Как уменьшить неустойку по задолженности

Как запретить кредитору продавать долг коллекторам

При заключении кредитного договора банки и МФО обязаны согласовывать с заёмщиком возможность передачи долга третьим лицам. При этом клиент имеет право запретить продавать долг коллекторам. Как это сделать, расскажем в материале.

Поделиться

Заёмщику должны дать право выбора

В августе 2020 года Центробанк выпустил информационное письмо для кредиторов, в котором напомнил о возможности установления заёмщиками запрета уступки третьим лицам прав по договору потребительского кредита. Это связано с тем, что в России участились нарушения со стороны банков и МФО. Кредитные организации преступают закон, не давая заёмщикам право выбора и навязывая определённые условия договора.

Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, условие о возможности запретить кредитору уступку прав по кредитному договору относится к числу индивидуальных условий договора. Они согласовываются с каждым заёмщиком лично. Это значит, что клиенту должно быть предоставлено право выбора между согласием на уступку прав и запретом. Обратите внимание: выбор второго варианта не должен препятствовать заключению кредитного договора. То же самое сказано в определении Верховного суда РФ от 14.05.2019 № 67-КГ 19-2.

Заёмщик имеет право подумать в течение срока, установленного частью 7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Принять решение можно в течение 5 рабочих дней. При этом кредитор имеет право продлить этот срок.

Таким образом, передать долг коллекторам кредитор может, только если такая возможность предусмотрена договором.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 прямо сказано о последствиях применения такой уступки. Если договором установлен запрет на продажу долга третьим лицам, но банк или МФО нарушили его, передача требования по договору может быть признана недействительной по иску должника.

Если заёмщик невнимательно прочитал договор или добровольно дал согласие на переуступку, нужно иметь в виду, что кредитор вправе продать долг лицам, у которых нет лицензии на банковскую деятельность (определение Верховного суда РФ от 14.05.2019 № 67-КГ 19-2, информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120).

Где искать условие договора о запрете продавать долг коллекторам

Это условие содержится в 13-й строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита. Форму можно найти в указании Банка России от 23.04.2014 № 3240-У. Строка носит название «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору».

Обратите внимание: в стандартном кредитном договоре банка, который дают заёмщику на подпись, может быть по умолчанию указано разрешение на продажу долга коллекторам. В этом случае обязательно сообщите об этом сотруднику банка и попросите изменить условие договора. На то, чтобы поставить подпись под документом, у заёмщика есть законные 5 рабочих дней. На этот срок можно забрать договор домой и при необходимости показать юристу.

Куда жаловаться в случае отказа

Часто работники банков и МФО ссылаются на то, что форма договора – типовая и менять её якобы нельзя. Это нарушение. Если кредитор не даёт возможности выбрать, отказывается вписывать в договор запрет на продажу долга коллекторам или не выдаёт кредит из-за этого, подавайте жалобу в Банк России. Также можно обратиться к регулятору, если долг продали, невзирая на запрет.

Предварительно рекомендуем обратиться с претензией к кредитору, сослаться на закон и потребовать восстановить свои права.

Есть несколько способов подать жалобу. Первый – оставить обращение в интернет-приёмной Банка России. Выберите раздел «Банковские продукты / услуги». Откройте вкладку «Потребительское кредитование». Далее выберите из списка возникшую проблему. Если её нет в списке, нажмите «Прочее». Укажите, в каком банке взяли кредит. Опишите проблему и пропишите требования – например, обязать банк изменить условия договора. Укажите номер кредитного договора и дату заключения. Если раньше обращались с претензией в банк, внесите в форму реквизиты и дату обращения. Загрузите скан-копии документов, которые помогут специалистам Банка России понять суть проблемы. Далее оставьте свои контакты и ждите ответа. Банк рассмотрит обращение в течение 30 дней и даст ответ.

Если нужна справочная информация, можете позвонить в контактный центр. Учтите, что этот способ не подойдёт, если вопрос требует раскрытия личной информации заёмщика. Звонок по номеру бесплатный по России: 8 800 300-30-00 или 300 с мобильного. Контактный центр работает круглосуточно.

Ещё один способ связаться с регулятором – написать обращение в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн».

Как уменьшить неустойку по задолженности?

Четыре года назад я оформила товарный кредит в банке, заплатила один раз, больше ничего не выплачивала. Сейчас хочу выплатить долг, но банк продал его коллекторам, и сумма увеличилась в два раза. В договоре не упоминается о возможности передачи долга третьим лицам. Правомерны ли действия банка? Как мне уменьшить сумму долга?

Исходя из фактов, изложенных в вопросе, вы заключили кредитный договор с банком с целью приобретения товара, поскольку договор товарного кредита, который является отдельной правовой конструкцией, к вам неприменим.

Из вопроса не ясно, заключался ли кредитный договор в предпринимательских целях, являетесь ли вы индивидуальным предпринимателем.

Действующее законодательство не содержит запрета на уступку банком требований по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, который не является кредитной организацией и не имеет лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.

