Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает

Уровень безработицы не снижается. Фото: sueveriya.com.

Возможно ли перекредитование без подтверждения дохода?

Как выжить на судне в штормовом море? Спасти пассажиров и само судно можно только благодаря слаженным действиям капитана и самой команды. Так и должнику, попавшему в сильный «долговой шторм», поможет лишь четкий план действий. В такой ситуации не стоит полагаться на «авось» и пытаться оформлять новые кредиты. Если у вас нет стабильного дохода, вы только усугубите свою ситуацию.

В этой статье мы расскажем об опасностях перекредитования без трудоустройства.

Кто получает лучшие условия при рефинансировании?

Процедура рефинансирования должна приносить выгоду заемщику. Это в идеале. Классический сценарий рефинансирования предполагает выдачу нового кредита на лучших условиях для погашения первого долга. Например, у заемщика ипотека под 9% годовых, а он рефинансирует ее под 7% годовых. Это очевидная выгода. Но чтобы воспользоваться такими условиями, нужно соответствовать высоким стандартам.

Спуститесь на землю: банки не готовы оформлять ссуды по низким ставкам всем, кто обращается с заявками. Не факт, что вы получите точно тот процент, который значится после предлога «от». Для кредитора важно получить свои деньги в срок и с процентами. Другими словами, они хотят кредитовать только финансово стабильных граждан и требуют документального подтверждения этой стабильности.

Банки ведут борьбу за хороших клиентов. Заемщику с высоким доходом и стабильным рейтингом дадут привлекательные условия по рефинансированию потребительских и ипотечных займов других банков. Чем крупнее банк, тем выгоднее ставки и жестче требования. Отказы обычно получают граждане с высокой долговой нагрузкой, испорченной кредитной историей и – без работы.

К сожалению, экономическая ситуация последних лет вносит коррективы в поведение заемщиков. Люди ищут не выгодные проценты, а вообще любую возможность перекредитования для погашения накопившихся долгов. Природа долгов может быть разной: платежи по ЖКХ, банковские ссуды, займы МФО, автокредиты. Как правило, у большинства должников нет справок 2-НДФЛ. Сделать рефинансирование кредита без подтверждения дохода, по одному только паспорту – соблазнительная перспектива для них, вот только отнюдь не панацея. Людям свойственно надеяться на лучшее – например, на то, что через пару месяцев усердных поисков они обретут высокооплачиваемое место.

Увы, так не бывает почти никогда. Должники с разочарованием обнаруживают, что высокооплачиваемые места заняты высококвалифицированными кадрами, а чтобы пройти обучение и самому стать таким, опять-таки нужны деньги. Ситуация – замкнутый круг.

Условия банков по рефинансированию кредитов без справок

Небольшие банки проводят рефинансирование кредита без справок 2-НДФЛ, но требуют дополнительных гарантий. Клиенту нужно быть готовым представить следующую информацию:

На основе результатов проверки (скоринга) банк установит кредитный лимит, проценты и сроки. Не стоит ожидать «шоколадных» условий: у маленьких банков нет ресурсов для выгодных предложений, но есть большое желание увеличить клиентскую базу. А высокие проценты и обеспечение покроют риски невозврата.

Каковы же особенности рефинансирования кредита без документов о доходах?

• Ставка выше средней рыночной на 5 и более пунктов. Это «плата» за отсутствие официально подтвержденного дохода.
• Придется покупать страховку. Банк ненавязчиво предложит застраховаться в «родственной» компании. При отказе ставку по кредиту поднимут еще на 2-5 пунктов.
• Нужны поручительство или залог – имущество, принадлежащее заемщику или поручителю. К залогу у банков тоже жесткие требования. Недвижимость и транспорт должны быть в хорошем техническом состоянии, высокой ликвидности.

Ссуда составит 80% от оценочной стоимости залога. Например, если ваш автомобиль оценят в 1 млн рублей, вы получите одобрение рефинансировать кредит на 800 тыс. руб.

Залоговые кредиты влекут дополнительные расходы. Имущество должно быть застраховано в течение всего действия договора. При отказе от полиса увеличится процент по кредиту или просто откажут в рефинансировании.

