Юридическая социальная сеть

Важен еще один момент. При оформлении страховки, компания зачастую не акцентирует внимания на наличие у застрахованного хронических болезней. Но если смерть наступила в результате обострения заболевания, событие могут отнести к нестраховым, и закрытие долга умершего за счет страховой суммы не происходит.

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика

Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика — немаловажный вопрос, который зачастую возникает перед наследниками умершего, и его приходится решать. Что необходимо знать принимающему наследство о долгах по кредиту, на что обратить внимание, и как переоформить заем — далее.

Ипотека — разновидность долгосрочного кредитования, длительность которого может составлять и десять, и тридцать лет. На протяжении этого срока могут произойти самые разные события — заключение или расторжение брака, рождение детей, переезд в другой город и даже внезапная смерть заемщика.

Как банк защищает свои интересы

Банк, оформляя ипотеку, допускает, что за такой длительный период может наступить смерть заемщика. Конечно же, возместить потери кредитор сможет после продажи заложенного имущества. Но это длительный процесс, к которому привлекаются судебные органы, исполнительная служба, биржевые площадки.

Банки-кредиторы на случай смерти заемщика по ипотеке предусматривают ряд действий, защищающих финансовый интерес:

1. Привлечение созаемщиков, поручителей. Мероприятие гарантирует переоформление долга на платежеспособного участника отношений. Это эффективно, если претендентов на наследство не оказалось.
2. Оформление договора личного страхования получателя кредита.

Чтобы заинтересовать заемщика, банки предлагают снижение ставки за покупку полиса. В некоторых случаях, отказ от предложенных шагов, может стать косвенной причиной отрицательного решения по кредиту.

Долг после смерти заемщика

Кому передаются обязательства умершего заемщика, зависит от наличия наследников, а также условий договора кредитования. Разрешение ситуации может быть таким:

• наследники, принимающие имущество в собственность — есть, объявлены завещанием или заявлены по закону. После смерти заемщика квартира в ипотеке также будет включена в общую массу наследуемого имущества;
• при оформлении учтены доходы созаемщиков, один из которых – титульный, им выступает супруг или супруга. После смерти основного заемщика обязанность погашать заем принимают созаемщики;
• долг будет погашен компанией-страховщиком, если признано, что наступившая смерть заемщика — страховое событие;
• если правопреемников нет, ипотечная квартира переходит в распоряжение банка, а затем передается на продажу на открытых торгах по решению суда.

Иногда банки-кредиторы идут на списание долга, как безнадежного к погашению, если заложенное имущество переходит к недееспособным родственникам или наследникам, имеющим инвалидность, для которых ипотечная квартира — единственная жилплощадь.

Отдельно стоит остановиться на несовершеннолетних правопреемниках, проживающих в ипотечном жилье. До наступления возраста совершеннолетия кредитор не имеет права предпринимать каких-либо действий с жилплощадью, требовать выплаты обязательства. Но после достижения совершеннолетия, и незаконченных сроках кредитования, банк вправе требовать от наследника погашения долга.

Если возникает спор, кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика, защиту интересов и прав сторон обеспечит суд.

Преемникам: долги в придачу

Законодательство предписывает передачу в наследство не только собственности умершего, но и его обязательств, что изложено отдельной статьей кодекса. Важно знать следующее.

Если наследников несколько, они отвечают по долгам наследодателя солидарно, что предусматривает распределение имеющихся обязательств между всеми, принявшими наследство, пропорционально долям. Обязательство по ипотеке после смерти заемщика ничем не отличается от других обязательств и также подлежит пропорциональному распределению.

Наследник выплачивает задолженность в объеме принятого наследства. Это означает, если унаследовано собственности на 500 тыс. руб., то и обязательств может быть погашено не более чем на указанную сумму. Другими словами, личное имущество и сбережения преемника — не в счет.

Наследнику, отказавшемуся от наследственного имущества, кредитор не вправе предъявлять претензии по долгу наследодателя.

Для кредиторов действует срок исковой давности, чтобы предъявить требования к наследникам. Этот период не может быть прерван, приостановлен или восстановлен через некоторое время.

