Кредитное жилье для несостоятельных: можно ли взять ипотеку после банкротства

Поручитель аналогично может банкротиться по любым видам долгов, в том числе для освобождения от своих обязательств по ипотеке другого лица.

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки

Банкротство физического лица – ситуация, в которой человек не может больше оплачивать свои долговые обязательства. Процедура банкротства физических лиц регулируется законом № 127-ФЗ «О несостоятельности», а также № 154-ФЗ, описывающим порядок ее прохождения. Судебное решение списывает практически все виды долгов.

• Банкротство работает на все кредиты сразу. Списать часть долгов и продолжать платить ипотеку не получится – кредиторы через суд получат полномочия для выставления квартиры на торги.
• Статья 446 ГПК РФ о невозможности изъятия единственного жилья не работает для залоговой недвижимости, которой является ипотечная квартира (дом). Ее (его) отнимут, даже если вам некуда больше идти.
• Все «серые» схемы по перепродаже жилья, как и попытки борьбы за квартиру, обречены на провал. Государство и закон здесь полностью на стороне кредитной организации.
• Каждый день промедления стоит очень дорого. Это также дополнительные проценты по долгу. Ни в коем случае не прячьтесь от банка и приставов – это не даст ничего, кроме проблем в недалеком будущем.

Как только выплата кредитов становится неподъемной, немедленно обращайтесь к профессиональным юристам. Услуги юридической компании помогут минимизировать потери, защитить ипотечное жилье от продажи с молотка.

Защита ипотечного жилья

Банкротство физических лиц при ипотеке в Ростове-на-Дону и по всей России – непростая процедура со множеством подводных камней как для должника, так и для банка. Существует несколько законных способов защитить недвижимость при банкротстве.

1. Полное закрытие ипотечного кредита. Работает в ситуации, когда ипотека – один из нескольких крупных долгов. До процедуры банкротства вы можете реструктуризовать займы и погасить главный кредит. Если ипотечное жилье было у вас единственным, то забрать его у вас не смогут.
2. Смена основного должника. Перед банкротством есть возможность переписать ипотечный кредит на близкого родственника. Процедура непростая, но по итогу непогашенный ипотечный кредит не войдет в рассмотрение в суде, а квартира не уйдет на торги.

Как происходит ипотечное банкротство

Если защитить имущество не вышло, дом (квартира) выставляется на аукцион примерно через 3 месяца после подачи заявления. Оценщики проводят осмотр жилья, определяют его стоимость. После подготовки проходит три круга торгов, где квартира продается по выставленной оценщиком цене.

По окончании трех кругов торгов, если покупатель не найден, жилье забирает себе кредитная организация (банк). Если банк не успевает оформить все необходимые документы, дом возвращают должнику.

Особенности банкротства с ипотекой заключаются в том, что должник должен быстро и адекватно реагировать как на решение суда, так и на действия банка. Часто банк не успевает войти в реестр кредиторов или пропускает последний срок на ответ после третьих торгов. При непрерывном юридическом сопровождении, у должника есть все шансы успешно защититься.

Что делать сейчас

Каждый день промедления еще больше увеличивает размер долга и уменьшает шансы разойтись без потерь. Первый и самый важный шаг – консультация у специалистов в этой области. Юристы проведут анализ ситуации, рассмотрят выгодность вариантов по списанию, выстроят «дорожную карту» работы. После того, как решение по банкротству будет принято, наша команда проконтролирует каждый шаг процедуры.

Сам процесс должен быть как можно более быстрым. Это создаст дополнительные шансы для клиента, поможет без проблем закрыть этот болезненный вопрос. Юридическая компания «ФиЛнекст» работает с 400+ клиентами ежегодно на протяжении 6 лет, решая сложные ситуации в вашу пользу.

Обратитесь в «ФиЛнекст» и мы поможем избавиться от долга с минимальными потерями. Оставить заявку или получить первичную консультацию можно по телефонам в разделе «Контакты».

Кредитное жилье для несостоятельных: можно ли взять ипотеку после банкротства?

Персональное банкротство, как способ легально избавиться от долгов, продолжает набирать популярность. При этом люди предпочитают не только списывать задолженности, но и расширять свое жизненное пространство. А свободных денег по окончании процедуры, у банкротов, как правило, не водится. Поэтому все больше россиян задается вопросом, можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица.

