- По средствам: как избавиться от долгов и спланировать бюджет
- Долг на всю голову. Как работает психология должника и можно ли от неё избавиться
- Затопила соседей и «попала» на деньги: как владелица магазина стала должницей — и что из этого вышло
- Затопила соседей и «попала» на деньги: как владелица магазина стала должницей и что из этого вышло
По средствам: как избавиться от долгов и спланировать бюджет
Фото © Shutterstock» height=»1069″ />
Долг на всю голову. Как работает психология должника и можно ли от неё избавиться
У каждого второго россиянина есть кредиты. И если некоторые люди планировали оформление больших займов — ипотеку или покупку автомобиля, то большинство брали потребительские кредиты спонтанно и не на предметы первой необходимости. Почему мы загоняем себя в долги и как с этим справиться?
» height=»1069″ />
Исследование, проведённое «Райффайзенбанком», показывает, что у каждого второго жителя России есть кредиты. У каждого третьего — по два займа. У 20% респондентов — три кредита и более. При этом большая часть долгов — кредиты на небольшие суммы: у 40% опрошенных заём не превышает 100 тысяч рублей, у 38% долг до 500 тысяч рублей.
Самые популярные кредитные продукты — потребительские займы, затем идут кредитные карты и кредиты наличными. Ипотека занимает лишь четвёртое место.
Чёрный рынок чёрной икры. Откуда на самом деле в России деликатесы
Важно понимать, что люди, которые берут кредиты, по словам психотерапевта Анны Таиповой, делятся на несколько категорий. Первая — те, кто планировал влезть в большой долг или берёт небольшие займы регулярно, но делает это осознанно. У таких людей, как правило, есть план действий и чёткое понимание своих возможностей. Расплачиваются с одним долгом, затем берут другой.
— Даже если всю жизнь эти люди выплачивают кредиты, это происходит планово, с предварительным просчётом всех рисков и переплат. Кредит для них — это инструмент, — добавляет психотерапевт.
Вторая категория — импульсивные должники. Они поддаются сиюминутным порывам: очень захотелось сейчас новый смартфон — пойду оформлю кредит в магазине, а как платить — решу потом. У таких людей нет умения смотреть на несколько шагов вперёд, они не закладывают повседневные траты в свои глобальные расходы, а потом оказывается, что кредиты — большая часть их бюджета, которая уходит заимодателям. У многих импульсивных должников возникает кредитная зависимость: они берут новый кредит, чтобы закрыть предыдущий, и вязнут в долговой яме.
Фальшивый люкс. Как не нарваться на подделку, покупая вещи на Lamoda и Wildberries
Исследователи также доказали, что к импульсивным покупкам и займам больше склонны мужчины, чем женщины. Особенно часто спонтанные траты происходили в состоянии алкогольного опьянения, при этом только 46% мужчин сожалели о спущенных деньгах.
По мнению психолога Юлии Гальцевой, психология должника может формироваться в силу разных причин. Одним людям хочется подчеркнуть свою статусность, показать всем вокруг и самим себе, что они могут обладать всем, что хотят, здесь и сейчас. Независимо от последствий. У других людей постоянное нахождение в долговых обязательствах может быть вызвано детскими травмами. Например, если в детстве человек был старшим ребёнком в семье и ему часто говорили, что он должен помогать младшим, хорошо учиться, быть успешным — формируется искажённое восприятие себя. «Я всем должен» срабатывает на подсознании. И, если человек на самом деле свободен, он неосознанно загоняет себя в кредиты, чтобы это долженствование подтвердить.
Во второй половине ХХ века учёные из Стэнфорда провели «зефирный эксперимент», в котором детям предлагалось выбрать между небольшим вознаграждением, которое они получали немедленно, и большей наградой, если они смогут какое-то время подождать. Только треть детей дожидалась вознаграждения. Спустя десять лет учёные повторили эксперимент и выяснили, что дети, которые смогли дождаться награды, оказались более успешными и показали хорошие результаты в учёбе. Это исследование доказывает, что осознанное мышление и умение терпеливо ждать для получения выгоды неразрывно связано с благополучием человека во всей его жизни.
Если вы из тех, кто берёт кредиты на телевизор, смартфон или путешествие импульсивно, думая, что в этом нет ничего страшного, а количество долгов ежемесячно растёт, есть несколько шагов к тому, чтобы избавиться от такой привычки.
Во-первых, нужно приучить себя к спискам покупок. И в магазинах пользоваться правилом «10 секунд»: если вам хочется какой-то товар, возьмите 10 секунд на размышление, чтобы подумать, действительно он вам нужен или это спонтанное желание.
