Содержание

Долги на самом деле не списывают
Вопросы и ответы
Долги на самом деле не списывают.
neekkees2
leeex77
Вложения
Мясников Андрей
м-р Фанки
Мясников Андрей
leeex77
ivkoz
м-р Фанки
Указывается ли в кредитной истории банкротство

Долги на самом деле не списывают

Вопросы и ответы

Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом о кредитных историях[1], характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), а также иным договорам или обязательствам, предусмотренным указанным законом.

Субъект кредитной истории – юридическое или физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия, или в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств, а также физическое лицо, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом).

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в таком согласии.

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического лица – из трех частей:

I часть – «титульная часть кредитной истории» – содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и проч.);
II часть – «основная часть кредитной истории» – содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;
III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также о приобретателе права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита)).

В случае если субъектом кредитной истории является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, его кредитная история состоит из IV частей. Четвертая – «информационная часть кредитной истории» – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в нем (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней после наступления срока соответствующих платежей.

Адрес для направления корреспонденции в Банк России – в Центральный аппарат Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.

Телефоны контактного центра Банка России: 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России); 8 495 771-91-00 (круглосуточно, по рабочим дням).

[1] Полное наименование – Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Долги на самом деле не списывают.

задолженность гражданина перед финансовыми организациями списывается в момент признания гражданина банкротом ( вынесение судебного акта по существу-решение, т.е. его вступление в законную силу)), согласно п. 5, ст. 213.25. Однако, если граждане впоследствии не освобождается от обязательств, то банки обязаны вновь вернуть денежные средства на счета просрочки или ссудные счета, а также создать резервирование (РВПС) в ЦБ РФ.

neekkees2

Пользователь

Только в законе по другому:
«С даты признания гражданина банкротом:
— задолженность гражданина перед кредитором — кредитной организацией признается безнадежной задолженностью».

это для банка, а для нас важнее другое п.6 ст. 213.27 «Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными», то есть как бы оплаченными. И должны быть таковыми в КИ. Какие слова будут в КИ про долг «погашен», «оплачен», «закрыт», «аннулирован» и т.п. для нас должников не имеет значения

leeex77

Пользователь

Вложения

Мясников Андрей

Дышловёрт

А Вы точно не из «Уральских пельменей»? Очевидно сильно владеете бухгалтерским учетом. Безнадежная задолженность списывается судебным актом за счет сформировавшейся прибыли финансовой организации.

Бухучетом у меня специально обученный человек занимается.
Но моих познаний вполне хватает, чтобы понять ошибку в этих словах.

Сколько Вы видели случаев списания задолженности сразу после признания гражданина банкротом (вынесения решения)?
Что, никто и в РТК не включается?
А может, списание осуществляется всё-таки на основании судебного акта о завершении процедуры?!

м-р Фанки

Пользователь

Сколько Вы видели случаев списания задолженности сразу после признания гражданина банкротом (вынесения решения)?
Что, никто и в РТК не включается?

Списание безнадежного долга всего лишь бухгалтерская операция. Влечет налоговые последствия по налогу на прибыль. А для финансовых, кредитных организаций — высвобождение резервов на потери.
Списание безнадежного долга не лишает возможности предъявить требование, т.к. обязательство не прекратилось.

Например, безнадежным является долг, по которому истекли сроки исковой давности. Долг списывается на убытки в налоговом учете, а в бух.учете списывается с баланса на забалансовый счет. Но разве истечение сроков ИД препятствует предъявить требование к взысканию или включению в РТК?

Мясников Андрей

Дышловёрт

Значит, я был неправ.
Отложилось в голове издавна: если списал с конкурсной массы безнадежную дебиторку, значит взыскивать дальше не нужно. Воспринимал «списание» как прощение долга в гражданско-правовом смысле.

Хотя, вынесение решения о банкротстве гражданина тоже не влечет «автоматом» списание, а всего лишь предоставляет право (даёт основание) списать. Так?

leeex77

Пользователь

вот тут я с Вами вынужден согласиться. Списание происходит с баланса банка и отражается на вне балансовых счетах до момента освобождения должника от обязательств. Если должник не освобождается от долгов, то банки вновь должны перевести долговые обязательств на ссудные счета или счета просрочки и создать РВПС.

ivkoz

Пользователь

В соответствии с подп. «н» пункта 1 части 3 ст. 4 Закона о кредитных историях в основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории) о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом.