При этом законодательство особым образом не выделяет кредитные обязательства перед банковскими учреждениями: на них в равной степени распространяются положения обязательственного права, как и на других кредиторов.

Наследование ипотеки в случае смерти заемщика

Наследники могут быть определены завещанием. Но если заемщик не предусматривал такую ситуацию и смерть наступила неожиданно, наследование осуществляется по закону. Для этого претенденты обращаются в нотариальную контору и подают заявление, в котором берут ответственность по принятию наследства. Это необходимо сделать в 6-месячный срок после смерти наследодателя.

На основании поданного документа нотариус заводит наследственное дело. Один экземпляр заявления хранится в нотариальном деле, второй — за подписью нотариуса выдается на руки заявителю.

Ипотека в случае смерти заемщика переоформляется в таком порядке:

• рекомендуют письменно уведомить кредитующий банк о смерти заемщика, и предоставить документы — свидетельство, подтверждающее смерть, копию завещания или нотариального заявления о наследовании;
• банк вводит мораторий на начисление процентов по кредиту на срок до 6-ти месяцев, т.е. до тех пор, пока наследник не оформил имущество в собственность;
• по окончанию 6-месячного периода преемник обращается в кредитующий банк и переоформляет кредитный долг на себя;
• банк оформляет дополнительное соглашение, в котором указана сумма оставшихся обязательств, процентная ставка, сроки и порядок погашения — разовым траншем или периодическими платежами.

Случается так, что члены семьи узнают об ипотеке уже после смерти наследодателя, когда кредитующий банк поставит в известность близких. Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика в такой ситуации, решается просто. Наследники могут оставить имущество за собой, переоформляют займ и регулярно вносят платежи согласно договоренностям. Либо же отказываются от погашения обязательств, что будет означать переход имущества в собственность банку, и он сможет возместить потери за счет продажи ипотечной квартиры.

Если была страховка

На сегодня в большинстве банков оформить ипотеку можно только при наличии страховой защиты жизни и здоровья заемщика. При наступлении смерти заемщика по ипотеке со страхованием жизни, обязательства по кредиту погашает страховая компания. Но, иногда страховщики отказывают в компенсации потерь, подводя случившееся под нестраховые события. В результате, кредитная задолженность переходит на родственников или поручителей.

Конечно, для получателя кредита страховка — дополнительные расходы на оформление, и немалые. Причем, особенность страховых услуг — договор страхования срочный, и его ежегодно необходимо перезаключать. Но важно знать, что по этому соглашению, смерть заемщика по ипотеке — страховой случай, и правопреемники могут претендовать на участие компании-страховщика в погашении банковского долга умершего.

Важен еще один момент. При оформлении страховки, компания зачастую не акцентирует внимания на наличие у застрахованного хронических болезней. Но если смерть наступила в результате обострения заболевания, событие могут отнести к нестраховым, и закрытие долга умершего за счет страховой суммы не происходит.

Поэтому наследникам рекомендуют обратить внимание на следующее:

• страховые компании весьма расплывчато прописывают в договоре обязательства по возмещению, и чтобы добиться погашения, потребуется помощь квалифицированных юристов;
• в договоре страхования всегда четко указаны именно нестраховые события. Чаще всего, к ним относят смерть застрахованного вследствие боевых действий, наступившая при занятии экстремальными видами спорта, от хронических заболеваний, в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами или наступившая в учреждениях пенитенциарной системы. В этих случаях страховщик не обязан проводить выплаты.

В случае смерти застрахованного заемщика по ипотеке, наследникам необходимо:

• подать заявление в страховую компанию, с приложением свидетельства о смерти, договора страхования, медицинского заключения о причинах смерти;
• дождаться решения страховщика. Если результат не удовлетворил заинтересованную сторону — обращаются в суд для защиты интересов.

Если страховщик принял решение о выплате банку возмещения, обязательство будет погашено, ипотека закрыта, а имущество выведено из-под залога.

Смерть созаемщика

При оформлении ипотеки банки практикуют солидарную ответственность, вовлекая в процесс созаемщиков. Ими чаще всего выступают второй из супругов, совершеннолетние дети, родители заемщика. Их доходы учитываются при определении суммы будущего кредита.