Приведем примеры условий, предлагаемых кредиторами в июле 2021 года:

Резюмируем: рефинансирование без справки о доходах возможно для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом, устойчивым финансовым положением и имуществом в собственности. В июле 2021 ставки на потребительские кредиты варьируются от 9% до 25,9% годовых без учета расходов на страхование жизни и залога.

Кредитные брокеры: реальная помощь или афера?

Кредитные брокеры – посредники, которые за плату оказывают помощь в получении кредитов. Должники, пытающиеся взять новый кредит для погашения задолженности, встречают отказ в банке и идут к брокерам.

Будьте осторожны: не все организации, которые называют себя брокерами, работают по закону и имеют лицензии.

В лучшем случае брокер поможет получить кредит в маленьком банке, под залог и высокие проценты. Комиссия посредника – от 5% от суммы кредита. В худшем случае кредитный брокер перестанет отвечать на звонки после получения предоплаты за свои услуги.

К сожалению, заемщики с плохой кредитной историей – это целевая аудитория «серых» брокеров. Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, брокеры обещают быстрое решение проблем и получение кредита. В реальности клиенты без дохода относят свои последние деньги аферистам.

Есть ли вам смысл обращаться в банки – понять очень просто. Проверьте свой кредитный рейтинг. Если его величина менее 700 баллов («жёлтая» или «красная» зона), рассчитывать вам не на что.

Не знаете, как это делается? Мы поможем! Запишитесь на бесплатную консультацию в юридическое агентство «Нет Долгов» – мы не только сообщим вам ваш кредитный рейтинг, но и расскажем о разных способах выхода из сложной финансовой ситуации.

Реструктуризация или банкротство: как выбраться из «долгового болота» с наименьшими потерями?

Попав в «долговой шторм», заемщики по инерции идут за новым кредитом. Анамнез в виде просрочек и отсутствия справок о доходах приводит их в банки второго и третьего эшелона. Там – высокие ставки, требование залога и навязывание дополнительных услуг в виде страховок.

В стремлении быстро погасить «горящий» долг клиент берет дорогой кредит на небольшой срок, отдавая в залог свое имущество. Если он не справится с платежами, долговая трясина начнет смыкаться.

Совет! При высокой долговой нагрузке и снижении доходов стоит рассмотреть вариант реструктуризации.

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита. Банк может увеличить срок, что повлечет снижение суммы ежемесячного взноса. Реструктуризация проводится двумя способами: через договор с банком или в судебном порядке. Если у заемщика снизился доход, появилась угроза просрочки, это повод срочно выйти на диалог с кредитором. Банки заинтересованы в сохранении стабильной клиентской базы и в большинстве случаев идут на компромиссы.

Суды неоднозначно реагируют на процедуру банкротства. В ЦФО зачастую принимаются решения о реализации имущества должника с целью скорейшего закрытия всех долгов и удовлетворения требований кредиторов. В других регионах наблюдается иная картина: сначала вводят реструктуризацию долга. В этом случае суды преследуют цель реабилитации финансового состояния должника. Но такая позиция не всегда приводит к желаемому результату и часто заканчивается принудительным изъятием имущества. Такой расклад для должника невыгоден: придётся дважды платить финансовому управляющему по 25 000 рублей.

Боитесь, что потратитесь на банкротство зазря? Это не беспочвенные страхи. Нам известны случаи, когда должники платили финансовым управляющим за 2 процедуры, но в итоге оставались с тем же, с чем пришли.

Есть минимум один веский повод доверить банкротство компании «Нет Долгов»: мы гарантируем, что стоимость банкротства под ключ в Москве или регионах не изменится в большую сторону ни при каких обстоятельствах. Вы платите за результат, а не за процесс – поэтому мы заинтересованы в результате не меньше вашего. Забегите к нам на консультацию после работы – мы скрупулёзно проанализируем вашу ситуацию и скажем, сколько точно будет стоит банкротство для вас.

