Подводные камни» банкротства физических лиц

6-дневный Мини-видеокурс «Что нужно знать, чтобы погасить кредиты досрочно!» 6 видеоуроков за 6 дней! Курс будет полезен и тем, у кого уже есть кредиты и долги, и тем, кто только собирается их взять. Цена 1290 руб. Узнайте больше здесь.

Процедура банкротства физических лиц: подводные камни и реальные последствия

Если у Вас накопилась достаточно большая просроченная задолженность (ее размер нужно уточнять в законе, она может меняться со временем), например, за кредиты, займы, долги частным лицам, коммуналка и др., то вы можете обратиться в суд для признания вас банкротом. При этом должны быть просрочки хотя бы по одному из данных долгов больше 3 месяцев.

На момент написания данной статьи сумма долгов для признания человека банкротом составляет 500,000 руб. Просрочки по платежам должны составлять более 3 месяцев.

На самом деле гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица при любой сумме долгов. Но если общая сумма долгов (без учета пеней, но с учетом процентов за кредит) у гражданина превышает 500 тысяч рублей по закону у гражданина РФ возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве физического лица.

С 1 сентября 2020 г. в России вводится внесудебная процедура банкротства физлиц, не имеющие дохода и имущества, по долгам от 50 до 500 тысяч рублей,. Таким образом, часть безнадежных должников будут освобождены от издержек, связанных с судебным процессом. Новый механизм позволяет списать долги людям, задолженность которых подтвердил суд. При этом у таких граждан не должно быть никакого имущества, которое может быть изъято за долги. И служба судебных приставов это должна подтвердить.

Основное условие банкротства физического лица – это неспособность гражданина в срок платить “по своим счетам”. Именно неспособность, а не нежелание.

Но суд может не признать вас банкротом. Во-вторых, может быть принято решение о реструктуризации долга. Тогда для вас будет введён индивидуальный порядок погашения кредита.

Срок процедуры банкротства

Средний срок процедуры банкротства – 6 месяцев.

О каких долгах идёт речь?

Кредиты, штрафы, пени, долги по коммуналке, займы, микрозаймы и т.д.

Какие долги списать нельзя ?

- - алиментные платежи;
  - зарплатные выплаты;
  - возмещение вреда, если он причинен жизни или здоровью;
  - текущие платежи (обязательства, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве);
  - возмещение ущерба имуществу (причиненного умышленно или по грубой неосторожности);
  - обязательства субсидиарной ответственности физического лица по долгам компании-банкрота (например, если остались неисполненными налоговые требования контролируемой им компании перед ФНС);
  - пытался уклониться от уплаты долгов, совершал мошенничество, вводил кредиторов в заблуждение или действовал незаконно;
  - не желая возвращать долги, пытался спрятать или уничтожить имущество.
  Могут ли забрать за долги жильё?
  
  Да, возможно, вам придётся попрощаться с частью имущества (если есть, что отдать за долги). Но единственное жильё не заберут! (Исключение — ипотека, хотя и тут есть варианты).
  - - - Нет, если это единственное жилье.
      - Ипотечной квартиры действительно можно лишиться , хотя есть законные способы побороться за неё.
      Как это делается? Важно
      
      Человек должен обратиться в арбитражный суд с исковым заявлением и комплектом документов (тут обычно требуется помощь или хотя бы консультация юриста).
      
      Вам будут предложены различные меры урегулирования проблемы: если у вас есть доход — у вас могут начать списывать до 50% в счет погашения долгов, если есть имущество в собственности — его реализуют через конкурсного управляющего. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги. И даже если этого будет недостаточно, ваша задолженность будет закрыта. Звучит здорово, да?
      
