Списание процентов банка по кредиту

Суд с банком: как быть, если на должника подан иск?

Потребительские кредиты россияне берут охотно и по весьма разнообразным поводам — поездка в отпуск, ремонт, свадьба, покупка автомобиля и прочее. Но жизненные ситуации иногда складываются так, что человек лишается возможности своевременно выплачивать необходимую сумму для погашения долга. Чем чревата злостная неуплата кредита банку: разбираемся вместе с читателями.

Платить нельзя задерживать: приведет ли неуплата кредита к суду?

Согласно законодательству, заемщик обязан возвратить своему кредитору сумму финансовых обязательств в порядке и в сроки, которые указаны в соответствующем договоре [1] . При нарушении заемщиком сроков возращения задолженности, кредитор имеет полное право потребовать досрочного возращения вместе с процентами за пользование деньгами [2] .

Справедливости ради нужно заметить, что к судебным разбирательствам банки прибегают в последнюю очередь, когда все попытки связаться с заемщиком и своими силами заставить его внести платеж, терпят неудачу. Чаще всего банки подают в суд в следующих случаях:

• наличие крупной суммы задолженности, при этом по кредиту имеется обеспечение, например залог квартиры или автомобиля;
• просрочка банку нескольких платежей по кредиту без объяснения причин;
• банк не может связаться с заемщиком для урегулирования вопроса;
• заемщик не согласен с требованиями банка и не хочет погашать существующую задолженность.

Если задолженность по кредиту менее 50 000 рублей, то дело будет рассматриваться в мировом суде. Сам процесс при этом нередко проходит без участия ответчика на основании предоставленных банком документов, в частности кредитного договора. Судебную повестку в этом случае должнику не направляют, но он обязательно получает соответствующее уведомление о вынесенном судебном решении и в течение десяти дней имеет возможность его опротестовать.

В остальных случаях дело будет рассматриваться в общем порядке. Если банк подал полноценный иск к должнику, то последний обязательно получит судебную повестку. Еще один способ, которым ответчика уведомляют о начале против него судебного процесса, — телефонограмма от помощника судьи или из канцелярии суда. Подлинность повестки или телефонограммы нужно проверять: иногда таким способом давления на должников пользуются недобросовестные коллекторы. Удостовериться в подлинности информации можно на сайте суда, а именно в разделе «Судебное делопроизводство».

Важно!
Суд имеет право рассмотреть дело и в отсутствии заемщика, если тот получил повестку с уведомлением о месте и времени судебного заседания, но не явился в суд без уважительных причин [3] .

По закону банк вправе обратиться в суд только в пределах срока исковой давности, составляющий три года со дня, когда займодавец получил информацию о нарушении своего права [4] . Не стоит, однако, заблуждаться, думая, что можно просто не платить по кредиту в течение этого времени, пока не закончится срок давности, и все долги автоматически спишутся. Банковские юристы отлично знают законодательство и начнут процесс заранее.

Каким может быть решение суда и можно ли его оспорить?

Судебные разбирательства обычно проходят в два этапа. Первый этап — это предварительное заседание, в ходе которого стороны знакомятся с материалами. Второй — непосредственное слушание по делу, которое в некоторых случаях длится несколько дней. Представители банка в ходе заседания будут приводить доказательства в пользу истца, поэтому ответчику необходимо подготовиться к суду должным образом, подкрепив свою позицию серьезной документальной базой.

Как показывает судебная практика, большинство судебных решений выносится в пользу кредиторов, так что платить по кредиту в любом случае придется. Варианты решений могут выглядеть таким образом:

• досрочное полное погашение задолженности;
• компенсация долга банку путем ареста и реализации имущества должника;
• пересмотр условий договора и изменение графика платежей;
• выплата долга путем погашения отчислений из зарплаты должника;
• реструктуризация кредита;
• погашение полной суммы кредита за минусом штрафных санкций.

Чтобы добиться максимально выгодного для себя результата, например снижения суммы выплаты, заемщик может попробовать выстроить соответствующую линию защиты. Важно понимать, что суд принимает во внимание только документы, имеющие юридическую силу. Голословные утверждения об ухудшении материального положения или о тяжелом заболевании судом просто не будут рассматриваться.

