Можно ли брать микрозаймы в процессе банкротства

Можно ли брать микрозаймы в процессе банкротства
Содержание
  1. Влияют ли микрозаймы на кредитную историю: что грозит любителям «призанять до получки»
  2. Россияне вынуждены брать микрозаймы на подарки к Новому году
  3. Влияют ли микрозаймы на кредитную историю: что грозит любителям «призанять до получки»
  4. В чем специфика микрофинансовых организаций по сравнению с банками
  5. Предложение
  6. Стоимость заемных средств
  7. Количество организаций
  8. Какими нормами регулируется деятельность МФО
  9. В чем преимущества микрозаймов в МФО?
  10. Что такое кредитная история, где она хранится
  11. Почему нет информации в БКИ по микрозаймам
  12. Как микрозаймы отображаются в кредитной истории, формируемой БКИ
  13. Почему микрозаймы делают нас беднее, а стать банкротом — дорогое удовольствие
  14. Чаще всего люди пишут жалобы на кредитные организации
  15. Стал ли рынок микрозаймов более цивилизованным
  16. О возврате денег, ключевой ставке и криптовалютах
  17. Что делать, если набрал займов в МФО, а платить нечем?

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю: что грозит любителям «призанять до получки»

Для МФО законодательно установлен предел в 365% годовых. Причем лимит в 1% в день был введен только в 2019 году, до этого ставки доходили до 4% в сутки. Впрочем, и в этих организациях теперь заметна конкуренция. Некоторые МФО предлагают ставки от 0% — для клиентов, которые обращаются за займом впервые, на срок до 21-30 дней.

Россияне вынуждены брать микрозаймы на подарки к Новому году

Декабрь станет очень прибыльным месяцем для микрофинансовых организаций (МФО). Дело в том, что у многих россиян не хватает денег на празднование Нового года. Аналитики маркетплейса «Юником 24» ожидают, что в последний месяц уходящего года будет выдано свыше 3,2 млн займов на 33-34 млрд рублей. В аналогичный период прошлого года микрокредиторы выдали на 400 тысяч займов меньше.

По данным опроса, 45% граждан планируют одолжить деньги из-за нехватки денег на подарки, у 40% опрошенных недостаточно средств на новогодний стол, а 10% хотят взять взаймы для развлечений и запланированных поездок.

При этом эксперты не советуют брать любые заимствования перед праздниками. Зачастую кредиты в этот период берутся под воздействием эмоций, считает член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Илья Чиркин. В 95% случаев предпраздничные займы приводят к проблемам с финансами в новом году.

«Праздник прошел, эйфория от подаренного также прошла, а кредит остался с минимальной мотивацией его оплачивать», – заключил эксперт.

Стоит отметить, что в третьем квартале этого года Объединенной кредитное бюро (ОКБ) зафиксировало сокращение займов «до зарплаты» на 20%. Эксперты связывают такую тенденцию с ужесточением законодательства для микрокредиторов. С июля им запрещено устанавливать процентные ставки выше 1% в день и взыскивать с должников переплату, превышающую размер ссуды более чем вдвое.

При этом совокупная долговая нагрузка россиян возросла до рекордных 10,6%. Она продолжает беспрерывно расти последние два года, заметили в Центробанке.

Параллельно растет число потенциальных банкротов. Сейчас их количество составляет 1,03 млн человек, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. В то же время реальными банкротами за это время признали только 66 тысяч человек. Согласно прогнозу компании «Стопдолг», в следующем году неплатежеспобными могут стать еще 120 тысяч человек.

Напомним, что Минэкономразвития внес новые поправки в законопроект об упрощенной процедуре банкротства. Россиянам намерены разрешить самостоятельно выбирать формат списания долгов – через суд или во внесудебном порядке.

Чтобы подать на банкротство через суд, общая сумма долга не должна превышать 500 тысяч рублей. Для внесудебного списания долгов порог задолженности перед кредиторами выше – до 700 тысяч рублей.

