Владелец риска это потенциальный заемщик

Владелец риска это потенциальный заемщик
Содержание
  1. Владелец риска это потенциальный заемщик
  2. ОЦЕНКА РИСКА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
  3. Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Зернова Л.Е.
  4. RISK ASSESSMENT OF LENDING TO CORPORATE CLIENTS IN COMMERCIAL BANKS
  5. Текст научной работы на тему «ОЦЕНКА РИСКА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА»
  6. Владелец риска это потенциальный заемщик
  7. Потенциальный кредитор всегда стремится определить, какова вероятность того, что заемщик не сможет вернуть кредит своевременно и в полном объеме (кредитный риск). В зависимости от величины кредитного риска банк устанавливает процентную ставку по кредиту. Если риск окажется слишком высок, то предприятие может и вовсе не получить кредит. Каким образом определяется кредитный риск и можно ли его минимизировать — об этом и пойдет речь в нашей статье.
  8. Получить кредит онлайн станет сложнее

Владелец риска это потенциальный заемщик

Если банки научатся правильно оценивать молодежь, пользуясь такого рода инструментами, они могут рассчитывать на значительное расширение своей клиентской базы без существенного увеличения риска.

ОЦЕНКА РИСКА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

В статье представлены основные виды внешних и внутренних кредитных рисков, а также диапазоны кредитных рисков в банковской системе. Представлен и апробирован метод оценки бизнес-риска корпоративных клиентов коммерческого банка , применяемый в процедуре кредитования и созданный на основе скоринговой модели. Определены основные факторы, влияющие на бизнес-риск . Разработаны группы и перечень показателей оценки, шкала оценки бизнес-риска с учетом специфики деятельности потенциальных клиентов коммерческого банка .

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Зернова Л.Е.

Управление рисками коммерческого банка при кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства

Скоринговые методики как метод оценки кредитоспособности потенциального заемщика в коммерческих банках, тенденции их развития

RISK ASSESSMENT OF LENDING TO CORPORATE CLIENTS IN COMMERCIAL BANKS

The article presents the main types of external and internal credit risks as well as the ranges of credit risks in the banking system. The authors introduce and test a method for assessing the business risk of corporate clients of a commercial bank used in lending and created on the basis of a scoring model. The study identifies the main factors that affect business risk and develops groups and a list of evaluation indicators, a scale for assessing business risk that takes into account the specifics of the activities of potential clients of a commercial bank.

Текст научной работы на тему «ОЦЕНКА РИСКА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА»

ОЦЕНКА РИСКА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

ORCID: 0000-0003-3907-1730, Российский государственный университет им. А.Н. Косыгина, Москва, Россия

* Корреспондирующий автор (dekfem[at]mail.ru)

В статье представлены основные виды внешних и внутренних кредитных рисков, а также диапазоны кредитных рисков в банковской системе. Представлен и апробирован метод оценки бизнес-риска корпоративных клиентов коммерческого банка, применяемый в процедуре кредитования и созданный на основе скоринговой модели. Определены основные факторы, влияющие на бизнес-риск. Разработаны группы и перечень показателей оценки, шкала оценки бизнес-риска с учетом специфики деятельности потенциальных клиентов коммерческого банка.

Ключевые слова: коммерческий банк, кредитование, банковские риски, бизнес-риск, скоринг.

RISK ASSESSMENT OF LENDING TO CORPORATE CLIENTS IN COMMERCIAL BANKS

ORCID: 0000-0003-3907-1730, A. N. Kosygin Russian State University, Moscow, Russia

* Корреспондирующий автор (dekfem[at]mail.ru)

The article presents the main types of external and internal credit risks as well as the ranges of credit risks in the banking system. The authors introduce and test a method for assessing the business risk of corporate clients of a commercial bank used in lending and created on the basis of a scoring model. The study identifies the main factors that affect business risk and develops groups and a list of evaluation indicators, a scale for assessing business risk that takes into account the specifics of the activities of potential clients of a commercial bank.