Еще один способ защиты — встречный иск. От возражения он отличается тем, что позволяет не просто выразить несогласие ответчика с иском банка, но и представить суду свои требования к кредитору. Это дает заемщику некоторые преимущества в ходе рассмотрения дела, поскольку банк-истец теперь оказывается в позиции ответчика. При составлении и подаче встречного иска требуется соблюдать определенные правила, нарушение которых нередко приводит к отказу в рассмотрении иска.

Если аргументы ответчика не смогли убедить суд и решение вынесено в пользу банка-истца, должник имеет право его обжаловать и подать апелляцию в течение одного месяца с момента вынесения [5] .

Важно!
Апелляция на решение, вынесенное в упрощенном порядке с ценой иска до 100 000 рублей, должна подаваться в срок не позднее 15 дней с момента принятия такого решения.

Чаще всего заемщики подают апелляции на решения судов первой инстанции по поводу завышения тарифов, штрафов и пени, чтобы сократить сумму взыскания. Поводом для обжалования может стать и вынесение судом решения без участия в процессе ответчика. Добиться с помощью апелляции полного списания долгов по кредиту невозможно.

Однако на решение суда может повлиять признание должника банкротом. Судебная практика подтверждает, что даже большие долги могут быть списаны, если человек докажет, что неспособен их вернуть в силу объективных причин.

Инструкция для должника: что делать, если банк подал в суд?

Какие же шаги должен предпринять должник, если ему пришла повестка в суд по кредиту? Прежде всего, не нужно впадать в панику и пытаться избежать судебного заседания. Не стоит и пускать все на самотек — в этом случае суд с высокой вероятностью вынесет решение в пользу банка. К тому же долг в этом случае возрастет на размер госпошлины, проценты буду начисляться и после вынесения решения, а саму задолженность взыщут принудительно путем ареста имущества и/или вычетов из зарплаты. Не исключены и запрет на выезд за рубеж и прочие неприятности. Но, даже если дело уже в суде, всегда есть шанс попробовать договориться с банком и заключить мировое соглашение. Обычно крупные банки идут на это, если заемщик готов к активному сотрудничеству.

Итак, получив повестку, необходимо ознакомиться с исковым заявлением банка, а к самому судебному заседанию потребуется собрать целый пакет документов:

• кредитный договор и его копию;
• оригиналы и копии документов, подтверждающих оплату ежемесячных платежей;
• оригиналы и копии документов, подтверждающих ухудшение материального положения;
• документы, подтверждающие обращение заемщика в банк для решения возникшей проблемы (если таковые имеются).

Желательно являться на все заседания суда. Так можно создать себе положительный имидж и показать готовность решить проблему, к тому же присутствие на суде дает возможность быть в курсе всех нюансов процесса.

Также имеет смысл еще до суда обратиться за консультацией к профессиональным юристам, ведь самостоятельно оценить свои шансы в суде без знания юридических тонкостей невозможно. Кредитный адвокат после изучения документов по делу даст правовой анализ ситуации и выстроит линию защиты в соответствии с требованиями законодательства. Чаще всего юристы предлагают варианты, при которых можно добиться частичного списания долга.

Если банк уже обратился в суд, то решать проблему потребуется быстро и профессионально. И в этом случае желательно найти не просто юриста, но специалиста высокого класса, способного оценить вопрос со всех ракурсов и выбрать наилучший путь его решения, основываясь на требованиях закона.

Поддержка опытного юриста в судебном процессе по банкротству может существенно снизить сумму платежей, а также минимизировать риски.

Перед началом процедуры банкротства стоит оценить возможные материальные издержки и определить перспективы.

Стоимость ведения банкротства может зависеть от суммы долга и других обстоятельств.

Некоторые компании готовы провести процедуру банкротства под ключ: от оценки рисков до получения решения суда.

Для ведения процедуры банкротства стоит выбирать компанию, которая имеет собственного финансового управляющего.