Жизнь и здоровье созаемщика также подлежит страхованию. И тогда решением проблемы, что делать при смерти созаемщика по ипотеке, станет обращение в страховую компанию за получением возмещения.

При определении страховой выплаты будет учтено:

• как распределялись доходы сторон при определении суммы займа;
• страховщик погасит обязательства только в той части, которая приходится на долю умершего созаемщика.

Наглядный пример. Ежемесячный доход супругов составлял: мужа — 80 тыс. рублей, жены-созаемщика — 20 тыс. рублей. Ими оформлена ипотека на сумму 1 млн. рублей, которая была по требованиям банка застрахована с надбавкой в 10%, что составило страховую сумму 1 млн.100 тыс. рублей. Соотношение заработных плат составило 4:1. Тогда страховка будет оформлена на заемщика на сумму 880 тыс. рублей, на созаемщика — 220 тыс. рублей. И в случае смерти супруги, заинтересованная сторона может претендовать на возмещение в пределах страховой суммы.

Кто будет платить долг: особые случаи

Если наследников у заемщика не оказалось, обязанность погашать кредит переходит к созаемщику. С правовой точки зрения, созаемщик и наследник могут быть в одном лице. В случае отсутствия указанных лиц — выплаты по обязательствам будет осуществлять поручитель.

А если случилось так, что наследников нет, поручительство не оформлялось, кто тогда будет проводить выплаты по ипотеке при смерти заемщика? В этом случае распоряжаться ипотечной собственностью будет банк. Если заемщик был застрахован и его смерть квалифицирована страховым случаем, кредитор получит возмещение долга за счет страховщика. Если же страховка отсутствует, банк по решению суда, выставляет обремененную долгами квартиру на открытые торги.

Заключение

Для случаев смерти заемщиков банками разработан механизм собственной финансовой защиты. Наследникам же умершего можно порекомендовать обратиться к юристам, имеющим практику в области обязательственных отношений. В спорной ситуации обращаться в суд для защиты своих прав.

Поделитесь информацией в социальных сетях, если остались вопросы, задайте их в коментарии или в специальном разделе — Задать вопрос по ипотеке — Онлайн.

Как переоформить ипотеку на созаемщика, в случае смерти заемщика?

После смерти заёмщика переходит ли недвижимость в собственность созаемщика, если он продолжает платить и закрывается ипотеку?

Нет, не переходит. Если только созаёмщик не является одновременно и наследником одновременно (например супругом)

А вообще и недвижимость и долговые обязательства заемщика наследуются его наследниками по закону или по завещанию.

Похожие вопросы

Каковы должны быть действия заёмщика для привлечения созаёмщика к выплатам через суд?

Имеется квартира, взятая в ипотеку на двух супругов (заёмщик и созаёмщик по договору). Супруги разведены. Основной заёмщик продолжает выплаты по ипотеке, созаёмщик в выплатах не участвует. Созаёмщик скрывает своё место жительства. Каковы должны быть действия заёмщика для привлечения созаёмщика к выплатам через суд?

подать в суд исковое заявление о взыскании половины платежей по кредиту с другого супруга

Как это сделать и как себя обезопасить, ведь после погашения ипотеки недвижимость переходит ему в собственность?

Можно ли по договоренности выплачивать ипотеку другого лица оформившего недвижимости в ипотеку после ее погашения оформить недвижимость на себя. Как это сделать и как себя обезопасить, ведь после погашения ипотеки недвижимость переходит ему в собственность?

Это невозможно, платить ипотеку по доверенности и потом претендовать на недвижимость. Нужно чтобы банк официально вас включил в заемщики по договору. Других вариантов нет.

Статья 391 это возможно с согласия кредитора и должно быть оформлено соответствующим соглашением. Право собственности на квартиру должно быть там оговорено.

1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

2. Перевод должником своего долга на другое лицо [b]допускается с согласия кредитора[/b] и при отсутствии такого согласия является ничтожным.

Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга.

Что будет с ипотекой мобилизованных и является ли смерть на СВО страховым случаем?