Keywords: commercial bank, lending, banking risks, business risk, scoring.

Кредитование — один из основных видов услуг любого коммерческого банка, от которых может быть получен значительный доход. Кроме того, без заемных средств не могут существовать предприятия и организации, в том числе и агропромышленного комплекса. Полученные кредитные ресурсы необходимы предприятиям и организациям для расширения деятельности, пополнения оборотных средств, приобретения новой техники. В то же время процессы кредитования связаны со значительными рисками невозврата банку полученных средств, создания просроченной задолженности как по сумме основного долга, так и причитающихся к выплате процентов.

Внутренний кредитный риск — это возникновение несостоятельности или дефолта заемщика в связи с серьезными проблемами в осуществляемой им деятельностью. Другими словами, это ситуация, когда компания-заемщик нерационально управляет своими ресурсами.

На основании анализа экономической литературы [7], [8] можно выделить такие виды внутренних кредитных рисков как:

1 Риск отсутствия эффективности деятельности — риск, возникающий из-за снижения или наличия негативных результатов хозяйственно-финансовой работы заемщика в текущем периоде времени;

2 Риск ликвидности — это неспособность предприятия (организации) выполнять свои текущие обязательства;

3 Риск проводимой финансовой политики (в том числе и кредитной) — формируется из-за неправильных действий руководства, что приводит к снижению предполагаемых доходов, появлению убытков.

4 Риск неисполнения обязательств — заключается в невозможности по объективным причинам или в нежелании должника погасить задолженность (возможны злоупотребления доверием, мошенническая деятельность);

5 Операционный (выборочный) риск — неправильное определение кредитных возможностей заемщика.

6 Риск злоупотребления со стороны персонала предприятия — халатное отношение работников к выполняемым обязанностям;

В конкретных банках возникают разные по величине кредитные риски, которые можно характеризовать определенными диапазонами (таблица 1).

Таблица 1 — Диапазоны кредитных рисков в банковской системе

Кредитный риск Диапазоны риска, % от суммы предоставленных кредитов

Если банк выходит за пределы минимального риска, то актуальной становится задача снижения уровня кредитного риска. Чтобы уменьшить его, с нашей точки зрения, необходимо в первую очередь улучшить оценку кредитоспособности заемщиков [9], [10]. Действительно, именно на этапе проверки заемщика и заключения кредитного договора закладываются основы кредитного риска. Неверный результат оценки кредитоспособности приводит к росту кредитного риска на этапах погашения кредита [11].

В связи с этим предлагается использовать оценку предпринимательского или бизнес-риска клиента на основе скоринга для оценки кредитоспособности корпоративного заемщика — юридического лица. Скоринг, как правило, представляет собой систему оценки кредитоспособности физических лиц, которая позволяет быстро и достаточно точно получить результат [12]. Предлагается использовать скоринговый метод для оценки кредитоспособности корпоративного клиента банка. Это позволяет использовать и комбинировать два известных типа оценки:

а) оценка на этапе обработки заявки клиента на получение кредита;

б) поведенческая оценка, то есть оценка поведения клиента (потенциального заемщика) в области его вероятных финансовых действий.

На каждом этапе оценки кредитоспособности должны анализироваться группы показателей. Каждый индикатор группы оценивается. Индикаторы имеют несколько качественных характеристик оценки — от 100% до 0% (в зависимости от максимального количества баллов по данному индикатору), а также «STOP» и отрицательное значение. Индикатор «STOP» служит для определения позиции заемщика; если этот показатель имеется, но дальнейшее рассмотрение заявки на кредит не проводится. Чем ниже значение показателя, тем хуже состояние и финансовое положение заемщика и, соответственно, выше риск, связанный с погашением его кредитных обязательств.

В результате проведения оценки заемщик набирает определенное количество баллов (до 100), на основе которых определяется качество данного заемщика и размер риска (а также предполагаемый размер резерва под риск на возможные потери по кредитам).