      Однако не все так просто. Во-первых суд может не признать вас банкротом. Во-вторых, может быть принято решение о реструктуризации долга. Тогда для вас будет введен индивидуальный порядок погашения кредита: другие даты, суммы обязательных минимальных платежей и так далее. Вам могут предложить мировое соглашение с кредитором на определенных условиях. В-третьих, в случае начала процедуры банкротства, вы перестаете самостоятельно распоряжаться большей частью своего имущества! Будет назначен конкурсный управляющий, который организует оценку вашего имущества и его продажу.
      
      Суд может решить, что должник должен понести административную или (в редких случаях) уголовную ответственность, вместо того чтобы инициировать банкротство.
      
      В самом простом случае процедура занимает не менее шести месяцев и требует финансовых расходов.
      
      Какое имущество заберут за долги
      - Автомобиль и другое движимое имущество
      - Ипотечная квартира
      - Доля в уставном капитале ООО
      - Земельный участок, если на нем не стоит дом, который является единственным жильем
      - Акции и облигации, ценные бумаги и золотовалютные счета
      Официальный доход
      
      Вам будут предложены различные меры урегулирования проблемы: если у вас есть доход — у вас могут начать списывать до 50% в счет погашения долгов, если есть имущество в собственности — его реализуют через конкурсного управляющего. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.
      
      На время процедуры банкротства (от шести месяцев) человек не может свободно распоряжаться своими банковскими картами, отчитывается о своих тратах арбитражному управляющему и не может приобрести какое-то более или менее значимое имущество. Естественно, человек не может брать новые кредиты, даже маленькие.
      
      Оспаривание сделок за прошлые годы
      
      Могут оспорить сделки за последние три года. Например, некоторые сделки по покупке-продаже и другим видам отчуждения, например, дарения, могут быть оспорены, если они были проведены в течение трех лет до начала процедуры. Однако сделано это будет, если будет заподозрен факт сокрытия имущества.
      
      Не забывайте о последствиях
      - Вы на многие годы испортите свою кредитную историю.
        
        В течение 3-х лет вы не сможете занимать руководящие должности (директор, гл.бухгалтер, учредитель) в коммерческих структурах.
        
        Долги по алиментам (и некоторый другие — см. выше) всё равно придется платить.
        
        Информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
        
        При обращении в банк на протяжении 5 лет вы должны будете сообщать о том, что было пройдено банкротство.
        
        В течение 3-х лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.
        
        В течение 5 лет вы не сможете снова банкротиться.
        
        Плюсы
        
        Вы получаете кредитные каникулы – от 4 месяцев до 12 месяцев: и законно можете не оплачивать долги до утверждения судом плана реструктуризации долгов.
        
        Как только человек начинает процедуру банкротства, рост долга останавливается и фиксируется на все время процедуры. Во время процедуры банкротства вы получаете защиту от действий приставов, коллекторов. На долги не начисляются проценты пени и штрафы. Судебные приставы оканчивают исполнительные производства и, как следствие, снимают запреты на выезд за границу (если таковые имелись, хотя могут быть наложены новые).
        
        При успешном завершении процедуры реализации имущества гражданин навсегда освобождается от дальнейшей выплаты долгов. С этого момента штрафы, пени, проценты перестают множиться. И главное — ни банки, ни коллекторы уже не могут ничего с вас требовать!
        
        Сколько стоит банкротство?
        
        Госпошлина при подаче заявления в суд — 300 рублей;
        
        Вознаграждение управляющего — 25 тысяч рублей, вносятся на депозит суда;
        
        Комиссия банка за перечисление депозита;.
        
        Нотариальная доверенность на представление ваших интересов в арбитражном суде. Составляется она на специалиста компании, который вас сопровождает.
        
        Расходы на управляющего(по 25 тыс. за реструктуризацию долгов + 25 тыс. за реализацию имущества (из выручки) и 25 тыс. за мировое соглашение. + 7% при реструктуризации кредита (от суммы долга) + 7% от продажи имущества (из суммы продажи). По факту может оказаться так, что найти управляющего за 25 000 руб., окажется проблемой.
        