Согласно требованиям к должникам, упрощенной процедурой смогут воспользоваться лишь полностью неимущие граждане.

Если вам необходима помощь в процессе банкротства, воспользуйтесь нашим всероссийским каталогом банкротных компаний. Квалифицированные юристы помогут вам разобраться со всеми нюансами процедуры.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю: что грозит любителям «призанять до получки»

Финансовые разрывы случаются у каждого человека. Возможность «перехватить» до зарплаты иногда в такой ситуации очень выручает. И, если невозможно получить кредит в банке или воспользоваться кредитной картой, заемщики обращаются в микрофинансовые организации (МФО).

У такого вида ссуд есть как очевидные плюсы, так и столь же — и значительные минусы. В частности, любителям перекредитоваться до получки стоит задаться вопросом: как микрозаймы влияют на кредитную историю? Подробно рассмотрим, повышают ли микрозаймы кредитный рейтинг физлица или наоборот, способствуют его снижению.

В чем специфика микрофинансовых организаций по сравнению с банками

Разница весьма значительна. И она ведется по множеству параметров. Расскажем о них.

Предложение

Кредитные организации разрабатывают широкую линейку кредитных продуктов для клиентов — физических лиц.

  • Кредитные карты
  • Кредиты наличными
  • Потребительские кредиты
  • Pos-кредиты (в торговых залах)
  • Кредитные карты
  • Ипотека
  • Автокредиты

От преследования до выселения на улицу: чем грозят долги в микрозаймах и как от них спастись? Какие последствия наступают за невыплаченный МФО займ. Как выбивают из своих клиентов долги МФО. Как работают коллекторы. Подают ли МФО и коллекторы в суд на заемщиков, и как быстро последует обращение в суд.

Не каждый банк предлагает все указанные виды продуктов, ибо среди них есть специализированные — занимающиеся, например, только выдачей кредитов на автотранспортные средства. Также некоторые банки работают исключительно с юридическими лицами.

Универсальные банки более многофункциональны, но и у них часто есть свой «конек» в кредитовании. И все же любой из банков предлагает десятки услуг — как банковских, так и сопутствующих — под них сейчас вокруг собственно банковских бизнесов выстраивают целые финансовые маркетплейсы.

МФО, они же — микрокредитные или микрофинансовые компании, в основном специализируются на выдаче краткосрочных займов до зарплаты — до 30 дней.

Иногда они дают аналоги потребительского кредита — так называемые займы Installment loans, что в переводе означает «кредит в рассрочку». Но надо помнить, что это будут длинные по сроку деньги в долг по процентам выше банковских.

Разве МФО не дают долгосрочные
кредиты? Спросите юриста

Стоимость заемных средств

Показатели также совершенно несопоставимы.

Банки конкурируют за клиента, снижая ставки. Даже сейчас, в текущий кризис 2022 года, проценты по кредитам без поручителей, обеспечения и подтверждения доходов в основном не превышают 26%. Худшее из найденных на рынке предложений — кредит на рефинансирование под 65% годовых в МТС-банке. Очевидно, что даже и 26% — это «заградительные» ставки: ведь отдавать банку дополнительно четверть суммы в год согласится разве что совсем отчаявшийся человек, которому позарез нужны деньги.

Для МФО законодательно установлен предел в 365% годовых. Причем лимит в 1% в день был введен только в 2019 году, до этого ставки доходили до 4% в сутки. Впрочем, и в этих организациях теперь заметна конкуренция. Некоторые МФО предлагают ставки от 0% — для клиентов, которые обращаются за займом впервые, на срок до 21-30 дней.

Есть и такие, где сроки кредитования составляют 365 дней и даже больше. Максимум на рынке — 1 080 дней под 1% годовых, еще и под залог инвестиций, обещанная сумма — до 10 млн рублей.