Суть бизнес-риска, оцениваемого в модели кредитного скоринга, заключается в вероятности того, что заемщик не выполнит свои обязательства перед коммерческим банком. Эта вероятность определяется следующими факторами:

1.наличием негативной ситуации в отрасли и сегменте рынка, в котором потенциальный клиент осуществляет деятельность;

2.низким качеством менеджмента, высокой текучестью кадров, имеющимися конфликтами в организации, сменой направлений бизнеса и др.;

3.негативной деловой репутацией менеджеров и/или собственников бизнеса.

При анализе бизнес-рисков предлагается рассчитывать баллы для следующих шести групп показателей, которые, в свою очередь, могут детализироваться на подгруппы:

1.2. Длительность существования бизнеса (организации)

1.3. Конкуренция на рынке и роль заемщика в данной системе

2.Зависимость от факторов рыночной среды:

3.Зависимость от факторов, прямо не связанных с рынком:

1.2. Отношения с органами государственной власти и крупными партнерами

1.3. Влияние государственных органов на деятельность клиента

1.2. Уровень учета и внутреннего контроля

1.3. Профессионализм руководства, скорость и качество получения информации.

1.1. Надежность владельцев бизнеса и руководства

1.2. Спектр услуг, широта и диверсифицированность сбытовой сети, рейтинг и публикации в СМИ

6.Финансовое положение клиента и возможности доступа к заемному капиталу.

При выборе и оценке показателей были привлечены 15 экспертов, которые являются руководящими сотрудниками банков и аналитических агентств. Слаженность работы экспертов определялась по критерию Стьюдента. Коэффициент Стьюдента составил 0,86, что указывает на достаточную степень согласованности действий выбранных экспертов.

Результаты определения бизнес-риска предложенным методом для предприятия агропромышленного комплекса представлены в таблице 2.

Таблица 2 — Итоговая оценка бизнес-риска корпоративного заемщика

Наименование показателя БИЗНЕС-РИСК: Вес,% Оценка, балл Оценка с учетом веса

Длительность существования бизнеса (организации) 8 75,00 6,00

Конкуренция на рынке и роль заемщика в данной системе 6 25,00 1,50

2. Зависимость от факторов рыночной среды 20 10,00

3. Зависимость от факторов, прямо не связанных с рынком 10 3,00

Отношения с органами государственной власти и крупными партнерами 3 0,00 0,00

Влияние государственных органов на деятельность клиента 3 0,00 0,00

4. Управление предприятием (организацией) 20 16,75

Уровень учета и внутреннего контроля 6 75,00 4.5

Профессионализм руководства, скорость и качество получения информации 7 100,00 7

Надежность владельцев бизнеса и руководства 12 50,00 6

Спектр услуг, широта и диверсифицированность сбытовой сети, рейтинг и публикации в СМИ 8 50,00 4

6. Финансовое положение клиента и возможности доступа к заемному капиталу 10 50,00 5

Сумма баллов, которую набрал заемщик (предприятие агропромышленного комплекса) при оценке бизнес-риска, составила 53,75 балла. Присвоение оценки «низкий» происходила с учетом предложенной шкалы (таблица 3). Данный диапазон оценки разработан с участием экспертов и отражает специфику различных видов бизнеса. Таким образом, данному клиенту может быть выдан кредит на основе оценки его кредитоспособности с помощью бизнес-риска.

Таблица 3 — Оценка бизнес-риска клиента в зависимости от суммы баллов

Бизнес-риск Кредитование торговых организаций Кредитование лизинговых компаний и сделок Кредитование строительных организаций и проектов Кредитование производственных предприятий (в том числе агропромышленных) Кредитовании предприятий ОПК

Низкий Свыше 30 баллов Свыше 30 баллов Свыше 30 баллов Свыше 50 баллов Свыше 45 баллов

Средний От 4 до 30 баллов От 4 до 30 баллов От 4 до 30 баллов От 4 до 50 баллов От 4 до 45 баллов

Высокий Менее 4 баллов / «STOP» Менее 4 баллов / «STOP» Менее 4 баллов / «STOP» Менее 4 баллов / «STOP» Менее 4 баллов/ «STOP»

Можно сделать вывод, что предложенный метод использования скоринговой модели для оценки кредитоспособности корпоративного заемщика на основе бизнес-риска позволяет всесторонне оценить его деятельность, достаточно быстро провести процедуру оценки, использовать шкалу оценки с учетом специфики отдельных видов бизнеса.