        По закону должник обязан возместить все расходы, связанные с делом о банкротстве: на публикацию объявлений, организацию торгов и т. д. Эта сумма может начинаться от 10-15 тыс. руб и доходить до 150 тысяч рублей. Ее можно частично или полностью покрыть конкурсной массой;
        
        Потери во время процедуры реализации имущества
        
        Публикация информации о банкротстве ещё 10-15 тыс. рублей.
        
        Вознаграждение юридической компании (или юристу), которая будет сопровождать вашу процедуру.
        
        Деньги или имущество, которые попадут в конкурсную массу и, возможно, будут распределены кредиторам.
        
        Цена банкротства физических лиц в среднем колеблется в районе 100 000 рублей. Чем больше задолженность, тем сложнее её списать и тем больше будет работы для финансового управляющего и тем выше будут расходы. Но здесь нужно также оценивать такой момент: если у должника несколько кредитов и он ничего с ними не делает, то может получиться так, что примерно такую же сумму за несколько месяцев составят накопившиеся проценты за просрочки платежей, и при этом проблема так и не решится.
        
        Выводы
        
        На банкротство имеет смысл соглашаться — если положение безвыходное и терять реально уже нечего. Плюс расходы на процедуру банкротства и возможные потери могут оказаться размером до одной-двух сотен тысяч рублей. Я не рекомендую подавать на банкротство до последнего момента.
        
        Будет полезным!
        
        Мини-видеокурс «Метод Снежного Кома” от Тимура Мазаева (MoneyPapa). Сократите сроки и проценты по кредитам в разы! Узнайте больше здесь. Цена 890 руб. — окупится многократно!
        
        6-дневный Мини-видеокурс «Что нужно знать, чтобы погасить кредиты досрочно!» 6 видеоуроков за 6 дней! Курс будет полезен и тем, у кого уже есть кредиты и долги, и тем, кто только собирается их взять. Цена 1290 руб. Узнайте больше здесь.
        
        4 Обучающих Видео + Формы и Калькуляторы , без которых невозможно управление финансами. Метод «Снежного Кома», Семейный Бюджет, Кредитный Калькулятор и Матрица Роста Капитала — по цене всего 990 руб. Узнайте больше здесь.
        
        В тему
        
        Список всех подкастов — здесь
        Спасибо, что смотрите и слушаете MoneyPapa!
        
        Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
        
        1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
        2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм и в телеграм
        3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом
        
        Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь
        
        Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
        
        А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
        Тимур Мазаев, он же MoneyPapa
        
        Скачайте Бесплатно: Годовой Бюджет Семьи в Excel от MoneyPapa
        
        Эксель файл, который использует MoneyPapa для своей семьи! Топ 1 самых скачиваемых файлов!
        
        Скачайте Бесплатно: Кредитный Калькулятор в Excel, который Вам не покажут банкиры !
        
        Топ 2 самых скачиваемых файлов!
        
        К Финансовой Свободе за 21 день!
        
        Практическое Руководство с заданиями на каждый день. Для самостоятельного изучения финансов на практике. Бестселлер.
        
        20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами!
        
        Таблицы и Калькуляторы, без которых невозможны контроль и ведение финансов! По цене пары чашек кофе! Бестселлер!
        
        «Подводные камни» банкротства физических лиц
        
        Многие граждане, запутавшись в долгах, воспринимают банкротство как спасение от чрезмерных обязательств и решение всех проблем с кредиторами. Но процедура банкротства не только спасает от долгов, но и приносит определенные ограничения, риски, накладывает дополнительные обязанности. Да и от долгов должник освобождается не от всех и не всегда. Поговорим про «подводные камни» в процедуре банкротства для должника-физического лица.
        
        Распространенная ситуация — квартира должника в ипотеке
        
        Жилье, единственное для гражданина и его близких, нельзя продать для погашения долгов, в том числе, при банкротстве. Но и эта норма имеет ряд исключений.
        
