Вопросы и ответы
Вопросы и ответы
В местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в интернете) банк должен разместить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. К этой информации относится следующее:
1) Наименование кредитора, местонахождение постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт кредитора, номер лицензии на осуществление банковских операций.
2) Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита.
3) Сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления и оценки кредитоспособности заемщика.
5) Суммы потребительского кредита и сроки его возврата.
6) Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит.
7) Способы предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа.
8) Ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения.
9) Виды и суммы иных платежей заемщика по кредитному договору.
10) Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита по разным видам потребительского кредита.
11) Периодичность платежей заемщика при возврате кредита, уплате процентов и иных платежей.
12) Способы возврата заемщиком кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения денежных обязательств.
13) Сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита.
14) Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
15) Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета и информация о том, в каких случаях могут применяться эти санкции.
16) Сведения об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с кредитным договором, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и оказанием таких услуг либо отказаться от них.
17) Информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов, в том числе при применении переменной процентной ставки (эта сумма указывается в рублях), а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем. Данный пункт касается потребительских кредитов в иностранной валюте.
18) Информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты потребительского кредита.
19) Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору.
20) Порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (для кредитов, выданных на определенные цели).
21) Подсудность споров по искам кредитора к заемщику.
22) Формуляры или другие стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита.
Вся информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, которые содержат ее, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
Если кредитор привлекает к распространению этой информации третьих лиц, то они обязаны раскрыть ее в том же объеме и порядке.
1. Основание – ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбула Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
2. Основание – ст. 819 Гражданского кодекса РФ (часть 2).
3. Основание – ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Основание – ст. ст. 5, 7 ФЗ от 21.12. 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
5. Основание – постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Вопросы и ответы
В местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в интернете) банк должен разместить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. К этой информации относится следующее:
1) Наименование кредитора, местонахождение постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт кредитора, номер лицензии на осуществление банковских операций.
2) Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита.
3) Сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления и оценки кредитоспособности заемщика.
5) Суммы потребительского кредита и сроки его возврата.
6) Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит.
7) Способы предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа.
8) Ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения.
9) Виды и суммы иных платежей заемщика по кредитному договору.
10) Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита по разным видам потребительского кредита.
11) Периодичность платежей заемщика при возврате кредита, уплате процентов и иных платежей.
12) Способы возврата заемщиком кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения денежных обязательств.
13) Сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения кредита.
14) Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
15) Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета и информация о том, в каких случаях могут применяться эти санкции.
16) Сведения об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с кредитным договором, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и оказанием таких услуг либо отказаться от них.
17) Информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов, в том числе при применении переменной процентной ставки (эта сумма указывается в рублях), а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем. Данный пункт касается потребительских кредитов в иностранной валюте.
18) Информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении кредита, отличается от валюты потребительского кредита.
19) Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору.
20) Порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (для кредитов, выданных на определенные цели).
21) Подсудность споров по искам кредитора к заемщику.
22) Формуляры или другие стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита.
Вся информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, которые содержат ее, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
Если кредитор привлекает к распространению этой информации третьих лиц, то они обязаны раскрыть ее в том же объеме и порядке.
1. Основание – ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбула Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
2. Основание – ст. 819 Гражданского кодекса РФ (часть 2).
3. Основание – ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Основание – ст. ст. 5, 7 ФЗ от 21.12. 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
5. Основание – постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Комментарий к статье 821 ГК РФ
Вопреки смыслу п. 1 коммент. ст. предусмотренное им основание к отказу в выдаче кредита нередко рассматривается судами как основание к отказу в заключении кредитного договора и даже как основание к досрочному взысканию выданного заемщику кредита (см., например, Определения ВАС от 12 декабря 2007 г. N 16453/07 и от 16 мая 2007 г. N 5262/07).
2. По смыслу п. 1 ст. 819 ГК и п. 1 коммент. ст. банк должен отвечать за необоснованный отказ выдать кредит по заключенному договору в форме возмещения убытков (ст. 15 и 393 ГК) и уплаты договорной неустойки (ст. 330 и 331 ГК).
В судебной практике требование заемщика о выдаче кредита считается неспособным к зачету против другого денежного требования, в частности об оплате товаров. Кроме того, суды не признают подлежащими удовлетворению требование заемщика об исполнении обязанности кредитора в натуре и требование о взыскании с кредитора процентов на основании ст. 395 ГК (см.: п. 1 Постановления ВС и ВАС N 13/14, п. 11 письма ВАС N 65).
3. Отказ заемщика от получения кредита представляет собой сделкоподобное действие, которое влечет прекращение кредитного договора (полностью или в части). Смысл предписания п. 2 коммент. ст. состоит в том, что отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору. Отказ, заявленный после этого, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК).