Конфликт интересов Conflict of Interest

1. Антонов, Г.Д. Управление рисками организации / Г.Д. Антонов, М.: — Инфра-М. — 2019. — 464 с.

2. Арутюнян С.А. Уровни риск-менеджмента / С.А. Арутюнян, М.А. Баранникова, Ю.И. Опрышко // Новая наука: Современное состояние и пути развития. — 2016. — № 1. — с. 20 — 23.

3. Бадалова А.Г. Управление рисками деятельности предприятия / А.Г. Бадалова. М. — Вузовская книга — 2016. -234 с.

4. Барикаев Е.Н. Управление предпринимательскими рисками в системе экономической безопасности. Теоретический аспект. Монография / Е.Н. Барикаев. М.: Юнити,- 2018. — 415 с.

5. Бурыкин А.Д. Организация риск-менеджмента на предприятии / А.Д. Бурыкин, Е.Х. Костоева // Вестник научных конференций. — 2016. — № 4. — С. 29 — 31.

6. Волков А.В. Управление рисками в коммерческом банке: практическое руководство / А.В. Волков. М. — Омега-Л — 2019. — 320 с.

7. Вяткин В.Н. Риск-менеджмент / В.Н. Вяткин, В.А. Гамза, Ф.В. Маевский. М. — Юрайт, 2017. — 366 с.

8. Зернова Л.Е. Факторы, влияющие на управление банковскими операциями и рисками / Л.Е. Зернова // Вектор экономики — №2 (44) — 2020 — с. 20

9. Зернова Л.Е. Эволюция техники управления рисками в коммерческом банке / Л.Е. Зернова, О.Ю. Мавряшина // Сборник научных трудов кафедры коммерции и сервиса «Актуальные вопросы экономики, коммерции и сервиса» — М.

10. Зернова Л.Е. Методы оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков в коммерческом банке / Л.Е. Зернова // Сборник научных трудов. посвященный 75-летию кафедры Материаловедения и товарной экспертизы — М.

11. Брунец Е.С. Прогнозно-аналитические показатели в системе стратегического управления на промышленном предприятии / Е.С. Брунец // Вестник ИНЖЭКОНа.- №2 (45). — 2017 — с. 45

12. Анализ кредитоспособности юридических лиц на основе модели кредитного скоринга. [Электронный ресурс]. URL: www.hse.ru/data/2013/06/07/1283954651/коломыц.docx (дата обращения 20.01.2020)

Список литературы на английском языке / References in English

1. Antonov, G. D. Upravlenie riskami organizacii [Risk management of the organization] / G. D. Antonov, M.: — Infra-M.-2019. — 464 p. [in Russian]

2. Arutyunyan S. A. Urovni risk-menedzhmenta [Levels of risk management] / S. A. Arutyunyan, M. A. Barannikova, Yu. I. Opryshko // Novaya nauka: Sovremennoe sostoyanie i puti razvitiya [Novaja nauka: Sovremennoe sostojanie i puti razvitija].

3. Badalova A. G. Upravlenie riskami dejatel’nosti predprijatija [Risk management of enterprise activity] / A. G. Badalova. M.-University book-2016. — 234 p. [in Russian]

4. Barikaev E. N. Upravlenie predprinimatel’skimi riskami v sisteme jekonomicheskoj bezopasnosti. Teoreticheskij aspect [Management of entrepreneurial risks in the system of economic security. The theoretical aspect]. Monograph / E. N. Barikaev. M.: Unity, — 2018. — 415 p. [in Russian]

5. Burykin A.D. Organizacija risk-menedzhmenta na predprijatii [Organization of risk management at the enterprise] / A.D. Burykin, E. Kh. Kostoeva // Bulletin of scientific conferences. — 2016. — No. 4. — p. 29-31.

