Возможно, банки будут рассчитывать долговую нагрузку для каждого заемщика перед выдачей кредита

Показатель долговой нагрузки заемщика физического лица рассчитывается как

КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Выдача банковских гарантий исключена из перечня банковских операций

Теперь выдача банковских гарантий отнесена к сделкам, которые кредитные организации могут совершать помимо банковских операций.

Кроме того, в Федеральный закон от 26.03.1998 N 41-ФЗ внесены юридико-технические правки, связанные с порядком выдачи кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций с драгоценными металлами.

Внесение изменений в уставы кредитных организаций и замена выданных им лицензий на осуществление банковских операций, в которых указана банковская операция по выдаче банковских гарантий, не требуются.

С 1 октября 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица при предоставлении кредита (займа)

Кредитная организация рассчитывает указанный показатель по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении кредита в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, не позднее даты принятия такого решения, в установленном порядке.

— информировать заемщика о том, что организация обязана рассчитывать в отношении него показатель долговой нагрузки при принятии решения о предоставлении ему кредита в сумме 10 тыс. рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте;

— запрашивать у лица необходимые для определения величины его среднемесячного дохода документы;

— предупреждать лицо о том, что при непредставлении документов о доходах могут использоваться данные Росстата о среднедушевом доходе в регионе.

Кроме того, с 1 октября применяются некоторые другие положения Указания Банка России от 31.08.2018 N 4892-У.

Банком России также утверждены надбавки к коэффициентам риска для необеспеченных потребительских кредитов, по которым рассчитывается показатель долговой нагрузки и по которым такой показатель не рассчитывается.

(Указание Банка России от 31.08.2018 N 4892-У; Информационное письмо Банка России от 11.06.2019 N ИН-05-35/48; Информационное письмо Банка России от 02.10.2019 N ИН-05-35/76; Информационное сообщение Банка России от 26.07.2019; Информация Банка России от 25.06.2019)

Скорректирован перечень активов, к которым применяются надбавки к коэффициентам риска, в целях расчета нормативов достаточности капитала

Корреспондирующие поправки также внесены в Указание Банка России от 12.02.2019 N 5072-У, устанавливающее особенности применения надбавок к коэффициентам риска по отдельным видам активов кредитными организациями, принявшими на себя обязанность по применению банковских методик управления рисками и моделей количественной оценки рисков в целях расчета обязательных нормативов.

Кроме того, с 1 октября 2019 года кредитная организация вправе не рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита, предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

(Указания Банка России от 30.07.2019 N 5218-У и N 5219-У; Письмо Банка России от 11.02.2020 N 35-2-3-1/30)

С 1 октября 2019 года системно значимые кредитные организации обязаны использовать сервис быстрых платежей для осуществления перевода денежных средств по распоряжениям клиентов

Обязанность распространяется на системно значимые кредитные организации, являющиеся участниками внешней платежной системы, предоставляющей операционные услуги, услуги платежного клиринга при переводе денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей.

Возможно, банки будут рассчитывать долговую нагрузку для каждого заемщика перед выдачей кредита

Депутат Госдумы Игорь Дивинский и сенатор РФ Николай Журавлев предлагают ввести новую обязанность банков и микрофинансовых организаций (далее — МФО). Если соответствующий законопроект 1 будет одобрен, каждая кредитная организация перед выдачей кредита должна будет определить долговую нагрузку для конкретного гражданина.

Причем в расчет берется не только выдаваемый заем, но и все кредиты, которые уже есть у заявителя в других банках.

Долговая нагрузка рассчитывается следующим образом. Сначала определяется, какую сумму заемщик обязан ежемесячно выплачивать по всем своим кредитам, включая проценты (учитывается и тот кредит, на который претендует заявитель). Затем это значение делится на сумму всех доходов, которые получает гражданин за месяц.

Как часто можно запрашивать отчет по своей кредитной истории? Узнайте ответ из материала «Кредитная история заемщика» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

К примеру, возьмем заемщика, который отдает банкам в счет погашения кредита 20 тыс. руб. каждый месяц и хочет взять еще один кредит с ежемесячной суммой платежа 10 тыс. руб. Допустим, зарплата является единственным источником его дохода и составляет 80 тыс. руб.
Тогда расчет долговой нагрузки будет выглядеть следующим образом: (20 000 + 10 000) : 80 000 * 100% = 37.5%. Иными словами, более трети заработка будет уходить на погашение долга.

