Верховный суд счел незаконным бесконечное начисление процентов по микрозаймам

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Снижение процентов по микрозайму: реальные способы

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

• категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
• конкретная сумма кредита и сроки;
• степень доверия к клиенту;
• тип МФО — коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.

Для малого бизнеса микрозаймы выдаются под меньшие проценты, нежели частным лицам. В случае экспресс-займов («деньги до зарплаты») физическим лицам ставка может составлять порядка 800% годовых. Потребительские займы: от 100 до 140%.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

• Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
• Рефинансировать кредит в одном из банков.
• Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

• потери основного дохода;
• невыплаты или резкого снижения зарплаты;
• серьёзной болезни;
• проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Ещё один способ справиться с проблемами выплат задолженностей перед МФО – рефинансирование через банк. То есть, вы можете взять кредит у банка, чтобы рассчитаться с МФО. Условия кредитования у банков значительно более приемлемые, однако, и получить деньги будет сложнее. Рефинансирование кредита обычно предполагает использование выданных банком средств для погашения задолженности в МФО напрямую, без выдачи денег на руки.

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Верховный суд счел незаконным бесконечное начисление процентов по микрозаймам

МОСКВА, 29 апреля. /ТАСС/. Верховный суд РФ признал незаконным бесконечное начисление процентов по микрокредитам для граждан. Об этом говорится в опубликованном обзоре судебной практики Верховного суда РФ.

Основанием стало рассмотрение иска микрофинансовой организации (МФО) по взысканию долга. Ответчица в мае 2014 года взяла на 15 дней заем в 15 тыс. 350 рублей с начислением 2% за каждый день пользования средствами. Когда спустя 4,5 месяца право требования долга с нее было переуступлено другой МФО, ей начислили к выплате уже 732% за 891 день с момента истечения срока действия договора, а общая задолженность выросла до 279 тыс. рублей (включая проценты в размере 273,5 тыс. рублей).

Суды первой и апелляционной инстанций удовлетворили требования о взыскании с ответчицы всего долга. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда признала начисление процентов сверх срока действия договора неправомочным. Высшая судебная инстанция отметила, что порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены законом о микрофинансовой деятельности, исходя из которых «обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика».

В связи с этим он признал начисление процентов по микрозайму после 15-дневного срока действия договора «противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма». «Согласно условиям договора, заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, — определил Верховный суд. — В случае нарушения установленного договором срока возврата суммы займа более чем на 14 дней заемщик уплачивает заимодавцу единовременный штраф в размере 1000 рублей».

В России ужесточили правила выдачи микрозаймов

С 1 июля 2019 года вступили в силу ограничения по ставкам выдаваемым займам и штрафам, которые могут быть начислены на сумму, которую человек берет в долг. Эксперты считают, что в результате ставки по займам снизятся, но одновременно и взять займ станет сложнее – МФО чаще станут отказывать в предоставлении средств.

С 1 июля вступили в действие изменения в работе микрофинансовых компаний – МФО. Теперь максимальная ставка по займу должна составлять 1% в день, то есть не более 365% годовых. В случае невыплаты займа можно будет взыскать с должника не более двух сумм от той, которую получил заемщик при подписании договора.

Это требование будет касаться как займов МФО, так и кредитов, взятых в банках. Однако поскольку по кредитам в банках процентная ставка никогда не бывала выше, чем 365% годовых, требование по максимальной ставке в 1% в день применимо только к МФО. Так, на микрофинансовом рынке ставки по 800% в год еще пару лет назад были отнюдь не редки.

Сейчас получить займ в МФО можно, не выходя из дома и за пять минут, – вводишь на сайте микрофинансовой компании свои данные, включая ФИО и реквизиты паспорта и деньги поступают на указанный счет. Взять кредит в банке сложнее – надо как минимум, помимо паспорта, предоставить в банк справку о доходах.