6. Volkov A.V. Upravlenie riskami v kommercheskom banke: prakticheskoe rukovodstvo [Risk management in a commercial bank: a practical guide] / A.V. Volkov. M.-0mega-L-2019. — 320 p. [in Russian]

7. Vyatkin V. N. Risk-menedzhment [Risk-management] / V. N. Vyatkin, V. A. Gamza, F. V. Mayevsky. M.-Yurayt, 2017. — 366 p. [in Russian]

8. Zernova L. E. Faktory, vlijajushhie na upravlenie bankovskimi operacijami i riskami [Factors influencing the management of banking operations and risks] / L. E. Zernova // Vektor jekonomiki [Vector of Economy] No. 2 (44) — 2020-p. 20. [in Russian]

9. Zernova L. E. Jevoljucija tehniki upravlenija riskami v kommercheskom banke [Evolution of risk management techniques in a commercial bank] / L. E. Zernova, O. Yu. Mavryashina // Sbornik nauchnyh trudov kafedry kommercii i servisa «Aktual’nye voprosy jekonomiki, kommercii i servisa» [Collection of scientific papers of the Department of Commerce and Service «Actual issues of economics, commerce and service»] — M.-2019-p. 111. -114. [in Russian]

10. Zernova L. E. Metody ocenki kreditosposobnosti predprijatij-zaemshhikov v kommercheskom banke [Methods of assessing the creditworthiness of enterprises-borrowers in a commercial bank] / L. E. Zernova // Sbornik nauchnyh trudov. posvjashhennyj 75-letiju kafedry Materialovedenija i tovarnoj jekspertizy [Collection of scientific papers. dedicated to the 75th anniversary of the Department of Materials Science and Commodity Expertise] — M.-2019-p. 188-194. [in Russian]

11. Brunets E. S. Prognozno-analiticheskie pokazateli v sisteme strategicheskogo upravlenija na promyshlennom predprijatii [Predictive and analytical indicators in the system of strategic management at an industrial enterprise] / E. S. Brunets // Vestnik INJEKONa.- №2 (45). — 201. [in Russian]

Владелец риска это потенциальный заемщик

Методы оценки и снижения кредитных рисков предприятий

Журнал «Финансовый директор»
№ 5 за 2002 год
www.fd.ru

http://www.fd.ru/archive_art/1336.html

Ичкитидзе Юрий (начальник отдела стратегического анализа компании «АВК»; Вера Хазанова, начальник отдела финансового консультирования компании «АВК» )
Хазанова Вера (начальник отдела финансового консультирования компании «АВК»)

Потенциальный кредитор всегда стремится определить, какова вероятность того, что заемщик не сможет вернуть кредит своевременно и в полном объеме (кредитный риск). В зависимости от величины кредитного риска банк устанавливает процентную ставку по кредиту. Если риск окажется слишком высок, то предприятие может и вовсе не получить кредит. Каким образом определяется кредитный риск и можно ли его минимизировать — об этом и пойдет речь в нашей статье.

  1. Предварительная оценка всех рисков, существующих на предприятии.
  2. Количественная оценка вероятности того, что заемщик не погасит кредит своевременно или не сможет погасить его вовсе (кредитного риска).
  3. Принятие решения о выдаче (невыдаче) кредита, и в случае выдачи — расчет процентной ставки.