Пармон Анна Сергеевна Ответственный редактор

Судебная тяжба с банком по требованию о возвращении денежных средств, переданных заемщику по кредитным договорам, — дело сложное и ответственное, ведь банки имеют в штате целые юридические отделы, способные подготовиться к судебному процессу на самом высоком уровне. В таких ситуациях обращение к кредитным адвокатам — единственно правильное решение. Однако, чтобы быть во всеоружии, лучше не затягивать с проблемой и выступить инициатором процедуры банкротства, прибегнув к помощи профессиональных юристов.

Процедура банкротства физического лица: что следует знать до обращения в суд

Как происходит списание долгов и кредитов физических лиц через банкротство?

Банкротство граждан РФ: как объявить себя банкротом и что это дает?

© 2021 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Игорь Черняк. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

СМИ «aif.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2020 г. Учредитель: АО «Аргументы и факты». Интернет-сайт «aif.ru» функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.

Шеф-редактор сайта: Шушкин В.С. e-mail: karaul@aif.ru, тел. 8 495 783 83 57. 16+

Все права защищены. Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт aif.ru.

Списание процентов банка по кредиту

Согласно ст. 269 НК РФ, списание процентов банка по кредиту надо делить на текущие, уменьшающие налог на прибыль и не отраженные в бухучете, которые не уменьшают налог на прибыль. В каком соотношении нужно делить эти проценты?

Однозначно на Ваш вопрос ответить нельзя. Учет процентов по налоговому и бухгалтерскому учету различен. Немного информации, возможно, поможет ответить на интересующий вопрос.

Бухгалтерский учет. В бухгалтерском учете правила формирования информации о затратах, связанных с выполнением обязательств по полученным займам и кредитам, устанавливает Положение по бухгалтерскому учету «Учет займов и кредитов и затрат по их обслуживанию» ПБУ 15/01.

Согласно данному Положению к затратам, связанным с получением заемных средств, относятся проценты, причитающиеся заимодавцу или кредитору. Проценты начисляются в соответствии с условиями договора, как правило, одним из четырех способов: по формуле простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление производится по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. Это определено п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета (Письмо ЦБР от 26.06.98 г. N 39-п).

По бухгалтерскому учету учитываются в расходах в полностью.

Налоговый учет. Порядок учета для целей налогообложения прибыли расходов в виде процентов по кредитам банка установлен ст. 269 и 328 НК РФ.

Согласно ст. 269 НК РФ, проценты по заемным средствам признаются при налогообложении прибыли, если:

размер начисленных процентов существенно не отклоняется от среднего уровня процентов (т.е. не более чем на 20% в ту или другую сторону), взимаемых по долговым обязательствам в том же отчетном периоде и на сопоставимых условиях. При этом под долговыми обязательствами, выданными на сопоставимых условиях, признаются обязательства в той же валюте, на те же сроки и под аналогичные по качеству обеспечения;

в том же отчетном периоде не было долговых обязательств, выданных на сопоставимых условиях. В этом случае предельная величина расходов, признаваемых при налогообложении прибыли, равна ставке рефинансирования Банка России, увеличенной в 1,5 раза, — по рублевым кредитам и займам и 22 % годовых, если заемные средства были выданы в валюте(Данная норма распространяется на правоотношения возникшие с 1 сентября 2008 года по 31 декабря 2009 года ФЗ от 26.11.2008 № 224-ФЗ).

Например: Кредит выдан в январе 2009 года под 20 % годовых. В данном периоде не было долговых обязательств. Ставка рефинансирования ЦБ РФ с 01.12.2008 года (Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 № 2135-У) -13 %. В расходы включаются 13%*1,5=19,5%,а 0,5%- не учитываются в целях налогообложения(п.8 ст.270 НК РФ).