Но зачастую понять, какую именно ставку вы получите, можно только запросив средства в конкретной организации, поскольку на сайте пишут: «Ставки от 0% до 0,99%). Онлайн-кредиты в МФО иногда бывают выгоднее по условиям, чем оформленные в офисе.

Количество организаций

На начало апреля 2022 года в реестре Центробанка числился 331 банк. Максимальный показатель по банковской системе был зафиксирован в 2003-2004 годах на уровне 1 329. С тех пор их «численность» неуклонно снижается.

Тот же тренд характерен и для микрофинансовых компаний. В реестре МФО сейчас зарегистрирована 1 283 организации, еще 8 576 из него в разные годы исключили.

Что нужно изучить перед тем,
как обращаться за займом в МФО?

Какими нормами регулируется деятельность МФО

Деятельность организаций подпадает под действие двух федеральных законов. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2010 году, предусматривает право МФО на осуществление профессиональной деятельности в рамках положений закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

У банков и МФО единый регулятор — Банк России. Оба вида организаций включены в специальный реестр, который обязывает компании финансового рынка взаимодействовать с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. Жаловаться на их действия также можно в интернет-приемную ЦБ РФ.

В чем преимущества микрозаймов в МФО?

  • Более дешевые банковские кредиты брать выгоднее, зато микрокредиты получить проще.
  • В МФО мало «заморачиваются» данными кредитной истории (КИ) заемщика, поэтому они популярны у тех, чье досье далеко от идеального
  • Микрозаймы выдают быстро — некоторые организации обещают одобрение ссуды в течение 1 минуты.
  • Как правило, у клиентов не требуют подтверждающих документов и обеспечения в виде залога, а только паспорт.

Что такое кредитная история, где она хранится

Помощь по займам в долгах: как избавиться от долгов по микрозаймам с наименьшими потерями Набрали микрозаймов, а платить нечем, просрочили даты возврата денег, средств не хватает? Рассказываем, что можно предпринять в этой ситуации. Что такое реструктуризация займа, отсрочка платежа. Можно ли списать займы.

Такое досье заводится на каждого, кто обращается за заемными средствами в банк и МФО. Такое физическое или юридическое лицо в федеральном законе «О кредитных историях» №218-ФЗ обозначено как «субъект кредитной истории» (КИ).

Хранить данные о заемщиках законодательно уполномочены специализированные коммерческие структуры — бюро кредитных историй (БКИ). Они же оказывают услуги по формированию и анализу кредитных историй, и информированию об их содержимом заемщиков и иных пользователей.

Записи в КИ вносятся в хронологическом порядке, начиная с текущей даты и на семь лет «назад». Затем сведения еще на три года перемещаются в архив БКИ. На сегодня в реестр ЦБ внесены 7 таких компаний.

Из них 4 крупнейших имеют статус «квалифицированное бюро кредитных историй»:

Остальные три выживших бюро (еще в 2019 году на рынке было 13 участников) обязаны передавать данные о клиентах в квалифицированные бюро. Каждое из трех действующих «неквалифицированных» БКИ должно обеспечить передачу им данных в тот же день, в который внесли записи в КИ. Такое положение появилось в 218-ФЗ поскольку раньше из-за конкуренции структуры препятствовали обмену информацией, что противоречило интересам субъектов КИ. Кроме того, нет угрозы, что при уходе БКИ с рынка данные будут утеряны.

Но и наличие 7 бюро приводит к тому, что кредитных досье у одного субъекта обычно несколько. Каждый, кто вносит в КИ информацию, может выбрать любую базу данных, а если в каком-то БКИ на вас нет КИ, ее заведут.

Законодательно доступ к полной версии информации ограничен для всех, кроме самого субъекта и закрытого перечня пользователей. Но открытую часть КИ, с письменного согласия гражданина, могут увидеть практически все желающие, включая других физлиц.