    Елена Ананкина, руководитель корпоративного направления компании Standard and Poor.s (S & P)

    Состав информации, необходимой нашим аналитикам для оценки кредитного риска предприятия, может различаться в зависимости от специфики отрасли и конкретного заемщика. Обычно мы анализируем следующие сведения:

    • консолидированную финансовую отчетность за несколько лет (желательно, чтобы она готовилась по международным стандартам);
    • информацию об операционной деятельности: структуру отрасли, рынок, производство, стратегию, менеджмент, структуру собственности и другие факторы (для каждого заемщика разрабатывается собственный список);
    • наиболее свежие данные о структуре и размере долга, а также о ситуации с ликвидностью.

    Количественная оценка кредитного риска

    На этом этапе банк оценивает вероятность того, что выданный предприятию кредит не будет возвращен. Одни банки используют метод балльных оценок, при котором каждому фактору кредитного риска, проанализированному на первом этапе, присваивается определенная оценка (в баллах). Потом на основе этих оценок с учетом их удельного веса определяется итоговый суммарный балл, который и присваивается заемщику. В зависимости от полученного результата предприятие относят к одной из групп кредитного риска. Для каждой группы установлены свой размер процентной ставки и свои условия обеспечения кредита.

    Другие банки применяют метод экспертных оценок, когда на основе предварительного анализа всех кредитных рисков предприятия эксперты выносят свое суждение о вероятности того, что кредит не будет возвращен в срок.

    Принятие решения о выдаче кредита и расчет процентной ставки

    Если банк принял положительное решение о выдаче кредита, то для расчета уровня процентной ставки применяются несложные экономико-математические методы.

    Например, эксперты аналитического отдела компании «АВК» определяют зависимость процентных ставок от уровня кредитного риска на основе расчета математического ожидания прибыли банка от предоставления кредита.

    Приведем упрощенный вид формулы для вычисления ставки процента в зависимости от оценки вероятности невозврата кредита:

    где i r — процентная ставка по кредиту с учетом риска;
    i — безрисковая ставка;
    p — вероятность того, что кредит не будет возвращен;
    q — вероятность того, что кредит будет возвращен вовремя и полностью.

    Значения p и q определяются на основе одного из методов, описанных при анализе второго этапа.

    Используя эту формулу, можно приблизительно рассчитать процентную ставку по кредиту в зависимости от экспертной оценки вероятности того, что кредит не будет возвращен (см. таблицу 1).

    С помощью этой таблицы можно определить границы кредитного риска, в которых ставка процента по займу является приемлемой. Допустим, предприятие устраивает кредит под конкретный проект при ставке 25% годовых. Банк, в который обратилось предприятие, оценил риск в 1%, соответственно, ставка по кредиту будет равна 16%. В этом случае предприятие возьмет кредит, реализует проект, вернет заемные средства и получит прибыль. Но если банк оценит кредитный риск в 10%, то ставка по займу будет существенно выше — почти 28%. При такой цене заемных средств реализация проекта становится для предприятия уже невыгодной, поэтому ему придется отказаться не только от кредита, но и от своего проекта (или же попытаться убедить другой банк в собственной благонадежности).

    Методики и формулы определения процентной ставки по кредиту в различных банках могут отличаться от приведенной в данной статье. Но все они базируются на анализе одних и тех же факторов. С учетом этого компании целесообразно проанализировать свои риски еще до обращения в банк, то есть взглянуть на себя глазами банкиров. Есть два способа сделать это: привлечь консультантов или попытаться оценить риски своими собственными силами.

    Рассмотрим возможность снижения кредитных рисков на примере.

    Ювелирная компания стремилась привлечь долгосрочные финансовые ресурсы для осуществления конкретного инвестиционного проекта. Однако банки оценивали кредитные риски заемщика как весьма значительные и поэтому запрашивали очень высокую процентную ставку по кредиту. Стоимость кредитования в этом случае становилась настолько большой, что делала само привлечение заемных ресурсов неэффективным.

    Компания обратилась к консультантам с целью выявления, оценки и снижения кредитных рисков, характеризующих предприятие. Рассмотрим, какие меры были приняты в результате совместной работы консультантов и сотрудников предприятия.

