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. В частности, статья 1175 определяет, что долги по кредитам умершего человека должны будут погасить его наследники. При этом финансовые организации вправе предъявлять свои требования по возврату средств в течение 3 лет. Это касается не только основного долга, но и штрафов, пеней и других начислений, связанных с нарушениями условий кредитования.

Кредиты умершего человека платит тот, кто получает его имущество. Если наследник один, то на него ложится вся долговая нагрузка. Если преемников несколько, то они несут солидарную ответственность. В этом случае погасить задолженность может один человек, но после этого он будет иметь право выставить требования к остальным наследникам.

Преемник несет ответственность за долги наследодателя только в пределах стоимости полученного в наследство имущества. Это означает, что если человек получил квартиру за 3 млн рублей и долги в размере 5 млн рублей, то ему не придется доплачивать 2 млн из собственных средств. С другой стороны, получение такого наследства не дает никаких преимуществ, поэтому от него выгоднее отказаться.

Если человек умирает, то кто платит его кредит?

Все банковские займы подлежат погашению, исключений в этом случае не предусмотрено. Если вы оформляете на себя переход права собственности на какое-либо имущество, то уделите внимание проверке наличия долгов и обременений. Как было сказано выше, наследник обязан погасить задолженность, не превышающую стоимости полученных объектов. Если долг небольшой, то имущество можно сохранить, но бывают ситуации, когда рыночная цена квартиры или машины значительно меньше требуемой суммы. Если наследник уже вступил в права, то наследство придется продать и погасить задолженность. Оставшуюся сумму банк будет вынужден списать.

Вместе с тем кредитный договор может предусматривать несколько заинтересованных сторон, кроме банка и заемщика. К ним могут относиться:

Федеральный закон № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что банк не может требовать от клиентов подписания договора со страховыми организациями. Этот вопрос должен решить сам заемщик, поскольку переплата по страховке может составить немалую сумму. Но даже если ваш родственник застраховал свою жизнь и социальную ответственность, это не является гарантией того, что СК примет на себя его долговые обязательства. Необходимо внимательно изучить документ, в частности, раздел со страховыми случаями. Если причина, повлекшая за собой смерть вашего близкого человека, там не указана, то долги по кредитам умершего все равно придется платить его родственникам.

Страховые компании обычно отказывают в выплате, если их клиент погиб при следующих обстоятельствах:

• во время военных действий;
• в месте лишения свободы;
• во время занятий экстремальными видами спорта;
• в результате хронического заболевания;
• вследствие самоубийства и др.

Если ваш случай присутствует в перечне обстоятельств, указанных в договоре со страховой компанией, то долги по кредитам умершего человека выплатит именно она. При этом общение с представителями СК необходимо начать как можно раньше, чтобы проконтролировать эту ситуацию.

Банки могут настаивать на привлечении третьих лиц к оформлению договора займа, если речь идет об ипотеке или крупном автокредите. В этом случае, в соответствии со ст. 322 ГК РФ, в документе будет присутствовать формулировка «солидарная ответственность». Созаемщиками обычно являются близкие родственники или друзья клиента банка. Но здесь необходимо учитывать, что они не только берут на себя финансовую ответственность, но и принимают равные имущественные права на объект сделки.

Долги по кредитам умершего человека обязаны выплатить его созаемщики. Если эти люди не входят в круг наследников, то необходимо изучить договор с банком, поскольку они могут быть там указаны в качестве совладельцев приобретенного имущества.

В договоре с банком могут быть указаны поручители ― лица, принимающие на себя ответственность за действия заемщика по выплате кредита. В отличие от созаемщиков они лишь выступают гарантами добросовестности клиента. Поручители не могут претендовать на часть имущества, приобретаемого по договору займа, поэтому в ряде случаев они освобождаются от ответственности. Один из них ― смерть заемщика.

Договор поручительства может предполагать не только субсидиарную, но и солидарную ответственность. В последнем случае, если поручитель исполняет кредитные требования банка, он также может претендовать на долю имущества или возмещение своих затрат в судебном порядке. Если сложилась такая ситуация, то наследники могут выплатить оставшуюся сумму или уступить свои доли в наследстве в счет долга.

Как необходимо действовать наследнику?