        Разрешено обращать взыскание на ипотечную квартиру в счет долга на ее покупку (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 25.04.2018 N Ф09-1595/18 по делу N А07-8742/2017).
        
        Если ваша квартира приобретена за счет кредитных средств и находится в ипотеке у банка, то она попадает в конкурсную массу и подлежит реализации. Поэтому стоит хорошо все взвесить, прежде чем объявлять себя банкротом, если ваша квартира обременена ипотекой. Причем, не важно, что в квартире проживают нетрудоспособные или несовершеннолетние члены семьи должника, ипотечное жилье будет продано для погашения займа.
        
        Например, АС Московского округа в Постановлении от 30.08.2017 по делу N А41-19292/2016 отказался исключать из реестра часть жилого дома, несмотря на то что недвижимость является единственным жильем, в котором проживают двое малолетних детей и престарелые родители собственника. Другого жилья у должника нет, и в случае реализации части дома должник не сможет приобрести новое жилье.
        
        Пытаясь избавится от залога жилья, граждане используют различные средства, но суд все равно встает на сторону банка.
        
        Например, Определение ВС РФ от 21.02.2019 N 305-ЭС16-20992. Супруги провели реконструкцию и сделали из ипотечной квартиры две.
        
        В судебном порядке самовольная реконструкция была узаконена, и признано право залога на новые квартиры, но в реестр запись о собственности и об ипотеке супруги так и не внесли. В отношении одного из супругов было возбуждено дело о банкротстве, банк просил признать его залоговым кредитором. Суды трех инстанций отказали ему. Но точку в споре поставил Верховный суд. Банк не мог зарегистрировать обременение, пока супруги не зарегистрировали право собственности на новые квартиры. Вины кредитной организации в этом нет, а значит залог перешел на новые квартиры.
        
        Единственный случай, когда право залога прекращается, а жилье остается у должника, если банк не заявил требование во время банкротства гражданина или пропустил установленный законом срок. В этом случае кредитор уже не сможет обратить взыскание на заложенное имущество вне рамок банкротства, обременение прекращается (п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 48).
        
        Когда единственное жилье может попасть в конкурсную массу
        
        Признавая себя банкротом для освобождения от всех долгов, учитывайте и то, что единственного жилья вы можете лишиться не только тогда, когда оно ипотечное.
        
        ВС РФ в Определении от 29.11.2018 N 305-ЭС18-15724 решил, что единственное жилье должника можно включить в конкурсную массу и реализовать, если он действовал недобросовестно и тем самым причинил вред кредиторам.
        
        При принятии судебного акта ВС учитывал два фактора:
        
        должник сделал все, чтобы квартира стала его единственным жильем и попала под исполнительский иммунитет;
        
        площадь квартиры превышает разумную потребность должника в жилище, а ее стоимости хватит и на погашение обязательств перед кредитором и на покупку жилья для семьи должника.
        
        В рассмотренном деле квартира имела пять комнат, общую площадь почти двести квадратных метров и стоила двадцать восемь миллионов рублей, при этом требования кредитора составляли половину ее стоимости.
        
        Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 14.07.2020 N Ф08-5133/2020 по делу N А32-33937/2018 отказано исключить из конкурсной массы жилого дома и земельного участка, поскольку согласно выписке из ЕГРН в общей долевой собственности банкрота находится квартира, которая по размеру общей площади в большей степени отвечает критерию разумной потребности человека в жилище, нежели спорный жилой дом.
        
        Вот такие подводные камни банкротства, касающиеся, казалось бы, неприкосновенного единственного жилья, существуют.
        
        Обязательства должника признаны общими с супругой/супругом
        
        При обращении взыскания на совместно нажитое имущество супругов при банкротстве одного из них, сначала выделяют долю банкрота, чтобы обратить на нее взыскание. Но так бывает не всегда. Суд может признать, что обязательства являются общими для обоих супругов и включить в конкурсную массу все их общее имущество.
        