Тем, кто сейчас отправляется на спецоперацию, государство предоставило кредитные каникулы. Они касаются всех видов займов, в том числе ипотеки. Но специалисты по недвижимости говорят, что такие отсрочки заемщикам невыгодны. Разбираемся, что будет с ипотекой мобилизованных и почему стоит продолжать платить по своим долгам?

На какие кредиты распространяются кредитные каникулы мобилизованным?

Оформить кредитные каникулы могут участники СВО на момент заключения контракта или на момент призыва по частичной мобилизации. Это не индульгенция, но возможность не платить по кредиту в течение определенного времени.

— Речь идет о том, что гражданин во время кредитных каникул не вносит никаких платежей по тем кредитам и займам, которые были оформлены им до начала его участия в специальной военной операции, — говорит первый заместитель министра труда и социальной защиты Российской Федерации Ольга Баталина. — Это касается всех кредитов — ипотечных, включая социальную и семейную ипотеку, потребительских, кредитов, которые были взяты индивидуальными предпринимателями на развитие бизнеса, собственно, любых, но не только кредитов, но и займов.

Почему кредитные каникулы невыгодны?

Есть в законе два любопытных момента. Во-первых, проценты продолжат начисляться — в размере 2/3 в случае с потребительскими кредитами, займами и кредитками и в размере 100%, если это ипотека.

— Проценты всё равно будут начисляться на период кредитных каникул. Насколько это интересно и выгодно? По-моему, выгодно продолжать платить, если есть такая возможность, — говорит специалист по недвижимости Анастасия Тюрина. — Потому что процент так и так начисляется, и в чем интересы и выгоды этого процесса — я не увидела. Если человек, находясь в зоне боевых действий, так же точно получает зарплату и он также может оплачивать свои кредитные обязательства, то ему будет выгодно гасить ипотеку.

Во-вторых, согласно закону, банк должен списать долг «в случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность I группы», и задолженность не обязаны будут выплачивать даже родственники такого участника СВО. Но каким образом будут «прощать» такие долги, ни в каких нормативах не прописано.

Банки не стали дожидаться помощи свыше, нашли способ покрыть свои риски и подняли ставки по ипотеке.

Как банки подняли ставки по ипотеке?

После того как очередные кредитные каникулы появились только в формате проекта, банки заняли выжидающую позицию. Некоторые даже временно перестали выдавать ипотеку. Но ближе к подписанию закона и тем более после того как его опубликовали, крупные банки начали повышать ставки по ипотеке — и на новостройки, и на готовое жилье. Московский кредитный банк повысил ставки на 0,8–0,9 п.п., до 10,59% и 10,34% соответственно. «Уралсиб» увеличил ставки сразу на 1,5–2 п.п., и минимальные ставки здесь начинаются с 12,9%. На 0,5 п.п. повысил ставки «Альфа-Банк» — до 11,09%. Так же на 0,5 п.п. (до 10,4%) повысили ставки «Сбер» и «ВТБ».

Ставки по ипотеке в крупных банках России по данным на 11 октября 2022 года

Инфографика: Виталий Калистратов / Городские порталы

Почему дорожает ипотека?

— Понятно, что банки сейчас повышают ставки на фоне возросших рисков, которые связаны не с рынком жилья. Где граница этих изменений — никто сказать не может, — говорит начальник аналитического отдела Уральской палаты недвижимости Михаил Хорьков. — Когда-то, я надеюсь, всё вернется к домобилизационным условиям, мы все желаем, чтобы рынок жилья, рынок ипотеки развивался, исходя из прогнозируемых рыночных изменений. Чем раньше это случится, тем лучше для всех участников рынка. Но пока ситуация развивается таким образом, что рыночные факторы, конечно, присутствуют, ни каким-то образом корректируют ситуацию, но они часто не являются определяющими.

Что будет дальше с ипотечными ставками?

Браться за ипотечные прогнозы специалисты сейчас не берутся — ситуация может измениться в любой момент.

