Банкротства граждан: поворот в пользу бедных

Заблокируют ли карту для пособий в ходе процедуры внесудебного банкротства?

Пристав вправе наложить арест на счета для погашения задолженности перед кредиторами, которых должник не указал в заявлении о признании его банкротом. При этом останутся нетронутыми некоторые социальные пособия и выплаты

«Если подаешь заявление о банкротстве во внесудебном порядке через МФЦ, блокируют ли карты, на которые приходят пособия?» – с этим вопросом к редакции «АГ» обратился один из читателей.

Обжаловать ошибочное взыскание долга необходимо, поскольку денежные средства с вашего банковского счета могут списываться неоднократно и в большем размере

С 1 сентября у должников появилась возможность пройти процедуру банкротства в упрощенном порядке, без участия суда и финансового управляющего. Теперь физические лица и индивидуальные предприниматели, которые не справляются с долгами до 500 тыс. руб., могут освободиться от них, подав заявление о внесудебном банкротстве в МФЦ.

Факт подачи такого заявления не является основанием для блокировки карт. Но во время процедуры банкротства вы можете столкнуться с этой ограничительной мерой. Имейте в виду, что не прекращаются исполнительные производства, возбужденные на основании исполнительных листов кредиторов:

• не указанных в заявлении о признании банкротом во внесудебном порядке (неважно, забыли ли вы предоставить эту информацию или скрыли ее умышленно);
• если требования неразрывно связаны с личностью кредитора (требования о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, морального вреда, о взыскании алиментов и др.).

В рамках таких исполнительных производств судебные приставы вправе наложить арест на ваши счета для погашения задолженности (подробнее об этом, а также о том, кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке, – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

При этом пристав не имеет права наложить взыскание на следующие виды доходов (ст. 101 Закона об исполнительном производстве):

Банкротства граждан: поворот в пользу бедных

В начале месяца в Госдуму был внесен законопроект, который позволит признавать граждан банкротами даже без наличия имущества. Законопроект внесли депутаты «Единой России», и он сразу получил поддержку – поправки приняли в первом чтении. Помогут ли эти нововведения и как еще можно усовершенствовать процедуру банкротства физлиц, рассказали эксперты.

Путь к эффективности

Ситуация делает процедуру банкротства не столь эффективной, считает Елена Батура, руководителя проектов АБ «S&K Вертикаль». «При этом в продолжении процедур банкротства граждан в этой ситуации могут быть заинтересованы не только сами граждане-должники, но и непосредственно их кредиторы, имеющие набор специальных средств в рамках дела о банкротстве на выявление увода имущества должником от взыскания», – обращает внимание эксперт.

Именно эти недочеты законодательства и правоприменительной практики пытаются исправить сейчас. По сути, речь идет о возврате к изначальной декларируемой позиции разработчиков закона о банкротстве граждан, главной целью которого было освобождение неплатежеспособного должника от бремени долгов, в то время как сейчас во главе угла, по мнению экспертов, оказываются интересы кредитора.

Однако проблема вовсе не в прокредиторских положениях закона, как это может показаться со стороны, обращает внимание Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке .

Параграф 1.1 закона о банкротстве граждан имеет впервые в российском праве не прокредиторскую, а продолжниковскую направленность. Причины того, что положения о банкротстве граждан не заработали в должной мере для массового потребителя, заключаются в судебной практике, которая по инерции стала экстраполировать прокредиторский подход, выработанный в отношении юридических лиц, на должников-физических лиц.

Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке

Об этом, говорит Мифтахутдинов, свидетельствует одно из дел экономической коллегии ВС, где пришлось указывать судам на очевидный вывод, что процедура банкротства физлица необязательно должна приводить к погашению требований кредиторов. В этой связи совершенно справедливым является положение законопроекта о том, что можно и нужно проводить процедуру банкротства гражданина в отсутствие у него имущества, уверен эксперт.

Как бы то ни было, но реабилитация в рамках банкротства граждан по-прежнему развита очень слабо, признает Олег Зайцев, доцент РШЧП. По его словам, на сегодняшний день она доступна только среднему классу и еще более состоятельным гражданам, а проблемы тех, у кого средств к существованию меньше, она, по сути, не решает. «Валютные ипотечники и ипотечники в целом вообще не воспринимают это как выход», – приводит другой пример Зайцев.

Основной целью законодательства должно являться соблюдение баланса интересов сторон – ведь в число кредиторов гражданина-банкрота также часто входят граждане-кредиторы, и с точки зрения равноправия участников гражданских правоотношений освобождение банкрота от долговых обязательств без представления кредиторам встречного удовлетворения нарушает их права.

Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн»

Третий блок поправок регулирует деятельность юрлиц по раскрытию информации о своей деятельности. В частности, предлагается, что в реестре буду публиковать информацию не только о должниках, но и о деятельности юрлиц – например, там появятся сведения о продаже предприятия, обеспечительном характере собственности и т. д. Эти изменения должны защитить участников процесса банкротства, прямо на него не влияющих. Более полное и детальное раскрытие информации позволит потенциальным кредиторам и контрагентам оценить свои риски и принять верное решение.

