Как получить в банке кредит, если у меня серая зарплата

Познакомиться с теми, кто уже брал кредит с плохой кредитной историей, и почитать их отзывы и мнения, вы можете здесь.

Где дают кредит с просрочками и плохой кредитной историей?

Людей, попавших в трудную жизненную ситуацию, наверняка интересует вопрос – какой банк сегодня дает кредиты даже тем заемщикам, у которых негативная кредитная история? Сегодня мы расскажем вам о нескольких компаниях, которые наиболее лояльно относятся к заемщикам с плохой КИ и просрочками.

Можно ли взять кредит с испорченной историей?

Согласно статистике, на сегодняшний день у каждой пятой семьи в России есть кредитные обязательства перед каким-либо банком. К сожалению, из-за все разрастающегося кризиса и потери работы многих заемщиков, последние не могут вовремя оплачивать свой кредит и из-за этого портят свою кредитную историю.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
WebBankir стоит тоже попробовать	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Езаем как вариант	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50 000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Плохое финансовое досье – это еще не повод думать, что отныне перед вами закрыты дороги в банки.

• А во-вторых, существует много способов, как исправить свою КИ и снова добиться лояльного отношения кредиторов к себе. Некоторые действенные способы представлены по этой ссылке.
• Кроме того, бывают ситуации, когда досье портится по причинам, независящим от самого кредитополучателя.

Например, если вы во время погашения очередного платежа находились в больнице или же вас без предупреждения сократили с работы или не выплатили вовремя зарплату, то нужно обязательно встретиться со специалистом банка и объяснить ему причину вашей задолженности. Конечно же, нужно будет предоставить подтверждающие документы.

Как закрыть имеющиеся долги и просрочки?

Если на данный момент у вас есть небольшая задолженность без просрочек, то вам, возможно, подойдет услуга реструктуризации, которая оформляется в том банке, где вы кредитовались. Она позволяет получить небольшую отсрочку и снизить размер платежа, подробнее можно прочесть здесь.

Начинать нужно именно с тех займов, где у вас небольшие суммы. Их легче закрыть и финансово и морально, к тому же, так вы сможете сохранить хорошие отношения хотя бы с одним из банков. А также снизите свою долговую нагрузку.

Перед тем, как обращаться в банки за новым кредитом, очень важно закрыть все имеющиеся задолженности. Этот факт будет весомым аргументом для нового кредитора, т.к. вы подтвердите тем самым свое желание исправить ситуацию, и покажите свою платежеспособность.

Как закрыть долги? Для этого можно взять небольшие микрозаймы или одолжить денег у родственников. Если есть в собственности авто – получить кредит под его залог в банке или ломбарде.

Также стоит рассмотреть все возможности по поиску дополнительного заработка или продажи ненужных вещей.

Как повысить свои шансы на одобрение?

Избавившись от открытых просрочек можно пробовать отправлять заявки различным кредиторам. Но для этого нужно будет убедить банк в своей надежности и в том, что все проблемы с выплатами остались в прошлом. Для этого подойдут:

• справки о доходах,
• договоры аренды,
• выписки с банковских счетов и другие бумаги, подтверждающие финансовую устойчивость заявителя.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Кроме того, финансовые компании всегда очень благосклонно относятся к тем заемщикам, которые получают на их счет свою заработную плату. Здесь все просто – даже если вы вновь будете допускать просрочки, кредитор сможет списывать нужные суммы из вашей зарплаты.

Помимо этого, рекомендуем вам привлечь поручителя или оформить имеющуюся у вас в собственности недвижимость или автомобиль в качестве залога. При наличии дополнительного обеспечения вы не только повысите свои шансы, но и сможете рассчитывать на снижение ставки и увеличение максимальной суммы ссуды.

Четыре совета, как получить кредит с плохой КИ

Предлагаем вам несколько способов, к которым можно прибегнуть для получения нужной вам денежной суммы заемных средств.

Помощь в получении займа оказывают кредитные брокеры. Они находят такой кредитный продукт, который можно взять даже с очень плохой платежной историей. Процесс сотрудничества с таким помощником выглядит следующим образом: клиент заполняет заявку, посредник рассматривает предложения от различных кредитно-финансовых организаций и предоставляет клиенту перечень доступных кредитных продуктов.

В представленном списке могут присутствовать не только банки, но и частные лица, с которыми зачастую сотрудничают брокеры. Более подробно о работе с кредитными брокерами читайте здесь.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Как правило, получить кредитную карту немного проще, чем потребительский кредит наличными. Поэтому именно к такому способу часто обращаются те, кто имеет негативный опыт сотрудничества с банками.

Довольно часто при выдаче карт история проверяется поверхностно или не проверяется вовсе. Решение принимается на основании анкеты, а свои риски банк компенсирует высокими процентами. В этом обзоре вы сможете ознакомиться с компаниями, которые предлагают такие кредитки.

