Кредитное дело заемщика это

13.2. Формы кредита

Кредитное дело — это выгодный бизнес и для кредиторов и для заемщиков. Прибыль от использования кредита заемщиком образуется в виде разницы между доходами, полученными за счет использования предоставленных взаймы средств, и суммами, уплаченными за пользование этими средствами.

В кредитном деле процентом (кредитным процентом) принято называть вознаграждение, взимаемое кредитором за пользование заемными средствами. Заемщик уплачивает кредитору оговоренное договором вознаграждение, обычно выражаемое в виде годового процента.

Каждое хозяйствующее звено в различных ситуациях может выступать и как кредитор, и как заемщик. Иногда многие коммерческие структуры одновременно выступают в роли двух этих лиц. То, что в предыдущем параграфе называли ссудным фондом, в конечном итоге в практической хозяйственной деятельности выступает как средства, предоставляемые на рынке ссудного капитала как своеобразный товар, которым торгуют кредиторы. Но эта торговля капиталами осуществляется в виде движения ссуд, предоставляемых в различных формах, видах, разными способами, методами.

Приходится отмечать сложившуюся нечеткость применения, использования различных терминов, характеризующих формы, методы и виды кредита. В последние годы под формой кредита понимают такие его разновидности, как кредит коммерческий или прямой, государственный, потребительский и т. п. Под методом кредитования обычно понимается порядок предоставления и погашения кредита, а видом обычно считают выделение кредитов под разные объекты (под запасы ценностей, под расчетные документы в пути), а также саму технику кредитования. Но следует отметить, что в таком использовании указанных терминов много условностей. В большинстве случаев в литературе наряду с понятием «форма кредита» используются понятия «вид», «метод», «порядок выдачи ссуд» и другие.

Конечно же, наиболее точным выражением характеристики сути различных кредитных отношений следует считать форму кредита, так как форма в философском смысле — это внутренняя организация, проявление содержания.

Принята следующая многоуровневая классификация видов кредита:

• по основным группам заемщиков, при этом различают кредиты предприятиям, населению, государству;

• по назначению, при этом выделяют потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный кредиты;

• по срокам предоставления, такие кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).

Далее классификация видов кредита развивается в следующих направлениях.

В зависимости от сферы функционирования различают два вида кредита: кредит на приобретение оборотного капитала, который в узком смысле и называют собственно кредитом, и кредит на приобретение основного капитала, который обычно называют ссудой.

В зависимости от степени обеспеченности возврата кредита его делят на два вида: необеспеченный или бланковый (к таковым относят овердрафт, контокоррент, аванс) и обеспеченный кредит.

Способы выдачи кредитов отражаются в их разделении на компенсационные, перечисляемые на расчетный счет для возмещения собственных средств, и платежные, предоставляемые непосредственно на оплату счетов.

Принято различать кредиты в рассрочку; погашаемые (возвращаемые) частями, и одновременно, одночасно погашаемые кредиты.

Ограниченные по объему задолженности, срокам ее возврата кредиты называют лимитированными, при отсутствии указанных ограничений кредиты именуют нелимитированными.

В каких бы формах и видах ни выступал кредит, участники кредитной сделки должны соблюдать основные принципы кредитования.

К важнейшим из таких принципов относятся срочность и возвратность предоставляемых средств, их целевое назначение, обеспеченность и возмездность, то есть платность, дифференцирован-ность.

Понятие «принцип» означает исходные положения, основные правила поведения, действия. Следовательно, когда говорят о принципах кредитования, имеют и виду главные положения, которые должны соблюдаться при осуществлении кредитной сделки.

Возвратность — это не только принцип кредитования, а и главный атрибут кредита, что отличает его от других форм предоставления денег, например субсидий, дотаций. Если нет возвратности средств, то нет и кредитных отношений. В соответствии с этим принципом при кредитных отношениях средства должны быть обязательно возвращены. Основанием возврата является то, что заемщик правильно использует кредиты, получае

мые на определенные цели, сам получит определенную выгоду от использования средств и часть этой выгоды сумеет передать кредитору.

К этому принципу тесно примыкает принцип срочности, который органически связан с возвратностью кредита. При заключении договора о кредите наряду с обязательством возврата указывается и срок, когда этот возврат должен произойти. От срока кредитования зависит и возмездность, то есть размер платы за получение заемных средств. Нарушение этого принципа обычно влечет за собой ответственность, связанную с увеличением платы за кредит.