Родственники могут оформить на себя наследство только через полгода после смерти наследодателя. В этот период можно проверить состояние дел умершего и выяснить наличие долгов, к которым могут относиться:

• банковские займы;
• долги перед физическими лицами, подтвержденные распиской;
• просроченные платежи по коммунальным услугам;
• невыплаченные налоги и другое.

Многие ошибочно полагают, что в течение 6 месяцев оплачивать долги по кредитам умершего человека необязательно, потому что свидетельство о наследовании еще не получено. На деле такая позиция в 100% случаев заканчивается конфликтом с финансовым учреждением, судебными исками и начислением штрафов и пеней. Банки в этом случае руководствуются статьей 1152 ГК РФ, которая гласит, что наследство считается принятым в день открытия дела у нотариуса, а не после перехода права собственности.

Наследнику необходимо предпринять следующие действия:

1. Получить свидетельство о смерти родственника.
2. Уведомить банк о том, что заемщик умер.
3. Запросить в финансовой организации копии всех документов, связанных со сделкой.

Если наследник соглашается принять имущество умершего человека вместе с долгами по кредитам, то ему необходимо обсудить с представителями банка дальнейшие условия выплат. Как правило, погашать задолженность требуется с первого месяца после открытия наследственного дела у нотариуса, чтобы избежать начисления неустоек. Это особенно важно, если речь идет об ипотеке или залоговом имуществе.

С момента обращения наследника в банк начисление пеней и штрафов прекращается. Все неустойки, начисленные после смерти заемщика, аннулируются.

Если преемник решил отказаться от наследства (например, сумма долга превысила стоимость наследственной массы), то это решение удостоверяется нотариально и подается в банк.

Отказ от наследства с непогашенным кредитом

1. Обратиться к нотариусу после смерти родственника и написать отказ от вступления в наследство. В этом случае передумать и отменить действие документа уже не получится. Такой вариант оправдан в случае, если сумма долга по кредитам умершего человека превышает стоимость наследственной массы.
2. Преемник может не принимать наследство в установленный срок (полгода с момента смерти наследодателя). В этом случае будет возможность передумать и восстановить права, если ситуация изменится (например, закончится срок исковой давности).

Особенности получения наследства с непогашенными кредитами

При оформлении займа на покупку автомобиля сразу заключается договор страхования жизни владельца. Еще одна важная особенность: машина становится предметом залога. Таким образом, финансовое учреждение может предъявить требования не только к наследнику, но и к страховой компании. Преемник, в свою очередь, вправе оставить машину себе и договориться с банком о погашении кредита или же реализовать залоговый автомобиль и сразу погасить долг.

К вопросу наследования ипотечной недвижимости необходимо подходить максимально внимательно. ФЗ № 102 «Об ипотеке» устанавливает, что собственники могут лишиться такой квартиры, даже если это их единственное жилье. Оптимальное решение ― вносить платежи вовремя и без задержек даже в период вступления в наследство. Если же преемники решат отказаться от квартиры, приобретенной в ипотеку, то банк будет вправе ее изъять и реализовать. При этом все платежи, которые были внесены заемщиком, будут возвращены.

Небольшие займы, как правило, оформляются без привлечения созаемщиков, поручителей и страховых фирм. В этом случае кредиты за умершего человека платит тот, кто вступает в наследство. Важно проверить, чтобы заем не имел обременения в виде залога, который банк может изъять по условиям договора.

Если имущество с кредитами переходит по завещанию к ребенку, которому не исполнилось 14 лет, то все обязательства перед финансовыми организациями должны будут выполнить его родители или опекуны. Последние имеют право отказаться от оформления наследства, но для этого необходимо обратиться в местные органы опеки и попечительства, чтобы получить согласие на свои действия.

Кто платит кредит, если человек умирает? Ответ на этот вопрос будет зависеть от множества факторов, которые человек без юридического образования может не учесть и в результате понести убытки. Если вы оказались в непростой ситуации, связанной с вступлением в наследство, обратитесь к кредитным юристам нашей коллегии. Мы поможем вам избежать ненужных трат, оформим документы в установленные сроки, возьмем на себя переговоры с финансовыми учреждениями и другими претендентами на имущество, а также выполним другие необходимые работы.