Погашение ипотеки материнским капиталом

При рождении ребенка семьи, которые купили жилье в ипотеку, могут погасить кредит весь или его часть материнским капиталом (МК). Государственная помощь выделяется на первого и второго ребенка, в зависимости от года рождения. Материнский капитал, как материальная поддержка семей, может быть использован только на конкретные цели. Одним из направлений является погашение кредита, полученного на приобретение жилья, т. е. ипотеки. Мы расскажем, как правильно произвести процедуру, что для этого потребуется.

Как погасить ипотеку средствами материнского капитала

Основное предназначение материнского капитала – улучшение жилищных условий семьи. Это может быть покупка квартиры собственными средствами с добавлением маткапитала или в ипотеку. Если семейный капитал используется для погашения займа, нужно учитывать ряд нюансов, чтобы избежать проблем с Пенсионным Фондом и банком.

Поделиться

Получение согласия Пенсионного Фонда

По общему правилу, распорядиться маткапиталом можно после достижения вторым ребенком 3-х лет. Но, если речь идет о погашении ипотеки или внесении по ней первоначального взноса, то воспользоваться средствами можно сразу после рождения второго ребенка.

Распоряжение средствами семейного капитала происходит с согласия Пенсионного фонда РФ. Это гарантирует целевое использование средств. Необходимо подать в территориальный орган ПФР по месту жительства заявление, в котором указывается цель использования капитала. Заявление можно подать также в электронном виде через «Личный кабинет гражданина» на сайте ПФР.

Закон предусматривает несколько вариантов использования кредитных средств:

1. внесение материнского капитала как первоначального взноса;
2. оплата части основной суммы долга и процентов;
3. погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих.

Материнский капитал не может быть использован для оплаты штрафов по кредитному договору.

В законе нет ограничений по количеству кредитов, на погашение которых можно направить маткапитал. Главное требование к жилому помещению – оно должно находиться на территории России и быть пригодным для постоянного проживания. Учитывайте, что ремонт не признается улучшением жилищных условий для целей использования маткапитала.

Чтобы получить согласие ПФР, потребуется приложить к заявлению пакет документов:

• сертификат государственного образца с уникальным номером или его копия;
• копия паспорта;
• копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
• копия свидетельства о браке (если стороной сделки или обязательства является супруг лица, получившего сертификат);
• копии правоустанавливающих документов на объект недвижимости;
• копия кадастрового паспорта;
• выписка из ЕГРН на объект недвижимости;
• копия кредитного договора;
• справка из банка об остатке основного долга.

При подаче заявления необходимо иметь при себе оригиналы документов.

Использование материнского капитала как первоначального взноса

В 2015 году было снято ограничение на внесение семейного капитала в качестве первого взноса по жилищному кредиту (Федеральный закон №131-ФЗ от 23.05.2015).

Для оплаты стартового взноса по ипотеке сумма материнского капитала должна составлять не менее 10-20% от стоимости квадратных метров. Также банки часто устанавливают обязательный минимум собственных средств – 5-10% от стоимости объекта недвижимости. Заранее изучите предложения банков, чтобы подобрать оптимальный вариант. Наибольшее число программ кредитования под материнский капитал доступно в Москве. Впрочем, крупные федеральные банки работают по всей России, поэтому у жителей отдалённых регионов также есть простор для выбора.

Программы жилищного кредитования с использованием семейного капитала есть во всех крупных банках. Сбербанк принимает маткапитал по программе «Приобретение готового жилья» с годовой ставкой от 9,1%. Первый взнос – от 15%, может быть полностью оплачен средствами материнского капитала.

Для граждан, у которых после 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок, действует программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» со ставкой от 6% годовых. Минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья. По этой программе в качестве первого взноса может частично или полностью использоваться материнский капитал. Также маткапитал может быть использован для погашения части кредита в дальнейшем.

Порядок расчетов

Сначала семья оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом объект оформляется в собственность с учетом интересов детей с выделением им долей. Если сделка проводится с использованием кредитных средств, родители дают обязательство выделить детям доли после полного погашения ипотеки. Такое обязательство в обязательном порядке заверяется у нотариуса.

Затем в ПФР подается заявление о перечислении средств, к которому прикладывается пакет документов. Проблема расчетов с использованием средств материнского капитала заключается в том, что деньги переводятся на счет продавца не сразу, а после одобрения ПФР заявления.

На рассмотрение обращения уходит месяц, срок перечисления средств был сокращён год назад с месяца до 10 рабочих дней.