        Например, в Определении от 10 сентября 2018 г. N 305-ЭС18-4633 Верховный суд решил, что судом незаконно завершена процедура реализации имущества.
        
        Алименты и дарение детям могут быть оспорены
        
        Суд неправомерно освободил супругу от долгов.
        
        ВС РФ указал, что, завершая в отношении Н.Л. Артемьевой процедуру реализации имущества, суды не учли, что Артемьева и ее супруг выступали созаемщиками, т.е. их обязательство перед Банком являлось общим. Банк как кредитор по общим долгам супругов вправе претендовать на удовлетворение своих требований из совместной собственности в полном объеме.
        
        Стараясь перед банкротством уберечь имущество от продажи, вы можете подарить его собственным несовершеннолетним детям, надеясь, что у детей никто забирать не будет. Но дарение имущества несовершеннолетним тоже может быть оспорено.
        
        Например, постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.09.2018 года по делу № А60-43015/2016. Договор дарения нежилого помещения своим несовершеннолетним детям, совершенный накануне банкротства, был признан недействительным, доли детей возвращены в конкурсную массу.
        
        Кроме того, даже соглашение об алиментах супруге или несовершеннолетним детям может быть признано недействительным.
        
        Например, Верховный суд усомнился в разумности и добросовестности поведения супруги, которая во время существования режима совместной собственности заключила алиментное соглашение с мужем о ежемесячных платежах в размере 100 000 рублей, и предъявила его к исполнению только после объявления супруга банкротом (Определение ВС РФ от 8 октября 2018 г. N 305-ЭС18-9309 по делу N А40-61240/2016).
        
        При оценке размера алиментных обязательств перед несовершеннолетними детьми суды используют другой подход.
        
        Оценивается не причинение ущерба правам кредиторов, а разумность суммы алиментов (Определение ВС РФ от 27.10.2017 N 310-ЭС17-9405). Например, Арбитражный суд Московского округа в Постановлении от 30 ноября 2017 года по делу N А40-184304/2015 определил, что для признания соглашения об алиментах ребенку недействительной сделкой необходимо выявить, что указанная в соглашении сумма алиментов чрезмерна и явно завышена с учетом уровня доходов плательщика алиментов и разумных потребностей ребенка.
        
        Честная юридическая оценка перспективы банкротства
        
        Невыгодные сделки для должника
        
        В рамках дела о банкротстве сделки, совершенные на невыгодных условиях для должника, например, безвозмездные или по явно заниженной стоимости, могут быт признаны недействительными. С такими исками вправе обратиться в суд не только арбитражный управляющий, но и конкурсные кредиторы.
        
        Например, в Постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 24 апреля 2018 года N Ф04-2896/2017 по делу N А27-23334/2016 указано, что должник произвел отчуждение всего дорогостоящего ликвидного имущества близким родственникам по сделкам, которые не предусматривают встречного исполнения. Такое поведение не отвечает стандартам добросовестного и разумного осуществления гражданских прав и не подлежит судебной защите.
        
        Как невыгодные для должника и причиняющие ущерб интересам кредиторов могут быть оспорены и соглашения о разделе общего имущества супругов, заключенные накануне банкротства. Например, Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 мая 2015 г. N 15АП-6497/2015 по делу N А32-26066/2010. Так, между супругами, один из которых занимался предпринимательской деятельностью, произведен раздел совместно нажитого имущества с нарушением принципа равенства долей супругов. Раздел произведен судом на основании соглашения, заключенного супругами. Впоследствии один из супругов был признан несостоятельным, и по иску конкурсного управляющего соглашение было признано недействительной сделкой.
        
        Распоряжение доходами в период банкротства
        
        С момента введения процедуры реализации имущества банкрота ограничены права гражданина совершать сделки, распоряжаться своими доходами и имуществом.
        
        Вместо должника финансовый управляющий распоряжается его денежными средствами на счетах и во вкладах в банках; открывает и закрывает счета; осуществляет права участника компании.
        