Закон и ипотека после банкротства

Скажем сразу, что банки почти всегда отказывают банкротам в оформлении новых займов. Новоявленным — на 3000%. Логика такого поведения ясна — если у человека не было денег, чтобы рассчитаться с прежними обязательствами, то и новые ему гасить будет нечем.

При этом прямого запрета на совершение заемных сделок несостоятельными лицами закон не содержит. Как только дело о банкротстве заканчивается, финансовый управляющий слагает свои полномочия. Человек вновь становится самостоятелен в распоряжении своими активами, имеет право открывать счета, получать займы, соблюдая, требования п. 1 ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно его положениям, гражданин, признанный несостоятельным, при подаче заявки на кредит обязан уведомлять банк о своем банкротстве в течение 5 лет после окончания реализации имущества.

Если в течение указанного срока заемщику удастся получить кредит, не оповестив о недавнем банкротстве свой банк, последний имеет право в одностороннем порядке расторгнуть сделку и потребовать досрочного возврата денег.

Справедливости ради скажем, что банк, скорее всего, не станет расторгать договор с человеком, исправно погашающим долг, пусть даже тот и не сообщил о своем банкротстве. Впрочем, информация об этом факте биографии клиента будет отражена в кредитной истории. Досрочного возврата денег потребуют, если такой заемщик начнет допускать просрочки, а замалчивание о проведенной процедуре банкротства лишь усугубит вину.

Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Нельзя однозначно утверждать, что ипотека бывшему банкроту полностью недоступна. При определенных обстоятельствах некоторые финансовые организации к таким клиентам относятся лояльно.

Узнайте все
о последствиях банкротства физлиц

Как найти подходящий для ипотеки банк

По данным портала «Банки.ру», в 2022 году получить заемные средства с «плохой» кредитной историей можно в:

Банке ВТБ по ставке 14,5% до 15 млн рублей;

Московском индустриальном банке под 15,1% до 30 млн рублей;

Банке Жилищного Финансирования под 19,99% до 30 млн рублей;

Банке «Санкт-Петербург» по ставке 22,4% до 10 млн рублей;

«Урал ФД» от 25%, предельная сумма тоже до 10 млн рублей.

Итак, получить ипотеку после банкротства довольно сложно, но возможно. Человеку придется долго выяснять, какие банки дают банкротам кредиты, и изрядно «побегать», если в его регионе нет финансовых организаций из «либерального» перечня.

Делать ставку следует на недавно открывшиеся банки региональных уровней, поскольку они чаще всего нуждаются в новых клиентах. Примерно за 6-12 месяцев до планируемого обращения за кредитом, в таком банке желательно открыть депозитный счет, оформить зарплатную карту.

Запросы необходимо подавать не «все разом», а последовательно — вначале в один банк, затем в другой, в третий и так далее. Желательно, чтобы за конкретный короткий период, например, за 2 месяца, заявок было не больше трех. В противном случае такой активный поиск вызовет подозрение у потенциальных кредиторов — ведь каждое обращение за заемными деньгами обязательно отразится на кредитном рейтинге человека.

Кредитор узнает о ранее поданных заявках через БКИ (Бюро кредитных историй). Информация о предыдущих обращениях клиента нужна для оценки его финансовой нагрузки и благонадежности.

Например, если человеку одобрили несколько кредитов, он может в дальнейшем не справиться с их погашением. Также и с отказами. Если несколько организаций подряд ранее отклонили запросы клиента, следующий банк сочтет его «подозрительным» и тоже откажет.

Направлять заявки и получать предварительные решения можно дистанционно. В случае отказа повторно обращаться в другой банк лучше всего через 1-2 месяца, а не в ту же минуту, как дадут от ворот поворот.

Если поиски увенчаются успехом, претендента ждет стандартная процедура заключения ипотечного договора:

Подготовка документов. Нужны паспорт, СНИЛС, справки о доходах по форме 2-НДФЛ или декларации для ИП, заверенная отделом кадров копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП, если заемщик является индивидуальным предпринимателем. Банки могут истребовать и другие бумаги.

