На период выполнения предписаний, ЦБ РФ вправе предпринимать различные меры воздействия. Это может быть блокировка операций, временный запрет на прием вкладов и выдачу займов. Все сведения о вынесенных предписаниях и принятых решениях публикуются на сайте Банка России.

Какие МФО закрылись в 2022 году: в чем причины и что будет с займами и долгами?

Закон об МФО или по каким правилам работают микрофинансовые кредиторы Какими правилами регулируется работа микрофинансовых компаний. Чем займ в МФО отличается от кредита в банке. Какие ставки имеют право устанавливать МФО и каков предельный размер долга. Стоит ли ждать снижения ставок в МФО.

МФО, как и любое другое юридическое лицо, может в любой момент закрыться по решению учредителей либо через собственное банкротство. Также специальным основанием для прекращения деятельности может быть исключение из реестра ЦБ РФ за различные нарушения.

Сведения обо всех действующих и закрытых микрофинансовых организациях всегда можно найти на сайте Банка России.

Только за 2022 год ЦБ РФ исключил из реестра несколько десятков МФО. Но это никак не связано с введением международных санкций и общим ухудшением экономической ситуации в России.

Почти все закрытые МФО в 2022 году были ликвидированы по решению собственников или за нарушения в правилах работы.

По каким причинам закрываются МФО

Микрофинансовые организации в России работают по Федеральному закону № 151-ФЗ, в котором описаны основания для внесения сведений в реестр МФО, требования к уставному капиталу и учредителям, правила ведения деятельности. Также в статье 7 закона о микрофинансовой деятельности указаны основания, по которым организацию могут исключить из реестра:

• если она неоднократно нарушала правила работы в течение года или же ведет деятельность, напрямую запрещенную в России;
• также если эти нарушения связаны с нормами законодательства о противодействии экстремизму и легализации преступных доходов;
• при неоднократной сдаче в Банк России недостоверной отчетности;
• если на протяжении календарного года МФО не выдала ни одного займа;
• если микрофинансовая организация не состоит в профильной СРО, либо же исключена из ее состава;
• если уставный капитал МФО стал ниже минимального размера по закону;
• если учредители или руководители организации не отвечают обязательным требованиям по 151-ФЗ;
• если займы выдаются с нарушением положений 115-ФЗ «Об отмывании доходов», то есть заемщик не проходит необходимые нормы идентификации;
• если МФО грубо нарушает правила взыскания просроченных долгов;
• если МФО выдает займы в валюте;
• если МФО кредитует клиентов под залог жилой недвижимости;
• при банкротстве МФО;
• при ликвидации МФО по решению собственников.

Статья 7. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций

1.1. Банк России исключает сведения о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций по основаниям:

неоднократного в течение года нарушения микрофинансовой организацией требований настоящего Федерального закона, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормативных актов Банка России, за исключением нарушений, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей части;

1. осуществления микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной настоящим Федеральным законом;
2. неоднократного нарушения в течение одного года микрофинансовой организацией требований, установленных статьей 6, статьей 7 (за исключением пункта 3), статьями 7.3 и 7.5 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократного нарушения в течение одного года требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;
3. неоднократного в течение года представления микрофинансовой организацией существенно недостоверных отчетных данных;
4. если микрофинансовая организация в течение года не предоставила ни одного микрозайма;
5. нарушения микрофинансовой организацией требования об обязательном членстве в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей микрофинансовые организации (далее — саморегулируемая организация в сфере финансового рынка), установленного настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13 июля 2015 года № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»;
6. неоднократного в течение года снижения собственных средств (капитала) микрофинансовой организации ниже минимального значения, установленного настоящим Федеральным законом, или в случае, если размер собственных средств (капитала) микрофинансовой организации ниже такого минимального значения в течение не менее ста восьмидесяти календарных дней.

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организация» от 02.07.2010 № 151-ФЗ

В каждом из перечисленных случаев применяются разные процедуры по отношению к МФО. Например, при выявлении нарушений Банк России сначала направляет фирме предписание и контролирует его исполнение. Потом последуют углубленные проверки и контрольные закупки. При ликвидации и банкротстве основанием для исключения из реестра может быть решение суда или получение сведений из ФНС.

Для обычных заемщиков это означает, что с рынка уходят микрофинансовые компании слишком жадные и задирающие ставки про выдаваемым ссудам, те организации, которые не умеют собирать долги, не прибегая к хамству и угрозам. Но возникает вопрос — если МФО исключили из реестра, нужно ли вернуть ей долг? Да, это обязанность заемщика.

Собственное решение МФО о ликвидации

В отличие от банков, МФО могут работать без лицензии. Аналогом лицензирования для микрофинансовых организаций является включение в реестр ЦБ. Соответственно, исключение из реестра влечет такие же последствия, что и отзыв банковской лицензии. МФО, исключенные из реестра, утрачивают право выдавать микрозаймы и оказывать иные финансовые услуги.