По средствам: как избавиться от долгов и спланировать бюджет
Надоело мучиться от бессонницы, прикидывая, сколько дней можно протянуть на последнюю тысячу рублей? Рассказываем, как начать жить по средствам и спать спокойно.
В условиях растущих цен контроль над финансами только кажется невыполнимой задачей, даже если при этом вы еще и в долгах как в шелках. «Мне бы зарплату побольше — сразу бы закрыла кредитку и начала откладывать», — думаете вы. Откроем секрет: фокус не в суммах, а в ваших привычках. Вместе с экспертом по личным финансам Анастасией Мильковой мы разбираем на примере наших читательниц распространенные ошибки в планировании бюджета и рассказываем, как их исправить. Наши советы помогут не только избавиться от вечных долгов, но и накопить на отпуск (сумку, свадьбу, машину — нужное подчеркнуть).
Даже если в данный момент вы не собираетесь покупать машину или ехать на море, необходимость крупных трат может наступить неожиданно и к ней нужно готовиться заранее. Тогда, если вам срочно понадобится новый iPhone или помощь платного стоматолога, вы не побежите в банк за кредитом (см. пункт 3), а возьмете деньги из своих же сбережений.
Собираясь в магазин, задайте себе три вопроса. Знаю ли я, что конкретно хочу купить? Действительно ли мне нужна эта вещь? Нужна ли она мне сейчас? И только ответив «да» на все три вопроса, отправляйтесь за обновкой. А если возникнет соблазн продолжить путешествие по торговому центру, вспомните о долгосрочных целях из пункта 1.
Кредит должен быть в той же валюте, что и доход. Выплаты по нему не должны превышать 30 % общего дохода семьи: если ваша зарплата уменьшится или один из членов семьи потеряет работу, вы не окажетесь банкротом. Полностью обеспечиваете себя в одиночку? На вашем попечении есть пожилые родственники или дети? Перечитайте пункт 1.
Экономист Шломо Бенарци считает, что все мы хотим копить деньги, но только не сегодня — сегодня мы хотим их потратить. Один из способов побороть искушение — настроить автоматический перевод определенной суммы с основного счета на сберегательный, например в день зарплаты. Теперь процесс накопления не потребует вашего участия.
Наша читательница поделилась историей борьбы с долгами и зависимостью от кредитной карты.
Я оформила кредитную карту просто на всякий случай, но уже через месяц начала бесконтрольно тратить с нее деньги, делая каждый месяц минимальный взнос 4000 рублей. За два года я привыкла жить в долг, это стало нормой. Как-то из любопытства я запросила выписку по счету — и была в шоке от того, на что трачу деньги.
На тот момент мой долг по карте уже составлял 86 000 рублей. Я приняла радикальное решение — разрезать кредитку, чтобы больше не тратить с нее ни копейки. С этого начался мой эксперимент по контролю над финансами. Чтобы быстрее погасить кредит, я вносила на счет всегда больше минимального платежа. Параллельно откладывала сколько могла, даже если это были 2000–3000 рублей в месяц.
Приучила себя к планированию бюджета: стала составлять список покупок, реже ходить в кафе и по магазинам, но при этом не впадала в уныние, ведь я относилась к экономии как к игре. С тех пор как я занялась финансовым вопросом, многое оцениваю по-другому, стала более организованной и собранной и наконец поняла, что экономить не стыдно.
Кредитная карта — иллюзия легких денег, и многие попадаются на этот крючок. Если чувствуете, что история вам знакома, возьмите пример с Евгении и сделайте выписку со счета. Понимаете, что даже простые ежедневные траты совершаются в долг? Значит, пришло время что-то менять.
Предметы первой необходимости (аренда/ипотека, коммунальные платежи, питание, медицина, транспорт)
Образ жизни (одежда, обувь, развлечения, отпуск)
Приоритеты (накопление на будущее, погашение текущих долгов)
Анастасия Милькова проанализировала реальный пример ежемесячного бюджета нашей читательницы Александры (29, менеджер по работе с клиентами) и нашла девять способов снизить расходы.
Доход в месяцзарплата 40 000 руб. (иногда получаю премию, которая идет на крупные покупки)
3000 коммунальные****платежи1000 мобильная****связь1000 интернет4000 детский****сад и дополнительные занятия для ребенка 4000 бензин6000 одежда (в среднем) 7000 питание****дома4000 ланч4000 мелкие****расходы, развлечения 5000 потребительский****кредит
Итого: доход/расход 40 000 руб./39 000 руб.