На вопрос отвечала консультант по налогам и сборам Татьяна Игнатьева,
Бизнес-бюро «Doc-Net»

Как списать проценты по кредиту

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Новости и аналитика Правовые консультации Бухучет и отчетность Как в бухгалтерском учете отразить проценты по кредиту, выданному в рамках господдержки под 2% на возобновление деятельности в базовый период и период наблюдения? Можно ли учесть проценты, начисляемые банком, при расчете налога на прибыль до момента, пока не принято решение о списании основного долга и процентов по кредиту (сокращать численность штата не планируется, у организации есть уверенность, что условия, необходимые для списания кредита, будут выполнены)?

Как в бухгалтерском учете отразить проценты по кредиту, выданному в рамках господдержки под 2% на возобновление деятельности в базовый период и период наблюдения? Можно ли учесть проценты, начисляемые банком, при расчете налога на прибыль до момента, пока не принято решение о списании основного долга и процентов по кредиту (сокращать численность штата не планируется, у организации есть уверенность, что условия, необходимые для списания кредита, будут выполнены)?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
В сложившейся ситуации проценты по кредиту, полученному на возобновление деятельности, в базовом периоде и в периоде наблюдения как в бухгалтерском, так и в налоговом учете не начисляются.
Проценты могут быть учтены в составе расходов для целей налогового и бухгалтерского учета в случае, если кредит перейдет в период погашения (решение о списании не будет принято).

Ситуация 1. Превалирует вероятность возврата кредита

Ситуация 2. Превалирует вероятность списания кредита

Рекомендуем также ознакомиться с материалами:
— Энциклопедия решений. Беспроцентные кредиты и субсидии на выплату зарплаты: налоговые последствия и бухгалтерский учет;
— Энциклопедия решений. Налоговый учет процентов по договорам займа и иным аналогичным договорам (иным долговым обязательствам, включая ценные бумаги);
— Вопрос: Порядок бухгалтерского и налогового учета кредита, полученного на возобновление деятельности (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, июль 2020 г.);
— Вопрос: Учет льготного кредита для организаций, пострадавших от пандемии коронавируса (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, сентябрь 2020 г.).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
профессиональный бухгалтер Башкирова Ираида

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

К ноябрю 2020 года объем задолженности россиян достиг 1,64 трлн рублей, сообщают «Ведомости» со ссылкой на аналитиков Тинькофф-банка.

По словам экспертов, подобную ситуацию можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов россиян: в 2020-м они упали на 3,5%, сообщил Росстат .

«Долговая нагрузка на бюджет не должна быть больше 25–35%. Если она превышает этот показатель, надо что-то делать», — говорит финансовый аналитик, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Что поможет решить проблему с долгом без ущерба для финансовой репутации? Рассказываем.

Подсчитать кредиты

Если клиент понимает, что не может платить, первым делом нужно структурировать все кредиты.

Есть два способа это сделать. Первый — найти все договоры и выписать информацию по каждому кредиту.

Второй — воспользоваться одним из приложений, которые аккумулируют данные о платежах. Например, «Погашение кредитов», которое можно бесплатно загрузить через Google Play или Apple Store. В личном кабинете в приложении можно посмотреть, когда был сделан последний платеж по каждому из кредитов, и совершить очередной. Кроме того, в подобного рода сервисах настраиваются напоминания о платежах. Это довольно удобная опция, особенно если у человека больше двух кредитов.

Реструктурировать долг

Чаще всего должниками становятся те, кто потерял работу, чье здоровье ухудшилось, а также люди, которые испытывают финансовые трудности. На сайте Сбербанка приводят еще ситуации — например, когда заемщика призывают в армию или он уходит в отпуск по уходу за ребенком или в декрет.

В этом случае нужно идти в банк и постараться объяснить ситуацию. Договориться можно о разных вариантах решения проблемы.

Первый из них — реструктуризация долга, то есть изменения условий кредита. Например, заемщик может договориться с банком и несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту. Еще один вариант — увеличить срок кредитования, уменьшая тем самым ежемесячные платежи.

Для этого нужно подготовить один из следующих документов.

Документ, который бы подтвердил снижение доходов за последние три месяца. Например, это может быть справка 2-НДФЛ (если заемщик работает — прим. ТАСС), налоговая декларация (для предпринимателей — прим. ТАСС) или выписка о состоянии пенсионного счета (для пенсионеров — прим. ТАСС), уведомление о предстоящем сокращении, приказ об увольнении, переводе на другую должность или справка о временной нетрудоспособности.

