Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит

Кто такой поручитель по кредиту?

Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

• наличие гражданства РФ;
• соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
• чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
• чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

1. Письменное заявление.
2. Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
3. Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
4. Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

• Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
• Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
• Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

• прекращаться вместе с действием кредитного договора;
• при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
• при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

• Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
• Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
• В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

• Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
• Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
• При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
• Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
• Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
• Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит

Зачастую банк для того чтобы свести к минимуму финансовые риски выдает кредит заемщику только при наличии поручительства о том, что он это кредит своевременно вернет. Человек, давший банку такое поручительство, становится поручителем.

По закону заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, и он вправе требовать от поручителя возвращения кредита, выданного заемщику, причем с процентами, если была допущена просрочка. Гражданский кодекс РФ указывает это в статьях 395-ой — 399-ой. Отказаться от поручительства можно только в том случае, если заемщик предоставит другого поручителя. Если вы по доброму сердцу стали поручителем кого-либо, а он по любой причине перестал выплачивать кредит, и кредитное бремя легло на вас, то единственно возможный и правильный выход из такой ситуации – это сразу начать выплачивать кредит, а на нерадивого заемщика подать в суд, требуя с него возврата денег уже вам. Если, конечно, не удастся договориться с ним по-людски.

Поручитель не должен выплачивать кредит, если заемщик не платит, только если банк не предъявил требований к поручителю в течение года после того, как заемщик прекратил платить. Если у вас очень доброе сердце, то самый удобный способ отказать знакомому в поручительстве по кредиту – это сказать ему, что вы уже являетесь поручителем в этом же банке. Проверить эту информацию знакомый не сможет, так как данные о поручителях являются финансовой тайной.

Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит?

Зачастую банк для того чтобы свести к минимуму финансовые риски выдает кредит заемщику только при наличии поручительства о том, что он это кредит своевременно вернет. Человек, давший банку такое поручительство, становится поручителем. Должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик не платит?

Да, должен. По закону заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, и он вправе требовать от поручителя возвращения кредита, выданного заемщику, причем с процентами, если была допущена просрочка. Гражданский кодекс РФ указывает это в статье 395-ой.

Отказаться от поручительства можно только в том случае, если заемщик предоставит другого поручителя. Если вы по доброму сердцу стали поручителем кого-либо, а он по любой причине перестал выплачивать кредит, и кредитное бремя легло на вас, то единственно возможный и правильный выход из такой ситуации – это сразу начать выплачивать кредит, а на нерадивого заемщика подать в суд, требуя с него возврата денег уже вам. Если, конечно, не удастся договориться с ним по-людски.

Поручитель не должен выплачивать кредит, если заемщик не платит, только если банк не предъявил требований к поручителю в течение года после того, как заемщик прекратил платить.

Если у вас очень доброе сердце, то самый удобный способ отказать знакомому в поручительстве по кредиту – это сказать ему, что вы уже являетесь поручителем в этом же банке. Проверить эту информацию знакомый не сможет, так как данные о поручителях являются финансовой тайной.

Поручившись за близкого человека, можно потерять и друга, и имущество

Банки не очень жалуют поручителей. Сегодня в их кредитных портфелях доля ссуд, выданных под поручительство, колеблется от 5 до 20%. Хотя еще пару лет назад ситуация была совершенно иная. В ряде банков доля ссуд, выданных под «честное слово», составляла еще в 2007 году до 70% кредитных портфелей. И именно сейчас по этим кредитам, взятым на 1—5 лет, потерявшие работу заемщики перестают платить. Так как банку все равно, с кого требовать деньги, взгляд кредиторов обращается на поручителей. Попробуем разобраться, кто кому должен.

Права и обязанности поручителя изложены в статьях 361—367 Гражданского кодекса (ГК). Суть поручительства в том, что лицо, не являющееся стороной обязательства, обещает полностью или частично отвечать перед кредитором, в случае если сам должник не будет выполнять это обязательство. Если поручитель не исполняет обязательство добровольно, кредитор имеет право обратиться с требованием об исполнении обязательства в суд.

Поручители не являются созаемщиками по кредиту, так как ссуда выдается одному конкретному лицу, но каждый поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность перед банком, причем на всю сумму кредита и начисленных процентов, штрафов и пеней. Фактически поручители выступают гарантами возвратности кредита.