Принцип платности, проявляющийся в виде уплаты определенного процента, выступает важным инструментом всего рынка ссудных капиталов. Положение на этом рынке часто характеризуется уровнем кредитного процента, зависящего в первую очередь от риска, срока кредита и суммы кредита. В основе формирования ставки процента лежат помимо рыночных рычагов (спроса и предложения) и такие факторы, как величина учетной ставки центрального банка, ставка процента на рынке межбанковских кредитов, ставка по депозитам. Чем выше ставка по депозитам, тем больше должна быть ставка по кредитам, чтобы иметь возможность получить прибыль, которая в целом определяется как разница между ставкой по кредитам (ссудным процентом) и ставкой по депозитам (банковским процентом).

Ставка процента определяется также соотношением заемных и собственных средств (при преобладании собственных средств ставка процента будет ниже в силу отсутствия необходимости платить за них банковский процент).

Принцип обеспеченности означает, что и заемщик и кредитор должны быть уверены в том, что есть реальные шансы на возврат полученных взаймы средств. Если кредит дается под запасы реальных товарно-материальных ценностей, то наличие этих запасов и является обеспечением кредита. Если же кредиты направляются на осуществление сезонных затрат, то имеется в виду, что в определенный срок эти затраты войдут в стоимость реальных материальных ценностей. Когда же даются ссуды просто для проведения денежных расчетов, для совершения торговой сделки, то здесь обеспечением является уверенность в том, что сделка совершится и заемные средства будут иметь источник для своего возврата.

Важное значение для обеспечения этого принципа имеет залог. В целом в качестве обеспечения кредита выступают следующие виды договоров.

Договор-поручительство заключается при предоставлении кредита физическим лицам, крестьянским хозяйствам, фермерам, арендаторам. Согласно такому договору поручитель, который может быть и физическим лицом, ручается за возврат кредита, в противном случае ответственность за возврат данного кредита перекладывается на него, то есть он должен будет сам вернуть кредит.

Договор-гарантия заключается при предоставлении кредита юридическим лицам. В качестве гаранта выступает юридическое лицо, являющееся вышестоящей организацией, учредителем, арендодателем, банком. Это лицо обязуется вернуть кредит, если его не вернул заемщик.

Договор залога предусматривает предоставление определенного товара, недвижимости (в случае твердого залога) или товарно-транспортных документов (в случае мягкого залога) банку, кредитору; собственность на которые будет передана банку в случае невозврата кредита.

Договор страхования предусматривает ответственность страховой компании за невозвращение кредита или процентов в срок.

Принцип целевого назначения реализуется в предоставлении и применении кредита на строго определенные цели. Банк, анализируя возможности выдачи кредита, обязательно учитывает и рассчитывает «прибыльность» кредита для заемщика с целью установления риска возврата, нарушение этого принципа может изменить расчетную «прибыльность» данного кредита и увеличить риск невозврата.

И еще один принцип — дифференцированность, который означает неодинаковый подход к различным заемщикам. Реализация данного принципа основывается на индивидуальном подходе, расчете определенных коэффициентов, в соответствии с которыми заемщик относится к той или иной группе «риска», на основании чего банк решает вопрос о предоставлении или непредоставлении кредита и условиях кредитования.

Кредитное дело заемщика это

Многие слышали о таком понятии, как «кредитная история», но далеко не все понимают его суть и, собственно, назначение. Между тем, все больше банков интересуются кредитными историями потенциальных заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита в сочетании с данным документом.

Почему кредитная история важна как для банка, так и для заемщика? Дело в том, что в кредитной истории отображается вся информация не только относительно предыдущих кредитов заемщика, но и дисциплине их выплаты. То есть, с помощью кредитной истории банк может составить определенное мнение о клиенте, о его добросовестном отношении к кредитным обязательствам и его характеристику в целом.

Если практическая польза кредитной истории клиента для банка очевидна, то для самого заемщика кредитная история – это стимул ответственно относиться к своим обязательствам перед банком. Ведь в кредитной истории будут отражены как положительные моменты (своевременные выплаты по кредиту, регулярность платежей и т.д.), так и отрицательные (просроченные платежи, невыплаченные кредиты и другое). То есть, нынешний кредитор сможет ознакомиться со всеми нюансами кредитного поведения заемщика в прошлом, на основании чего сделать выводы о целесообразности оформления кредита данному лицу.

Кстати, гораздо больше шансов получить кредит на выгодных условиях имеют как раз те клиенты, кто уже пользовался подобными услугами банка, и своевременно погасил долг. Если клиент еще ни разу не брал кредит, для банка он пока «темная лошадка», и рассчитывать на особо выгодные условия кредитования не стоит.

Обычно формирование кредитной истории происходит на этапе заявки на кредит. При этом клиенту предлагают дать согласие на то, что информация о кредите может передаваться третьей стороне. Хотя заемщик может и не соглашаться на подобные условия. Кроме того, стоит знать, что срок хранения кредитных историй составляет пятнадцать лет.