Автор: Гаврилова Карина , юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает

Правительство «свернуло» программу кредитных каникул, которая в пандемию помогала заёмщикам получить отсрочку. Продлевать льготу не стали, и люди остались предоставлены сами себе в разборках с долгами, кредиторами и коллекторами. Уровень безработицы при этом продолжает расти. В итоге практически до 40% увеличился объём потребительских кредитов с просрочкой дольше 90 дней.

Уровень безработицы не снижается. Фото: sueveriya.com.

Банки тщательно проверяют своих клиентов, поэтому просрочки по новым кредитам маловероятны, рассказали в Национальном бюро кредитных историй. Другое дело со «старыми» долгами, особенно у людей, которые потеряли доход. В исследовании РИА Новости говорится, что за ноябрь 2020 – января 2021 уровень безработицы вырос на 5,9%. Больше всего проблем с работой у жителей Ингушетии, Чечни и Тувы. Кредиты при этом имеет почти треть населения страны – 42 млн человек, сообщал в прошлом году ЦБ.

Как рассчитываться будете?

Представим Андрея, который оказался на грани краха. На работе сократили зарплату и платят минималку, которой едва хватает на батон с кефиром и оплату коммуналки. На шее висит кредит, на который и в хорошие времена уходила большая часть дохода. А после сокращения долг не становится меньше с каждым днём. Всё ценное, что можно выставить на «Авито», уже продано. Андрей видит два варианта развития событий: положить зубы на полку и отдавать деньги кредитору либо… просто не платить.

Не платить – не выход. Если у Андрея есть кредит на сумму 70 тыс. рублей, через три месяца долг вырастет до 101,5 тыс. рублей с учётом штрафа 0,5% от суммы задолженности. Через 90 дней неплатежей банк продаст долг коллекторам, и разговаривать уже придётся с ними. Некоторые кредиторы не церемонятся и «сдают» должника в отдел взыскания гораздо раньше.

Есть несколько способов избавиться от долгов. Фото: akket.com.

Чтобы выйти из ситуации по-хорошему, можно выбрать один из способов:

• реструктуризация – в своём банке по договорённости: банк идёт навстречу заёмщику и меняет условия кредита, чтобы не допустить просрочек; – стороннем банке, можно выбрать финансовую организация, которая предоставляет более выгодные условия перекредитования; – подходит только для кредитов на покупку единственного жилья; – проводится через МФЦ: задолженность не меньше 50 тыс. но не более 500 тыс. рублей, нет имущества, чтобы расплатиться с кредитором, приставы прекратили исполнительное производство на должника; – сумма долга не менее 500 тыс. рублей, просрочка дольше 3 месяцев.

Каждый метод – специфический, лучше выбирать тот, который применим в вашей жизненной ситуации. Например, упрощённое банкротство не подойдёт тем, у кого есть имущество. Продавать квартиру или машину, чтобы закрыть долг 100 тыс. рублей, – сомнительная идея. Судебное банкротство не подходит для небольших сумм. Рефинансирование не всегда бывает выгодно. Иногда банки навязывают заёмщику свои условия, потому что знают – в безвыходной ситуации человек согласится на всё. К тому же банки практически никогда не рефинансируют кредиты собственным клиентам.

Рефинансируйте не в убыток себе

Не торопитесь рефинансировать кредит в первом же банке, который предлагает низкую ставку. Обратите внимание на срок, сумму кредита, необходимый пакет документов, требования к заёмщику и задолженности. Некоторые банки не согласятся рефинансировать небольшие суммы и одобрят перекредитование только с условием, что должник займёт ещё денег.

Допустим, Андрей подобрал банк, в котором ему понравились условия рефинансирования. Ставка на 4 процентных пункта меньше, можно продлить срок и взять ещё денег. Прежде чем подать заявку на рефинансирование, наш герой рассчитал платёж.

В течение трёх лет Андрей должен был платить по кредиту 4 632 рубля по ставке 10%. Он решил уменьшить платёж и ставку – теперь по ставке 6% он должен платить в месяц 3 969 рублей. Для расчёта мы воспользовались калькулятором рефинансирования «Выберу.ру».

