Как избавиться от долгов по кредитам законно

Не нужно ошибочно полагать, что оформить кредит после банкротства получится под большие проценты или что сотрудничать с таким заемщиком согласятся только мошенники. Объясняется все просто: источник доходов даже самого известного банка – займы. С учетом экономических кризисов практически каждый заемщик имеет неидеальную кредитную историю, поэтому выбор клиентов у банка ограничен.

Кредит после банкротства: можно ли получить и как это сделать

Банкротство

Вопреки расхожему мнению, кредит после банкротства оформить вполне реально. Ведь успешное завершение данной процедуры предполагает, что заемщик чист от всех долговых обязательств. Другое дело, что не все банки одинаково лояльно относятся к таким клиентам.

Есть определенные условия и действия, повышающие шанс на получение кредита после банкротства. И для этого не обязательно обращаться в МФО.

Можно ли получить кредит после банкротства

Человек, инициировавший процедуру банкротства, не может открыть на себя счет в банке, а также получить заемные средства, это указано в п. 7 ст. 213.25 ФЗ № 127. Однако если заемщик, признанный банкротом, полностью вернул задолженность (банк списал ее), по закону он имеет право открыть счет, получить кредит в банке либо в МФО. Не стоит утаивать от кредитора, что вас признавали банкротом. За этот факт к ответственности вас никто не привлечет.

Решать, выдать кредит после банкротства или нет, будет банк. Кредитор может отказаться от сотрудничества с вами по причине плохой кредитной истории. Но на практике банки редко отказывают в выдаче заемных средств.

Взять кредит после банкротства реально, ведь такой заемщик не входит в число тех, кому банк обязательно откажет. Так, кредитор не захочет связываться с клиентом, который не выплатил ранее оформленную ссуду. А вот если человек признан банкротом, значит, он уже освободился от долгов. Репутация заемщика не пострадала, поэтому банк вполне может выдать кредит после банкротства.

Не нужно ошибочно полагать, что оформить кредит после банкротства получится под большие проценты или что сотрудничать с таким заемщиком согласятся только мошенники. Объясняется все просто: источник доходов даже самого известного банка – займы. С учетом экономических кризисов практически каждый заемщик имеет неидеальную кредитную историю, поэтому выбор клиентов у банка ограничен.

Почему еще кредитор может согласиться на выдачу кредита после банкротства? Причина в том, что финансовая политика для такой категории заемщиков попросту не была разработана. Только с 2015 года человек, оформивший заем, получил право объявить себя банкротом. Причем длительность данной процедуры достаточно большая 12–15 месяцев.

Когда можно получить кредит после банкротства

Спустя 3 года заканчивается срок исковой давности по гражданским делам. Это значит, что, если через 3 года будет обнаружен невыплаченный заем, по закону банк не сможет потребовать вернуть задолженность и повлиять на платежеспособность бывшего банкрота.

На протяжении 5 лет человек, который захочет взять кредит после банкротства, должен проинформировать об этом банк. Однако по истечении данного срока заемщик вполне может умолчать о том факте, что он обанкротился. Более того, спустя 5 лет человек имеет право организовывать НПФ, микрофинансовую фирму, паевой фонд, выдавая активы данных организаций в качестве залога.

По прошествии 15 лет заканчивается срок хранения данных о просрочках платежей в БКИ. Поэтому заемщик может без проблем оформить кредит после банкротства.

Как получить кредит после банкротства физического лица

Какие негативные последствия будут ожидать заемщика-банкрота? По закону ему запрещено:

• 3 года занимать должность руководителя;
• в течение 5 лет признавать финансовую несостоятельность;
• оформлять заем, не предупредив банк о статусе банкрота.

Планируете получить кредит после банкротства физического лица, преднамеренно умалчивая об этом факте? Специалисты не рекомендуют поступать таким образом.

• в ЕФРСБ (Федеральный ресурс);
• в средства массовой информации;
• в бухгалтерию по месту работы. Это необходимо для того, чтобы денежные средства поступали на специальный счет, если сотрудник получит статус банкрота.

Как поступить в таком случае? Оформить заем следует спустя как минимум 12 месяцев. Не нужно, получив статус банкрота, сразу идти к кредитору за новой ссудой. Сотрудничать с таким клиентом никто не станет. Не получится также оформить и ипотеку, если вы были признаны банкротом. Должен пройти пятилетний срок, в течение этого времени кредитная история заемщика улучшится.