Нерешенные вопросы банкротства

Проблемы в признании граждан несостоятельными остаются. Юлия Литовцева, партнёр «Пепеляев Групп», отмечает, что недопущение отказа в применении банкротных процедур в отношении граждан – это лишь часть решения проблемы, причём, по сути, этот вопрос уже был решен на уровне ВС. «Главное – определить источники финансирования процедур. А это достаточно сложный вопрос, который, возможно, потребует вложений со стороны государства», – замечает Литовцева.

Совершенно очевидно, что законодательство о банкротстве граждан не работает в должной мере. Число завершенных и рассматриваемых в настоящее время дел в десятки тысяч раз меньше числа граждан, соответствующих признакам банкротства. Это связано и с высокой стоимостью, и со сложностью процедуры вхождения в банкротство и осуществления процедур. А в конечном итоге все сводится к проблеме финансирования, которая остается самой болезненной и трудно решаемой.

Рустем Мифтахутдинов выделяет и другой аспект проблемы – небольшое вознаграждение арбитражных управляющих. «Главной причиной непопулярности потребительского банкротства явилась дороговизна процедуры для гражданина, с одной стороны, и неготовность арбитражных управляющих работать за скудное финансирование – с другой. То есть для гражданина-банкрота 100 000 руб. – много (средняя стоимость расходов – ред.), а для арбитражного управляющего 50 000 руб. – это мало», – объясняет он проблему.

Найденный законодателем компромисс – возможность проведения процедуры без управляющего, если таковой не найдется в разумный срок порождает новую проблему, отмечает Мифтахутдинов: возможность взаимодействия гражданина-непрофессионала с судом. Применение такой компромиссной нормы может потребовать создания обучающих центров, как за рубежом, где граждан бы обучали подаче заявления и попутно финансовой грамотности, считает эксперт: «Инициаторами создания подобных курсов могли бы стать кредитные учреждения, а обучать могли бы, например, студенты юридических вузов в рамках «юридических клиник».

Кроме того, пока из развивающегося законодательства выпадают целые блоки вопросов. Один из них – банкротство супругов. «Это очень большая тема, и тех намёков, которые на сегодня есть в законодательстве, явно недостаточно», – признает Олег Зайцев.

Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners, выделяет другую проблему, связанную с процедурой банкротства граждан, – соотношение уголовно-процессуального, уголовно-исполнительного законодательств с банкротным законодательством. На эту проблему уже обратил внимание судья Александр Кокотов в особом мнении к определению Конституционного суда РФ № 578-О от 13.03.2018, напоминает Лотфуллин.

«На практике возникают следующие вопросы о порядке исполнения наказания в виде взыскания уголовного штрафа при банкротстве гражданина:

– Приостанавливается ли исполнительное производство по взысканию уголовного штрафа при признании гражданина банкротом?

– Может ли гражданин-банкрот по завершении процедуры реализации имущества гражданина быть освобожден от исполнения требования по уплате уголовного штрафа?»
– Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners.

Татьяна Манакова считает, что с точки зрения развития законодательства о банкротстве гражданина надо лучше регламентировать последствия, возникающие в случае, если после признания гражданина банкротом и освобождения его от долгов обязательства перед кредиторами исполняют залогодатели или поручители. У них по общему правилу возникает право требования к должнику – в то время как одним из последствий завершения процедуры банкротства гражданина является освобождение от дальнейших требований кредиторов, обращает внимание Манакова.

число потенциальных банкротов в России — заемщиков с долгом более 500000 руб. и просрочкой по кредиту от 90 дней

Тем не менее слишком много изменений тоже не на пользу банкротному законодательству, уверена Юлия Литовцева. «Законодательство о банкротстве граждан постигла общая участь российского законотворчества: сиюминутное бессистемное и непрерывное внесение мелких изменений. Многие из них выглядят очень сомнительно – например, законопроект о подаче заявлений о банкротстве граждан через МФЦ. При этом до настоящего времени не принят действительно нужный закон об упрощении процедуры банкротства граждан», – подчеркивает она.

Банкротство граждан становится популярнее

Подобный взрыв популярности банкротных процедур среди россиян эксперты объясняли переменами технологии ведения процедур – теперь этим занимаются «хорошо организованные фабрики с разделением труда и экономией издержек, а не «мастерские по индивидуальному пошиву», как было в 2015 году и ранее», замечал Эдуард Олевинский, руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры».

При этом число потенциальных банкротов в процентах к количеству заемщиков с открытыми счетами снизилось с 1,5% в октябре 2015 года до 1,3% на 1 марта 2018 года (по данным ОКБ), и эта тенденция, вероятно, сохранится в 2018 году. Эксперты связывают такой тренд с оживлением рынка розничного кредитования и ростом числа количества новых заемщиков.

Банкротство физических лиц в 2022 году

Если у физического лица или ФОПа накапливается много долгов и кредитных обязательств, которые он не в состоянии оплатить, то у него остается мало вариантов решить проблему. В первую очередь нужно задуматься над реструктуризацией долга. Если и это не помогло, то есть еще один радикальный вариант: инициировать процедуру банкротства физического лица.