Где рефинансировать кредит

В марте команда «Выберу.ру» составила рейтинг лучших программ перекредитования. Рейтинг «Выберу.ру» – нерекламное и некоммерческое предложение, это топ выгодных продуктов, рассчитанных с помощью калькулятора сайта.

При рефинансировании банк может выдать дополнительную сумму денег. Фото: zaim-dc.ru.

• ставка от 5,5% годовых;
• можно взять дополнительную сумму;
• сроки – 12-84 месяца;
• ставка снижается на 3% при оформлении кредита со страховкой и внесении платежей без просрочек;
• банк предоставляет кредитные каникулы на 2 месяца.

• ставка от 5,5% на весь срок;
• сумма кредита до 5 млн рублей;
• срок до 5 лет;
• бесплатная дебетовая карта с кешбэком;
• при рассмотрении заявки учитываются все доходы.

• ставка от 5,9%;
• можно объединить несколько кредитов в один и получить дополнительные средства;
• подтверждение дохода онлайн;
• получение по паспорту;
• рефинансирование в день обращения.

В топ «Выберу.ру» вошли программы Росбанка, Газпромбанка, ВТБ, МКБ, Россельхозбанка, «Дом.РФ», Альфа-Банка, Райффайзенбанка и других финансовых организаций. Рассчитайте экономию с помощью калькулятора рефинансирования и выберите из полной версии рейтинга подходящую вам программу.

Как выбраться из долговой ямы?

Те клиенты часто пользуются микрокредитам, иногда сталкиваются с проблемами погашения. Из таких ситуаций всегда есть выход, поэтому рекомендую статью для прочтения. Здесь вы узнаете все способы для решения такой ситуации с микрофинансовыми организациями.

Залезть в долги из-за того, что не получилось рассчитать свои финансовые возможности довольно просто, а вот выбраться из долговой ямы гораздо тяжелее.

Погрязнуть в долгах крайне неприятно. Но не все знают, как выбраться из долговой ямы. На просторах интернета можно найти уйму объявлений о том, что некоторые лица предлагают свои услуги для удаления данных с баз Микрофинансовых организаций. К сожалению таким простым способом избавиться от кредита не получится — это все уловки мошенников. В этой статье мы посоветуем вам несколько законных и эффективных методов, которые помогут вам найти финансовые средства и вернуть заем кредитору.

Не радикальные методы

К числу этих мер были причислены те, которые позволяет заемщику выплатить кредит без продажи своего имущества и без изменения условий договора с банком.

Пролонгация займа

Услуга пролонгации доступна практически у всех современных МФО. Пролонгация займа — это удобный инструмент, при помощи которого можно продлить сроки ранее подписанного договора на более удобные для клиента. Для того, чтобы подключить эту услугу, и отдать кредит позже потребуется оплатить проценты по кредиту. Как правило, пролонгация доступна на срок, на который был оформлен сам займ.

Заемщики говорят о том, что пролонгация крайне эффективный инструмент для того, чтобы выбраться из долговой ямы микрофинансовой организации. Для оформления этой услуги нужно зайти в личный кабинет МФО и найти соответствующий раздел.

Кредитные каникулы

Данный инструмент используется для отсрочки платежей по займу. Как правило, такая опция доступна клиентам банков. Условия услуги согласовываются между банковским учреждением и клиентом. Кредитные каникулы предоставляются следующим образом:

• В виде отсрочки ежемесячных платежей, при которой необходимо оплачивать процентную ставку;
• В виде отсрочки ежемесячных платежей с процентной ставкой;
• Частичная отсрочка платежа;
• Отсрочка платежа по процентной ставке.

Для того, чтобы воспользоваться данной опцией клиент должен быть временно неплатежеспособен.Чтобы получить эту опцию, вы можете указать на недавнюю потерю рабочего места, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства.

Также стоит подумать о том, что надо затянуть пояса на некоторое время. Как же правильно экономить деньги? На самом деле в этом нет ничего сложного. Научиться этому можно за несколько дней. Вот некоторые советы, которые помогут вам сэкономить:
1) Стоит отказаться от всех финансовых расходов, кроме самых необходимых.