• в первое время с вами будут сотрудничать только микрофинансовые организации;
• займы вам будут выдавать под высокий процент;
• кредитор согласится предоставить заемные средства на небольшой срок;
• вам не выдадут заем на привлекательных условиях.

В каких случаях можно рассчитывать на положительное решение банка:

• вы официально трудоустроены;
• ваш доход постоянный;
• ваш доход позволяет выплачивать кредит, при этом уровень жизни не снизится;
• у вас есть банковский счет, зарплатная карта, куда регулярно поступают денежные средства;
• на иждивении у вас нет несовершеннолетних или инвалидов, то есть ваши доходы позволяют выплачивать проценты по займу и содержать семью.

Собираетесь после банкротства купить квартиру по ипотеке?

• Спустя 12 месяцев, как вы стали банкротом, оформите заем на небольшую сумму.
• Вносите плату по процентам, кредит должен быть выплачен вовремя. Лучше всего сделать это через 5-6 месяцев, а не в течение первых двух месяцев.
• Далее оформите заем на большую сумму. Точно так же погасите кредит. Ваша кредитная история станет лучше. И даже после того, как вы были объявлены банкротом, банки будут считать вас добропорядочным кредитополучателем.
• Спустя 2-3 года после получения статуса банкрота заемщик имеет право оформить ипотечный кредит. За это время необходимо улучшить кредитную историю, быть трудоустроенным и получать заработную плату. В противном случае в ипотечном кредитовании банк откажет.

Хотите получить кредит после банкротства? Тогда принцип действий должен быть такой: берите ссуды на небольшие суммы, каждый месяц делайте выплаты. Так вы сможете улучшить КИ, а затем получить ипотеку или заем на крупную сумму.

Какие банки дают кредит после банкротства

Можно ли после процедуры банкротства взять кредит? Сделать это, определенно, получится, причем лучше, чтобы прошло 12–18 месяцев после получения статуса банкрота. В противном случае, если вы сразу же после судебного заседания отправитесь в банк, вероятнее всего, кредитор вам откажет.

Однако в этих случаях можно столкнуться со следующими сложностями: процентная ставка будет большая, размер займа маленький, срок выдачи денежных средств короткий.

В каких банковских организациях предоставляют заем банкроту:

• «Абсолют Банк». Размер заемных средств будет небольшой. Посетить банк можно спустя 2-3 года после получения статуса банкрота.
• «Почта Банк». Каждую заявку кредитор рассматривает индивидуально, однако получить заем в данном банке вполне реально.
• ВТБ. Кредитор рассматривает заявки от заемщиков-банкротов, однако одобрение клиенты получают достаточно редко.
• Альфа-Банк. Банк готов предоставить дебетовую карточку, открыть счет, однако получить в Альфа-Банке кредитку или заем, скорее всего, не получится.
• «Совкомбанк». Достаточно лояльно относится к заемщикам-банкротам, есть программа восстановления КИ.

• Купите имущество. Например, русскую машину, которая была выпущена не более 5 лет назад. Вы потратите на покупку небольшую сумму, однако автомобиль можно будет отдать под залог.
• Заведите дебетовую карточку, на которую будет переводиться зарплата. Заемщику, который является корпоративным клиентом, кредитор с большей вероятностью предоставит ссуду.
• Откройте депозитный либо сберегательный счет в банковской организации, где планируете получить кредит после банкротства.

Однако до того, как вы отправитесь к кредитору, спросите себя: сможете ли вы вернуть долг? Ведь получить статус банкрота еще раз возможно будет через 5 лет.

Как повысить шансы на получение кредита после банкротства

Как быть, если вам присвоили статус банкрота, но возникла необходимость получить заем? Чтобы заявку одобрили, надо:

Быть бывшим банкротом выгоднее, чем иметь актуальный долг перед банком. Ведь банкрот не обременен неисполненными обязательствами. Значит, его платежеспособность выше, и кредитор вполне может согласиться предоставить заем, главное улучшить КИ.