Поиск недвижимости. Ограничения в части выбора объекта действуют только в рамках региональных льготных программ. Например, при дальневосточной ипотеке под 2% жилье покупают исключительно в пределах ДФО (Дальневосточного федерального округа).

Подготовка документов продавца. Особое внимание стоит обратить на основание возникновения права собственности — договор купли-продажи, приватизации, свидетельство о праве на наследство и тому подобное.

Оценка объекта. Клиент заказывает ее самостоятельно или через банк, где оформляется кредит.

Таким образом, и физлица, и работающие в статусе ИП, имеют право взять квадратные метры в кредит.

Кстати, тем, кто задается вопросом: «Могу ли я заниматься малым бизнесом, став банкротом», отвечаем. Оформить ИП можно сразу после завершения реализации имущества при условии, что гражданин на момент признания банкротства не являлся индивидуальным предпринимателем.

Последствия, связанные с прохождением процедуры, установлены в ст. 213.30 № 127-ФЗ. Ограничения на регистрацию физлица-банкрота в качестве ИП статья не содержит.

Однако, если гражданин обанкротился, как индивидуальный предприниматель, повторно начать коммерческую деятельность он сможет не ранее, чем через 5 лет после утверждения судом решения об освобождении его от долговых обязательств.

Как банки относятся к банкротам

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, равно, как и точного разъяснения в том, дают ли банкротам ипотеку.

С одной стороны, кредитование несостоятельных лиц расценивается, как фактор повышенного риска — и это тоже одно из негласных последствий, ожидающих банкрота. С другой, считается, что подтверждение несостоятельности — один из признаков финансовой грамотности и ответственности должника, который не «бегает» от кредитора, а прилагает собственные усилия для разрешения проблемы. К тому же принимается во внимание и текущее финансовое состояние бывшего банкрота.

Если человек нашел высокооплачиваемую работу по трудовому договору или обзавелся ценным имуществом, банки будут к нему более лояльны, чем к гражданину, пусть не являющемуся банкротом, но не имеющему постоянного источника дохода. С большой долей вероятности можно сказать, что банк скорее выдаст кредит банкроту, чем заемщику, имеющему просрочки по прежним и текущим займам и не предпринимающему для их устранения никаких мер.

В качестве дополнительной компенсации рисков банки предъявляют к банкротам повышенные требования – увеличивают процентные ставки и сумму первоначального взноса. Обычно в ипотечных сделках участвует 2-3 созаемщика. В случае с банкротом финансовая организация может потребовать увеличить их число до пяти и настаивать, чтобы клиент застраховал ипотеку за свой счет.

Может сложиться и так, что причиной несостоятельности стали задолженности вовсе не по банковским кредитам. Человек мог задолжать большую сумму, будучи контрагентом по договору поставки, или одолжив деньги у частного лица. До банкротства он имел «чистую» кредитную историю или вообще никогда не брал кредитов. Но, к сожалению, отношение банков в такой ситуации не меняется.

Обратите внимание: финансовые организации не отказывают потенциальным клиентам в предоставлении ипотеки именно по причине банкротства — их юристы оформляют отказ таким образом, чтобы он не основывался на несостоятельности клиента и имел вполне законное объяснение. Впрочем, чаще это формальность — «несоответствие кредитной политике».

Банки отказывают
в ипотеке? Проконсультируйтесь
с кредитным юристом!

Несколько слов об ипотеке

Ипотека — это один вариантов залога, который имеет целевой характер и выдается на покупку недвижимости. Жилплощадь в дальнейшем служит обеспечением обязательств должника. Заемные средства человек не получает «на руки» — банк перечисляет их сразу на счет продавца.

Существует и другой вид вариант ипотеки — нецелевой. Заем выдается без указания целей под залог недвижимости, находящейся в собственности залогодателя. Им может быть сам должник или третье лицо.

В том и в другом случае оформляется договор залога. Этот документ регистрируется в Росреестре, после чего заемщик обязан ежемесячно погашать долг. В случае прекращения выплат банк обращает взыскание на предмет залога и реализует его. В этой ситуации к делу привлекается суд.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Кредитная история — досье на каждого заемщика, в котором фиксируются любые действия, связанные с оформлением займов:

даты наступления и продолжительность просрочек;

информация о банкротстве со ссылкой на соответствующую запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (пп. «г» п.3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»);

сведения о погашении задолженности за счет реализации имущества либо освобождении должника от обязательств в силу признания его несостоятельным (п. «н» ст. 4 того же закона).