Мне пришел ответ из НБКИ, куда я написал до того, как автор темы сообщил наименование своего БКИ.
По сообщению НБКИ информация по пункту»н», связанная с изменением статуса счета, обнулением задолженности — передается не финансовым управляющим, а источником формирования кредитной истории, который непосредственно предоставил в базу бюро информацию о наличии данного счета, т.е банками, МФО.

м-р Фанки

Пользователь

От одной МФО мне пришёл следующий ответ, и он в корне отличается от вашей информации. Честно говоря я запутался уже.

Вам нужно не с МФО общаться, а с вашим БКИ. Если вы подадите в БКИ заявление об оспаривании записей, то БКИ после получения такого заявления осуществляет проверку (срок 30 дней), после чего должно вам письменно ответить. В рамках проверки БКИ направляет запрос источнику формирования кредитной истории, на который тот должен ответить в течение 14 дней после получения запроса от БКИ.
Отказ БКИ внести изменения или дополнения в кредитную историю может быть обжалован в суде.

Киньте мяч по сторону поля противников

Указывается ли в кредитной истории банкротство

О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию

указанием Банка России от 11 января 2021 года N 5696-У (Официальный сайт Банка России www.cbr.ru, 29.04.2021) (вступило в силу с 1 января 2022 года).

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст.44; N 30, ст.3121; 2007, N 31, ст.4011; 2011, N 15, ст.2038; N 27, ст.3880; N 29, ст.4291; N 49, ст.7067; 2013, N 30, ст.4084; N 51, ст.6683; 2014, N 26, ст.3395; 2015, N 27, ст.3945) настоящее Указание устанавливает порядок направления субъектом кредитной истории, пользователем кредитной истории и арбитражным управляющим, назначенным для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве), запросов в Центральный каталог кредитных историй (далее — ЦККИ) о представлении информации о бюро кредитных историй (далее — БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и получения информации из ЦККИ посредством обращения в кредитную организацию.

(Преамбула в редакции, введенной в действие с 1 января 2022 года указанием Банка России от 11 января 2021 года N 5696-У. — См. предыдущую редакцию)

1. Субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории, финансовый управляющий) вправе получить информацию о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, либо об отсутствии такой информации, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме (далее — запрос) в любую кредитную организацию (головной офис, филиал или дополнительный офис кредитной организации). В составе запроса необходимо указать сведения в соответствии с перечнем ключевых реквизитов, содержащимся в приложении 1 к настоящему Указанию (запрос финансового управляющего составляется в порядке, аналогичном приведенному в пункте 1 приложения 1 к настоящему Указанию для субъектов кредитных историй — физических лиц).

(Пункт в редакции, введенной в действие с 1 января 2022 года указанием Банка России от 11 января 2021 года N 5696-У. — См. предыдущую редакцию)

2. Кредитная организация в целях подтверждения правомерности представления информации осуществляет идентификацию субъекта кредитной истории следующим образом.

Идентификация личности субъекта кредитной истории — физического лица (индивидуального предпринимателя) осуществляется на основании паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии — иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации. В случае если с запросом обратился представитель субъекта кредитной истории, помимо проверки указанного документа проверяется наличие у представителя оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий, и сверяются данные, указанные в этих документах.

3. Кредитная организация в целях подтверждения правомерности представления информации осуществляет идентификацию пользователя кредитной истории следующим образом.

Идентификация юридического лица осуществляется в порядке, изложенном в пункте 2 настоящего Указания.

4. Кредитная организация в целях подтверждения правомерности представления информации осуществляет идентификацию арбитражного управляющего следующим образом.

(Абзац в редакции, введенной в действие с 1 января 2022 года указанием Банка России от 11 января 2021 года N 5696-У. — См. предыдущую редакцию)

Идентификация личности арбитражного управляющего осуществляется на основании паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии — иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации, и судебного акта об утверждении арбитражного управляющего в деле о несостоятельности (банкротстве) запрашиваемого субъекта кредитной истории. В случае если с запросом обратился представитель арбитражного управляющего, помимо проверки указанных документов проверяется наличие у представителя оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий, и сверяются данные, указанные в этих документах.

5. Помимо осуществления идентификации пользователя кредитной истории в кредитную организацию представляется письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории (далее — согласие субъекта кредитной истории). Экземпляр (копия, удостоверенная служащим кредитной организации) согласия субъекта кредитной истории остается на хранение в кредитной организации в течение пяти лет со дня обращения пользователя кредитной истории в кредитную организацию.