Микрофинансисты объясняют высокие проценты по займам тем, что они работают быстрее банков и спасают людей в критических ситуациях. Например, в таких, когда зарплата послезавтра, а деньги нужны срочно и сейчас. Например, если экстренно потребовалось купить лекарство. Высокий процент по таким займам – это плата за то, что МФО рискуют выдавать деньги практически любому человеку, даже тому, кто, скорее всего, их не сможет вернуть.

Это уже второе за год «закручивание гаек» со стороны Центробанка на рынке МФО. Так, с конца января этого года переплата по потребительским кредитам и займам не могла быть выше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка составляла 1,5% в день.

Если деньги в долг после 1 июля будут выдают на условиях, которые не соответствуют новым требованиям ЦБ, то необходимо будет написать жалобу в надзорный орган. Проценты по займу должны уменьшить, а кредитора накажет ЦБ.

С 1 июля компании получают понятные правила игры, которые в среднесрочной перспективе меняться уже не будут, говорит гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин. Он считает, что это дает рынку определенность и стимул для развития.

МФО будут вынуждены переориентировать свои бизнес-модели в сторону продуктов, которые имеют более длинный срок и меньшую доходностью, что отрежет от доступа к заемным средствам наименее платёжеспособных и закредитованных заемщиков,

отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев.

То есть для тех людей, которые привыкли хвататься за займ в МФО как утопающий – за последнюю соломинку, получить деньги в долг станет сложнее.

По словам директора саморегулируемой организации участников микрофинансового рынка «МиР» Елены Стратьевой, уже сейчас можно констатировать, что крупные компании, работающие в сегменте займов до зарплаты, начали вводить займы на более длинный срок. Это аналоги банковских потребительских кредитов.

Небольшие компании не смогли справиться с ограничениями и приняли решение о закрытии бизнеса, отметила Стратьева.

Между тем проблема проблема закредитованности очень остро стоит сейчас в России. Так, в апреле 2019 года ЦБ подсчитал, что сумма задолженности россиян перед банками уже достигла 16 трлн. рублей. Это — исторический рекорд. Люди берут займы и кредиты из-за низких заработных плат, высокой стоимости товаров, услуг и продукции, зачастую даже первой необходимости. Продукты питания, стоимость оплаты жилищно-коммунальных услуг и товаров первой необходимости в России продолжают дорожать, поэтому задолженность может увеличиться к концу года еще на несколько триллионов рублей.

При этом зачастую россияне, набравшие денег в долг, просто не могут их вернуть – нечем.

Интересный пример подал в решении вопроса закредитованности населения на днях показал Казахстан. Президент этой страны Касым-Жомарт Токаев поручил списать долги по кредитам семьям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации. Он поручил правительству и Национальному банку в порядке одноразовой акции принять следующие меры: в качестве прямой и адресной финансовой помощи за каждого заемщика из вышеназванных категорий граждан государство погасит основной долг и начисленное по нему вознаграждение в общем размере до 300 тысяч тенге (это примерно 50 тыс. рублей) в банках и микрофинансовых организациях. Об этом сообщается в указе президента.

Для более 55% заемщиков – это 250 тыс. жителей Казахстана – это означает полную оплату общего размера задолженности, включая основной долг и успевшие набежать проценты.

Российские финансисты считают, что президент России может воспользоваться примером соседа и тоже в какой-то момент потребовать от банков и МФО списать безнадежные долги.

Какие платные услуги навязывают МФО и можно ли от них отказаться: разбор Банки.ру

В микрофинансовые организации зачастую обращаются за небольшими займами на короткий срок. Но вместе с деньгами клиент может получить и дополнительные услуги, за которые придется платить.

Какие услуги навязывают МФО? Как от них отказаться? Разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольгой Станчак.

Как проверить, включены ли дополнительные услуги

МФО, как и банки, предлагают дополнительные платные услуги, прописывая их в договоре. Следует внимательно читать документы. Чтобы понять, подключили вам допуслуги или нет, посмотрите на таблицу на первых страницах. Там должен быть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» .