Уведомление о банкротстве в бюро кредитных историй передает финансовый управляющий. Эта обязанность установлена п. 3.9 ст. 5 № 218-ФЗ. При отсутствии кредитной истории (такое бывает, если человек списывает в банкротстве «некредитные» долги — например, по расписке, что не отражается в кредитной истории), управляющий все равно должен уведомить хотя бы одно БКИ, зарегистрированное в государственном Реестре бюро кредитных историй.

На практике управляющие иногда не извещают бюро, поскольку закон пока не установил ответственность за невыполнение рассматриваемой обязанности. Итак, если сведения не будут отражены в кредитной истории, взять ипотеку после банкротства физического лица возможно на общих основаниях. Впрочем, радоваться рано — такая ситуация является скорее теоретической.

Что делать, чтобы получить кредит после банкротства

Тому, кто рассчитывает получить заем после признания несостоятельности, стоит приложить усилия и улучшить свою кредитную историю. Заняться этим можно уже через несколько месяцев после завершения реализации имущества.

По возможности приобрести в собственность автомобиль, земельный участок или недвижимость.

Купить в рассрочку товар и исправно вносить ежемесячные платежи.

Оформить микрозаем в МФО и не допускать просрочек — некоторые МФО целенаправленно выдают займы желающим повысить свой кредитный рейтинг.

Вообще МФО, в отличие от банков, не обращают столь пристального внимания на досье заявителя. Они как раз и ориентируются на клиентов, которым отказал банк. В целевую аудиторию входят и банкроты. Взять небольшой заем в такой организации будет несложно — главное, вовремя его гасить.

Задолженности лучше выплачивать в срок — досрочное погашение кредитующие организации не жалуют, т.к. не успевают заработать на таком клиенте. Аккуратность в платежах повысит доверие потенциального кредитора и, как следствие, шансы на будущее получение ипотеки.

Однако злоупотреблять описанными методами не стоит. Перед оформлением рассрочки или микрозайма следует взвесить свои финансовые возможности. Если доходы нестабильны, и имеется риск «выйти на просрочку», лучше отказаться от этой идеи.

Нарушение долговых обязательств после банкротства лишит человека возможности получить серьезный кредит в ближайшие 7 лет. Именно столько времени хранится его кредитная история.

Также увеличить шансы на успех поможет:

Официальное трудоустройство с заработной платой выше средней по региону.

Наличие подтвержденного пассивного дохода. Например, от аренды недвижимости или инвестиций.

Привлечение поручителей или созаемщиков с положительной кредитной историей.

Сможете ли вы оформить ипотеку после банкротства?

В какой ситуации на ипотеку можно не рассчитывать?

Ипотеку бывшему банкроту точно не дадут:

Если банку стало известно о недавней несостоятельности клиента, о чем тот умолчал при подаче заявки. Из-за утаивания такой информации ФИО заявителя помещают в «черный список». Репутация окончательно испортится, и ни одна финансовая организация не даст кредит до тех пор, пока человек будет считаться потенциально неблагонадежным.

Признание несостоятельности по инициативе кредиторов. Данное право банку предоставлено в силу п. 1 ст. 213.5 № 127-ФЗ. Чтобы подать заявление о признании должника банкротом, требуется наличие вступившего в законную силу решения суда о взыскании кредитной задолженности свыше 500 тысяч рублей.

Само по себе возникновение такого большого долга характеризует клиента, как неблагонадежного и неплатежеспособного. Узнать о том, что инициатором банкротства выступил кредитор, сотрудники банка могут, изучив досье из БКИ.

Низкий, непостоянный доход или его отсутствие. Банк не даст ипотеку, даже если клиент располагает средствами на первоначальный взнос. Постоянная платежеспособность в такой ситуации имеет крайне негативный прогноз.

Если вы задумались о списании долгов, но сомневаетесь, дадут ли ипотеку после банкротства, обратитесь за консультацией к нашим опытным юристам. Мы расскажем вам про все последствия и поможем сделать правильный выбор на пути к жизни без долгов. Закажите обратный звонок!