Если средства переводятся кредитной организации для досрочного погашения ипотеки, то банк пересчитывает сумму задолженности и выдает новый график платежей.

ПФР может отказать в перечислении средств. На практике это случается редко, так как все возможные причины отказа указаны в законодательстве. Например, если не подтверждается целевое использование средств или квартира признана аварийной. Часто отказ вызван невнимательностью заёмщика: собран неполный пакет документов или в них содержатся ошибки и неточности. Не стоит бояться обжаловать отказ – это можно сделать, обратившись в вышестоящий орган ПФР или в суд.

Погашение ипотеки материнским капиталом

При рождении ребенка семьи, которые купили жилье в ипотеку, могут погасить кредит весь или его часть материнским капиталом (МК). Государственная помощь выделяется на первого и второго ребенка, в зависимости от года рождения. Материнский капитал, как материальная поддержка семей, может быть использован только на конкретные цели. Одним из направлений является погашение кредита, полученного на приобретение жилья, т. е. ипотеки. Мы расскажем, как правильно произвести процедуру, что для этого потребуется.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий является самым популярным способом его расходования в российских семьях. Им можно сделать первоначальный взнос или погасить действующий кредит.

Погашение ипотеки материнским капиталом возможно, если соблюдены следующие условия:

• Семья приобрела в ипотеку жилую недвижимость и кредит еще не погашен.
• Она имеет право на государственную поддержку, т. е. соответствует требованиям, установленном в Законом «О дополнительных мерах государственной финансовой поддержки семей, имеющих детей».

Погасить ипотеку можно полностью или частично. Если остаток кредита меньше суммы МК, можно использовать его часть, чтобы закрыть ипотеку полностью.

Изменения в законодательстве

Порядок назначения, выплаты и использования материнского капитала установлен ФЗ №256, который был принят в 2006 г. За 15 лет он существенно изменился и совершенствовался, расширилась сфера его действия. Большее количество семей получило возможность воспользоваться государственной поддержкой.

В 2021 также произошли изменения в размере, сроках и способах распоряжения средствами. Теперь при рождении первого ребенка МК составит почти 500 тыс. руб. Если родится второй ребенок, материнский капитал составит в 2021 году 640 тыс. руб. (если семья не получала выплату на первого ребенка).

На рассмотрение заявления на расходование МК выделено до 10 рабочих дней (ранее было 30 дней), на выдачу не более 5 дней (ранее было 15 дней). Оформить заявление и получить сертификат можно электронно.

Изменений, связанных с направлениями расходования средств МК в 2021году не было.

О полном и частичном погашении

Если ваш остаток долга по ипотеке небольшой и средств МК капитала достаточно, чтобы полностью его закрыть, вы можете это сделать. Использовать можно весь МК или его часть. В финансовом плане вы выиграете немного, т. к. при небольшом остатке задолженности при аннуитете основные проценты уже ранее выплачены и деньги уйдут на погашение тела кредита. Но вы освободитесь от долгов, и сможете думать о дальнейших приобретениях, например, оформить кредит на покупку автомобиля.

Если ипотека оформлена не так давно и долг большой, можно сделать частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Это позволит уменьшить переплату по договору. Вам будет пересчитан график платежей. Можно сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного взноса, оплатить проценты за пользование заемными средствами. Чтобы рассчитать, что выгоднее, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета ипотеки. Практика показывает, если ипотека оформлена недавно, то выгоднее МК направлять на уменьшение срока кредита.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом должно быть выполнено в соответствии с требованиями банка о досрочном погашении кредита. Стандартно заемщик должен уведомить кредитора о своем намерении в срок не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.

Что потребуется

Чтобы воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки нужно получить Сертификат из Пенсионного фонда. Для этого нужно обратиться с заявлением в ПФ, МФЦ или подать заявление в личном профиле на портале Госуслуг.

Как только ПФ одобрит выдачу, сертификат автоматически сформируется и направится в личный кабинет пользователя на сайте ПФ (pfrf.ru) или портале Госуслуг (gosuslugi.ru).

Для кого это возможно

Погашать ипотеку досрочно или в срок средствами МК возможно для всех заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки. Это можно сделать, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.

Причем не имеет значение, на кого выписан сертификат, на супруга или супругу. Например, титульным заемщиком по ипотеке выступает супруг, а сертификат получила супруга, им можно погасить ипотеку стандартным способом. Это возможно, если супруги находятся в официальном браке.