Учредители микрофинансовой организации могут в любой момент принять решение о ее ликвидации. Если МФО в состоянии выплатить все свои долги перед кредиторами, она может закрыться без прохождения банкротства. Процедура идет несколько месяцев и предусматривает следующие нюансы:

1. На основании решения о закрытии МФО создается ликвидационная комиссия, и направляются уведомления в ИФНС и Банк России.
2. В процессе ликвидации осуществляется расчет с кредиторами.
3. Принимаются решения о правопреемстве обязательств по действующим договорам с заемщиками.
4. Банк России исключит данные из реестра после того, как МФО будет ликвидирована решением налогового органа.

Причины, по которым учредители закрывают МФО, могут быть сами разными – от убытков при оказании финансовых услуг до намерения перенаправить деньги в другие проекты. Многие микрофинансовые организации не могут создать достаточно большую базу клиентов, что делает невыгодной их работу.

Ликвидация МФО не влечет прекращения договоров микрозайма. Об этом прямо указано в вышеупомянутой статье 7 закона № 151-ФЗ. Учредители и ликвидационная комиссия определят правопреемника по договорным обязательствам. Заемщику станет известно об этом из уведомления. Условия договора, в том числе процентная ставка и срок возврата долга, не меняются. Но на основании уведомления возвращать деньги придется уже новому лицу (правопреемнику).

Банкротство МФО

Когда МФО исключается из реестра Банка России (на основании решения арбитражного суда, по сведениям из налогового органа), неизбежно инициируется ее банкротство, в процессе которого предпринимаются действия по взысканию дебиторской задолженности, в том числе по микрозаймам и микрокредитам. За счет взысканных денег будут погашаться долги перед кредиторами (например, по налогам и страховым взносам).

В законе № 127-ФЗ есть специальные нормы о банкротстве микрофинансовых организаций. Например, инвесторы МФО включаются в первую очередь реестра требований, если размер взноса не превышает 3 млн рублей. Долги по выданным микрозаймам могут взыскать в процессе банкротства. Также управляющий может использовать вариант с уступкой права требования по действующим и просроченным займам.

Нарушение правил микрофинансовой деятельности

Банк России контролирует работу компаний, выдающих микрозаймы:

• осуществляет регулярный мониторинг микрофинансовой деятельности;
• проводит плановые и внеочередные надзорные проверки;
• собирает данные о проведении контрольных мероприятий в отношении МФО со стороны СРО;
• анализирует отчетность МФО.

При выявлении нарушений выносится предписание об их устранении. За неисполнение предписаний МФО могут исключить из реестра, что повлечет запрет на дальнейшую деятельность. Как итог, обанкротившаяся МФО прекращает свое существование.

На период выполнения предписаний, ЦБ РФ вправе предпринимать различные меры воздействия. Это может быть блокировка операций, временный запрет на прием вкладов и выдачу займов. Все сведения о вынесенных предписаниях и принятых решениях публикуются на сайте Банка России.

Что делать, если обанкротилась ваша МФО?

Какие МФО закрылись в 2022 году?

Появление новых МФО или же закрытие микрокредитных и микрофинансовых компаний — это обычный процесс. На протяжении каждого календарного года в реестре ЦБ РФ появляются данные о вновь зарегистрированных юридических лицах, а также об исключенных организациях.

Актуальный список действующих и ликвидированных микрофинансовых компаний можно скачать с сайта Центробанка. В перечне есть отдельная вкладка «Исключенные». Всего за период ведения реестра из него было исключено 8 593 позиции (на 23 мая 2022 года).

С начала мая 2022 года из реестра были исключены следующие МФО:

На сайте ЦБ РФ можно найти все сообщения с указанием причин исключения МФО из реестра. Также по сведениям на портале Центробанка можно узнать, какие МФО закроют в 2022 году с большой долей вероятности — об этом может свидетельствовать, например, сообщение о вынесенном предписании.

Что будет с МФО из-за санкций

Микрокредитные и микрофинансовые компании не попали под санкции, которые в 2022 году вводили и вводят иностранные государства и международные организации. Все российские МФО, включенные в реестр, продолжают работу по прежним правилам. Естественно, общая экономическая ситуация в стране не может не сказаться на деятельности микрофинансовых организаций:

• Эксперты прогнозируют снижение количества выдачи новых микрозаймов (первые данные за апрель 2022 года подтверждают эти прогнозы).
• Наверняка вырастет количество просроченных микрозаймов и общая сумма задолженности, что связано с ростом расходов граждан на продукты, минимально необходимые товары и услуги.
• МФО с достаточно небольшой клиентской базой будет сложнее конкурировать с крупными организациями.

Указанные выше причины могут увеличить количество МФО, которые примут решение о закрытии в 2022 году. Меры поддержки от государства распространяются на многие сферы экономики и промышленности, но не на микрофинансовую деятельность.

Госдума РФ рассматривает законопроект об изменении условий выдачи микрозаймов. В проекте документа указано, что предельная ставка процентов не сможет быть выше 0.8% в день (292% годовых). Общая сумма переплат по договору не сможет превышать 130% от первоначального размера займа.

Если эти поправки примут, доходность МФО снизится. Для многих организаций это может стать решающим основанием для ухода с рынка, ликвидации или банкротства.