Срочные займы оформляются в МФО или на территории торговых центров. Решение выносится в течение 5-30 минут. За такой короткий срок просто невозможно узнать о клиенте абсолютно все и тщательно изучить его кредитную историю.

Микрозаймы выдаются на основе платежеспособности заявителя. В процессе рассмотрения заявки банк созванивается с коллегами клиента, родственниками, уточняет некоторые вопросы, а после выносит решение. Они также подразумевают высокие проценты. В данной статье вы узнаете об этих типах кредитов подробнее.

Банки более охотно идут на сотрудничество с клиентом, который готов предоставить что-то ценное в качестве залога, даже если заявитель не может похвалиться идеальной кредитной историей. В случае чего кредитор всегда сможет продать полученное имущество в счет погашения долга.

На каких условиях могут одобрить заявку?

По отзывам тех, кто уже пробовал взять кредит с плохой кредитной историей, не стоит рассчитывать на очень выгодные условия, скорее, наоборот. Если вам необходим срочный займ здесь и сейчас, будьте готовы к повышенным требованиям:

• предоставление множества документов, подтверждающих платежеспособность,
• высокая ставка (таким образом банки перекрывают свои риски),
• требование привести поручителей или предоставить обеспечение,
• большой первоначальный взнос при оформлении ссуды на товар или ипотеки,
• небольшая сумма займа или лимит на карте. При успешных выплатах банки сами предлагают заемщикам увеличить лимит. Стоит отметить, что клиентам с плохой КИ оформить карточку гораздо проще, так как зачастую процесс проверки таких заявителей носит поверхностный характер. Все риски скрываются в высоких ставках по таким продуктам.

Познакомиться с теми, кто уже брал кредит с плохой кредитной историей, и почитать их отзывы и мнения, вы можете здесь.

Если у вас была небольшая просрочка в прошлом, которая уже закрыта, то есть определенный перечень компаний, которые кредитуют при условии плохой КИ, но здесь есть несколько нюансов. Там будут обращать внимание на все – на период просрочки, на ее размер, будет узнавать причины.

Какие банки одобряют кредиты с плохой репутацией?

К сожалению, нельзя сказать, кто 100% одобрит кредит при наличии подпорченной репутации или действующей задолженности, но именно эти банки оказываются наиболее лояльными к своим клиентам. Они предлагают, конечно, повышенные проценты, но тем самым они просто перестраховываются перед невозвратом денег.

Мы можем порекомендовать обратиться в следующие организации (проценты указаны средние):

Банк	Сумма, руб.	Процент, годовых
Восточный Экспресс банк	До 300.000	От 14%
Тинькофф банк	До 500.000	От 14,9%
Ренессанс Кредит банк	До 500.000	От 15,9%
Ситибанк	До 1.000.000	От 16%
Райффайзенбанк	До 1.500.000	От 19%

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Что делать, если везде отказывают?

Если вы при личном обращении везде получаете отказ, то можно прибегнуть к помощи:

• самих банковских работников, подробности в этой статье,
• профессиональных посредников – кредитных брокеров,
• поискать объявления в газетах и на тематических форумах.

На форумах также можно встретить рекомендации по обращению в микрофинансовые компании, и это действительно хороший выход. В МФО вам смогут одобрить займ в пределах 20-50 тыс. рублей уже в день обращения, при этом понадобится паспорт и еще один документ на ваш выбор.

Также здесь можно будет получить деньги просто на карту в виде онлайн-перевода, без посещения отделений и офисов. Но и в таких компаниях вас ждет высокая ставка и большие переплаты.

Примечательно, что в некоторых МФО можно получить первый заем под 0%, т.е. без переплаты. Такая программа есть в следующих фирмах:

МФО	Сумма, руб.	Срок, дней
Е Заем	15.000	30
Монеза	10.000	30
Экофинанс	30.000	30
KVIKU	200.000	365
Конга	20.400	90
Саммит	7000	7
MangoMoney	30.000	30

Помощь в получении кредита с плохой КИ

В Сети вы найдете множество статей и объявлений, где некие частные лица или даже организации предлагают вам за деньги получить помощь в оформлении. Люди, которые вам предлагают такую услугу, являются посредниками между кредиторами и вами.

Чем вам могут помочь? Если речь идет о реальном кредитном специалисте, который имеет связи в банках и МФО, то могут предложить следующее:

• запросить вашу КИ, проанализировать её, предложить варианты улучшения,
• предложат на выбор несколько кредитных продуктов, где самая большая вероятность одобрения,
• рассчитают кредит, платежи и переплату,
• подскажут, где выгоднее оформить страховку,
• помогут с оформлением документов, например, запросов подтверждения дохода через Госуслуги.

Сразу оговоримся, что таких реальных помощников единицы. Они только оказывают консультационные услуги, помогают в выборе, подсказывают, куда можно обратиться, и что сделать для повышения шансов на одобрение.