Повестка из армии — если заемщик не может платить по кредиту, потому что его забрали на службу.

Справка от работодателя, что клиент ушел в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком (если именно по этой причине клиент не может пока выплатить кредит — прим. ТАСС).

Условия

Каждый банк предлагает свои условия реструктуризации. Например, в Сбербанке можно отсрочить погашение, увеличить срок или изменить валюту кредита (на случай, если клиент взял кредит в иностранной валюте — прим. ТАСС). В то же время Райффайзенбанк предлагает снизить сумму ежемесячного платежа и увеличить срока кредита — не больше чем на три года. Или другой сценарий от того же банка — предоставить отсрочку погашения основного долга на три месяца, в течение которых клиент платит только проценты по кредиту.

Если банк отказал вам в реструктуризации кредита, можно обратиться в суд.

«Суд определяет, может ли человек рассчитаться с долгом, продолжая существовать, питаться, удовлетворять базовые потребности. Если нет, то реструктуризация долга не может быть назначена», — комментирует юрист, эксперт в области работы с проблемными активами Дмитрий Кваша.

Кроме того, у этого способа есть подводные камни. Например, иногда банки заметно растягивают срок кредита, одновременно увеличивая и сумму долга.

Сегодня банк может отказать клиенту в этой услуге без объяснения причин. Однако, согласно статистике Центробанка РФ, большинство заявок банки все-таки одобряют. Так, по состоянию на 27 января 2021 года финансовые организации рассмотрели 98,7% заявлений, из них одобрен 61%. При этом, возможно, что и этот показатель вырастет. В прошлом году депутаты внесли законопроект, который предлагает произвести изменения в законе «О потребительском кредите». В частности, документ предусматривает обязанность кредитных организаций объяснять клиентам причину отказа в изменении условий кредитного договора.

Но, как объяснили опрошенные эксперты, причины большинства отказов и так довольно понятны: заемщик задерживал предыдущие платежи или у него довольно низкий уровень дохода.

Рефинансировать кредит

Еще один вариант — рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Эту услугу можно получить в любом банке — не обязательно в том, где заемщик заключил договор.

Ниже рассмотрим ситуации, когда есть смысл в рефинансировании:

кредит оформлен на несколько лет, и заемщику нужно его выплачивать не менее года;

если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%;

есть долги по кредитным картам и нужно быстро погасить их, не выплачивая повышенный процент;

возникает желание поменять валюту кредита.

Но прежде, чем решаться на рефинансирование, рассчитайте, на сколько уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Должнику нужно понять, сколько он может платить банку, не испытывая трудностей.

Еще один нюанс касается срока кредита. Эксперты советуют рассматривать рефинансирование в первый или второй год действия кредитного договора — иначе есть вероятность переплаты. Предположим, что срок кредита — пять лет, а клиент платил по нему уже три года. За это время он уже выплатил большую часть займа.

Большинство банков сегодня применяют систему аннуитетных платежей (размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования — прим. ТАСС). В итоге каждый месяц заемщик переводит в банк одинаковую сумму. Но в первой половине срока большая часть ежемесячных платежей составляют проценты по кредиту, а во второй — погашение основного долга, тела кредита.

Если заемщик уже выплатил половину кредита, то при рефинансировании ему придется заново выплачивать проценты и только потом — оставшуюся часть долга.

Кроме того, нужно подсчитать дополнительные траты. Если клиент хочет переоформить ипотеку, то ему придется заложить еще некоторую сумму на переоформление. В нее входит, например, оценка недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрация права собственности на недвижимость.

В среднем оценка недвижимости стоит порядка 4–5 тыс. рублей. Проводят ее только компании, у которых есть аккредитация в кредитной организации. Плюс регистрация недвижимости. Для физических лиц она стоит 2 тыс. рублей, отмечают на сайте Росреестра. При этом заверять сделку у нотариуса не обязательно, замечает ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

То же самое подтвердили и юристы компании «Инком-Недвижимость». «В случае рефинансирования у собственников квартиры меняются только условия по ипотечному кредиту, а не осуществляется сам переход прав собственности на жилье», — отметили в компании.