Согласно закону, кредитная история включает в себя 3 части: титульную, основную и закрытую.

1. Титульная часть кредитной истории – это индивидуальные данные заемщика, то есть все, что касается идентификации его личности.
2. Основная часть кредитной истории – содержит сведения о сумме долга и сроках его погашения, невыполнении кредитных обязательств, судебных исках и другой информации государственных органов.
3. Закрытая часть кредитной истории – содержит информацию о финансово-кредитных учреждениях, когда-либо делавших запрос на данную кредитную историю, об открытых и закрытых кредитах.

Условное разделение кредитных историй на виды зависит от так называемой «кредитной биографии» заемщика.

Например, положительной кредитной историей обладают те заемщики, кто уже получал кредит, и успешно выплатил его – то есть, своевременно и полностью вернул долг банку.

Если клиент оформлял кредит, но с выплатами были проблемы (просрочки, неплатежи, штрафные санкции) – его кредитная история будет отрицательной.

Те клиенты, которые никогда не пользовались кредитными средствами (либо отказались от создания кредитной истории), будут иметь нулевую кредитную историю.

Как правило, отношение банков к кредитным историям зависит от политики конкретного финансового учреждения. Если в одном банке отрицательная кредитная история будет причиной однозначного отказа в займе, то в другом просроченные прежде платежи не станут критичным и определяющим фактором невыдачи кредита. А вот если кредитной истории вовсе нет, то в большинстве банков это воспринимается скорее как негативный фактор, свидетельствующий о повышенном риске для банка.

Кроме того, от кредитной истории может зависеть и стоимость кредита для заемщика: на наиболее выгодные условия кредитования и сниженные процентные ставки могут рассчитывать как раз «проверенные» заемщики, с положительной кредитной историей.

Где и как ознакомиться со своим финансовым досье

Недавно Центробанк объявил: в центральном каталоге кредитных историй накоплена информация о 15 миллионах заемщиков. На 99,6% — это простые граждане, взявшие кредиты, оставшиеся 0,4% — частные предприниматели и предприятия.

По данным Минфина, сумма кредитов, которые граждане успели набрать за несколько последних лет, уже перевалила за 1,4 триллиона рублей. Но растет число и тех, кто не возвращает деньги. Все это сулит неприятности, причем как сейчас, так и в отдаленной перспективе. Сейчас банк и нанятое им коллекторское агентство будут докучать вам требованиями вернуть деньги. А по прошествии какого-то времени, когда понадобится снова одолжиться, кредит могут попросту не дать, ведь ваша кредитная история подмочена. Но может случиться и так, что в ваше «досье должника» попала ошибочная запись. Как ознакомиться со своей историей и, если там оказались ошибки, как их исправить?

Закон «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года, еще несколько месяцев шла подготовительная работа, и только в марте прошлого года данные о заемщиках стали поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Получается, меньше чем за год банкиры сколотили досье на каждого десятого взрослого гражданина страны. Вряд ли столько народа успело прокредитоваться за это время. Просто сбор данных был начат загодя. Тем, кто оформлял займы еще до начала работы кредитных бюро, предлагали расписаться под пунктиком договора: «Согласны ли вы, чтобы сведения были переданы в кредитное бюро?» И когда они наконец заработали, тут же получили увесистый пакет информации.

Теперь же передача данных организована как по накатанной дорожке. Впрочем, обязанности спрашивать согласия заемщика на то, чтобы сведения о его финансовых обязательствах хранились и накапливались, никто не отменял.

Чисто технически взаимодействие заемщик — банк — кредитное бюро выглядит так. Вы приходите в банк занять денег. Там говорят: «Верим, что вы вполне приличный человек, но разрешите нам узнать, как вы отдавали прежние кредиты?» По закону вы вполне можете этого не разрешить. Но тогда и банк засомневается: чего скрывать, если только вы не набрали кредитов в пяти разных банках и не захотели за них расплатиться?

Допустим, что вы все-таки согласны на проверку и банк готовится навести справки в каком-нибудь кредитном бюро. Но как узнать, в каком именно искать интересующий файл? Вдруг в прошлый раз вы одалживались в Магадане, а через год — где-нибудь в Туле или Краснодаре? Так что в первую очередь клерк отправит запрос в Центральный банк страны. В нем хранятся своеобразные оглавления: фамилия и имя должника, его паспортные данные и указание, в каком кредитном бюро хранится досье в полном виде. Получив названия нужных бюро, банк покупает у них информацию о клиенте за деньги. Таким образом, скрыть какой-нибудь долг заемщику не удастся.