В большинстве же случаев за такими объявлениями скрываются мошенники, которые будут требовать с вас плату за запросы, справки, договора, юриста, придумывать несуществующие условия получения кредита и т.д.

То есть таких людей называют черными брокерами, и максимум, что они сделают – это разошлют веерным способом ваши данные по банкам, и испортят вашу репутацию еще больше. Еще и деньги за это возьмут.

Таким образом, нельзя точно сказать, какой банк 100% даст кредит человеку с плохой кредитной историей, потому как очень многое будет зависеть от того, на сколько большой была просрочка, и по какой причине она возникла.

Если у ваша плохая ки длится на протяжении уже несколько лет, и в данный момент идут просрочки, то взять большую сумму практически становится делом невозможным, маленькие суммы еще конечно могут одобрить, но большие только под залог.

Если так ничего не подобрали, рассмотрите еще вот эти варианты

– здесь есть программа «Смотри», по которой можно запросить до 275.000 рублей включительно. Срок действия договора – до 13 месяцев. Ставка в пределах 7,77—28,00% в год. Нужно подтвердить доход, рассмотрят заявку за 3 дня; в этой компании по предложению «Наличными» вам смогут предложить до 3 миллионов рублей. Процент составит от 9,9% до 24,9% в год, с подтверждением дохода и рассмотрением анкеты за 1 день; – в нем есть кредит «Открытый» с возможностью запроса до 5 млн. руб. со сроком возврата до 7 лет. Ставка варьируется от 9,5% до 24,8% годовых, договор можно заключить не более, чем на 7 лет; выдает кредит по программе «Гарантированная ставка» в размере до 200 тысяч. Минимальный процент начинается от 9,5% в год, период кредитования – до 60 месяцев. Без подтверждения дохода, нужен поручитель, заявку рассмотрят за 3 дня; выдает деньги «На любые цели» в размере от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Ставка составит от 9,9% до 24,5% в год, кредитоваться можно до 15 лет включительно. Без подтверждения дохода и обеспечения; –предлагает оформить займ «Экспресс» на сумму не более 1.100.000 рублей, кредитование длится до 60 месяцев. Процент начинается от 10,9% в год, рассмотрят анкету за сутки, подтверждать доход не нужно; и его кредит «Наличными». Вы можете запросить от 50.000 до 2.000.000 рублей со сроком возврата от 3 до 36 месяцев. Ставка при этом минимально начинается от 12%, а максимально составит до 25,9% в год. Без справок, залога и поручителей.

Рубрика вопрос-ответ:

У меня квартира в залоге, стоимостью 7 млн., 3.5 я выплатила, но меня внезапно сократили. Прошла уже три года банк молчит, не знаю чем это объяснить, поэтому жду неприятностей. Что посоветуете

Нина, а что здесь можно посоветовать? Квартира вам не принадлежит, банк молчит скорее всего потому, что хочет процентов побольше начислить, а потом в суд. Вам бы лучше поискать покупателя с наличкой и выплатить долг банку, взять другую квартиру

У меня большие просрочки в Сбербанке, и 4 кредита можно ли их объединить в один, с новым договором и сроками выплат

Татьяна, услуга рефинансирования возможна только с хорошей кредитной историей. С просрочками вам новый кредит никто выдавать не будет. Нужно своими силами закрывать долги

Были просрочки 40 дней по-моему. Не могла заплатить вовремя, потому что нужно было срочно отдать деньги за учебу — дипломная работа, выпускной. Как долго история будет плохой?

Наталья, плохая кредитная история хранится не менее 10 лет, подробнее можно прочесть здесь https://kreditq.ru/skolko-xranitsya-negativnaya-kreditn/

Здравствуйте! Можно ли заблокировать историю? Мне обещали помощь в получении в получении займа с условием внести предоплату 8000 рублей для блокировки КИ . Спасибо

Владимир, такой услуги и возможности в принципе не существует, КИ нельзя ни заблокировать, ни почистить удаленно, ни удалить. Это мошенники

Здравствуйте, скажите, где можно сделать рефинансирование с плохой кредитной историей, я пенсионерка, помогите, вот уже 3 месяца мучаюсь

Агжбек, к сожалению, при наличии у вас испорченной кредитной истории нельзя оформить рефинансирование. Придется погашать долги самостоятельно

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Как получить в банке кредит, если у меня серая зарплата?

Есть ли возможность получить небольшой кредит — до 80 тысяч рублей, — если я работаю неофициально? Как это сделать?

Читатели часто задают нам такие вопросы. Я не могу давать гарантий, что желаемый кредит одобрят, потому что у меня нет всех ваших данных о доходе, кредитной истории и кредитной нагрузке, — а это основные критерии, на которые смотрят банки. К тому же информацию во всех заявках проверяет автоматизированная система — скоринг, — в которую каждый банк закладывает свои критерии оценки заемщика. Их не сможет точно назвать даже сотрудник конкретного банка.