Затопила соседей и «попала» на деньги: как владелица магазина стала должницей — и что из этого вышло
Самое беззаботное время года осталось позади. Осенью, когда все возвращаются из отпусков в реальную жизнь, пора вспомнить и про все затянувшиеся проблемы — например, неоплаченные кредиты. Решить вопрос с долгами перед банком, избавиться от просрочек и назойливых звонков коллекторов вполне реально. И это подтверждает история Марины, в прошлом — владелицы магазина.
— Я всегда работала продавцом, но мечтала открыть собственное дело, и года два назад такая возможность наконец-то представилась. Взяла кредит, запустила свой магазинчик в спальном районе… Сначала всё было хорошо. Беда, как говорится, пришла внезапно, и не одна, — вспоминает Марина. — Когда мне меняли сантехнику в арендованном помещении, поставили некачественный шланг, и ночью его прорвало. Затопила себя и всех соседей, сумма ущерба была невероятная, я «попала» на огромные деньги. Стоит ли говорить, в какой истерике я тогда билась?
Чтобы покрыть все расходы на ремонт в своем и чужих магазинах, Марине пришлось оформить еще один кредит. Потом ударил локдаун, продажи встали: товары, которыми торговала женщина, не являлись жизненно необходимыми, а доставкой она не занималась. Тогда долги стали расти как снежный ком.
— Я еще не погасила кредит, открытый на бизнес, плюс кредит на ремонты, магазин закрыт, денег нет, а зарплату платить людям нужно. Никто же не знал, насколько всё затянется, — сокрушается Марина. — Так я несколько месяцев не вносила платежи, и общий долг перевалил за полмиллиона рублей.
Поначалу банки обрывали женщине телефон, потом за дело взялись коллекторы. Им безразлично, из-за чего человек попал в сложную ситуацию. Как известно, эти люди действуют быстро и жестко.
— Как-то вечером двое мужчин в черном остановили меня у подъезда и до смерти напугали. Сказали, что знают, где живут мои пожилые родители, намекали на то, что у них дома может случиться всё что угодно, например пожар, — вспоминает Марина. –Коллекторы угрожали: решай свои проблемы или пострадают другие. Исписали весь подъезд красным словом «долг» — пришлось скрываться от соседей. А что я могла сделать?
Знакомые посоветовали женщине юридическую фирму «Современная защита». Здесь занимаются именно подобными делами должников. Марина позвонила в компанию, юрист ее выслушал и сразу рассказал, какие варианты развития событий есть. Но главное, что уяснила владелица магазина: выход существует, и он полностью законный — это банкротство.
Руководитель юридической практики компании «Современная защита» в Ростове-на-Дону София Джикия
Если провести всю процедуру грамотно, с помощью опытных юристов, шансы на то, что долги спишут, очень высокие. Важно подать на банкротство быстрее банка, иначе финансовый управляющий — человек, который ведет процедуру и проверяет все документы, — явно не будет на стороне потенциального банкрота.
Специалисты «Современной защиты» самостоятельно находят финансового управляющего и готовят все бумаги в суд, а их немало: одно только заявление может достигать 300 страниц. На счету этих юристов уже более 6000 успешно завершенных дел.
Как только начинается процедура банкротства, все звонки и преследования прекращаются. Весомых последствий признания банкротом нет: три года нельзя занимать руководящую должность, пять лет — повторно подавать иск на банкротство и пять лет при оформлении нового кредита нужно сообщать банку о своем статусе. В остальном человек начинает новую свободную жизнь.
— Если бы я вовремя не обратилась к юристам, не знаю, что бы со мной сейчас было, — говорит Марина. — Когда такое происходит в жизни, важно не тянуть, не ждать, что всё решится само собой. Действуйте быстро и с помощью профессионалов. Да, магазин пришлось закрыть и продать, но я уже нашла новую работу, вернулась в наем. Теперь у меня нет проблем с деньгами.
Каждый должник может позвонить в «Современную защиту» по номеру +7 (863) 310–11–03 и получить бесплатную консультацию. На ней уже станет понятно, что ждет потенциального банкрота и какие этапы нужно будет пройти.
ООО «Современная защита» — юридическая компания, специализирующаяся на банкротстве физических и юридических лиц. Офисы компании работают в Москве, Казани, Самаре, Санкт-Петербурге, Воронеже, Краснодаре, Челябинске, Хабаровске, Перми, Екатеринбурге, Красноярске, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Тюмени, Владивостоке, Нижнем Новгороде, Набережных Челнах, Пензе и Мурманске.
Адрес в Ростове-на-Дону: ул. Береговая, 8, БЦ «Риверсайд-Дон», оф. 810;
тел.: +7 (863) 310–11–03, звонок бесплатный;
Rnd.sovzashchita.ru.