• взять кредит на небольшую сумму (номинальный), при этом заемщику деньги не будут выданы. Данная процедура называется «кредитный доктор»;
• затем необходимо гасить проценты по полученному займу в указанный срок, регулярно совершая выплаты;
• после этого кредитор внесет данные в БКИ;
• таким образом КИ заемщика станет лучше.

Поскольку кредитор не передает денежные средства заемщику, риски банка минимальны. При этом человек платит банку проценты (обычно в сумме оформленного займа, размер которого 10 000 – 20 000 руб.), чтобы добросовестное погашение ссуды попало в кредитную историю. В итоге формируется хорошая КИ. Главное вовремя совершать платежи по номинальному займу. Затем можно рассчитывать на то, что кредитор предоставит вам реальный небольшой кредит. Когда вы погасите и этот заем, можно будет оформить кредит стандартного размера, который принят в выбранном банке.

Если у вас есть имущество – машина либо дом, ваши шансы на получение кредита после банкротства увеличатся, ведь его можно оформить под залог. Кроме имущества, подойдет также депозитный срочный вклад, сделанный в том банке, где вы хотите получить заем.

Каждый кредитор составляет индивидуальный рейтинг заемщиков, если он высокий, то кредит вам одобрят, а условия сотрудничества с банком будут максимально выгодными. Каким образом кредитор составляет такой рейтинг?

• вы женаты (замужем);
• вы окончили вуз;
• проживаете по последнему месту регистрации как минимум 5 лет;
• были в армии;
• работаете (официально) в компании больше года.

Прежде чем отправиться к кредитору, изучите всю информацию о нем. Крупные банковские организации вряд ли будут сотрудничать с заемщиками, у которых плохая КИ. Небольшие банки, которые недавно открылись, готовы пойти на риск. Если дефолтность банка большая, скорее всего, вам откажут в оформлении займа.

Кроме того, важно знать, когда отправляться в банк, чтобы получить кредит после банкротства. В конце месяца шанс получить одобрение будет больше. Ведь банковские работники должны выполнить месячный план по выдаче займов.

Как избавиться от долгов по кредитам законно

Увяз в долгах и не можешь платить по счетам – объяви себя банкротом. Такой схемой воспользовались почти 60 тыс. россиян – после принятия закона о банкротстве физических лиц. В Воронежской области число людей, объявивших себя несостоятельными, растёт с каждым годом. Причём – большинство из них по итогам процедуры действительно освобождаются от непосильной финансовой кабалы.

Основания для старта процедуры банкротства – кредит более полумиллиона рублей, плюс – три месяца просрочки платежей. Должник подает заявление о банкротстве, также иск могут направить кредиторы или Федеральная налоговая служба. Далее суд изучит доходы и имущество – на это может уйти от 15 дней до трёх месяцев с момента первого судебного заседания. Как только заявление одобрят – все вопросы будет решать финансовый управляющий.

– Всё имущество должника включается в конкурсную массу. Во-первых, это касается жилья. Если жильё не в залоге, в конкурсную массу не включается, гражданину остаётся данное имущество. Если квартира находится в залоге

– гражданин лишиться данного имущества. Денежные средства, заработная плата включается в конкурсную массу, ну за исключением установленного прожиточного минимума, – рассказала начальник отдела обеспечения процедур банкротства УФНС России по Воронежской области Елена Сачкова.

Сейчас, судя по данным Центробанка, воронежцы в своей платёжеспособности уверены, и кредиты берут смело – за 2018 год объём выданных ссуд составил 185 млрд рублей. Из них розничные кредиты – более 100 млрд, плюс – займы по ипотеке более 80 млрд рублей.

– В 2018 году наблюдался существенный рост кредитной активности населения в Воронежской области, в результате задолженность по банковским кредитам выросла более чем на 24%. При этом доля просроченной задолженности в течение всего года сокращалась, в целом она составила 5,1%, – пояснил и.о. управляющего Отделения Воронеж ГУ Банка России по ЦФО Роман Костянский.

Тем не менее, по данным областного управления налоговой службы, с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц, то есть с 2015 года, эта процедура становится всё более «популярной». Сейчас в регионе – 552 должника, объявивших себя банкротами. Причём в 2017 году их было почти на 200 человек меньше.