«Если квартира находится в долевой собственности супругов, то при рефинансировании ипотеки требуется обязательное нотариальное удостоверение. Залогодатели и представитель центра ипотечного кредитования банка должны подписать новый договор в присутствии нотариуса, который его заверяет», — комментирует совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.

Но нужно еще посчитать расходы на страховку. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора.

Объединить кредиты

Часто должники испытывают сложности с выплатой не одного, а сразу нескольких кредитов. Так, например, по данным ЦБ РФ, во втором-третьем кварталах 2020 года на каждого человека, который хотел бы реструктуризировать ипотечный кредит, приходится 2,3 договора; на каждого клиента, который испытывает сложности с потребительскими займами, — 3,7 кредита; на клиента с прочими видами кредитов — 2,1 договора.

Часто сложности возникают именно потому, что заемщику нужно платить сразу по нескольким договорам, а это не всегда удобно. Можно пропустить платежи или загнать себя в еще более глубокую долговую яму, взяв очередной кредит.

В этом случае можно объединить несколько кредитов — так их удобнее оплачивать. Объединить можно потребительские, автомобильные и другие виды займов. Как полагают специалисты, единственный вид кредита, с которым могут возникнуть проблемы, — валютный. Банки не очень охотно работают с ним.

Консолидация позволяет снизить ежемесячные платежи и увеличить срок кредита. Также с помощью этой услуги заемщик может получить большую сумму, чем всего его долги.

Однако получить консолидированный кредит могут далеко не все — если в истории заемщика есть хотя бы один просроченный платеж, то вероятность отказа повышается. Прежде чем отправляться на переговоры, нужно подготовить документы.

Финансовая организация может потребовать справку 2-НДФЛ или другой документ, который бы подтвердил трудовую занятость и доход.

Попросить «кредитные каникулы»

Еще один вариант, который может предложить банк, — «кредитные каникулы». Они дают возможность получить отсрочку обязательных платежей по кредиту максимум на шесть месяцев. За это время финансовая организация, с которой заемщик заключил договор, не будет начислять штрафы и проценты — их заморозят ровно на тот срок, который действуют «каникулы».

Весной прошлого года вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Он дал возможность получить отсрочку по кредитам всем, чьи доходы снизились как минимум на 30% за месяц до подачи заявки на «каникулы».

Однако, чтобы претендовать на отсрочку, нужно, чтобы суммы кредита укладывались в рамки — они есть в постановлении правительства. Документ предполагает, что:

размер потребительского кредита должен быть не больше 250 тыс. рублей;

размер автокредита — не выше 600 тыс. рублей;

размер ипотеки — не больше 1,5 млн рублей.

Еще одно условие — кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о «кредитных каникулах».

справку о регистрации в центре занятости;

другие документы, которые свидетельствуют о снижении дохода.

«Все оговаривается с банком, где клиент кредитовался, и остается на его усмотрение. В этой организации смотрят на благонадежность заемщика, есть ли у него постоянное место работы или дополнительные источники дохода (в случае увольнения — прим. ТАСС). Например, от аренды недвижимости», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Однако, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, лучше не прибегать к «кредитным каникулам», поскольку с их окончанием проблемы не закончатся и все равно придется платить по кредиту. Как правило, заемщик в течение «каникул» расслабляется и временно забывает о своих трудностях, поэтому, если его долг превышает 1 млн рублей, то лучше рассмотреть другие способы, уверен специалист.

Обратиться за помощью

Итак, переговоры с банком закончились неудачно — отказали в реструктуризации долга или в «кредитных каникулах». Что делать?

Можно связаться с финансовым омбудсменом. Это специалист, который занимается досудебным урегулированием споров физических лиц и банков. При этом для заемщика его услуги бесплатны.