Однако уступка банком требований по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, при отсутствии в кредитном договоре условия о возможности совершения такой уступки и при отсутствии согласия заемщика не соответствовала бы требованиям закона, если бы кредитный договор был заключен с потребителем.

Согласно п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, для определения правомерности уступки права требования необходимо изучить условия кредитного договора, цель его заключения, ваш правовой статус.

Кроме этого, для ответа на вопрос об уменьшении суммы долга также необходимо изучить условия кредитного договора, сведения о совершенной уступке.

Успешное разрешение сложившейся ситуации, в том числе в случае возникновения судебного спора о взыскании долга, зависит от выяснения ряда обстоятельств (действительность уступки, соблюдение сроков исковой давности, наличие оснований для снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ и др.).

Таким образом, до совершения каких-либо действий, в том числе осуществления платежей, специалисту следует проанализировать имеющиеся документы, и только после этого выработать линию поведения в отношениях с банком (коллекторским агентством).

Передачу коллекторам кредитных долгов россиян предлагается запретить

С соответствующей законодательной инициативой в Госдуму обратилась группа депутатов во главе с Сергеем Мироновым. Законопроектом № 949558-7 1 предлагается внести поправки в Гражданский кодекс, в частности, в ст. 383 ГК РФ прописать запрет перехода к третьим лицам права (требования) по договорам потребительского кредита, микрозайма, об ипотеке в случае, если должником является физлицо, заключившее такие договоры в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, за исключением перехода права (требования) от одной кредитной организации к другой кредитной организации с согласия должника, выраженного в письменной форме. В ст. 388 ГК РФ об уступке права требования планируется внести аналогичное положение.

Корреспондирующие изменения предполагаются также в Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе в части особенностей заключения кредиторами агентских договоров, согласно которым при возврате задолженности по потребительским и ипотечным кредитам агентами могут быть только кредитные организации, а также в Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (законопроект № 949585-7 2 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в связи с принятием Федерального закона «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации в части регулирования правоотношений, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитным договорам»).

Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться

Внесение указанных инициатив обусловлено тем, что зачастую третьи лица, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности граждан-должников, действуют незаконно. По мнению авторов законопроекта, в условиях экономического кризиса, повышения уровня безработицы, снижения доходов населения данная проблема становится особенно острой, а принятие законопроектов будет способствовать обеспечению защиты прав граждан-должников и вытеснению с рынка недобросовестных коллекторов.

Верховный суд разрешил банкам продавать долги коллекторам

Если долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. Это следует из определения Верховного суда № 89-КГ15-5, опубликованного на его сайте.

Однако теперь Верховный суд отменил эти решения нижестоящих судов, смягчив свою прошлую позицию. Он сослался на статью 308 Гражданского кодекса и закон об исполнительном производстве, которые не содержат запрета на переуступку долга.

— Как указывается в определении, после того как кредитору был выдан исполнительный лист, отношения с гражданином-заемщиком регулируются уже не законом о защите прав потребителей, а законодательством об исполнительном производстве. А последнее не содержит каких-либо запретов или препятствий в отношении уступки прав от банка коллекторам, — комментирует партнер юридической компании Sirota & Partners Екатерина Ковалева.

Постановление № 17 было принято Верховным судом в 2002 году. На запрете продажи долгов третьим лицам активно настаивал Роспотребнадзор, который уже много лет с переменным успехом ведет борьбу с коллекторами. И после принятия этого документа многие банки заморозили продажу своих портфелей. Принятый год назад закон «О потребительском кредите (займе)» разрешил переуступку новых долгов — но в нем речь шла только о потребительских кредитах. Соответственно, на долги, сделанные до вступления в силу закона, а также ипотечные или, например, долги по ЖКХ это положение не распространялось.

Коллекторы восприняли новость ожидаемо позитивно.

— Это решение снимает разночтения и дает недвусмысленное подтверждение правовых оснований профессиональной деятельности по взысканию задолженности при сделках по переуступке прав требований, — отмечает первый вице-президент Национальной ассоциации коллекторских агентств, президент Финансового агентства по сбору платежей Александр Морозов. — По сути, сложившаяся судебная практика активно поддерживает достаточный правовой статус новых кредиторов — когда речь идет о правах требования по кредиту со стороны таких новых кредиторов, суды чаще всего становятся на их сторону. На мой взгляд, это важный сигнал того, что все ветви власти ратуют за установление справедливого баланса интересов кредитора, взыскателя и заемщика.

Но теперь заемщику нужно быть еще более внимательным при заключении кредитного договора, отмечают юристы.

— Верховный суд особо подчеркнул, что кредитные долги могут быть переданы третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций, — отмечает cтарший юрист юридического бюро А2 Мария Понаморева. — Заемщикам в случае передачи долга третьему лицу особо следует учитывать такие обстоятельства, как порядок надлежащего уведомления заемщика. Пусть даже «продажа» долга состоялась без участия и согласия заемщика, последний должен быть уведомлен как минимум заказным письмом с уведомлением о вручении. До сведения заемщика должна быть также доведена информация о размере переданного долга (основная сумма долга и проценты, штрафы по нему).