Но не все банки запрашивают справку о доходах для кредита наличными. Некоторые кредиторы тщательно проверяют иную информацию о заемщике, а потом одобряют кредит. Вы можете попробовать взять такой кредит без подтверждающих документов или подождать, пока у вас появится официальный доход или созаемщик.

Расскажу, почему сейчас банки могут не дать такой кредит и как вам подготовиться к подаче документов, если все-таки решите отправить заявку.

Что вам поможет получить кредит

Можно попробовать получить кредит без подтверждения официального дохода. Банки в курсе, что серая зарплата у довольно большого процента населения России. Гарантий, опять же, нет, и надо смотреть на правила конкретного банка, но могут помочь следующие вещи.

Справка о доходах по форме банка. Это специальный бланк, в котором работодатель отражает реальный доход сотрудника, в том числе и зарплату в конверте. Банки чаще всего на самом бланке указывают, что сведения нужны исключительно для личного пользования кредитной организации и никуда больше не будут передаваться.

Имущество в собственности. Квартира, машина, дачный участок — все, что имеет ценность. При этом не нужно предоставлять это имущество в залог, достаточно просто сообщить, что оно у вас есть, и показать документы.

Созаемщик или поручитель. Обратите внимание, что с 2019 года вступили в силу поправки, по которым на поручителя ложится большая ответственность, если основной должник не будет выплачивать кредит. Если вдруг основной должник перестает платить, обязан платить поручитель. Информация об этом будет в кредитной истории поручителя — неважно, платит он или нет.

Хорошая кредитная история. Хорошо, если у вас нет никаких просрочек по кредитам и открытых займов в МФО. Соотношение действующих кредитов к доходу не должно превышать 40—50% с учетом нового кредита.

Достоверность информации в заявке. Некоторые потенциальные клиенты небрежно заполняют заявки. Из-за опечаток в паспортных данных или номере домашнего телефона скоринг может автоматически отказать в кредите.

Ни в коем случае не подделывайте документы для получения кредита. Могут быть серьезные последствия, если обман вскроется.

Какие документы необходимы для получения обычного потребительского кредита, мы уже писали. На Ютубе есть ролик, где я подробно об этом рассказываю.

Иногда справка о доходах вообще не нужна банкам. К примеру, у Тинькофф-банка справка о доходах — не обязательное требование для получения кредитной карты, кредита наличными или даже автокредита. Тот же кредит наличными на сумму до 2 миллионов рублей можно получить без залога.

Почему могут не дать кредит

Центробанк все больше ограничивает желания банков в выдаче кредитов, потому что население страны и так сильно закредитовано. Приведу примеры.

В начале 2019 года приняли поправки в закон, которые ограничивают размер переплаты по некоторым видам кредитов и микрозаймам. При этом максимальный размер переплаты продолжит снижаться.

Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах. Теперь заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, разрешат снижать размер выплат или вовсе приостанавливать их на срок до 6 месяцев. Например, если у них инвалидность I и II группы или умер кормилец семьи.

Есть ряд новых ограничений и критериев, которым должен будет соответствовать заемщик. К примеру, ипотечный кредит не должен будет превышать 15 миллионов рублей, а воспользоваться ипотечными каникулами можно будет не больше одного раза за весь срок действия договора.

С 1 октября 2019 года ЦБ планирует ввести обязательный критерий расчета показателя долговой нагрузки — ПДН. Этот показатель будет зависеть от того, сколько человек в месяц получает и сколько платит по кредитам и другим обязательствам. Если платежи составят более 50%, человеку откажут в еще одном кредите. Правда, не факт, что этот закон заработает в октябре, так как его уже переносили.

Такие меры применяют, чтобы бороться с большой кредитной нагрузкой граждан. Не исключено, что могут быть трудности с получением даже простых кредитных карт и потребительских кредитов. Пока такой тенденции нет, но банки все тщательнее проверяют самого заемщика и информацию о нем перед тем, как выдать кредит.

Почитайте наши статьи, которые повысят вероятность получить кредит:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Кому должен, всех прощаю

Недавно я узнал, что являюсь злостным должником. И не плачу одной уважаемой финансовой организации уже больше двух лет. Выяснилось это совершенно случайно: мне потребовался небольшой кредит, и я решил воспользоваться услугами зарплатного банка. В том, что кредит одобрят, не сомневался, ведь сумма займа была небольшой, покрыть ее можно было буквально за счет двух-трех зарплат.

Но мне отказали. Причину, конечно, никто не озвучил (банкиры это делать не обязаны). Правда, один из сотрудников намекнул, что у меня не все в порядке с кредитной историей. Если бы не это, я так и не узнал бы о долге. Вероятно, законодатели и регулятор предполагают, что каждый сам должен знать свои грешки. И тем более каждый гражданин сам будет регулярно интересоваться своей кредитной историей.