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Взять ипотеку после банкротства: сладкие мечты или реальность?

Ипотека, автокредит, рассрочка на новый телефон — дело обыденное для большинства граждан. Почти каждый, кто берет на себя долговые обязательства, верит, что в его жизни все будет стабильно, что обязательства не станут обузой, а будут выплачиваться в срок и полностью погашаться.

Однако, как всегда, у жизни свои планы. И каждый может оказаться на этой тонкой грани перед банкротством. Развеем миф — это не такая страшная процедура, как принято считать. Впрочем, должники, надеющиеся в ближайшей перспективе взять кредит на жилье, с нами вряд ли согласятся, ведь главный вопрос будущего банкрота: что будет с ипотекой после банкротства физического лица? Давайте вместе разбираться.

Немного о банкротах и их имуществе

Вопрос о судьбе кредитного жилья волнует не только граждан, у которых уже есть ипотека, но и тех, кто в будущем все же планирует приобретать жилплощадь с использованием заемных денежных средств. В то же время, есть и те, кто считает банкротство этакой «палочкой-выручалочкой» — можно списать долги и забыть о них навсегда. Что тоже, впрочем, не всегда так.

Инициировать саму по себе процедуру банкротства может не только сам должник, но и его кредиторы:

• банки и МФО;
• физические лица;
• уполномоченные органы (например, ФНС);
• работники и бывшие работники физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем.

Однако, даже если у физлица накопились долги, он не всегда может претендовать на статус банкрота.

Так, чтобы стать банкротом через суд самостоятельно, человек должен отвечать признакам банкротства:

1. Гражданин не в силах более погашать свои долги.
2. Просрочки длятся уже несколько месяцев.
3. Человек объективно не в состоянии платить по счетам и может доказать это (например, предоставить документы об увольнении с работы).
4. Размер задолженности превышает стоимость принадлежащего должнику имущества.

Чтобы кредитору подать на банкротство задолжавшего ему человека, сумма задолженности лица должна составлять более полумиллиона рублей.

Сейчас у граждан появилась альтернатива судебному банкротству — возможность стать банкротами без суда. Упрощенная процедура признания лица несостоятельным проводится в многофункциональных центрах.

Для банкротства через МФЦ необходимо иметь долги на сумму 50-500 тысяч рублей, а исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены по причине отсутствия у него имущества.

К сожалению, внесудебное банкротство, как правило, недоступно должникам по ипотеке — они просто не соответствуют требованиям.

Получить консультацию по банкротству
с ипотекой

Ликбез в судебное банкротство с ипотекой

После возбуждения судебного производства по признанию несостоятельности банкрот проходит одну из стадий (или обе последовательно):

Когда у банкрота есть непогашенная ипотека, то этап реструктуризации долга — это, казалось бы, спасательный круг для залогового жилья, ведь реструктуризация не предусматривает продажи собственности на торгах.

Реструктуризация — это «второй шанс» выбраться из долгов, не прибегая к крайней мере — реализации имущества. Максимальный ее срок — 3 года, тогда как платежи по ипотечному кредиту могут длиться и 15, и 20 лет. Как правило, уместить многомиллионный ипотечный долг в трехлетнюю реструктуризацию в рамках банкротства попросту невозможно.

Сам по себе этот этап — попытка восстановления финансового положения должника. В процессе устанавливается график выплат, в соответствии с которым должник обязан погашать свои задолженности. Но если суд сочтет, что доходов банкрота не хватит для выплат по реструктуризации (в случае с задолженностью по ипотеке так, скорее всего, и окажется), то план утвержден не будет.

В случае, когда реструктуризация невозможна, судья переходит к процедуре реализации имущества из состава конкурсной массы. Этот этап уже не оставляет ипотеке никакого шанса: любое имущество под залогом обязательно продается на торгах, и 80% суммы «выручки» отходит залоговому кредитору.

Гражданский процессуальный кодекс содержит перечень имущества, которое не может быть включено в конкурсную массу:

• вещи личного пользования;
• сумма прожиточного минимума; в собственности;
• участок земли, на котором стоит единственный дом;
• другие законодательно установленные виды имущества по ст. 446 ГПК РФ.