В случае если согласие субъекта кредитной истории представлялось ранее в кредитную организацию пользователем кредитной истории, то при направлении запроса в ЦККИ пользователь кредитной истории с разрешения кредитной организации не представляет такое согласие, если в день направления запроса срок действия согласия субъекта кредитной истории не истек.

6. В случае невозможности идентификации субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего), отказа субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего) от идентификации или отсутствия у пользователя кредитной истории согласия субъекта кредитной истории, указанного в пункте 5 настоящего Указания, кредитная организация отказывает субъекту кредитной истории (пользователю кредитной истории, арбитражному управляющему) в направлении запроса в ЦККИ.

Запрос в ЦККИ может направляться как в виде электронного сообщения, содержащего один запрос субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего), так и в виде электронного сообщения, содержащего более одного запроса субъекта (субъектов) кредитной истории и (или) пользователя (пользователей) кредитной истории и (или) арбитражного управляющего (далее — пакетное электронное сообщение). При этом запросы субъектов кредитных историй, пользователей кредитных историй и арбитражных управляющих могут формироваться в одно пакетное электронное сообщение.

8. Ответ на запрос субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего), направленный в ЦККИ посредством обращения в кредитную организацию, направляется ЦККИ кредитной организации в виде электронного сообщения с использованием средств телекоммуникаций через территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации. В случае поступления в ЦККИ пакетного электронного сообщения ЦККИ направляет на него ответ также в виде пакетного электронного сообщения. Территориальное учреждение Банка России передает ответ кредитной организации с применением средств криптографической защиты информации, принятых к использованию в Банке России.

9. После получения ответа ЦККИ из территориального учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации кредитная организация, в которую обращался субъект кредитной истории (пользователь кредитной истории, арбитражный управляющий), информирует субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего) о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории в порядке, согласованном кредитной организацией и субъектом кредитной истории (пользователем кредитной истории, арбитражным управляющим) (далее — порядок информирования), или в порядке, предусмотренном абзацем шестым настоящего пункта, в следующие сроки:

для кредитных организаций и филиалов кредитных организаций, имеющих прямой доступ (подключение) к автоматизированной системе «Центральный каталог кредитных историй», — не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего) с запросом в кредитную организацию или филиал кредитной организации;

для филиалов и дополнительных офисов кредитных организаций (кроме крупных кредитных организаций с широкой сетью подразделений), не имеющих прямого доступа (не подключенных) к автоматизированной системе «Центральный каталог кредитных историй» и отправляющих запросы в ЦККИ через свои структурные подразделения (головной офис или филиал), имеющие прямой доступ (подключение) к автоматизированной системе «Центральный каталог кредитных историй», — не позднее трех рабочих дней со дня обращения субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего) с запросом в филиал или дополнительный офис;

для филиалов и дополнительных офисов крупных кредитных организаций с широкой сетью подразделений, не имеющих прямого доступа (не подключенных) к автоматизированной системе «Центральный каталог кредитных историй» и отправляющих запросы в ЦККИ через свои структурные подразделения (головной офис или филиал), имеющие прямой доступ (подключение) к автоматизированной системе «Центральный каталог кредитных историй», — не позднее пяти рабочих дней со дня обращения субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории, арбитражного управляющего) с запросом в филиал или дополнительный офис.

В целях настоящего Указания понятие «крупная кредитная организация с широкой сетью подразделений» используется в значении, установленном Указанием Банка России от 8 октября 2018 года N 4927-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 13 декабря 2018 года N 52992, 13 декабря 2019 года N 56796, 18 июня 2020 года N 58705, 30 сентября 2020 года N 60147.

10. Порядок направления ответов ЦККИ о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и формы ответов ЦККИ на запрос субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории) приведены в приложениях 2 и 3 к настоящему Указанию. Ответ ЦККИ на запрос арбитражного управляющего направляется арбитражному управляющему в порядке, аналогичном установленному настоящим Указанием для субъектов кредитных историй — физических лиц.

11. Порядок обращения субъекта кредитной истории в кредитную организацию с целью замены, аннулирования, а также формирования нового кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории определен Указанием Банка России от 31 августа 2005 года N 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26 сентября 2005 года N 7034, 31 декабря 2009 года N 15937, 27 декабря 2010 года N 19388, 25 февраля 2015 года N 36206 («Вестник Банка России» от 30 сентября 2005 года N 52, от 20 января 2010 года N 2, от 19 января 2011 года N 2, от 4 марта 2015 года N 17).

12. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».