При выдаче кредитов или займов финансовые организации запрашивают информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые имеют право фиксировать и хранить сведения обо всех запрошенных, выданных и возвращенных кредитах. В государственном реестре сейчас 13 организаций. По оценкам экспертов, в бюро кредитных историй содержатся данные примерно о 100 млн россиян. В случае негативного отзыва из бюро банк или МФО имеют право отказать в выдаче займа. Правда, это сработает только в том случае, если финансовая организация сотрудничает именно с тем БКИ, где хранится негативная информация о вас.

В моем случае оказалось, что банк, в котором я просил кредит, сотрудничал с БКИ, где как раз и была информация о просроченном кредите, выданном на мое имя. Якобы два года назад я взял взаймы у одной финансовой организации 61 688 рублей. С учетом набежавших штрафов и процентов на просрочку сумма долга выросла более чем в три раза — до 197,8 тыс. рублей. Мошенник просто воспользовался украденным паспортом. И вот как это выяснилось.

Шаг первый — ищем информацию

Если вы думаете, что банк или МФО сообщат вам, с какими бюро они сотрудничают и где находится компромат на вас, то вы наивный человек. Система построена так, что все придется выяснять самому. Самый простой путь — обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это позволит сузить круг поисков и узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Я воспользовался сервисом Банки.ру «Кредитные истории», направив запрос в ЦККИ онлайн. Раз в год это можно сделать бесплатно.

В итоге я выбрал самый простой и безопасный способ узнать свою кредитную историю — посетил БКИ лично. Потребовался паспорт, а также пришлось на месте заполнять анкеты. Бюро готовы выдать распечатанный отчет, а могут выслать его на электронный адрес. Время ожидания разное — от двух минут до двух часов.

Шаг второй — разбираемся в истории

Стандартной формы отчета в БКИ нет, везде свои особенности. Например, в ОКБ мне сразу сообщили, что у меня очень высокий скоринговый балл (судя по всему, это означает, что любой банк без промедления должен дать мне деньги) и что у меня нет просроченной задолженности. В «Эквифаксе» с первой страницы я узнал обо всех кредитных договорах, заключенных на мое имя. Дальше содержалась информация о том, насколько добросовестно вносились платежи. Также в отчете я увидел, какие финансовые организации интересовались моей кредитной историей и были ли запросы на получение займов.

Как оказалось, по моему паспорту одна микрофинансовая организация выдала заем. Оформлял его некий посредник. Как явствовало из кредитной истории, этот же человек обращался несколько раз в разные организации за POS-кредитом. Причем в один и тот же день. В основном ему отказывали. Во всех запросах мошенник зачем-то изменил одну букву в моей фамилии. Кредит он получил в салоне «Связного», сообщили мне менеджеры в МФО. Видимо, обзавелся новым айфоном.

Правда, у меня был сильный аргумент — дело в том, что в тот же день, когда были похищены документы, я написал заявление в полицию о краже. И это случилось за несколько дней до того, как на мое имя мошенник взял кредит. С формальной точки зрения это, наверное, не тянет на 100-процентное алиби: ведь человек может сделать вид, что его паспорт украден, а потом спокойно набрать кредитов. Однако первое, что спросили меня представители МФО, — есть ли у меня квитанция о принятом от меня заявлении в полицию.

Шаг третий — исправляем прошлое

Чтобы разобраться в истории, мне пришлось дополнительно посетить:

— отдел полиции, чтобы узнать, было ли открыто дело и каковы результаты. Уведомлений по почте, как это, в принципе, должно быть, мне не приходило;

— отдел по вопросам миграции, чтобы узнать дату аннулирования паспорта;

— отделение финансовой организации, которая предоставила кредит мошеннику. Здесь мне сообщили о просрочке.

Я обратился с претензией и в микрофинансовую организацию, где, между прочим, поинтересовался, каким это образом компания выдает займы, не проверяя личность клиента. На этот счет единственное объяснение, которое удалось услышать, заключалось в том, что во всем виновата система выдачи дистанционных кредитов: обойти автоматический скоринг для профессионала не так сложно. В моем случае наглость мошенника превзошла все границы: в одной и той же организации он попытался взять сразу несколько кредитов, но на втором запросе автомат отказал в выдаче. Видимо, чтобы не привлекать внимание, мошенник и решил попытать счастья в других финансовых организациях. Но безрезультатно.

По словам экспертов, далеко не всегда удается быстро убедить банк или МФО в том, что вы не являетесь должником. «Доказать факт, что вы не брали кредит, довольно трудоемкое занятие, но не безрезультатное», — говорит руководитель практики уголовного и административного права НЮС «Амулекс» Алена Зеленовская. Она советует обращаться в полицию:

«Необходимо обратиться полицию с заявлением по факту мошенничества с использованием вашего паспорта. Правоохранительные органы установят юридически значимые обстоятельства: кредитные средства перечислены на счет, вам не принадлежащий; СМС-код, подтверждающий направление кредитных средств, не приходил по вашему номеру телефона и т. п. Даже если уголовное дело не будет возбуждено, все это будет отражено в постановлении должностного лица. Оно будет иметь силу доказательства при обращении в суд с требованием признать договор займа с вами не заключенным. По решению суда БКИ внесет изменения в кредитную историю в течение 30 дней».