Кому откажут в погашении

Обратите внимание на случаи, когда могут отказать в погашении ипотеки средствами МК:

• Если в кредитном договоре в цели кредитования не указано, что кредит получен на покупку жилья.
• Если супруги живут гражданским браком, заемщиком по кредиту выступает отец, а сертификат оформлен на мать.
• Нет согласия родителей на выделение долей на ребенка в квартире после погашения ипотеки.

Порядок действий и требуемые документы

Как погасить ипотеку материнским капиталом – пошаговая инструкция:

• Получить сертификат на МК, можно в электронной форме.
• Обратиться в банк-кредитор за справкой об остатке долга.
• Написать заявление в ПФ о распоряжении МК.
• Подать заявление в банк-кредитор на досрочное погашение ипотеки с указанием, каким образом пересчитать график.
• После перечисления средств банк проведет необходимые проводки.

• Заемщик посещает кредитную организацию для получения нового графика или справки об окончательном погашении кредита.

Сегодня, чтобы погасить потеку МК в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и ряда других кредитных организаций, посещать ПФ нет необходимости. Все можно оформить в банке-кредиторе. Все запросы в ПФ банк осуществляет самостоятельно.

Заявление на досрочное погашение также может быть сформировано онлайн, в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. Там же можно получить новый график или проверить, что задолженность полностью погашена.

Если оформлять сделку онлайн, собирать документы для погашения ипотеки материнским капиталом не потребуется. При оформлении офлайн, возьмите с собой в ПФ паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

Образцы и порядок составления заявлений

Образцы заявлений можно посмотреть и скачать на сайте ПФ.

Снятие обременения и дальнейшие действия

После погашения ипотеки бывшие заемщики должны снять обременение с объекта недвижимости. Сервисы банков позволяют это сделать онлайн, без посещения МФЦ. Например, в Сбербанке процедура запускается автоматически, после того, как долг полностью закрыт. Она занимает до 30 дней, затем пользователь получит оповещение, что обременение снято.

Выделение долей детям

В течение 6 месяцев после погашения ипотеки собственник недвижимости должен переоформить ее и выделить доли на всех членов семьи.

Оформление производится через оформление дарственной или подписанием соглашения на передачу ребенку части имущества.

На что еще можно потратить материнский капитал

Распоряжение материнским капиталом возможно по следующим направлениям:

• Ежемесячную выплату на ребенка.
• Приобретение жилья без участия заемных средств.
• На обучение ребенка.
• Пенсию матери.
• Реабилитацию ребенка-инвалида.

Плюсы и минусы, возможные риски

Процедура не имеет минусов, а плюсы очевидны:

Хорошим преимуществом является то, что погасить долг можно онлайн, без хождения по различным инстанциям.

• Квартиры, приобретенные за счет средств МК сложнее продать.
• Уменьшаться суммы налогового вычета.
• Банк может отказать в рефинансировании задолженности.

Какой размер доли в квартире должен быть выделен на детей?

Стандартно не менее суммы средств МК, но закон не устанавливает конкретные цифры.

Может ли банк отказать в приеме средств МК для погашения ипотеки?

Нет, банк обязан осуществить погашение досрочно или в срок по заявлению заемщика без предъявления дополнительных условий и штрафных санкций.

Правила погашения ипотеки маткапиталом изменились

В России приняли законопроект, изменяющий порядок погашения части ипотеки материнским капиталом. В частности, ограничен список организаций, в которые можно направить маткапитал. Что ещё изменилось, расскажем в статье.

Поделиться

Маткапитал можно направить на ипотеку в учреждениях, подконтрольных ЦБ

Законопроект № 566269-7 внёс изменения в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Документ приняли в третьем чтении в марте 2018 года. Погашать ипотеку средствами материнского капитала теперь можно только в организациях, подконтрольных ЦБ.

Напомним, что у владельцев сертификатов на маткапитал есть два способа потратить деньги на ипотеку: погасить ранее существующий жилищный заём или взять новый и уменьшить за счёт госпомощи первый взнос.

До вступления поправок в силу семьи могли направлять маткапитал на погашение ипотечных займов по договорам, заключенным в том числе с «иными» некредитными организациями. Эти компании не включены в перечень организаций, осуществляющих денежные операции, не подпадают под действие Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Сейчас «иные некредитные организации» из перечня компаний, в которые можно направить средства маткапитала, исключили. Как пояснили законодатели, в таких организациях высок риск неправомерных действий. Кроме того, ставки в них, как правило, выше.