Но, чтобы обратиться к омбудсмену, сначала нужно направить претензию в финансовую организацию, с которой заключен договор, и получить от нее ответ.

По закону финансовый омбудсмен может рассматривать дела со спорной суммой до 500 тыс. рублей, говорится в пояснениях к документу.

Объявить себя банкротом

Последний способ выйти из долговой ямы — воспользоваться процедурой банкротства. Она позволит заемщику обнулить все долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но и здесь есть нюансы.

Существует два вида банкротства — внесудебное и судебное. Первый вариант не требует вложений — достаточно только подать заявление в МФЦ и перечислить в нем все свои долги. Однако важно, чтобы на момент обращения на заемщика не было возбуждено исполнительное производство о взыскании долга. В течение дня сотрудники МФЦ проверят, соответствует ли заявитель требованиям, чтобы его признали банкротом, или нет.

Для этого нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

общий размер долга должен быть не менее 50 и не более 500 тыс. рублей на дату подачи заявления, а задержка платежа должна превысить 90 дней;

документ об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества, которое можно взыскать.

Если же сумма долга превышает 500 тыс. рублей, то можно рассмотреть второй вариант банкротства — судебное. Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд, а к нему приложить документы о составе семьи, задолженности, доходах, имуществе и операциях с ним за последние три года. Кроме того, нужно выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих — она и займется реализацией имущества после признания человека банкротом.

Должнику нужно доказать, что у него действительно нет возможности платить за кредит и в ближайшее время ситуация не изменится.

Однако процедура судебного банкротства требует вложений: помимо госпошлины 300 рублей нужно оплатить еще публикации на сайте Единого федерального реестра сведений, где каждое сообщение стоит больше 400 рублей (а нужно разместить публикации обо всех решениях суда — прим. ТАСС), публикацию в газете «Коммерсантъ» данных о реструктуризации долга. Стоимость одной такой публикации может достигать 7 тыс. рублей, и вполне вероятно, что их будет несколько. Кроме того, нужно будет оплатить услуги арбитражного управляющего и сразу после начала процедуры перевести на депозит суда 25 тыс. рублей. Финансовый управляющий может привлечь к работе независимых экспертов — их работу тоже нужно будет оплатить.

Как отмечает Дмитрий Кваша, средняя стоимость такой процедуры в Москве составляет порядка 100–150 тыс. рублей, в регионах чуть ниже — 100–120 тыс. И в этом заключается основная проблема должников, полагает эксперт.

«Сейчас главная загвоздка заключается в том, что клиенты с многомиллионными долгами должны оплатить процедуру банкротства. И часто у них просто нет на нее денег», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Есть и другие скрытые угрозы. «Если у вас ипотека и вы пока не можете ее выплачивать, банкротство в этом случае — не лучший вариант, потому что так вы лишитесь квартиры, даже если это единственное ваше жилье», — предостерегает Владимир Макаров.

Кроме того, человек, признанный банкротом, в течение трех лет не сможет выезжать за границу и занимать руководящие должности. Плюс, как полагают опрошенные специалисты, такому клиенту будет сложно взять новый кредит — его финансовая репутация будет испорчена.

Работа над ошибками

Как правило, перед тем, как человек попадает в долговую яму, он совершает множество ошибок.

Например, не отслеживает свои расходы. В итоге однажды траты могут превысить безопасный порог и заемщику будет сложно платить по кредитам. Чтобы избежать такой ситуации, нужно вести учет финансов. Делать это можно с помощью одного из приложений. Например, «Дзен-мани» или CoinKeeper.

Кроме того, если заемщик прибегает к помощи микрофинансовых организаций (МФО), нужно внимательно читать договор и обращать внимание на проценты, которые придется выплачивать. Они бывают довольно высокими, и нельзя забывать о платежах, иначе придется выплачивать еще штрафы и пени. По данным экспертов, их максимальный размер может составить 150% от суммы кредита.

И если все-таки клиент решается на микрозаем, нужно поискать организацию в госреестре МФО. Найти такой реестр можно на сайте Банка России. Компании там нет? Вероятно, она нелегальный кредитор.