Без обращения в полицию есть вероятность, что в организации, выдавшей кредит мошеннику, вас вообще не захотят слушать. «Если человек придет просто с улицы без заявления в полицию, то его «завернут» — это стандартный процесс», — рассказал Банки.ру представитель одной финансовой организации. А чтобы избежать всех этих проблем, вот что рекомендуют эксперты и участники рынка.

Во-первых, минимум раз в год проверяйте кредитную историю. Не ждите звонка от коллекторов или из банка. Если кредитор не вступает в переговоры, пишите жалобы в СРО, ЦБ и Роспотребнадзор. Тогда банку или МФО придется отвечать на письма регулирующих органов и доказывать, что ваши права не были нарушены.

Во-вторых, если вы теряли документы (или их у вас украли), стоит заказать в БКИ услуги скоринг-контроля или защиты от мошенников. Бюро проинформирует вас, если по утерянным документам кто-то попытается взять кредит.

И в-третьих, чтобы снизить возможность мошенничества, не стоит оставлять копии документов или их данные в магазинах и на рекламных интернет-сайтах. Также не стоит отправлять сканы документов и/или их данные по электронной почте без крайней необходимости.

Благодарим за помощь в подготовке материала банк «ФК Открытие», ОТП Банк, МФК «Городская Сберкасса», компанию MoneyMan, СРО «МиР».

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Как взять кредит с плохой кредитной историей в 2022 году

В жизни бывают сложные ситуации, когда требуется быстро получить дополнительные деньги в пользование, но прошлые отношения с финансовыми организациями были омрачены сложностями с погашением займов. Разбираемся вместе с юристами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2022 году и где это сделать проще всего

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы не обязаны объяснять клиентам, почему отказали в заеме. Но от менеджеров часто можно услышать: «У вас плохая кредитная история». А дальше человек, которому нужны деньги, впадает в ступор.

Может быть, он никогда в этом учреждении кредитов не брал, а о нем все знают. Или же займы получал, платил не вовремя и дошло до такого. Финансовые ошибки прошлого ― не приговор. Расскажем совместно с экспертами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2022 году в нашей пошаговой инструкции для читателей.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это набор данных, который содержит информацию обо всех ранее выданных кредитах и текущих займах человека. Данные хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Информацию в них обязательно передают все банки, МФО и кредитные кооперативы.

Закон о кредитных историях 1 действует с 2004 года, но его постоянно дополняют и дорабатывают. Делают удобнее для людей и банков. Что неудивительно, так как кредитов берут все больше. Финансовым учреждениям важно объективно оценивать портрет заемщика, чтобы понять: давать заем или отказать. А у людей появился своего рода персональный документ, в котором можно оценить свои долги.

Записи в БКИ хранятся семь лет — на каждую кредитную сделку и с момента ее последнего изменения. Представим, что вы последний раз брали ссуду в 2014 году, рассчитались с долгом за пару месяцев и вот в 2022 пришли снова брать кредит. Кредитор проверит кредитную историю, но ничего не увидит. Значит не сможет опираться на кредитную историю и принимать решение придется на основе других факторов.

Еще пример: человек брал кредит в 2020 году и допускал просрочки платежей. Потом в 2021 году получил еще один заем. В 2022 он обратился за новым в банк. Тот отправил запрос в БКИ и увидел такую картину: были просрочки, до сих пор есть непогашенный кредит. Финучреждение может сделать для себя вывод: давать деньги такому заемщику рискованно.

Плохая кредитная история — понятие относительное. Нет единых стандартов и правил, какого заемщика отправлять в черный список на основе данных из БКИ, а с каким работать. Один банк посмотрит, что у его потенциального клиента были просрочки платежей, есть незакрытые долги, но все равно не сочтет критичным для себя и одобрит кредит. Другому финучреждению может не понравится тот факт, что человек когда-то единожды допустил просрочку, даже если он потом все погасил.

Условия получения кредита с плохой кредитной историей

Переходите на сайты, регистрируйтесь и после можете запросить отчет. Это большой документ — чем дольше и богаче кредитная история, тем он содержательнее. Точно такую же выписку о потенциальном заемщике получают финансовые учреждения, когда поступает заявка на кредит.

Так выглядит отчет о кредитной истории у «Объединенного Кредитного Бюро»:

Если ваш рейтинг держится в красной зоне, значит кредитная история плохая, взять кредит будет непросто.