Если долговая нагрузка окажется выше 50%, банк или МФО будут обязаны письменно уведомить потенциального заемщика о том, что тот может не справиться с кредитными обязательствами и будет вынужден платить штраф.

Законопроект предусматривает, что долговая нагрузка рассчитывается, если сумма кредита составляет от 10 тыс. руб., либо если увеличивается лимит кредитования и его размер в итоге также равен 10 тыс. руб. или больше.

Добавим, что банки и МФО обязаны рассчитывать долговую нагрузку заявителя уже сегодня. В 2019 году Банк России рекомендовал кредитным организациям уведомлять граждан о том, какой получился показатель долговой нагрузки (письмо Банка России от 2 октября 2019 г. № ИН-05-35/76).

1 С текстом законопроекта № 1145324-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.

Концепция расчета показателя долевой нагрузки (утв. Банком России) (вместе с «Порядком расчета величины среднемесячного платежа по кредитам и займам»)

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) рассчитывается кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за 6 месяцев по следующей формуле:

Обязательство расчета показателя долговой нагрузки предлагается распространить на кредитные и микрофинансовые организации (далее — кредитор, финансовая организация) по всем типам кредитов (займов): необеспеченные потребительские кредиты (займы), жилищные (в том числе ипотечные жилищные) кредиты и автокредиты.

Кредитор вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 000 рублей.

2. Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)

Для расчета числителя показателя долговой нагрузки, который определяется как среднемесячный платеж заемщика по всем кредитам (займам), используются данные бюро кредитных историй (БКИ). После вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитору будет достаточно обратиться в любое БКИ, чтобы получить сведения о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам. Расчет среднемесячного платежа будет осуществляться БКИ на основании методики Банка России (Приложение 3).

По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России (Приложение 3).

До вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России (Приложение 3) и информации, полученной от бюро кредитных историй. Количество и перечень бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам), должны быть отражены во внутренних документах финансовой организации.

3. Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячного дохода заемщика производится финансовой организацией по процедуре, в порядке и на основании информации, предусмотренной ею во внутренних документах, отвечающих требованиям Банка России. В том числе во внутренних документах должно быть отражено:

— описание правил (методов, процедур), используемых при оценке доходов заемщиков, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки доходов заемщика, полномочия работников финансовой организации, участвующих в проведении указанной оценки, а также порядок принятия решения об оценке доходов заемщика;

— критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о доходах заемщика.

При определении минимального перечня необходимых подтверждающих документов для оценки доходов заемщика финансовая организация должна руководствоваться перечнями информации для оценки финансового положения заемщиков, установленными нормативными актами Банка России по вопросам кредитной политики финансовых организаций и (или) методов ее реализации, а также источниками информации, приведенными в Приложении 4. По мере развития инфраструктуры, позволяющей финансовым организациям получать сведения из ПФР и ФНС, данные источники информации предполагается указать в качестве обязательных для определения величины дохода заемщика.

Информация, полученная от заемщика о величине его дохода при обращении за кредитом (займом), не должна являться единственным источником информации в целях расчета показателя долговой нагрузки.

При величине кредита (займа) не более 100 тысяч рублей допускается использование финансовой организацией для целей расчета показателя долговой нагрузки двух следующих источников информации: информация о величине дохода, заявленная заемщиком при обращении за кредитом (займом), сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа). При использовании таких двух источников информации в качестве информации для определения среднемесячного дохода заемщика финансовой организацией принимается информация с меньшей из двух величин.

4. Особенности расчета показателя долговой нагрузки для созаемщиков и при рефинансировании кредита (займа)

До момента вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» вводятся единые требования к процедуре расчета финансовыми организациями среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам). Устанавливается требование к финансовой организации об отражении во внутренних документах перечня бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам).

Если условиями кредитного договора (договора займа) предусмотрено, что физические лица являются созаемщиками по кредиту (займу), то показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение совокупного среднемесячного платежа по всем непогашенным кредитам и займам физических лиц-созаемщиков к их совокупному среднемесячному доходу.

Для расчета платежа заемщика, обратившегося за кредитом (займом) в банк или МФО, обязательства по ранее привлеченным кредитам (займам), по которым физическое лицо является созаемщиком, включаются в расчет ПДН в сумме, пропорциональной количеству созаемщиков по кредиту (займу).

В расчете ПДН учитывается платеж по кредиту (займу) на цели рефинансирования. В случае полного рефинансирования (погашение срочной, просроченной задолженности) платеж по рефинансируемым кредитам (займам) принимается равным нулю. Если кредит рефинансируется частично, то платеж по рефинансируемым кредитам (займам) учитывается в непогашенной части.

РАСЧЕТА ВЕЛИЧИНЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА ПО КРЕДИТАМ

1. Расчет величины среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) и ипотечному кредиту осуществляется по следующей формуле:

ПСК — полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых;

Срочная задолженность по кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, определяется кредитором как сумма потребительского кредита (займа), установленная в договоре (без учета процентных платежей).

Срочная задолженность для кредитов (займов), которые были выданы заемщику ранее, определяется кредитором «1» как сумма задолженности по договору займа (кредита), содержащаяся в БКИ, на дату последнего платежа, за вычетом просроченной задолженности (в том числе просроченных процентных платежей).

«1» А впоследствии БКИ после внесения соответствующих изменений в 218-ФЗ от 30.12.2004.

Просроченная задолженность — просроченная ссудная задолженность по кредиту (займу) на дату расчета величины среднемесячного платежа в рублях;

T — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа).

2. Расчет величины среднемесячного платежа по потребительскому кредиту с лимитом кредитования (кредитные карты, кредитные линии и прочие аналогичные продукты) осуществляется по следующей формуле:

Среднемесячный платеж = 10% x Текущий лимит +

Просроченная задолженность — просроченная ссудная задолженность по кредиту с лимитом кредитования на дату расчета величины среднемесячного платежа в рублях;

Текущий лимит — максимально возможная сумма кредита, которую физическое лицо может получить по кредиту с лимитом кредитования, установленная на дату расчета ПДН. До того момента как информация о текущем лимите станет обязательной к представлению в БКИ (соответствующие поправки вносятся в 218-ФЗ от 30.12.2014 «О кредитных историях»), допускается использование в расчете величины первоначально установленного лимита.

3. В случае если по кредиту (займу) срок до погашения не превышает одного месяца, значение T принимается равным единице.

5. В случае отсутствия в бюро кредитных историй информации о ПСК по жилищным (в т.ч. ипотечным жилищным) кредитам бюро кредитных историй (финансовая организация) «2» может использовать значение средневзвешенной ставки по кредитам в соответствующем периоде, информация о которых размещена на сайте Банка России в разделе «СтатистикаБанковский секторПоказатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования».

«2» До вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ, КОТОРЫЕ МОГУТ БЫТЬ ИСПОЛЬЗОВАНЫ

КРЕДИТОРОМ ДЛЯ РАСЧЕТА ВЕЛИЧИНЫ ДОХОДОВ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

1. Справка по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитором в электронном виде из информационной системы Федеральной налоговой службы Российской Федерации с согласия клиента.

2. Справка о заработной плате с места работы по форме банка, подтвержденная работодателем физического лица.

3. Выписка по зарплатному счету клиента, открытому в банке-кредиторе.

4. Справка, предоставленная клиентом о размере пенсии, ежемесячном содержании судьям или о размере ежемесячной надбавки судьям из отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию клиенту.

5. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная банком в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия клиента.

6. Выписка по счету клиента, открытому в банке-кредиторе, на который зачисляются доходы пенсионного характера.

7. Справка, предоставленная клиентом о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.

8. Информация о величине доходов, заявленных физическим лицом.

9. Кредитная история заемщика из бюро кредитных историй, на основе которой кредитором может быть получена оценка дохода заемщика.

10. Денежные доходы (в среднем на душу населения) в регионе предоставления кредита.

+7 (499) 703-46-71 — для жителей Москвы и Московской области
+7 (812) 309-95-68 — для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области