На кредитную историю человека влияют абсолютно все долги, в том числе и займы МФО. Если взять деньги в МФО и не вернуть их вовремя с начисленными процентами, то ваша кредитная история ухудшится. А если взять займ и платить аккуратно, то ваша история будет улучшаться.

Почему нет информации в БКИ по микрозаймам

Существует устойчивый миф, что МФО не сотрудничают с БКИ, именно поэтому и предоставляют ссуды людям с испорченной репутацией заемщика. Те, кто так думают, считают также, что и сведения о выданных им микрозаймах и просрочках по ним в кредитном досье не отображаются. Это не так.

Наравне с банками, закон включает МФО в перечень организаций, для которых передача сведений в БКИ является обязательной.

Как микрозаймы отображаются в кредитной истории, формируемой БКИ

В интернете довольно популярны запросы о том, какие МФО не передают данные в БКИ. Помните: даже если сотрудники организации обещают вам, что информация о микрозаймах не выйдет за «периметр» кредитора, вас вводят в заблуждение. МФО, которая нарушает требования закона 218-ФЗ в части предоставления сведений в БКИ, может быть исключено из реестра ЦБ, то есть потеряет право работать на рынке.

Любые сведения регистрируются в кредитном досье в порядке поступления. МФО отправляют в бюро данные:

  • О взятых займах с указанием сроков и суммы, если есть — залога;
  • О специфике погашения — своевременно, досрочно;
  • О возникновении просрочки;
  • О начале и результатах взыскания не выплаченных в срок ссуд, в том числе — в судебном порядке;
  • О передаче долга коллекторам.

В основной части кредитного досье отражены все взятые в последние семь лет займы и кредиты — как действующие, так и погашенные.

Субъекту КИ видны все заявки на получение ссуд, с указанием, в какую организацию обращался заемщик и какое решение было принято. В случае отказа, объясняется причина решения.

Почему микрозаймы делают нас беднее, а стать банкротом — дорогое удовольствие

ЭкспертДмитрий ЯнинПредседатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)

ЭкспертДмитрий ЯнинПредседатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП)

Сегодня уже 8 миллионов россиян не платят по кредитам, при этом рынок микрофинансовых организаций растет. В критических случаях ситуацию могли бы спасти перекредитование или процедура личного банкротства, закон о котором недавно начал работать. Однако скоро сказка сказывается…

Об этом, а также о том, как вести себя, если с карты незаконно списали средства, стоит ли доверять криптовалютам и стал ли коллекторский рынок более цивилизованным — наше интервью с Дмитрием Яниным, председателем правления Международной конфедерации обществ потребителей.

— В России принят закон о личном банкротстве, эксперты оценили его своевременность, однако он не очень-то популярен среди населения. Почему?

— Фактически закон свою роль не выполнил. Он должен был создать защитный механизм для людей, которые переоценили свои финансовые возможности, взяв несколько кредитов, либо были обмануты активными предложениями быстрых займов под огромные проценты. Документ дает шанс пройти процедуру «финансового оздоровления». Хочу отметить, что не стоит бояться банкротства в плане потери единственного жилья. Нужно помнить о том, что право потребителя на единственное жилье защищено законом.

Россиян, которые должны банкам более полумиллиона рублей, только по самым консервативным оценкам НБКИ около 700 тысяч. А людей, которые уже более 90 дней не платят по кредитам, — более 7 миллионов! Получается, что почти 8 миллионов граждан могли бы воспользоваться этой процедурой, при этом 63 % из них (по информации НБКИ) — люди экономически активного возраста от 30 до 50 лет. На практике же заявление о банкротстве подали всего 60 тысяч человек, меньше процента! То есть закон работает неэффективно. По моему мнению, связано это с несколькими факторами.

Порядка 8 000 000 россиян просрочили платежи по кредитам более чем на 90 дней.