В данном перечне нет указания на то, что ипотечная недвижимость не входит в конкурсную массу должника. Поэтому исключать ее из списка реализуемого имущества оснований нет. Квартира или дом, приобретенные с использованием ипотечных средств при невыплаченном долге, будут реализованы. Это связано с тем, что имущественные права на недвижимость при ипотеке принадлежат банку до момента полного погашения обязательства.

Выходит, ипотечная квартира без вариантов будет продана? Действительно, судебный порядок не остановят ни прописанные на этой жилплощади семеро малолетних детей, ни сам факт, что квартира единственная, и жить семье банкрота больше негде.

Но отставить панику! Существуют частные ситуации, позволяющие спасти квартиру в ипотеке:

• залоговый кредитор своевременно не включился в реестр требований (это бывает крайне редко, но такие ситуации происходили на практике);
• ипотечный кредит погашен минимум на 95%;
• стороны заключили мировое соглашение.

Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Таким образом, если ипотека почти полностью погашена, реализация такой квартиры должнику уже не грозит.

В то же время, мировое соглашение позволяет заключить договоренности с кредитором и оплачивать долг на устраивающих обе стороны условиях, без привязки к строгим рамкам реструктуризации при банкротстве.

Как пройдет банкротство физлица
с ипотекой?

Удастся ли снова взять ипотеку после банкротства физического лица?

Статус банкрота — не клеймо на всю жизнь. Да, после процедуры банкроту придется столкнуться с некоторыми последствиями. Но влияют ли эти моменты на получение ипотеки бывшим банкротом?

Последствия банкротства

После процедуры в течении нескольких лет на должника накладываются следующие ограничения:

1. Запрет на управление организацией в течение от трех до десяти лет.
2. Обязанность при получении кредитов сообщать кредитору о своем статусе банкрота в течение 5 лет.
3. Запрет инициации процедуры банкротства в суде в течение следующих 5 лет, во внесудебном порядке 10 лет.

Как видим, в установленных законом ограничениях запрета в получении банкротом кредитов, в том числе, ипотеки, нет. Есть лишь оговорка об обязанности сообщать о своем статусе.

В зависимости от банка, как условия кредитования, так и процедуры проверки заемщика разные. И каждый банк рассматривает те или иные обстоятельства под разным углом. Однако банкротство — это весомый момент, который может дать кредитору определенное представление об ответственности и финансовой грамотности потенциального заемщика. И, как правило, банкротам получить какой-то крупный кредит, а тем более ипотеку, в первые несколько лет после списания долгов крайне сложно.

Именно поэтому однозначно ответить на вопрос, какие банки дают банкротам ипотечные кредиты, не получится. Все очень индивидуально, можно даже сказать, отчасти субъективно.

Очень важную роль для банкрота, желающего получить ипотеку, играет его кредитная история, которой банки и другие финансовые организации уделяют особое внимание. Именно из-за плохой кредитной истории люди получают отказы в кредитовании. И чтобы испортить свой кредитный рейтинг, не обязательно становиться банкротом.

Все просрочки по платежам (и даже отклоненные банками заявки на кредиты и ипотеку) имеют свое отражение в кредитной истории.

Как улучшить кредитную историю, чтобы одобрили ипотеку?

Истина проста: чем хуже кредитная история, тем меньше шансов взять даже не очень большой кредит.

По закону, БКИ сохраняют информацию о финансовом портрете заемщика в течение десяти лет. Однако, как правило, при рассмотрении заявки заемщика и анализе его кредитной истории, банк интересуют только последние годы. Поэтому, если человеку действительно пришлось пережить плохие времена, которые непременно отразились на кредитной истории, исправить положение можно, постепенно создавая новый, положительный, рейтинг.

Когда все финансовые проблемы в прошлом, и положение постепенно улучшается, можно брать небольшие займы и кредиты и прилежно их гасить. За несколько лет наработается новая хорошая история платежей.