    Классификация выявленных рисков и пути их устранения

    Управленческие риски. Предприятие не имело стратегии развития, долгосрочного бизнес-плана. Отсутствие этих документов означало, что предприятие не могло обосновать цель привлечения долгосрочных заемных средств, а также подтвердить расчетами возможности бизнеса для возврата кредита.

    Для устранения риска была разработана долгосрочная стратегия, определены цели предприятия и пути их достижения. Был разработан бизнес-план, включавший описание инвестиционного проекта, произведен расчет денежных потоков с учетом получения и возврата кредита. Это сделало реализацию проекта более «прозрачной» для кредиторов.

    Еще одним выявленным управленческим риском оказалось медленное реагирование менеджмента на изменения внешней среды. Для того чтобы повысить уверенность кредиторов в адекватных действиях управленческого персонала в кризисной ситуации, в бизнес-план были включены мероприятия по совершенствованию организационно-управленческой структуры и оптимизации процесса принятия решений. Кроме того, бизнес-план был составлен по трем сценариям: оптимистичному, пессимистичному и среднему. В них были заложены колебания основных показателей, характеризующих проект, а также указаны методы реагирования предприятия на изменения внешней среды.

    Маркетинговые риски. Данные риски включают вероятность недостижения плановых объемов сбыта в натуральном и денежном выражениях и, как следствие, невозврат кредита.

    Основной ошибкой компании было неэффективное управление ассортиментом: предприятие в больших объемах выпускало изделия, не пользующиеся спросом, и наоборот, популярные украшения производило в небольших количествах. Для устранения этого риска была разработана ассортиментная программа выпуска изделий на следующий год с использованием данных маркетинговых исследований рынка.

    Еще одним недостатком работы предприятия была неоптимальная сбытовая сеть. Компания, во-первых, не имела собственной розничной сети, во-вторых, основная часть продукции реализовывалась в регионах с низкими доходами населения, хотя ювелирные изделия относятся к предметам роскоши и в первую очередь должны продаваться в богатых регионах. В результате такой деятельности объемы продаж были недостаточными, а существенная часть прибыли оседала у оптовиков.

    В ходе работы по устранению этого риска была разработана методика определения привлекательности регионов, а также составлен план продвижения продукции в данные регионы путем открытия там собственных магазинов.

    Технические и технологические риски. Для компании были характерны высокий износ техники и устаревшие технологии. Риск был связан с трудностями увеличения объемов производства на существующем оборудовании, а также производства новых популярных изделий в соответствии с разработанным маркетинговым планом. Поэтому в процессе работы были определены потребности в новых станках, рассчитаны затраты на их внедрение. Покупка нового оборудования была определена как одна из основных целей привлечения инвестиций и включена в бизнес-план.

    Финансовые риски. Основным выявленным финансовым риском оказалось низкое качество пассивов. В пассивах компании преобладали краткосрочные кредиты, которые брались под проценты, существенно превышающие рентабельность предприятия. Такая ситуация была обусловлена необходимостью финансирования «раздутых» оборотных средств.

    В связи с этим был разработан порядок улучшения структуры пассивов за счет как «удлинения» кредитов и снижения процентных ставок, так и использования других видов внешнего финансирования (лизинг, облигационный заем, венчурное финансирование).

    Другим направлением улучшения финансового состояния предприятия стало снижение объема оборотного капитала. Необходимый результат был достигнут за счет уменьшения доли сырья в себестоимости и снижения срока реализации готовой продукции (благодаря мероприятиям в области маркетинга и сбыта).

    Предпринятый комплекс мер позволил существенно снизить риск невозврата предприятием полученных займов. Результатом проведенной работы стало получение компанией кредита, ставка процента по которому соответствовала среднерыночному уровню на тот момент (20-22%).

    Таким образом, кредитный риск может быть снижен за счет совершенствования структуры управления предприятием, улучшения финансового положения, а также повышения информационной «прозрачности». Соответственно, в этом случае будет снижена и стоимость привлечения заемных средств.