В кредитном рейтинге и в кредитной истории бывают ошибки. Неправильная информация о займах и просрочках, запросы в банки, которые вы не совершали. Иногда неточность может омрачать портрет заемщика. Убрать неправильную информацию можно. Для этого в 2022 стоит обратиться либо в банк, который допустил неточность, либо в бюро кредитных историй напрямую. В течение десяти дней должны дать ответ. Бывает, что БКИ не соглашаются с тем, что допущена ошибка. Тогда человек вправе пойти в суд.

3. Обращаемся за кредитом

Юрист и эксперт-консультант компании «Финансово-правовой Альянс» Алексей Сорокин рассказывает про каждый из вариантов для заема и оценивает его успешность для людей с плохой кредитной историей.

Крупное финучреждение не станет рисковать и выдавать деньги недобросовестному заемщику. Особенно тем, у кого на момент обращения есть открытые просрочки.

Совет: если все же решили начать с банков, то не отправляйте заявки во все сразу. Заявки отражаются в БКИ. Банки увидят, что туда поступали массовые запросы — для них это нехороший признак. Выберите 1-2 наиболее лояльных банка. Возможно те, где вы уже ранее брали кредит или у вас открыт счет. Дождитесь ответа от них. Если отказ — подавайте заявки в другие банки.

Получили одобрение? Не рассчитывайте на выгодные условия. Процентная ставка будет высокой, а срок погашения — минимальным.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

Кооперативы устроены так: пайщики вносят свои средства в общий фонд. Из него другие пайщики могут брать кредиты на свои нужды. Раньше (в СССР и Царской России) пайщиками становились только члены какой-то общины, одного коллектива. Теперь эту же схему используют для других целей. Например, приема инвестиций у населения и выдачи кредитов.

Работает это так: заемщик приходит в КПК и сообщает, что хочет получить кредит. Ему предлагают стать пайщиком. Зачастую, бесплатно. Теперь, когда он член кооператива, может пользоваться его деньгами. Но на условиях как в банке — то есть выплачивать долг с процентами.

Будьте бдительны, когда обращаетесь в КПК. Под этой вывеской может работать недобросовестная организация. Проверьте название в реестре Центробанка 2 — если есть, значит все законно. В кооперативах выше процент, нежели в банках, но они лояльнее к людям с плохой кредитной историей.

Микрофинансовые организации (МФО)

В обиходе эти организации получили название «быстроденьги». Они лояльны к большинству заемщиков, но минус в том, что деньги выдают под огромные проценты (до 365% годовых, больше нельзя, так решил ЦБ 3 ). Из хороших новостей для людей с плохой кредитной историей: МФО отказывают только при веских основаниях. Например, если заемщик отказывается показать паспорт. Плохая кредитная история для них не столь критична.

Ломбарды зачастую не требуют кредитной истории, так как они берут в залог какую-то личную вещь. Чаще всего ювелирные украшения, технику, авто.

4. Ищите альтернативы

Когда не дают ссуду по причине плохой кредитной истории, помните про другие возможности получить деньги.

Кредитная карта. Банк может не согласиться на кредит, но одобрить кредитную карту. Будете дисциплинированно выплачивать по ней долг и улучшите свою кредитную историю.

Овердрафт. Эта услуга подключается на дебетовые карты, то есть обычные банковские. Овердрафт есть не у всех банков. Его суть: возможность выйти за лимит средств на счете. То есть баланс станет отрицательным. Например, на карте лежали 100 рублей, вы совершили покупку на 3000 рублей и теперь баланс -2900 рублей. По овердрафту, как и по кредитным картам, высокие проценты. Его нужно погасить в короткие сроки, как правило, в течение месяца.

Рефинансирование прежних кредитов. Иногда плохая кредитная история становится таковой не из-за количества просрочек, а потому что у человека слишком много долгов. Финучреждение может просто опасаться, что клиент не потянет еще один заем. Тогда имеет смысл взять деньги на рефинансирование кредитов, досрочно закрыть долги в других банках и остаться с одним кредитом.

5. Соглашайтесь на все условия банков

Компенсировать плохую кредитную историю могут:

• созаемщики и поручители. Главное, чтобы у них было все в порядке с кредитной историей и люди были согласны в случае вашей неплатежеспособности закрыть кредит;
• программы улучшения репутации и исправления кредитной истории. Есть не везде. Суть в том, что клиент берет у банка кредит на довольно невыгодных условиях. С серьезной переплатой, на короткий срок. Но небольшую сумму. Когда закрыли этот долг, банк обещает быть более лояльным к вам и одобрить более крупную ссуду;
• залог. Банки имеют право принимают недвижимость — апартаменты, квартиры, загородные дома — в залог. Если заемщик не сможет платить, объект продадут;
• дополнительные услуги. Банк может поставить условия кредита: вы заводите у него зарплатную карту, открываете депозит, подключаете дополнительные услуги. Самая частая — страховка: жизни, здоровья, от увольнения. За это придется переплатить, возможно, из тех денег, что дали в кредит.