2) Не тратить деньги на развлечения, походы в кино и приобретение новых вещей и техники.
3) Таким образом вы можете сохранить финансовые средства и расходы их на погашение задолженности.

Радикальные методы

Радикальные методы могут быть применены заемщиком только в крайних случаях. Если ни один из способов описанных выше не помог вернуть долг, необходимо совершать более уверенные действия, которые позволят вернуть займ.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита является заключением соглашения с кредиторами, вследствие чего происходит изменение условий предоставления кредитных средств. К примеру, заемщик сможет “растянуть” кредит на более длительный срок, соответственно ежемесячные платежи будут уменьшены. Если банк не идет навстречу клиенту, можно попробовать рефинансироваться в другом финансовом учреждении.

Банкротство физических лиц

Что такое банкротство физических лиц? Банкротство физических лиц — это юридический термин, используя который заемщик может разобраться со старыми задолженностями, вследствие чего восстанавливается финансовая репутация.

Инициация процедуры банкротства происходит со стороны самого должника. Подача заявления о неплатежеспособности возможна при следующих условиях:

• Сумма задолженности превысила 30 минимальных заработных плат
• В течение двух месяцев должник не погасил более чем половину месячных платежей
• Представители суда решили, что у заемщика нет никакого имущества, которое можно взыскать в качестве уплаты долга
• Должник серьезно болен или лишился работы.

В случае обращение в судебные инстанции для признания банкротства, сумма долга не будет возрастать, что позволит избежать начисление пени и штрафов. В период выяснения обстоятельств клиент финансовой организации общается только с представителями суда, а не банком и коллекторами. Когда процедура будет завершена, долг будет списан даже в том случае, если у должника нет имущества для погашения задолженности.

«Сидишь в машине и орешь от голода»: монолог московского таксиста, погрязшего в миллионных долгах. Он набрал 122 микрозайма

Кирилл переехал из Владивостока в Москву несколько лет назад. В столицу его привели не карьерные амбиции и мечты о более успешной жизни, а. долги. Молодой человек успешно окончил университет, устроился на хорошую работу, но из-за череды решений (об этом расскажем чуть ниже) его жизнь превратилась в попытки свести концы с концами и рассчитаться с микрокредитными организациями. MSK1.RU записал откровенный монолог Кирилла — историю о том, как он уже несколько лет пытается выбраться из долговой ямы и для этого по 16 часов в день работает таксистом.

Хорошая работа, большая зарплата и первые трудности

2016 год. Кириллу 24 года, он только окончил университет и получил экономическое образование. Отслужил в Воздушно-десантных войсках, стал кандидатом в мастера спорта по волейболу, выступал на соревнованиях.

— Всё было шикарно, — рассказывает Кирилл. — После выпуска я сразу попал в крупную компанию, работал торговым представителем и по меркам того времени очень неплохо зарабатывал — 50 тысяч при графике 2/2. У меня была куча свободного времени, поэтому я еще и подрабатывал в такси.

Кирилл — кандидат в мастера спорта по волейболу. На фото — его награды. Еще больше медалей осталось за кадром

На заработанные деньги Кирилл купил свою первую машину. Однако спустя время она сломалась, и чтобы оплатить ремонт — почти 150 тысяч рублей — молодому человеку пришлось сильно ужаться в своих тратах.

— С ремонтом я справился своими силами, без кредитов. Потом мы расстались с девушкой. И так как машина была оформлена на нее, то она ее забрала. Я решил купить новый автомобиль — во Владивостоке с общественным транспортом всё плохо, а мне надо было на чем-то ездить на работу.

Тогда у Кирилла появился первый кредит — на покупку автомобиля. Правда, оформил он его на маму.

— Мне помогла мама, — рассказывает Кирилл. — Она взяла на себя кредит на пять лет на сумму 500 тысяч рублей, с переплатой почти 30%. То есть, грубо говоря, мне нужно было вернуть 800 тысяч рублей. И первое время всё складывалось замечательно, я зарабатывал 50 тысяч в компании и почти 40 — в такси. Максимально быстро старался закрыть кредит, почти не отдыхал.