Затопила соседей и «попала» на деньги: как владелица магазина стала должницей и что из этого вышло
Самое беззаботное время года осталось позади. Осенью, когда все возвращаются из отпусков в реальную жизнь, пора вспомнить и про все затянувшиеся проблемы, например неоплаченные кредиты. Решить вопрос с долгами перед банком, избавиться от просрочек и назойливых звонков коллекторов вполне реально. И это подтверждает история Марины, в прошлом — владелицы магазина.
— Я всегда работала продавцом, но мечтала открыть собственное дело, и года два назад такая возможность наконец-то представилась. Взяла кредит, запустила свой магазинчик в спальном районе… Сначала всё было хорошо. Беда, как говорится, пришла внезапно, и не одна, — вспоминает Марина. — Когда мне меняли сантехнику в арендованном помещении, поставили некачественный шланг, и ночью его прорвало. Затопила себя и всех соседей, сумма ущерба была невероятная, я попала на огромные деньги. Стоит ли говорить, в какой истерике я тогда билась?
Чтобы покрыть все расходы на ремонт в своем и чужих магазинах, Марине пришлось оформить еще один кредит. Потом ударил локдаун, продажи встали: товары, которыми торговала женщина, не являлись жизненно необходимыми, а доставкой она не занималась. Тогда долги стали расти, как снежный ком.
— Я еще не погасила кредит, открытый на бизнес, плюс кредит на ремонты, магазин закрыт, денег нет, а зарплату платить людям нужно. Никто же не знал, на сколько всё затянется, — сокрушается Марина. — Так я несколько месяцев не вносила платежи, и общий долг перевалил за полмиллиона рублей.
Поначалу банки обрывали женщине телефон, потом за дело взялись коллекторы. Им безразлично, из-за чего человек попал в сложную ситуацию. Как известно, эти люди действуют быстро и жестко.
— Как-то вечером двое мужчин в черном остановили меня у подъезда и до смерти напугали. Сказали, что знают, где живут мои пожилые родители, намекали на то, что у них дома может случиться всё что угодно, например пожар, — вспоминает Марина. –Коллекторы угрожали: решай свои проблемы — или пострадают другие. Исписали весь подъезд красным словом «долг» — пришлось скрываться от соседей. А что я могла сделать?
Знакомые посоветовали женщине юридическую фирму «Современная защита». Здесь занимаются именно подобными делами должников. Марина позвонила в компанию, юрист ее выслушал и сразу рассказал, какие варианты развития событий есть. Но главное, что уяснила владелица магазина: выход существует, и он полностью законный — это банкротство.
Руководитель юридической практики компании «Современная защита» в Новосибирске Юлия Вагнер
Если провести всю процедуру грамотно, с помощью опытных юристов, шансы на то, что долги спишут, очень высокие. Важно подать на банкротство быстрее банка, иначе финансовый управляющий, человек, который ведет процедуру и проверяет все документы, явно не будет на стороне потенциального банкрота.
Специалисты «Современной защиты» самостоятельно находят финансового управляющего и готовят все бумаги в суд, а их немало: одно только заявление может достигать 300 страниц. На счету этих юристов уже более 6000 успешно завершенных дел.
Как только начинается процедура банкротства, все звонки и преследования прекращаются. Весомых последствий признания банкротом нет: три года нельзя занимать руководящую должность, пять лет — повторно подавать иск на банкротство и пять лет при оформлении нового кредита нужно сообщать банку о своем статусе. В остальном человек начинает новую свободную жизнь.
— Если бы я вовремя не обратилась к юристам, не знаю, что бы со мной сейчас было, — говорит Марина. — Когда такое происходит в жизни, важно не тянуть, не ждать, что всё решится само собой. Действуйте быстро и с помощью профессионалов. Да, магазин пришлось закрыть и продать, но я уже нашла новую работу, вернулась в наем. Теперь у меня нет проблем с деньгами.
Каждый должник может позвонить в «Современную защиту» по номеру (383) 285–51–60 и получить бесплатную консультацию. На ней уже станет понятно, что ждет потенциального банкрота и какие этапы нужно будет пройти.
ООО «Современная защита» — юридическая компания, специализирующаяся на банкротстве физических и юридических лиц. Офисы компании работают в Москве, Казани, Самаре, Санкт-Петербурге, Воронеже, Краснодаре, Челябинске, Хабаровске, Перми, Екатеринбурге, Красноярске, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Тюмени, Владивостоке, Нижнем Новгороде, Набережных Челнах, Пензе и Мурманске.
ООО «Современная защита»,
БЦ «Ланта-центр», Октябрьская магистраль, 4, офис 1509;
тел.: +7 (383) 285-51-60, звонок бесплатный;
Nsk.sovzashchita.ru.