6. Процедура банкротства

Если совсем не дают кредиты и со старым нет возможности разобраться, можно пройти процедуру банкротства. Правда, последующие пять лет придется при обращении за займами сообщать банкам и прочим финучреждения, что вы банкрот. С таким фактом в биографии получить заем сложно. Зато прочие долги спишут, и кредитная история за это время уже почти полностью исчезнет из БКИ — можно считать это началом жизни с чистого листа.

Советы экспертов по получению кредита с плохой кредитной историей

Эксперт-консультант «Финансового-правового Альянса» Алексей Сорокин перечисляет, чего стоит, по возможности, избегать в ситуации, когда нужно получить кредит с плохой кредитной историей.

• Брать дополнительный кредит, чтобы перекрыть просрочку по другому. Новые условия банка или МФО могут быть еще менее выгодными. Кроме того, долговая нагрузка остается.
• Идти в МФО. Ставка 365% годовых, солидные штрафы даже за небольшую просрочку, комиссии за все услуги. Это долговая «ловушка», из которой непросто выбраться.
• Брать займы в интернете. По факту, это те же МФО. Но риск утечки ваших персональных данных гораздо выше. К тому же есть мошеннические сайты: они получают ваши сканы документов, образцы подписи и с ними уже берут кредит от вашего имени.
• Обращаться к посредникам. Они предлагают взять более крупный кредит, чтобы закрыть предыдущие. За свои услуги берут процент. Не чураются подделки документов, якобы подтверждающих доход должника по справке банка и по 2-НДФЛ. Никто не может «договориться» с банком, кроме вас: плохой кредитной истории посредники не помогут. Пропускайте мимо объявления, в которых обещают удалить КИ.

Антон Рогачевский, сотрудник аналитического центра университета «Синергия», эксперт в области банковского дела также поделился советами.

― Банки могут смотреть на вас как на заемщика несколько лояльнее, если вы старый клиент и до этого серьезных нарушений за вами не числилось.

Говоря о безнадежной ситуации, следует упомянуть категории качества ссуд 4 . Этот показатель сообщает банку степень кредитного риска по выданному заему. Если ссуда оказывается в V категории качества и признана безнадежной, то есть вы ее совсем не вернули и не можете это сделать, скорее всего, в ближайшем обозримом будущем, вы навряд ли где-либо получите кредит. При IV категории можно улучшить свой рейтинг, проявляя платежную дисциплину и повышая свой уровень дохода.

Человеку с плохой кредитной историей часто придется сталкиваться с отказами. Перед вами несколько путей:

• целенаправленно направлять заявки в банки в надежде на то, что какие-то будут лояльнее в данном вопросе;
• обратиться в МФО, которые спускают на тормозах некоторые негативные моменты;
• обратиться к частным инвесторам.

Кредитную историю можно исправить, но процесс не быстрый. В среднем на улучшение кредитной истории потребуется минимум 6-12 месяцев. В этот период нужно сосредоточиться на платежной дисциплине по другим своим долгам. Можно брать маленькие кредиты или рассрочку на покупку бытовой техники, телефонов и так далее. При этом стоит выдержать весь срок платежей, а не гасить досрочно. Пусть даже это выйдет несколько дороже, зато существенно улучшит ваш кредитный рейтинг как заемщика.

Популярные вопросы и ответы

Отвечает Антон Рогачевский, сотрудник аналитического центра университета «Синергия», эксперт в области банковского дела.

Где не проверяют кредитную историю?

— Ее проверяют везде. И банки, и МФО, и частные инвесторы, и любые организации, которые строят свой бизнес на неких ссудных отношениях. Правда, кто-то может смотреть на КИ более лояльно. Многие компании, беря пример с зарубежных коллег, стали проверять кредитную историю даже при приеме на работу.

Можно ли изменить кредитную историю?

— Изменить кредитную историю нельзя. Как говорится «что написано пером — не вырубить топором». Отозвать свою кредитную историю под предлогом нарушения персональных данных также нельзя. Об
этом есть определение Верховного суда (от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6, в открытый доступ не выложено, но правовые порталы пересказывают вкратце его суть 5 ).

Действия всех бюро кредитных историй строго регламентируется законодательством, а любое незаконное вмешательство может иметь нерадостные последствия. Единственный способ убрать что-либо из кредитной истории — это обращение в суд, на основании решения которого, запись может либо корректироваться, либо удалятся. Обычно такая практика присуща ситуациям, когда на вас оформили «левый» кредит. В этих случаях суд встает на сторону истца, в любых других случаях суд чаще всего принимает позицию кредитных организаций.

Где лучше брать кредит с плохой кредитной историей: в банке или МФО?

— Выбирая потенциального кредитора, я бы все-таки обращался в банки. Обращение к частным инвесторам или МФО может только усугубить вашу ситуацию.