Что такое банкротство, и зачем оно нужно?

Банкротство физического лица – это процедура, при котором физическое лицо или ФОП, не способный платить по своим кредитам, по решению суда признается неплатежеспособным. При этом большая часть его долгов списывается. Если у физического лица, которого объявили банкротом, нет имущества, то его кредиторы соответственно ничего не получают.

В некоторых ситуациях банкротство – это чуть ли не единственный способ для человека избавиться от долгов, которые с каждым днем только накапливаются.

Условия для объявления физического лица банкротом

Есть несколько обязательных условий, при наличии которых должник может обратиться в суд и инициировать процедуру банкротства:

• Общая сумма долгов превышает 30 минимальных заработных плат в Украине;
• За последние два месяца и более должник оплачивает меньше 50% от той суммы, которую он должен погашать по кредитным обязательствам;
• В рамках исполнительного производства приятно постановление, что у должника нет ликвидного имущества для конфискации;
• Должник больше не имеет возможности выполнять свои обязательства и вносить платежи.

При этом необходимо четко понимать последствия банкротства, и обращаться в суд лишь при полной уверенности, что это единственный выход.

Преимущества и недостатки банкротства для физических лиц

Главное преимущество объявления себя банкротом очевидно – не нужно выполнять кредитные обязательства, перестают начисляться проценты и штрафы, и плюс к этому списывается большая часть долгов. К недостаткам можно отнести некоторые ограничения, которые накладываются на физическое лицо в процессе рассмотрения дела и уже после объявления его банкротом. Например, к негативным последствиям банкротства физического лица относится невозможность заключать некоторые договора, например, делать крупные покупки.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Физические лица и ФОПы даже после банкротства избавляются не от всех долгов. Банкротство не поможет избавиться от:

С какими сложностями предстоит столкнуться?

Нужно учесть, что банки, которые чаще всего выступают кредиторами, будут максимально противодействовать тому, чтобы должника признали банкротом. Для этого обычного затягивается процесс. В Украине процедура банкротства физического лица может затягиваться на 5-10 лет, а если речь идет об ипотечном кредите, то и на 15 лет. При этом физлицу нужно оплатить около 30 тысяч гривен за услуги арбитражного управляющего, а также оплачивать судебные издержки. В большинстве случаев должнику в этом деле не обойтись без грамотных юристов, которые подскажут, как оформить банкротство физического лица и будут сопровождать до тех пор, пока человека не объявят банкротом. Именно поэтому в Украине процедуру банкротства физических лиц чаще всего инициируют очень обеспеченные люди, а не простые граждане.

11 случаев, когда банкротство не поможет физлицу избавиться от долгов

Автор: АНТИКРИЗИСНЫЙ ЦЕНТР БАНКРОТСТВА. Более 15 лет на рынке юридических услуг. Дата: 7 декабря 2020. Время чтения 2 мин.

Даже если вас признают банкротом, некоторые долги придется отдавать. Независимо от финансовой состоятельности, никогда не освободят от обязательств по уплате текущих платежей, алиментов, субсидиарной ответственности, некоторых личных обязательств. Кроме этого, долги вовсе не спишут, если они связаны с неправомерными действиями, или банкротство признают фиктивным.

Рынок юридических услуг сейчас перенасыщен, рекламные объявления о банкротстве физлиц кричат, о том, что спишут все ваши долги. А так ли это на самом деле, давайте разбираться.

Отвечу сразу, что все долги списать никто не сможет, так как есть определенные ограничения, установленные ФЗ № 127 от 26.10.2012.

1. Если были привлечены к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия во время процесса или за преднамеренное, фиктивное банкротство.
2. Не предоставили запрашиваемые финансовым управляющим сведения, или представленные данные были недостоверные.
3. Долги возникли в результате совершения незаконных действий: мошенничество, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, уплаты налогов, предоставление ложных сведений при оформлении кредита, сокрытие или уничтожение своего имущества.
4. Текущие платежи – это те обязательства, которые возникли после того, как в отношении вас было введено банкротство.
5. По субсидиарной ответственности, если задолженность возникла у физлица при банкротстве компании. .
6. Убытки юридическому лицу, когда они были причинены гражданином в качестве его участника, генерального директора.
7. Если суд признал сделку недействительной, то никто не освободит от последствий, например, если обязали вернуть все полученное назад по незаконному контракту.
8. Возмещение ущерба имущества – умышленно или по грубой неосторожности.
9. Обязательства перед гражданами, работавшими у вас по трудовому договору.
10. Неразрывно связанные с личностью должника – например, возмещение вреда жизни или здоровью, морального вреда, выплата зарплаты и выходного пособия, даже если заинтересованные лица в процессе не заявлялись.

Поэтому рекомендую очень внимательно подходить к выбору финансового управляющего или юридической компании, которой доверите банкротство. Зная свои права и некоторые нюансы, вам это будет сделать гораздо легче.