Однако есть виды задолженностей, которые не спишут ни в коем случае. В частности, это долги по алиментам, по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, по компенсации морального ущерба. Также – по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе банкротства, например, по оплате коммунальных услуг. Не получится освободиться от долгов по заработной плате наемным работникам, если таковые есть у должника.

К тому же, есть и правовые последствия, например, три года после банкротства должник не сможет участвовать управлять юридическим лицом и занимать руководящие должности. Также до завершения процедуры суд может запретить выезд из России. Ну и, конечно, это может отразиться на кредитной истории.

– Гражданин не может себя признать банкротом в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства. Но есть право у кредиторов и налоговых органов признать должника банкротом. Соответственно, если будет вторая процедура, то гражданин уже не будет освобождён от долга. Соответственно, не может брать на себя обязательства в банке в течение 5 лет без указания, что он находился в процедуре банкротства, банк вряд ли выдаст кредит неплатёжеспособному лицу, – сообщила начальник отдела обеспечения процедур банкротства УФНС России по Воронежской области Елена Сачкова.

Главный минус банкротства в том, что процедура – весьма дорогое удовольствие. Так, в списке трат: госпошлина при подаче заявления в суд – 300 рублей. Обязательное объявление о банкротстве – 10 тыс. рублей. Оплата публикаций на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве – 400 рублей за каждую, а их будет немало. Вознаграждение финансовому управляющему – 25 тыс. рублей. Итого сумма минимальных затрат – 40 тыс. рублей.

Есть три сценария банкротства. Самый экономичный – мировое соглашение. В этом случае кредитор может списать большую часть долга или согласиться на отсрочку, а дело о банкротстве прекращается.

Второй вариант – реструктуризация, должнику «растянут» срок кредита и уменьшат размер ежемесячного платежа. Вот только возможно это только при наличии подтвержденного дохода не менее 25 тыс. рублей.

И наконец, третий сценарий – реализация имущества. Финансовый управляющий оценит имущество и определит сроки его продажи. Процедура занимает до шести месяцев. После этого в большинстве случаев долги списывают, но есть и исключения.

– Люди, которые совершили мошенничество в рамках данной процедуры о банкротстве, то есть каким-то незаконным способом получили кредит. Люди, которые в заявке на получение кредита указали недостоверные сведения, недостоверный доход. Также люди, которые скрыли или умышленно уничтожили своё имущество до процедуры банкротства, – пояснил арбитражный управляющий Виталий Чабанов.

Сейчас, рассказывают эксперты, находчивых должников всё больше – некоторые не только хотят избежать ответственности, но даже и обогатиться за счёт процедуры банкротства. Вот только чревато это административной или даже уголовной ответственностью.

– Многие считают, что они взяли кредит, имея имущество. Избавились от него, или переоформили на супруга, как это часто бывает. Бывает, скрывают от управляющего, недоговаривают что – то. А когда уже берёшься за процедуру, тебя назначают, ты выясняешь, что там были какие-то сделки. Так вот, эти все сделки в процедуре банкротства могут быть оспорены. Поэтому я бы не рекомендовал умышленно таким способом пробовать заработать как гражданам, так и управляющим, – арбитражный управляющий Виталий Чабанов.

Всего же в стране за время действия закона, то есть за почти 4 года списать свои долги захотели около 60 тысяч должников. При этом, по подсчётам аналитиков, потенциальных банкротов, то есть, людей, имеющих долг больше 500 тыс. рублей, и просрочивших платежи за 3 месяца – в России в 11 раз больше.

На первый взгляд, институт банкротства физических лиц имеет очевидные плюсы, как для заемщи­ков, так и для кредиторов. Несостоятельным должникам он помогает выйти из тупиковой жизненной ситуации, ос­вободив от растущего долга. А кредиторам нововведения дают законный ме­ханизм решения финансовых конфликтов с заемщика­ми.

Тем не менее, многие называют закон несовершенным. Во многом – из-за дороговизны процедуры. К тому же, сейчас отсутствуют чёткие требования к отчетам финансового управля­ющего и к его анализу. Возникают проблемы и с выявлением предна­меренного и фиктивного банкротства. Однако над поправками в законе уже работают, а для граждан с наиболее сложной финансовой ситуацией обещают даже упростить процесс.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк.

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1. Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2. Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3. Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.