Получив сведения о вашем добропорядочном поведении, банк выдает кредит. Но теперь он задает еще один вопрос: можно ли поставить в известность бюро о вашем нынешнем договоре? Вы опять же вправе отказаться, что будет выглядеть подозрительным. Чего смущаться, если вы не собираетесь элементарно сбежать с деньгами.

Если вы не согласны на то, чтобы информация о ваших финансовых отношениях с банком хранилась в базе данных кредитного бюро, это вовсе не означает, что денег вам не дадут. Но заставит банк скрупулезнее проверять вашу платежеспособность, да и процент по займу будет выше.

А согласившись — знайте: задержка платежа более чем на месяц попадет в злопамятный компьютер, и он будет хранить ее десятилетия. Если серьезных прегрешений наберется много, последующие кредиты будут обходиться вам дороже или даже получить их будет весьма проблематично. Где искать досье

Заемщику, конечно же, хочется знать: какая информация хранится в его досье и не закралась ли туда ошибка, способная впоследствии добавить проблем?

Закон позволяет гражданам ознакомиться с кредитной историей. Раз в год это можно сделать совершенно бесплатно, а за деньги (стоимость услуги составляет около 450 рублей) — неограниченное количество раз.

Узнать, в каком кредитном бюро хранятся ваши персональные данные, можно будет на интернет-сайте Банка России (www.cbr.ru), отправив электронный запрос. Но пока эта система работает в тестовом режиме.

Так что любопытствующим заемщикам придется идти в банк. Лучше всего в тот, где вы брали кредит. Хотя необязательно, закон разрешает обратиться в любой банк или любое БКИ. Там понадобится написать заявление и предъявить паспорт (подробнее — см. схему).

Если же в досье, на ваш взгляд, закрались неточности, придется снова писать заявление в кредитное бюро. Оно сделает запрос в банк, там обязаны все проверить: поднять договоры, платежи. Только после этого банк дает кредитному бюро указание, исправлять кредитную историю или нет.

Если же банк ответит, что клиент не прав, тогда заемщик вправе обратиться в суд с иском к бюро кредитных историй. Оно привлечет банк в качестве соответчика. И уже судья решит, нужно ли исправлять вашу кредитную историю или нет.

Хлопотно! Но, как уверяют специалисты, ошибки в кредитных историях — дело исключительно редкое. А пользу от работы кредитных бюро нам обещают сказочную, правда, пока только в перспективе: аккуратный заемщик будет гарантированно иметь кредит под меньший процент, больше платить придется недобросовестным заемщикам. Как показал международный опыт, в странах, где появлялись кредитные бюро, за первые 2—3 года их работы ставки снижались на 3—7 процентов.

Так заемщик может узнать о своей репутации: КСТАТИ Где хранится информация

Федеральной службой по финансовым рынкам в госреестр бюро кредитных историй (БКИ) включены 24 бюро. По данным Центробанка, 92% информации аккумулировано в четырех крупнейших:

Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс: www.expirianinterfax.biz

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Кредитный договор не подписан заемщиком

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредитный договор не подписан заемщиком (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредитный договор не подписан заемщиком

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредитный договор не подписан заемщиком

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Риски заключения потребительского кредитного договора без собственноручной подписи заемщика
(Севастьянова Ю.)
(«Банковское кредитование», 2022, N 1) Банк России 3 февраля 2022 года опубликовал письмо, где предостерег кредитные организации от практики, в рамках которой заемщик не подписывает ни собственноручной подписью, ни ее аналогом индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). В статье проанализирована новая судебная практика, позволяющая заемщикам оспорить договор займа по указанным основаниям.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: Как признать кредитный договор недействительным
(КонсультантПлюс, 2022) Иски о недействительности кредитного договора обычно подают заемщики в связи с незаконностью договора или несоблюдением письменной формы, если, например, они не подписывали договор и не брали кредит. Но если заемщик заявит о недействительности, только чтобы уклониться от выплат по договору, суд, скорее всего, откажет в иске.

Нормативные акты: Кредитный договор не подписан заемщиком

«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019) Разрешая спор и удовлетворяя иск Х. частично, суд первой инстанции принял во внимание приведенные выше обстоятельства и указал на то, что в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку истец кредитный договор не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, а следовательно, кредитный договор от 1 сентября 2013 г., подписанный от имени Х. неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным).

«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2020)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.12.2020) В связи с утверждением Д. о том, что договор кредита с расходно-кассовым ордером он не подписывал и денежных средств не получал, по ходатайствам обеих сторон определением суда была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам федерального бюджетного учреждения Российской Федерации «Центр судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации». Расходы по проведению экспертизы возложены на ответчика Д., оспаривающего факт подписания договора и расходно-кассового ордера.