4. Пункт 3 коммент. ст. распространяется на целевые кредиты. В дополнение к правам, перечисленным в ст. 814 ГК, кредитор вправе отказаться от исполнения своей обязанности по предоставлению заемщику кредитных средств (ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК).
Другой комментарий к статье 821 Гражданского Кодекса РФ
1. Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита.
В соответствии с п. 1 комментируемой статьи кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, например, в случае признания его банкротом. Иных объективных показателей, позволяющих банку легально не исполнять кредитный договор, не существует, однако они могут быть согласованы в договоре.
Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК).
Бремя доказывания фактов, перечисленных в п. п. 1 и 3 комментируемой статьи, лежит на банке, который в случае спора обязан обосновать свое право на отказ от исполнения договора.
2. Неисполнение банком обязанности по выдаче кредита в случаях, не указанных в п. п. 1 — 3 комментируемой статьи, является необоснованным и должно повлечь применение к нему ответственности, установленной законом.
В случае отказа банка от предоставления обещанного кредита заемщик вправе взыскать причиненные ему убытки (ст. 15 ГК). Однако бремя доказывания наличия состава гражданского правонарушения лежит на заемщике. Последний не всегда располагает соответствующими доказательствами ввиду особенностей такого рода споров (см., например, Постановление ВАС РФ от 16 мая 2000 г. N 2193/98 ).
Арбитражные суды считают недопустимым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре (п. 11 Обзора практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29 декабря 2001 г. N 65 ). Поэтому заемщик не может взыскать с банка обещанный ему кредит в случае просрочки его предоставления.
Право заемщика на взыскание с банка процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, зависит от квалификации обязательства банка по предоставлению кредита как денежного. Однако признание денежного характера рассматриваемого обязательства является спорным и в теории, и на практике. Как правило, это обязательство не считается денежным, и, соответственно, заемщик лишается возможности взыскать проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ .
Монография Л.А. Новоселовой «Проценты по денежным обязательствам» включена в информационный банк согласно публикации — Статут, 2003 (2-е издание, исправленное и дополненное).
Подробнее см.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2000. С. 26.
Законодательство не содержит нормы о законной неустойке за неисполнение обязанности по предоставлению кредита. Договорная неустойка на практике почти не встречается ввиду особенностей кредитного договора. Последний является договором присоединения, его формуляр разрабатывается банком, который не заинтересован в появлении договорной неустойки за неисполнение собственной обязанности.
Таким образом, нормы п. п. 1 и 3 комментируемой статьи являются практически неработающими. Банк не заинтересован в сборе и представлении суду соответствующих доказательств, подтверждающих его право на отказ от предоставления кредита. Ввиду несовершенства законодательства банк имеет возможность не выдавать кредит без объяснения причин, а заемщик лишен реальной возможности применить к нему какие-либо законные санкции.
В тех случаях, когда у заемщика имеется право отказаться от согласованного кредита, у него, соответственно, отсутствует обязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанность предполагается.
4. Помимо случаев, перечисленных в комментируемой статье, стороны кредитного договора вправе отказаться от его исполнения в порядке, установленном общим правилом ст. 450 ГК РФ.
Комментарии и консультации юристов по ст 821 ГК РФ
Если у вас возникли вопросы по статье 821 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.
Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.
Вопросы и ответы
Эти условия, включенные в договор займа, нарушают ваши права.
Напомним, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения.
В местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского займа, в интернете) кредитор должен разместить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа. А именно – указать:
— процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения;
— периодичность платежей заемщика при возврате займа, уплате процентов и иных платежей по займу.
При выдаче микрозаймов физическим лицам МФО обязаны соблюдать требования Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Требования к общим условиям договора потребительского кредита (займа) установлены нормами статьи 5 указанного Закона, а ее часть 4 перечисляет общие условия договора (требования к их содержанию), в том числе:
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, официальный сайт , номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и соответствие которым обязательно для получения потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств;
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальных условиях договора займа также определяется ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Микрофинансовые организации по договору займа, заключенного с физическим лицом, не вправе:
— в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения, сокращать срок их действия, устанавливать комиссионное вознаграждение или увеличивать его размер для этих договоров с физическими лицами;
— применять штрафные санкции к заемщику, который досрочно полностью или частично возвратил сумму микрозайма, предварительно (не менее чем за 10 календарных дней) письменно уведомив о таком намерении МФО.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у заемщика возникли убытки, то исполнитель должен возместить их в полном объеме.
1. Основание – ст. ст. 15, 807, 808 ГК РФ (части 1 и 2).
2. Основание – ст. ст. 4, 5, 12 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
3. Основание – ст. ст. 5, 7 ФЗ от 21.12. 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
4. Основание – преамбула и ст.ст. 8,10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
5. Основание – п. 3 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».