Во-первых, процедура очень дорогая. Вознаграждение финансовому управляющему составляет 25 000 рублей. Плюс почтовые расходы — около 3 000 рублей. Каждый банкрот должен заплатить почти 10 тысяч рублей определенному изданию за объявления, которые обязаны разместить закредитованные граждане. Публикация на федеральном ресурсе стоит почти 4 000 рублей. Итого — 14 000 рублей. Плюс дополнительные расходы. Получается, что реальная цена банкротства — от 60 тысяч рублей и выше. Это недоступно гражданам, которые и так находятся в сложной финансовой ситуации.

Второй момент — дела о банкротстве должны рассматривать арбитражные суды, которых в стране мало. Поэтому процесс занимает до полугода. Кроме того, финансовые управляющие не готовы браться за такие дела, им это совсем не выгодно. К сожалению, регуляторы затянули с упрощением этой процедуры, хотя это социально важная проблема.

Чаще всего люди пишут жалобы на кредитные организации

— С какими жалобами на нарушение прав люди обращаются наиболее часто?

— Ключевая тема сегодня — кредиты и все, что связано с их погашением. Люди, попавшие в долговую яму, предоставлены сами себе. И здесь существует острая необходимость усиления регулирования — нет норм, которые запрещали бы выдавать кредиты тем, кто не способен их закрывать, далеко не все финансовые организации спрашивают у потенциальных заемщиков справку о доходах. Неудивительно, что все больше людей становятся потенциальными банкротами. По информации НБКИ, на 1 августа 2017 года число заемщиков с задолженностью более 1,5 млн руб. увеличилось на 11,5 % (до 1,9 млн человек).

— Еще одна большая проблема при получении кредитов — требование подключения к коллективному договору страхования. После его подписания невозможно вернуть потраченные на страховку деньги. Как поступать клиентам в этом случае? Возможно, планируются какие-то изменения на федеральном уровне?

— Такая проблема действительно актуальна. Заемщика часто подключают к коллективному договору страхования, то есть продают человеку продукт, который ему не нужен. Это незаконно. К сожалению, в стране низкий уровень финансовой культуры, не все потребители знают, как защищаться. Надеемся, что Банк России подключится к решению этой проблемы.

Стал ли рынок микрозаймов более цивилизованным

— Как вы оцениваете работу Центрального банка по регулированию микрофинансовых организаций?

— Критерием эффективности работы ЦБ было бы снижение объемов выдаваемых микрозаймов. Потому что этот рынок опасен для потребителей. В Великобритании структуры, которые регулируют «займы до зарплаты», обязывают МФО публиковать уведомления, похожие на надпись на табачной пачке: «Это опасно!» В России существенных изменений мы пока не видим, ставки трехзначные, рынок только растет. По данным Центрального банка за I полугодие 2017 года, в России работают 2 462 МФО. Число заемщиков с начала года увеличилось на 14,6 % — до 5,9 млн человек. Чаще всего люди берут краткосрочные микрозаймы (их доля составляет 62,2 %). Чистая прибыль микрофинансовых организаций превышает 3,3 млрд руб., что на 47 % больше, чем за тот же период 2016 года.

— Мы помним вопиющие случаи взыскания долгов коллекторами, которые нарушали статьи уголовного кодекса. Были приняты законы, которые внесли ограничения в их работу. Помогло ли это рынку?

О возврате денег, ключевой ставке и криптовалютах

— Знаем, что есть норма: если у клиента неправомерно сняли деньги с карты — банк обязан сначала вернуть средства клиенту, после чего разбираться в ситуации. Однако эта норма не работает. Почему?

— Нормы закона о национальной платежной системе, которые гарантировали бы возврат денег, нужно менять. Они исполняются слабо. Нечетко прописан порядок возврата, потребитель обременен дополнительными обязательствами. Мы выявили еще одну проблему — многие банки по сути взимают деньги (500-600 рублей) за то, что человек блокирует карту. Зачем наказывать держателя карты за блокировку? Он же предотвратил ущерб и себе, и банку!

— ЦБ недавно снизил ключевую ставку. Вслед за этим могут снизиться ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Сложно ли рефинансировать действующий кредит?

— Как вы оцениваете охватившую некоторую часть населения лихорадку с криптовалютами с точки зрения юридической защиты?

— Это один из примеров, когда Банк России проводит достаточно адекватную политику. Хотя у меня осторожное отношение к этому продукту. Он опасен тем, что это никем не контролируемая игра, которая может в любой момент закончиться плачевно для ее участников. При этом, по данным Национального агентства финансовых исследований, 38 % россиян считают покупку криптовалюты выгодной. Хотя это сложный продукт с высокими рисками, и он, конечно, не застрахован в системе страхования вкладов.

Что делать, если набрал займов в МФО, а платить нечем?

Я набрал займы на 125 000 рублей в разных МФО и отдавать теперь надо в месяц определенную сумму по графику нескольким сразу, а зарплата у меня 25 тысяч рублей.

Когда приходит день следующей оплаты, я снова перезанимаю в займах, чтобы закрыть другой для избежания просрочек и штрафов. А сейчас даже перезанимать больше не хочу. Как поступить мне, я не знаю — уже следующие платежи через 2 недели. Подскажите, как быть?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Загрузка

1. Искать работу с большей зп или подработку
2. Попробовать взять кредит в банке под нормальный процент и с посильным графиком платежей.
3. Обратиться к родственникам, чтоб оформили на себя кредит для вас.
4. Продать что нибудь. Обменять жилье на более дешёвое, чтоб разницы хватило закрыть всю сумму разом.
5. Если нет дорогостоящего имущества или недвижимости — подавать на банкротство.
6. Никогда не брать микрозаймы и тем более никогда не брать микрозаймы для гашения микрозаймов.

1. найти подработку
2. найти новую работу
3. что нибудь продать

Почему так модно стало подавать на банкротство? Разве это не аукнется в будущем?
125 тысяч — фигня как по мне. Поработай в режиме 24/7 пару-тройку месяцев и погаси все долги, в чем проблема?!
Да, будет трудно, но это на несколько месяцев без каких либо последствий в дальнейшем
Может втянешься и придумаешь каким образом повысить свой доход, а не займами увлекаться

1. Если есть возможность, можно попробовать взять потреб кредит в банке на длинный срок. Можно подать сразу в несколько банков: мб где-то одобрят. Проценты в банках ниже, чем в МФО. Таким образом, платежи будут меньше и вы сможете гасить их вовремя.
2. Просто перестать платить — идея так себе. Вас замучают сначала коллекторы, а потом ФССП. А после процедуры банкротства есть риск, что потом вообще кредит/займ не дадут.

Axselon, такая фигня работет, если зп большая. Поверьте, чем болше доходы, тем больше долги. Мне банки кредиты не дают. Я решил по судам. Лучше юристу заплатить, чем им. Оплата процентов вгонит вас в кредитное рабство. Я, зарабатывая 140 тыс в месяц, все убивал на проценты, долг не уменьшался.8981

Андреев, и как успехи? Коллекторы ещё не беспокоили?
Я без подвоха. Мне просто интересно, что делают банки после обращения в суд и как процесс выглядит?

Или брать кредит в банке (если дадут), или брать долг у родственников/друзей/знакомых с объяснением всей ситуации, с предоставлением графика платежей, с безусловной оплатой по этим платежам и если они настаивают на адекватном проценте за пользование их деньгами. Как ориентир по ключевой ставке, чтобы хотя бы формально вернуть деньги людям не в минусе.
Поиск новой работы и подработок будет идти как синергия к описанному выше, но сначала всё таки поиск денег под меньший процент или без него.

Я забил на всё, долг даже не знаю сколько уже, от 300 до 500к,скоро подам на банкротство.

Оцените статью
Добавить комментарий