    1 Более подробно о том, как банки анализируют бухгалтерскую и управленческую отчетность компаний, вы можете узнать из интервью с Александром Ястрибом. – Примеч. редакции.

    Copyright © 2004-2016 ЧОУ ДПО «ЦПР». Все права защищены
    info@cprspb.ru

    Получить кредит онлайн станет сложнее

    Центробанк предлагает проводить идентификацию онлайн-заемщиков с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) – такие поправки готовит регулятор в закон «О кредитных историях», рассказали «Ведомостям» сотрудники одного банка, микрофинансовой организации и бюро кредитных историй (БКИ). Законопроект пока не внесен в Госдуму, но ЦБ уже разослал документ по банкам и БКИ («Ведомости» с ним ознакомились). Представитель ЦБ подтвердил, что регулятор готовит поправки.

    Документ предполагает, что банки смогут идентифицировать заемщиков без необходимости последним посещать отделения. Данные, полученные в электронном виде, банки смогут подтверждать в ЕСИА, а также в госорганах, например в Пенсионном фонде России или Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Без идентификации заемщика банки не смогут получить доступ к его кредитной истории, и тогда клиенту придется прийти в отделение.

    По данным Минкомсвязи на начало мая, в ЕСИА зарегистрировано более 47 млн человек. Но банкиры опасаются, что нововведение усложнит идентификацию для граждан, ведь сейчас способы идентификации практически не ограничены. «Для подтверждения банки используют sms-авторизацию или скретч-карты с одноразовыми паролями, которые применяются в том числе и для запроса в БКИ. Могут также использоваться электронные сертификаты шифрования, которые выдаются клиенту при первом визите в банк», – перечисляет директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Александр Шорников.

    Альтернатива sms-подтверж-дениям – запись телефонного разговора с заемщиком, в котором он дает согласие на запрос в БКИ, говорит директор департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослав Полещук. «ВТБ 24» получает согласие клиента в письменной форме с подписью либо использует электронную подпись клиента, рассказал директор риск-департамента госбанка Андрей Гулецкий. Менеджер одного из БКИ говорит, что иногда идентификация проходит с помощью платежной карты: отправив клиенту на карточку в кредит 1 руб., кредитор определяет, что деньги не уйдут мошенникам. Новый порядок идентификации на бизнесе БКИ скажется не сильно, но банкам заметно усложняет жизнь, считает он.

    Не все потенциальные заемщики – пользователи портала госуслуг, указывает директор по розничным рискам Промсвязьбанка Евгений Иванов. Возможно, часть из них перестанет обращаться за кредитами онлайн и придет в отделения, но оценить масштаб перераспределения сейчас сложно, говорит он. Есть и технические проблемы: нововведение сопряжено со сложной интеграцией систем банков, сайта госуслуг и БКИ, объясняет Полещук. Это потребует от банков доработки инфраструктуры дистанционного банкинга, а также создания сертификационных центров, добавляет Шорников.

    Внедрение системы может привести к падению удаленных продаж в сегментах POS-кредитования и автокредитования, говорит директор департамента кредитования «Абсолют банка» Антон Павлов. Однако шанс обойтись без госуслуг есть: банки могут заранее получать от клиента согласие на запросы в БКИ или же получать в бюро только информационную часть кредитной истории, которая, как правило, содержит ключевые данные по заемщику, размышляет Шорников. Возможно, некоторые банки будут использовать минимальную информацию по заемщикам, которую можно получить без согласия клиента, а это приведет к тому, что суммы онлайн-кредитов снизятся, полагает Полещук.

    Сейчас срок согласия на запрос истории в БКИ действует два месяца и ЦБ предлагает увеличить срок до шести месяцев, знает руководитель блока «Риски» банка «Возрождение» Салават Исмагилов. А это позволит банкам предлагать кредиты без дополнительных запросов клиентам, заключает он.

Оцените статью
Добавить комментарий