Очевидно, что банкроту совсем не просто получить ипотеку или даже просто кредит. Доверие банка придется заслужить. Собственно, в этом и сложность. Выдавая ипотеку, кредитная организация должна быть полностью уверена в платежеспособности и надежности своего клиента. А для повышения вероятности одобрения банковской заявки все законные средства хороши. Например, бывший неплательщик может привлечь:

Главное, чтобы у «партнера по кредиту» была стабильная официальная зарплата. Должен быть хороший доход и у основного заемщика.

Другой способ — изначально доказать банку, что у заемщика есть «финансовая подушка»:

Если оформить в банке залоговый кредит или положить на депозит кругленькую сумму, кредитор будет куда более благосклонен к желающему взять ипотеку — пусть и за плечами у такого человека признание несостоятельности.

Ясно одно: получение банкротом ипотеки — это те еще мытарства, проходя которые, можно столкнуться и с повышенными банковскими ставками, и с огромным первоначальным взносом, и с невозможностью отказаться от страховки.

Но даже соответствие всем требованиям не гарант, что банк пойдет на одобрение ипотеки новоиспеченному банкроту. Совершенно точно откажут состоявшемуся банкроту банки из топ-листа, а также те организации, которые числились в реестре кредиторов в недавнем банкротстве. И уж совсем самонадеянно подавать ипотечную заявку наутро после признания человека банкротом. Лучше выдержать минимум полгода-год.

Многое зависит от кредитной политики выбранного банка. Поэтому однозначного ответа на вопрос: дадут ли ипотеку после банкротства, нет и быть не может.

Как банкроту подготовиться к подаче заявки на ипотеку?

Могу ли я при оформлении заявки не говорить, что обанкротился?

Этот вопрос исходит из обязанности каждого физлица в течение пяти лет после процедуры банкротства оповещать банки о своем статусе при получении новых кредитных продуктов. Если банкрот решит «схитрить» и умолчать об этом факте, ипотеки он может больше не ждать, так как в процессе обработки заявки проверяется досье потенциального заемщика, в том числе и на предмет банкротных процессов. Скрыв этот факт, человек рискует вовсе попасть в черный список банка.

Помимо утаивания информации от банковских работников, на решение банка негативно влияет безответственное поведение потенциального заемщика до банкротства — то есть, его репутация.

Грубыми нарушениями условий договора могут быть:

• неоплата;
• частые просрочки;
• игнорирование требований погасить долг;
• отсутствие попыток договориться с кредитором и улучшить свое положение и т.д.

Имеют значение и обстоятельства прошедшего банкротства. Одно дело, когда человек, запутавшийся в долгах, не видит иного выхода, кроме как признать свою несостоятельность. И совсем другое — если на банкротство своего должника подали кредиторы. Во втором случае состоявшийся банкрот является заранее неблагонадежным для потенциального кредитора, и шанс получить заем с такой историей стремится к нулю.

Природа ипотечных обязательств — вопрос сложный, имеющий множество подводных камней и нюансов. Без юридического образования и базового понимания имущественных разделов законодательства высок риск оказаться заложником непростых финансовых обстоятельств.

Проконсультируйтесь с нашими юристами и узнайте, можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица и есть ли способы избежать отказа в банке в вашей ситуации. Сделайте это, позвонив по телефону или написав нам через форму онлайн-связи.

Заказать консультацию юриста
по банкротству и ипотеке

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Частые вопросы

Могут. Единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение по закону в конкурсную массу при банкротстве не включается. Однако есть исключение — квартира, приобретенная по ипотеке, обязательства по которой на момент банкротства не исполнены в полном объеме. Такая квартира находится в залоге у банка, и ее имеют право реализовывать при банкротстве, даже если это единственное жилье. Впрочем, торги состоятся при условии, что залоговый кредитор успеет включиться в реестр кредиторов.

Заберут. При банкротстве реализуется любая ипотечная недвижимость, даже если в ней зарегистрированы малолетние дети. Кроме того, если у должника 2-3 квартиры, иммунитет к реализации по закону будет иметь только одна, а остальную недвижимость реализуют. В том числе, если там зарегистрирован несовершеннолетний.

Закон един для всех: если до банкротства все же дошло, то имущество должник может потерять. Однако процесс банкротства не всегда завершается реализацией — если есть возможность справиться с долгами на стадии реструктуризации, суд утвердит ее план. Кроме того, закон позволяет сторонам заключить мировое соглашение.