В том числе узнать, включены ли дополнительные услуги, можно из полной стоимости кредита. Они учитываются в ПСК вместе с телом займа и процентами.

Какие допуслуги могут предлагать МФО

Анализ кредитной истории

МФО говорят, что обратятся в бюро кредитных историй и запросят данные о ваших кредитах. На этом основании они решат, выдавать ли деньги. Также некоторые организации пытаются включить в допуслуги функцию отправки данных о займе в БКИ.

«Цель деятельности МФО — получение прибыли. И дополнительных услуг, которые предлагают заемщику, будет больше, чем в банке, — говорит Ольга Станчак. — Но даже в этом случае существуют компании, которые вообще не предлагают проверку кредитной истории как допуслугу, не берут за нее деньги, а бонусом еще и дарят клиенту отчет с проверкой».

Заемщик может сам дважды в год заправить свою историю в БКИ бесплатно.

Комиссия за перевод денег

За операцию по переводу займа МФО могут списать комиссию — это еще одна допуслуга, которую навязывают клиентам.

«При оформлении займа необходимо ознакомиться со способами и условиями выдачи и погашения. Одни МФО выдают займы только наличными, другие — лишь на карту. В каких-то МФО доступно множество способов получения: электронный кошелек, системы денежных переводов, наличные и другое, — говорит Ольга Станчак. — Сами микрофинансовые организации, которые действуют законно, зачисляют деньги на карту бесплатно. Если клиент выбирает другой способ зачисления, то комиссию придется платить из суммы займа. Также есть комиссия банков и сторонних операторов за перечисление денег с карты или электронного кошелька в счет погашения задолженности. Нужно выбрать ту организацию, которая предоставляет самый удобный для вас вариант получения и возврата денег».

МФО могут предлагать страхование жизни и здоровья, но клиент вправе не подключать эту услугу. Правда, иногда организации повышают процент по займу в случае отказа или отказывают в займе без объяснения причины.

МФО могут предложить отправлять сообщения о том, что, например, приближается срок внесения очередного платежа. За это организация вправе брать деньги. Но и клиент может отказаться от услуги.

«Услуга стоит около 100 рублей. С ее помощью заемщик может контролировать поступление платежей и погашение задолженности. Но эта информация также доступна в личном кабинете. Если у вас всегда есть к нему доступ, если вы ответственны и уверены, что не просрочите выплаты, можно отказаться от услуги», — говорит Ольга Станчак.

Телемедицина и подписки на сервисы

МФО могут предложить клиенту услугу телемедицины в компаниях-партнерах организации. Также в допуслуги могут включить пакет юридической помощи, подписку на различные сервисы (например, агрегатор по поиску займов) или пакет водителя (для автозаймов) — помощь на дорогах, в которую включены подвоз топлива в объеме 20 литров, эвакуация автомобиля, такси в случае ДТП, технические консультации по телефону и другие услуги.

Можно ли отказаться от допуслуг, если они уже подключены?

«Следует всегда читать договор. Он может быть и в электронном виде, если займ оформлялся на сайте. Там могут стоять отметки напротив подключенных услуг. Внимательно изучите условия, — говорит Ольга Станчак. — Если услуги все-таки подключили, но вы хотите от них отписаться, следует обращаться с письменным заявлением в офис МФО. Дождаться их ответа, а затем проверить, что платные подписки и сервисы отключили».

Что делать, если МФО нарушают закон

Деятельность МФО контролирует Банк России. Он может ограничить их работу в случае нарушений. Поэтому если микрофинансовая организация нарушает закон, пожаловаться на нее можно в ЦБ, а еще — в прокуратуру или финансовому омбудсмену.

Если МФО звонят, чтобы прорекламировать свои услуги, нужно обратиться в офис организации и написать заявление о запрете использования персональных данных.

Кроме того, можно оставить отзыв о работе организации на странице «Народного рейтинга МФО». Компании изучают жалобы клиентов и отвечают на них.