        Регистрация перехода или обременения прав должника на имущество осуществляется только на основании заявления финансового управляющего.
        
        Все доходы гражданина (пенсия, зарплата) поступают сразу в конкурсную массу, и распоряжается им только арбитражный управляющий.
        
        За счет этих доходов осуществляется погашение реестра требований кредиторов, а также оплачиваются расходы по проведению процедуры банкротства, в том числе, вознаграждение арбитражному управляющему.
        
        В конкурсную массу не поступают только денежные средства на содержание нетрудоспособных и несовершеннолетних лиц (например, алименты на малолетних детей; пенсия по утери кормильца, назначенная детям; детские пособия).
        
        Также из конкурсной массы исключаются деньги в сумме установленного законом прожиточного минимума, в размере на самого должника и его иждивенцев.
        
        Когда должник не освобождается от долгов
        
        Должником банкротство возбуждается с целью освободится от долгов. Но это происходит не всегда.
        
        Должник не освобождается от удовлетворения требований кредиторов, в отношении которых он вел себя недобросовестно. Если после реализации имущества должника требования этих кредиторов не удовлетворены, суд обязан выдать исполнительный лист (Определение ВС РФ от 31.10.2019 N 307-ЭС16-12310)
        
        Недобросовестность поведения должника может заключаться в фиктивном или преднамеренном банкротстве, предоставлении арбитражному управляющему сведений, не соответствующих действительности,, мошеннических действиях до или после банкротства.
        
        Например, Арбитражный суд Московского округа в постановлении от 12.05.2017 по делу N А41-92194/2015 решил применить правила о сохранении долгов в связи с завышением размера дохода, который гражданин заявил при получении кредита, над его реальным доходом по данным ФНС.
        
        Постановления АС Западно-Сибирского округа от 28.08.2017 по делу N А67-2007/2016. Суд отказался освобождать банкрота от обязательств из-за мошенничества. Он заключил договор, хотя не собирался возвращать долг. Постановление АС Центрального округа от 20.06.2017 по делу N А64-265/2016. Должник, имея задолженность по налогам, взял кредит, но денежные средства направил не на уплату налогов, а на другие цели.
        
        Кроме того, если вы заявили о банкротстве с целью избежать субсидиарной ответственности по долгам вашего предприятия, то это не поможет.
        
        Законодательство прямо указывает, что после завершения процедуры банкротства должник не может быть освобожден:
        
        от субсидиарной ответственности по делам компании, в которой он являлся контролирующим лицом,
        
        от возмещения убытков компании, которой он руководил или учредителем которой являлся,
        
        от возмещения вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности.
        
        Поэтому прежде, чем соглашаться на процедуру банкротства, оцените все свои риски, особенно, если ваше единственное жилье – в ипотеке, проанализируйте все совершенные накануне сделки.
        
        Обращаясь за юридической помощью, сотрудничайте только с профессионалами, которые будут действовать в ваших интересах.
        
        Оценка перспективы банкротства в Бюро «Правовая гарантия»
        
        Признаемся, на написание данной статьи нас вдохновило обилие обещаний списать 100% долгов законно/без суда/без последствий/с сохранением всего имущества.
        
        В каждой ситуации свои тонкости и подводные камни, которые нужно анализировать ДО подачи заявления на банкротство.
        
        Мы в Адвокатском бюро «Правовая гарантия» всегда перед подписанием договора с доверителем на сопровождение процедуры банкротства (будь то физическое лицо, предприниматель или организация) проводим аудит текущего состояния и оценку целесообразности банкротства в каждом конкретном случае.
        
        О процедуре банкротства, которая приведет только к ухудшению положения должника, мы сообщаем честно и открыто. Доверитель — значит «доверие», это для нас ценность, и мы работаем честно, открыто и согласно кодекса этики адвокатов.
        
        А Вам выгодно банкротство?
        
        Закажите оценку перспективы и целесообразности процедуры банкротства прямо сейчас!