При этом в список тех, кому можно переводить маткапитал, внесли сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и АО «ДОМ.РФ» (бывшее агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Маткапитал запретили тратить на непригодное жильё

В поправках уточнили, что средства материнского капитала нельзя направить на покупку непригодных для проживания квадратных метров. Отдельно остановимся на том, что это за недвижимость.

В ЖК РФ такое жильё также называют аварийным. Вот его признаки:

• снижение уровня надёжности здания до недопустимого, низкая прочность и устойчивость конструкций;
• условия окружающей среды, которые не отвечают санитарно-эпидемиологическим требованиям и гигиеническим нормативам (повышение показателей радиации, ухудшение качества воздуха);
• деформация фундамента, стен, несущих конструкций;
• расположение здания в зоне оползней, наводнений, снежных лавин и т.д.;
• расположение в зоне техногенных аварий;
• повреждение здания вследствие аварии, пожара, взрыва, землетрясения, просадки грунта и т.д.

Порядок признания жилья аварийным прописан в ст. 32 ЖК РФ. Если дом признан аварийным, подлежащим сносу или реконструкции, взять ипотеку под маткапитал на квартиру в нём нельзя.

Обратите внимание, что все новшества коснутся семей, которые пока не успели распорядиться средствами маткапитала.

Чтобы проконтролировать, на какое помещение владельцы сертификата планируют потратить маткапитал, Пенсионный фонд направляет запрос в органы местного самоуправления и государственного жилищного надзора о том, есть ли решение о признании помещения непригодным, подлежащим сносу или реконструкции.

В каких банках можно взять ипотеку под маткапитал

Ипотеку под материнский капитал предоставляют многие банки, но условия в них разные. Рассмотрим несколько вариантов: в Сбербанке, Промсвязьбанке, Восточном и Открытии.

Сбербанк разрешает использовать маткапитал в программах кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья». Ипотеку на готовые жильё выдают при наличии первого взноса – от 15%. Минимальная сумма кредита – 300 тыс. руб. Срок – от 1 до 30 лет.

Промсвязьбанк предлагает ипотеку по программе «Новостройка» на срок от 3 до 25 лет. Первоначальный взнос – от 10%. Максимальная сумма займа – до 30 млн руб. (в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге) или до 20 млн руб. (в других регионах).

Банк Открытие выдаёт займы под материнский капитал по программе «Новостройка + материнский капитал». Минимальный взнос зависит от следующих условий:

Ипотека с материнским
капиталом

Как оплатить первоначальный взнос материнским капиталом

Получите сертификат на материнский капитал

Оформите ипотечный кредит в ПСБ и получите необходимые документы для Пенсионного фонда

Подайте документы в Пенсионный фонд для направления материнского капитала на погашение кредита

Дождитесь погашения первоначального взноса по ипотеке средствами материнского капитала

Какое жилье можно купить в ипотеку с материнским капиталом?

Какие документы нужно предоставить в банк?

• Паспорт РФ
• СНИЛС
• Сертификат на маткапитал
• Справка из ПФР об остатке средств маткапитала *
• Справка из ПФР о возможности использовать маткапитал на погашение кредита *

Кто может взять ипотеку под материнский капитал?

Какие есть дополнительные условия по кредиту?

По условиям кредитной программы, первый взнос нужно выплатить из собственных средств или маткапиталом

Да, можно выплатить ипотеку частично досрочно за счет маткапитала. Срок кредита не изменится, но уменьшится платеж

Новостройка (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Вторичное жилье (приобретение квартиры или дома с земельным участком)
Семейная ипотека

Минимальная сумма материнского капитала на первоначальный взнос

Минимальная сумма собственных средств на первоначальный взнос (без учета средств материнского капитала)

Приобретение квартиры
10% от стоимости квартиры – если ее стоимость до 2 млн ₽ (включительно) 5% от стоимости квартиры – если ее стоимость более 2 млн ₽

Приобретение жилого дома с земельным участком
15% от стоимости имущества – если его стоимость до 2 млн ₽ (включительно)
10% от стоимости имущества – если его стоимость более 2 млн ₽

Досрочное погашение кредита средствами материнского капитала

Частичное досрочное погашение кредита средствами материнского капитала, которые при выдаче кредита учитывались в качестве первоначального взноса, осуществляется только с уменьшением ежемесячного платежа (без изменения срока кредитования)

Общая сумма собственных средств и средств материнского капитала, учитываемых в качестве первоначального взноса, должна составлять размер первоначального взноса, определенный условиями соответствующей программы кредитования