— Скорее всего поднятие ставок будет дальше, но я так думаю, что это будет медленное поднятие — на полпроцента, — считает Анастасия Тюрина. — Мое мнение такое: понемногу ставка будет подниматься, но не настолько, как это было в начале года. Там же вообще поднялось до 16%, до 17%. Правда, банки исхитрились, придумали депозиты под 22%, и люди на три месяца свои деньги туда положили, и некоторые до сих пор держат под высокий процент. Потом ставка стала снижаться и вернулась к годичной давности. Сейчас началась тенденция к поднятию ставки. Не знаю, чем это всё кончится. Но лично мое мнение — сильного поднятия не будет. Мне кажется, это будет 13–15%. Я надеюсь, во всяком случае.

Стоит ли сейчас покупать квартиру в ипотеку?

Ответ на этот вопрос, считают специалисты, каждый должен решить сам для себя, исходя из своих потребностей и возможностей. Если человеку нужно улучшить свои жилищные условия или разменяться и другого варианта нет, то не стоит бояться брать ипотеку, говорят эксперты. В дальнейшем можно сделать рефинансирование.

Подпишитесь на важные новости о спецоперации на Украине

Юристы: в случае гибели мобилизованных за их кредиты отвечают наследники и поручители

МОСКВА, 27 сен — ПРАЙМ. Россияне, призванные на военную службу по мобилизации, обязаны продолжать платить по ипотеке, так как в стране пока нет нормативных актов, отменяющих эти обязательства, а в случае гибели мобилизованных за их кредиты отвечают наследники и поручители, пока не примут закон о погашении таких долгов, заявили опрошенные РИА Недвижимость юристы.

Дальневосточная ипотека почти вдвое увеличила строительство жилья в регионе

В России указом президента с 21 сентября объявлена частичная мобилизация. По словам министра обороны Сергея Шойгу, будут призваны в общей сложности 300 тысяч резервистов. На этом фоне для мобилизованных и контрактников в России предложили ввести кредитные каникулы. Согласно законопроекту, уже внесенному в Госдуму, участникам спецоперации предоставят льготный период, в течение которого можно будет приостановить платежи или уменьшить их размер. Еще предполагается, что в случае гибели военнослужащего или получения увечья его обязанности по кредитам будут прекращены.

В настоящее время, по словам юриста АБ Asterisk Степана Хантимирова, мобилизованные граждане должны обслуживать ипотеку. Он отметил, что в стране пока не появлялось нормативных документов, отменяющих эти обязательства.

Юрист уточнил, что если трудовой договор с призванным гражданином приостановлен и тот не получает зарплату, а положенные по мобилизации деньги еще не начали поступать, то можно будет обратиться за отсрочкой в банк.

«Он может взять с собой повестку, приказ об увольнении с прежнего места работы или договор о временной приостановке работы. Даже при нынешнем регулировании банк может пойти навстречу и предоставить мобилизованному кредитные каникулы», — пояснил Хантимиров.

В целом при гибели заемщика его долги по ипотеке переходят к наследникам, продолжил юрист. «Наследники будут отвечать по долгам только в пределах стоимости всего имущества умершего, подсчитанного оценщиками. Если же при оценке эта стоимость будет выше размера долга, наследники должны будут погасить его в полном объеме». – сказал он, добавив, что банк сможет обратить взыскание на заложенную недвижимость, если наследники не погасят кредит.

Кроме того, ответственность за долги заемщика несет поручитель. «Исходя из того, что практически всегда при оформлении ипотеки составляется договор поручительства, обязанности выплачивать кредит погибшего ложатся на указанного в договоре», — сообщил в свою очередь управляющий партнер адвокатского бюро «Пропозитум» Дмитрий Галанцев.

По его словам, сейчас в стране нет целостной концепции нормативных правовых актов по ситуации с ипотекой, погашаемой мобилизованными.

«Мы полагаем, что для таких случаев в будущем могут появиться нормативные правовые акты. Однако действующих законопроектов или официальных разъяснений со стороны федеральных органов исполнительной власти в настоящий момент не появилось», — считает он.

Юрист также напомнил, что по общему правилу действующее законодательство освобождает страховщиков от выплаты возмещений для таких случаев, как военные действия, маневры или иные военные мероприятия.