Салон красоты

Спустя некоторое время у Кирилла появились новые отношения. Его девушка была стилистом и мечтала открыть свой салон красоты. Молодой человек решил поддержать возлюбленную и вместе с ней оформил кредит на аренду и ремонт помещения.

Дальше всё пошло по нарастающей: молодые люди решили, что раз дела идут хорошо, то можно взять еще несколько кредитов и купить новые телефоны последних моделей. Требовал больших расходов и образ жизни, который вели ребята: «Мы начали жить на широкую ногу. Ели в ресторанах, покупали готовую еду, выпивали, отдыхали как надо, везде тусили. »

У Кирилла появился целый список кредитов, ежемесячные платежи стали расти и расти, и выплачивать их становилось труднее.

— Кредиты брали для запаски, рассчитывая на то, что всё будет замечательно, — вспоминает Кирилл. — А потом начались проблемы с помещением, салон красоты закрылся.

После этого ситуация с кредитами усугубилась. Молодые люди расстались, и Кирилл остался один на один со своими долгами. Их на тот момент было уже пять штук: 500 тысяч за все ремонты и дорогие покупки и 800 — за машину. И каждый месяц нужно было выплачивать примерно сто тысяч.

Микрозаймы

— Сначала не хватало тут, не хватало там, и начались микрозаймы. Уже не мог перекрывать все платежи, а новых кредитов не давали, — рассказывает Кирилл.

Ко всем трудностям добавилось и увольнение с официального места работы.

— Я стал работать только в такси, получал по 70 тысяч в месяц, но этих денег не хватало, чтобы перекрыть все обязательные платежи. Пришлось думать, чем заниматься, куда идти. И пока я думал, долги только росли. Ты берешь микрозаём, а в следующем месяце тебе нужно отдавать +30%. И для того, чтобы его покрыть, ты берешь следующий. Так я нахватал еще несколько штук.

Чтобы улучшить финансовое положение, по советам знакомых, молодой человек решил отправиться на заработки в Южную Корею.

— Ребята туда летали, очень неплохо зарабатывали, — делится Кирилл. — Это была тяжелая физическая работа — на полях, стройках. Я прилетел туда, увидел всё своими глазами и понял, что мне это не подходит. В итоге из-за этой поездки только увеличил долги, потому что для покупки билетов в Южную Корею опять брал микрозаём.

Ставки и работа по 16 часов в день

В октябре 2018 года Кирилл, отчаявшись заработать в родном городе, продал машину и переехал в Москву. Там, по его словам, ему удалось устроиться в хорошую компанию. На должности ассистента он зарабатывал 60 тысяч. Трудился с 9 до 18, час отдыхал и отправлялся таксовать.

— Я жил в ужасном общежитии за 300 рублей в день, практически не отдыхал и каждый день работал по 16 часов.

— Я выдохся, не было сил, — вспоминает молодой человек. — В таком состоянии ты начинаешь искать альтернативы. В моем случае это были ставки на спорт. Туда я пошел просто от безысходности. Потому что я понимал, что мне будет очень тяжело и я этого не вывезу — работать по 16 часов.

Кирилл начал ставить деньги на спорт. Сначала он проиграл все деньги, а потом неожиданно для себя выиграл 300 тысяч.

— Часть своих долгов мне удалось закрыть. Вроде даже начал разбираться в ставках. Перестал работать в такси, ходил только на основную работу. Но потом череда выигрышей быстро закончилась, и я снова всё проиграл. Пришлось вернуться в такси.

С началом пандемии финансовое положение Кирилла стало ухудшаться вновь. Он потерял должность в компании, и единственный источник дохода у него сейчас — такси. Приходится работать с утра до ночи, чтобы хотя бы минимально покрывать все необходимые платежи.

Молодой человек должен банкам и микрокредитным организациям около двух миллионов рублей. Кирилл признается, что очень отчаялся и, хотя за несколько лет привык к постоянным долгам, уже устал от них.

В его заметках в телефоне расписаны графики всех платежей и суммы, которые нужно внести. Старается платить без просрочек, но не всегда это получается. Рассказывая о кредитах, Кирилл уже научился быстро в уме считать проценты — видно, что это занимает все его мысли.