«При своевременном исполнении заемщиком обязательств по кредиту банк не беспокоит поручителя, — говорит Ирина Головлева, начальник отдела потребительского кредитования Промсвязьбанка. — В случае же возникновения просроченного платежа банк информирует одновременно заемщика и всех поручителей по кредиту. Если выясняется, что в силу каких-либо обстоятельств заемщик не сможет оплачивать свой кредит, то возврат займа ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками».

Мало кто из друзей и родственников заемщика задумывается о последствиях, ставя подпись в договоре поручительства. До какой степени и в каких случаях они отвечают за просрочку или невозврат кредита? «Солидарная (равная с заемщиком) ответственность поручителя наступает во всех случаях неисполнения обязательств по кредитному договору, в том числе частичного неисполнения. Объем ответственности поручителя в договоре поручительства, кроме указания на солидарную ответственность перед кредитором, может содержать условие, при котором «поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом (в том числе денежными средствами) в объеме, сложившемся на момент требования», — отвечает Александр Васильев, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение».

То есть фактически поручитель является таким же заемщиком, только не получившим денег от банка. «Поручитель наравне с заемщиком полностью отвечает за соблюдение условий кредитного договора и несет равную с заемщиком ответственность за его неисполнение, если иное не оговорено в договоре. Требование банка к поручителю об исполнении договора обычно наступает в том случае, если банк не может взыскать задолженность с самого заемщика», — продолжает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка.

Но это если наследовать нечего, а если есть что? Поручитель все равно должен отдать чужие долги, но банк при этом в соответствии с Гражданским кодексом может обратить взыскание на находившееся в собственности умершего заемщика имущество, которое переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом, добавляет начальник управления разработки потребительских кредитов Газэнергопромбанка Герман Белоус.

Практика показывает, что поручители смутно представляют себе, чем могут грозить взятые на себя обязательства. «Некоторые поручители, выступая таковыми при банковском кредите, считают, что они просто подтверждают то, что заемщик — человек честный и порядочный и будет исправно платить, не предполагая, что берут на себя ответственность за кредит», — отмечает ведущий специалист отдела кредитования частных лиц Росавтобанка Екатерина Землякова.

Некоторые потенциальные поручители, подписывая договор, не осознают всю ответственность, которую будут нести. «Одним из заблуждений является мнение, что в случае невыполнения должником обязательств перед кредитором — в первую очередь взыскание будет обращено на заложенное имущество. Однако банк самостоятельно определяет, обратиться ему со своими требованиями к поручителю или к залогодателю, либо ко всем сразу, — сообщает Ирина Головлева. — Однако если договором предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, это означает, что, прежде чем предъявить свои требования к поручителю, кредитор должен адресовать их основному должнику».

Еще одним типичным заблуждением является то, что банк вправе настаивать на выплате кредита всеми поручителями вместе. В соответствии с законодательством кредитор имеет право настаивать на выплате ссуды как всеми поручителями вместе, так и любым из них.

Многие полагают, что в любой момент могут отказаться от поручительства. Однако отказ от поручительства не является основанием для его прекращения (ст. 367 ГК). Помимо основных заблуждений поручителей, которые «не глядя» подписывают договор: «я ничем не рискую» и «поручитель не рискует своими финансами», довольно распространено «поручительство не испортит мою кредитную историю». Это не так. «Если заемщик не исполнил условий кредитного договора, банк требует его исполнения у поручителя. Когда поручитель уклоняется от исполнения обязательств, банк подает исковое заявление о возврате долгов и на заемщика, и на поручителя, и у последнего также возникает отрицательная кредитная история», — подчеркивает Анна Панкратова.

Одна из главных ошибок поручителей — бывшие муж или жена по долгам экс-супруга не в ответе. Это не так, в соответствии со статьей 45 Семейного кодекса по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов. В случае если жена заключает с банком договор поручительства, после развода данный договор имеет юридическую силу и обеспечивает исполнение обязательств заемщика.

Безусловно, поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (п. 1 ст. 365 ГК). Но поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, а последний в соответствии со ст. 24 Гражданского кодекса отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Говоря иначе, к тому моменту, когда можно будет потребовать возмещения затрат от заемщика, судебные приставы уже вынесут последнее имущество из квартиры поручителя.

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt