Страхование ипотеки: сравнение тарифов

Ипотека предполагает крупные затраты. Никто не хочет тратиться на дорогой полис, особенно если условия не сильно различаются. Узнайте, от чего зависит цена ипотечного полиса, как её уменьшить, и где дешевле застраховаться для Банка Санкт-Петербург.

Всё о страховании жизни для ипотеки

При страховании жизни для ипотеки возникает немало споров и вопросов. В статье мы разберем, что дает страхование жизни, обязательно ли оно, какие документы нужны для оформления и порядок получения страховых выплат

Любая банковская структура, осуществляющая ипотечное кредитование частных лиц, стремится защитить свои средства от непредвиденных ситуаций, минимизировать риски потери. Поэтому предлагают всем своим заемщикам, получающим финансирование на покупку жилой недвижимости, оформлять страховку на приобретаемое в кредит имущество и здоровье. Если первый вид страхования обязательный при заключении договора почти в любом банке, то от страхования жизни и здоровья при ипотеке вполне возможно отказаться.

Однако следует ли так поступать? Ведь ипотека обычно оформляется на продолжительный период, в течение которого с ответственным заемщиком могут произойти различные неприятности, связанные со здоровьем. При отсутствии страхового договора даже полная потеря трудоспособности не снимет ответственности с клиента, его обязательства перед банком останутся в силе несмотря на невозможность выплаты взносов. А если страховой полис будет приобретен, тогда финансовые обязанности лягут на плечи страховщика.

С другой стороны, если клиент готов заключить договор страхования жизни, банк охотнее выдаст кредит (даже в некоторых случаях пойдет на уступки), поскольку будет уверенность в том, что финансовые интересы будут обеспечены страховкой. Получается, что страхование жизни при ипотечном кредитовании — процедура взаимовыгодная.

Что такое страховка жизни при ипотеке

На юридическом языке страховка здоровья и жизни при ипотеке — это отстаивание имущественных интересов застрахованного лица при его смерти или потере возможности выплачивать кредит по состоянию здоровья. В самом крайнем случае (смерти заемщика) застрахованное имущество перейдет в наследство родственникам либо лицам, указанным в завещании согласно нормам действующего законодательства.

От чего защищает и что дает страховка

Страхование жизни при ипотеке обеспечит выплату финансовой компенсации в следующих ситуациях:

• Временная потеря трудоспособности. Этот пункт отдельно прописывается в страховом договоре. В этом случае предусматриваются выплаты на период нетрудоспособности клиента в полном размере страховых взносов либо частичном.
• Получение инвалидности I, II группы . В этом случае пересматриваются суммы регулярных взносов исходя из характера инвалидности, степени трудоспособности, реального размера дохода заемщика. Разницу между итоговой суммой выплат и первоначальной, прописанной в ипотечном договоре, выплачивает страховщик.
• Смерть заемщика. Вся оставшаяся сумма задолженности выплачивается страховиком в полном объеме, ипотечный долг полностью погашается, объект недвижимости переходит в собственность законных наследников.

Несмотря на предельную ясность, прозрачность страхового договора, многие клиенты, столкнувшиеся впервые с задачей оформления кредита на покупку недвижимости, отказываются от покупки полиса. Обычно это вызвано не отсутствием информации о том, от чего защищает и что дает такая страховка, а желанием сэкономить. Ведь помимо регулярных ипотечных взносов придется оплачивать еще и ежегодные страховые.

Поэтому на наиболее частое замечание таких экономных заемщиков: (зачем мне страховка жизни?) можно привести следующие доводы:

• Обязательства по выплате займа (частично или полностью) возьмет на себя страховщик.
• На недвижимость не будет претендовать ни банк, ни сторонние лица, на родственников ответственного лица не ляжет непосильное долговое бремя.
• И самое главное, вполне можно рассчитывать на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Другими словами, банк снижает сумму выплат на величину, почти равную затратам заемщика на страховку. Единственное, что требуется учитывать — ипотечные выплаты осуществляются обычно ежеквартально либо ежемесячно, а страховые взносы в большинстве случаев выплачиваются раз в год, поэтому следует заблаговременно подготовить требуемую сумму.

Как рассчитывается сумма страховки

Величина страховки может определяться исходя из полной стоимости недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо страховой договор заключается на сумму займа. Во втором случае полис покрывает 70-80 процентов от полной цены имущества, поскольку обычно ипотечными схемами предусматривается первоначальный взнос в размере 20-30 % от оценочной стоимости. Это общее положение, итоговая цена страховки определяется также множеством других факторов:

• Пол заемщика. Как показывает практика, с женщинами реже случаются страховые случаи, поэтому им полис обойдется чуть дешевле.
• Профессия. Некоторые виды профессиональной деятельности сопровождаются значительными рисками для жизни и здоровья, поэтому представителям опасных профессий, лицам, работающим во вредных условиях, придется выплачивать большие суммы страховых взносов.
• Экстремальное хобби. Если заемщик увлекается дельтапланеризмом, парашютным спортом, дайвингом, прочей деятельностью, сопряженной с повышенным риском получения тяжелых травм, это также скажется на величине взносов не в лучшую сторону для него.
• Возраст. Чем старше человек, тем слабее его иммунитет, он более подвержен воздействию внешних неблагоприятных факторов. Это означает, что для людей старшего возраста страховка будет дороже.
• Состояние здоровья. В процессе заключения договора страхования клиенту предлагается сообщить достоверную информацию об имеющихся хронических заболеваниях, указать параметры роста и веса. В случае наличия тяжелых болезней либо чрезмерном отклонении росто-весовых показателей от нормы, свидетельствующих о дистрофии либо ожирении, полис будет стоить дороже. А при выявлении неправдивых данных касательно здоровья заемщику может быть отказано в страховых выплатах.

Большинство компаний-страховщиков предлагают страховку здоровья и жизни в размере 0,5-1,5 процента от общей суммы кредита (или оценочной стоимости квартиры, другого недвижимого объекта, приобретенного в ипотеку).

Как получить страховой полис

Страхование заемщиков осуществляется двумя способами. Двусторонний договор может заключаться в любое время: до оформления ипотечного кредита и после. Во втором случае клиент может подать заявку в банк на пересмотр процентной ставки, тем самым снизив сумму регулярных выплат соответственно величине страховых взносов. Однако это обяжет заемщика продлевать срок действия полиса ежегодно вплоть до расторжения ипотечного договора и перехода объекта недвижимости в его полную собственность.

Трехсторонний договор заключается одновременно с оформлением займа. В этом случае заинтересованными сторонами являются банк, клиент и страховая компания. В этом случае заемщик также получает возможность выплачивать взносы по льготному тарифу и обязывается пролонгировать срок действия страхового договора на весь период кредитования.

При оформлении полиса страхования жизни и здоровья большинство страховщиков предлагает клиентам выбрать наиболее удобную форму внесения платежей. Стандартным договором страхования обычно предусматриваются ежегодные выплаты в размере процентной ставки на остаток суммы кредитного тела. Однако заемщик может выбрать и другие варианты, выплачивая равнозначные взносы ежеквартально или ежемесячно.

На портале Prosto Insure вы можете подобрать самую выгодную страховку жизни для ипотеки среди популярных страховых компаний. Для этого введите необходимые данные для расчета на странице калькулятора.

Документы, необходимые для страхования жизни при ипотеке

Чтобы получить полис, клиенту необходимо представить следующие документы:

• заявление по форме, установленной компанией-страховщиком;
• заполненную анкету;
• ксерокопию трудовой книжки (всех заполненных страниц);
• гражданский паспорт государственного образца;
• договор кредитования либо документ, удостоверяющий оценочную стоимость объекта недвижимости (квартиры, ее части, дома);
• по требованию страховой компании — справку из официального медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Порядок страховых выплат

При заключении трехстороннего договора все финансовые вопросы при наступлении страхового случая решаются практически без участия клиента, между страховщиком и банком. От заемщика требуется только своевременно уведомить участников соглашения, при необходимости предоставить документальное подтверждение.

Если полис был получен без участия банка, тогда клиент либо его наследники самостоятельно оформляют страховые выплаты, которые передают в банк в счет оплаты задолженности по ипотечному кредиту.

Перерасчет при частичном или полном досрочном погашении

Страховой договор обычно заключается на весь срок ипотечного кредитования, предусматривает фиксированные суммы выплат, величина которых может снижаться ежегодно. Если заемщик досрочно погашает часть тела кредита, ему следует обратиться к страховщику по вопросу заключения дополнительного соглашения. После того, как клиент предоставит документы из банка, удостоверяющие оставшуюся сумму долга, будет произведен перерасчет величины страховых платежей на оставшийся период. А при полном погашении долгосрочной ссуды заемщик может обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части суммы страховых взносов.

Еще одним бонусом, который получает клиент, застраховавший свою жизнь и здоровье, является возможность оформления налогового вычета (13 процентов от НДФЛ, уплаченного с заработной платы).

Страхование ипотеки: сравнение тарифов

На сайте компании «АльфаСтрахование» можно рассчитать и купить страховку по ипотеке онлайн (исключение составляет только страхование титула). Мы предлагаем несколько программ защиты недвижимости с разным рисковым наполнением. Можно сравнить условия по продуктам, добавить страхование жизни и здоровья заемщика, другие опции. Стоимость договора рассчитывается автоматически.

Виды страховок по ипотеке

Страхование жизни и здоровья заемщика

Ипотечный кредит — это долгосрочное обязательство, которое погашают в течение 10–30 лет. За это время жизненные обстоятельства заемщика могут существенно измениться. Люди болеют, получают травмы, утрачивают трудоспособность. В таких ситуациях платежеспособность может снижаться в разы. При этом обязательства по ежемесячным платежам остаются.

В случае просрочек банк вправе реализовать залоговое имущество в счет погашения долга. Возникает риск потери жилья. Наличие страховки позволит погасить кредит в случае наступления инвалидности или гибели заемщика.

Страхование имущества (конструктивные элементы)

Страховой полис покрывает риски повреждения и утраты недвижимости в результате пожара, наводнения, падения летательного аппарата, стихийного бедствия, действия злоумышленников и т. д. Защита действует в отношении конструктивных элементов: стен, пола, потолка, перегородок, крыши.

В программу не входит внутренняя отделка и движимое имущество в квартире (для этого можно оформить отдельный полис, например «АльфаРемонт»). Страхование конструктивных элементов — обязательное условие оформления ипотеки в Сбербанке и других банках. Полис становится финансовым гарантом возврата долга в случае утраты объекта залога. Страхование выгодно обеим сторонам: банк получит назад свои средства, а заемщик будет избавлен от кредитных обязательств.

Страхование титула

Полис компенсирует ущерб в случае утраты права собственности на жилье. Такое может случиться с недвижимостью вторичного рынка. После совершения сделки купли-продажи появляется наследник или другой законный претендент на жилье, который оспаривает отчуждение в суде и выигрывает. Новый собственник при этом лишается и квартиры, и денег. Страхование титула вернет утраченные средства и поможет погасить долг перед банком.

Комплексное страхование

Для сравнения тарифов по страхованию ипотеки попробуйте рассчитать цену покупки полиса с разными опциями. Можно оформить отдельные договоры по каждому риску или купить комплексную программу защиты. Расчет выполняется онлайн с помощью калькулятора на нашем сайте.

ОНФ предложил Центробанку расширить страховые риски для мобилизованных ипотечников

Гибель мобилизованных во время спецоперации не считается страховым случаем по кредитному страхованию. ОНФ предлагает включить эти риски в покрытие.

Руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. Фото legalinsurance.ru.

Как отметили правозащитники в письме Эльвире Набиуллиной, гражданин, поступая на военную службу, в обязательном порядке страхуется за счет бюджетных средств. Но это отдельный вид, который предназначен для поддержки бойцов в случае ранения или их семей в случае гибели близкого человека. Но есть ещё и кредитные страховки, отметила руководитель проекта ОНФ Евгения Лазарева.

Действительно, например, при ипотеке страхование жизни и здоровья обязательно, при необеспеченном кредитовании такие договоры заключаются добровольно, но банки часто убеждают клиентов сделать это для защиты родных. Как правило, в случае смерти заёмщика за счет выплат покрывается долг.

Однако по закону гибель во время боевых действий не является страховым случаем, отметили правозащитники. Поэтому выплаты по таким «гражданским» полисам не производятся.

Также в ОНФ хотят привлечь внимание к мобилизованным заёмщикам в случае получения тяжелых увечий.

«Если предлагаемыми поправками предлагается списание долгов при гибели бойца, то в случае ранения и последующей потери трудоспособности обязательства мобилизованного лягут на его семью. Да, жизнь и здоровье каждого военнослужащего страхуются за счет бюджетных средств, но это происходит по другим правилам, а возмещение предназначено для поддержки бойцов и их семей», — пояснила Евгения Лазарева.

Тем более что заёмщик в любом случае оплачивал страхование, в том числе и через повышенные ежемесячные платежи, если страховка включается в тело кредита. И логично, если бы эти средства поддержали участников боевых средств в случае потери здоровья или их близких при печальном исходе, указано в публикации.

Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) «Известиям» подтвердили, что гибель мобилизованных во время проведения спецоперации не считается страховым случаем. Она должна быть компенсирована государством, уточнили там.

«Несмотря на это, многие страховщики выплачивают деньги семьям погибших в СВО, если их жизнь была застрахована, например, при оформлении ипотечного кредита. Это индивидуальное решение каждой компании», — рассказали «Известиям» в ВСС.

Однако правозащитники считают, что нельзя отдавать такую важную проблему на откуп самому бизнесу, и попросили Центробанк дать разъяснения по этому поводу. Кроме того, уверены в ОНФ, необходимо уже на стадии рассмотрения законопроекта о кредитных каникулах устранить пробел.

Депутаты готовы заняться этой проблемой в случае необходимости. По словам Анатолия Аксакова, тема действительно требует внимания и изучения, поскольку механизм страхования достаточно гибок, многое зависит от того, как прописаны различные нюансы и условия. В любом случае, уверен глава комитета ГД по финрынку, люди должны получить средства, если они им положены.

Правозащитники в письме главе ЦБ обратили внимание и ещё на один аспект, который касается кредитных страховок — в случае призыва риск потери здоровья или гибели значительно повышается.

«Со стороны банков и страховых организаций, в указанных условиях неопределённости, возможны требования к заёмщикам о перезаключении договора страхования на новых условиях, а также требования покрытия остатков задолженности за счёт «государственной» страховки при наступлении страхового случая», — отмечено в документе.

«Мы полагаем, что сейчас очень важно понять позицию регулятора и государства в новых условиях. Необходимо найти механизм, который не осложнит жизнь защитникам родины и их семьям. Очевидно, что рынок находится в сложной ситуации и пока нет единой позиции и закрепленных на законодательном уровне, он будет пытаться сохранить свои доходы. Поэтому возможны интерпретации и перегибы. Мы хотели бы найти общее решение, пока этого не произошло», — подчеркнула Евгения Лазарева.

В Центробанке затруднились с комментарием по поводу письма ОНФ.

Страховщики пока неохотно обсуждают эту тему. Только один представитель сообщества на условиях анонимности сообщил, что тарифы нынешних договоров не могут быть изменены.

«Все существенные условия, которые влияют на тариф, указываются при заключении договора. Ни в одной анкете нет вопроса, участвует ли человек в боевых действиях. «Поэтому этот факт не может являться существенным условием и де-юре повлиять на тарифы», — сказал он.

Соответственно, они не могут быть изменены, подытожил представитель страхового сообщества.

Где выгоднее страховать ипотеку Банка Санкт-Петербург: сравнение тарифов

Ипотека предполагает крупные затраты. Никто не хочет тратиться на дорогой полис, особенно если условия не сильно различаются. Узнайте, от чего зависит цена ипотечного полиса, как её уменьшить, и где дешевле застраховаться для Банка Санкт-Петербург.

Онлайн калькулятор страховки ипотеки

Точная стоимость полиса зависит от разных параметров. Общаясь с разными СК или блуждая по офисам, вы тратите много сил и нервов.

Чтобы быстро рассчитать цену ипотечной страховки и сравнить все варианты существует онлайн калькулятор. Он быстро найдет подходящие компании и выведет их условия всего за пару кликов.

Виды страхования ипотеки для Банка Санкт-Петербург в 2022 году

БСП обязывает застраховать лишь имущество, точнее его конструктивные элементы. В этом случае будут защищены стены, окна, крыша, лестница и т.д.

Техника, ремонт, шкафы, двери, люстры и прочее не относятся к базовому покрытию. Могут учитываться лишь при приобретении расширенной программы.

Страховая выплатит банку, если произойдет пожар, наводнение, ураган, взрыв и т.д. В целом, во всех случаях, которые будут указаны в договоре.

Личная страховка покрывает расходы при больничном, инвалидности или смерти. Она не является обязательной. Но банк, идя на уступки, вместе с ней предоставляет снижение процентной ставки.

К еще одному необязательному виду относится титульное страхование. Если сделка будет признана недействительной по решению суда и заемщик в этом не виноват, то это будет отнесено к страховому случаю. За его отсутствие банк никаких санкций не делает.

Выберите страхование:

Что будет, если не застраховать ипотеку

Если при окончании срока в БСП не было предоставлено нового полиса, то через 5 дней начисляется штраф в 10 000 руб. Также в соглашении могут быть прописаны пени за каждый день просрочки.

Если не было пролонгации личной страховки, то через 30 дней банк повышает ставку до первоначальной и увеличивает ежемесячный платеж.

Сотрудники кредитной организации не обязаны сообщать заемщикам о введенных наказаниях, поэтому многие пытаются с ними судиться. Для клиентов, как правило, дела проигрышные. У кредитной организации обоснованные требования.

Когда необходимо делать страховку?

Банк Санкт-Петербург просит предоставлять страховку при заключении ипотечного соглашения. Если она берется на строящееся жилье, то при окончании строительства у клиента есть 5 дней, для оформления договора с СК и сообщение этого СПБ.

При пролонгации важно уведомить банк и предоставить документы: новый оригинал и квитанцию по оплате. На уведомление кредитной организации дается 14 дней до окончания предыдущей страховки. Сообщается в офисе либо отправляется скан документов на электронную почту.

От чего зависит цена страхования ипотеки

Стоимость зависит от степени рисков для компании. Соответственно чем рискованнее для банка, тем дороже для человека. Давайте разберем их детальнее.

Личное страхование зависит от:

• Пола лица. Мужчины платят больше, т.к. по статистике их продолжительность жизни короче и составляет 68 лет. У женщин — 78.
• Возраста. Чем старше человек, тем более высокая вероятность заболеть. Поэтому молодое поколение меньше платит;
• Здоровья. Перед подписанием соглашения, банк Санкт-Петербург выдает анкету здоровья в которой необходимо ответить на вопросы и описать состояние здоровья. Наличие серьезных болезней, таких как ВИЧ, СПИД, рак могут провоцировать отказ страховой. Но если о них умолчать, то в будущем в возмещениях может быть отказано;
• Хобби. Если человек занимается опасным видом спорта, то это увеличивает риск травм.

Страховка на имущество — цена складывается из:

• Тип недвижимости. Дом будет страховаться значительно дороже, чем квартира;
• Год. Чем больше возраст сооружения, тем выше вероятность его разрушения, поэтому большинство не страхуют здания старше 1995 года;
• Материал. Защита дома из бетона обойдется дешевле, чем деревянного;
• Газ, огонь. Наличие в доме проведенного газа, построенных каминов или сауны удорожают процесс.

Как сделать страховку ипотеки дешевле

Единого способа для уменьшения стоимости нет, но есть некоторые хитрости которые смогут помочь.

• Первоначально не стоит покупать полис в первой же компании от банка. Банк Санкт-Петербург предложит СК с которыми плотно сотрудничает, но не факт, что вам это будет полезно. Лучше всего самостоятельно поискать фирму.
• Если все таки заключили, то всегда можно не делать пролонгацию, а сменить страховщика через год. Зачастую при таких сменах новый агент будет предлагать дополнительные скидки и акции около 15%.
• В качестве застрахованного выдвигать женщину, но это помогает не всегда. Здесь необходимо смотреть у кого лучше кредитная история, больше опыта работы и т.д.
• Выбирать компанию в которой уже есть полисы, например на автомобиль. Не забудьте упомянуть работнику, что вы пользуетесь их услугами уже не первый год и намерены продолжать с ними плодотворно сотрудничать.
• Оформлять онлайн. Так на Полис812 предоставляется скидка в 15%.

Где дешевле застраховаться при ипотеке в Банке Санкт-Петербург

Для расчета стоимости откроем онлайн калькулятор на Полис812 и занесем любые данные. Например: возраст 40 лет, заемщик — женщина, страхует квартиру, а остаток долга 1 500 000 млн. руб. Далее получаем результат — комплексная страховка недвижимость+жизнь:

Как оформить дешевую страховку ипотеки

Самым выгодным вариантом является Полис812. Преимущества: