ГК РФ Статья 807. Договор займа

Заемщик

Заемщик — это лицо, получаемое в соответствии с договором займа или кредита деньги либо другие ценности, которые он обязан вернуть в определенный срок вместе с начисленными процентами, если они предусмотрены договором. Лицо, которое выдает займ или кредит, называется кредитором или заимодавцем.

Взаимоотношения заемщика и заимодавца регулируются Гражданским кодексом. Согласно законодательству, заемщиком может являться гражданин либо предприятие по отношению к:

В зависимости от типа заключаемого договора и вида кредитора, сделка имеет ряд отдельных параметров и регулируется отдельными нормативными актами.

Кроме обязательств по возврату долга и уплате процентов, получатель займа наделен определенными правами:

1. Закон не допускает начисление дополнительных процентов, кроме обозначенных в договоре
2. В случае ухудшения финансового положения должника в связи с потерей или сменой работы кредитор не вправе требовать полной досрочной выплаты долга
3. Возникающие споры рассматриваются по месту жительства заемщика, а не заимодавца
4. Если лицо отказалось получать займ до заключения договора, то оно не может быть принуждено к этому штрафными или иными санкциями
5. Заемщик имеет право погашать задолженность досрочно без каких-либо ограничений или комиссий
6. Кредитор не имеет права изменять условия договора в одностороннем порядке, ухудшая положение должника
7. Информация о состоянии кредитного счета, остатке долга и уже совершенных выплатах должна быть доступна заемщику при любом требовании

При получении кредита в банке заемщик должен соответствовать нескольким стандартным требованиям:

• Возраст в пределах 20-60 лет
• Постоянная регистрация в регионе получения кредита
• Постоянный доход и подтвержденный документально трудовой стаж
• Положительная кредитная история

То же самое касается займов в микрофинансовых и подобных им организациях — при этом требования в них менее строгие. В других случаях для получения займа может быть достаточно взаимного согласия сторон.

Заемщик это

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 807 ГК РФ

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

С 01.03.2022 ограничено осуществление валютных операций по предоставлению резидентами в пользу нерезидентов иностранной валюты по договорам займа (Указ Президента РФ от 28.02.2022 N 79).

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Заёмщик

Заёмщик – это одна из сторон финансовой сделки, получающая от другой стороны (заимодавца, кредитора) денежные средства или предметы во временное пользование на определённых условиях. Одним из ключевых и наиболее существенных условий такой сделки является возмездное использование её предмета. Для банковского кредита или денежного займа основной формой возмездного использования денежных средств является выплата заёмщиком процентов кредитору.

Отношения заёмщика с кредитором (заимодавцем) регламентируются главой 42 ГК РФ, а в части потребительского кредитования – ещё и федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Потенциальный заёмщик, претендующий на получение кредита (займа), и представляемые им для рассмотрения заявки документы должны удовлетворять определённым требованиям, состав которых зависит от конкретного продукта банка или микрофинансовой организации. В минимальном варианте требуется лишь российское гражданство, совершеннолетие и паспорт. При оформлении же наиболее «тяжёлого» вида кредита — ипотечного набор требований к заёмщику, документам и приобретаемой недвижимости может быть очень обширным, а решение об отказе – весьма вероятным.

Кредитор, получив заявку на кредит, производит оценку надёжности и платёжеспособности заёмщика на основании его паспортных и других данных, содержащихся в представленных документах. Оценка проводится по результатам поиска сведений из различных информационных ресурсов, вплоть до аккаунтов в социальных сетях.

Основным обязательством, который заёмщик возлагает на себя, как сторона сделки, является возврат оговорённой договором кредита (займа) денежной суммы в установленный срок полностью или по установленному графику частями, включая выплату процентов кредитору в качестве вознаграждения за пользование денежными средствами.

Если заёмщик перестаёт выполнять свои обязательства и погашать долг, ему гарантировано применение штрафных санкций в виде начисления пени за просрочку платежей, а в худшем варианте – обращение взыскания на его имущество для компенсации убытков кредитора или банкротство.

Поэтому прежде, чем принимать решение о заимствовании, будущий заёмщик должен тщательно взвесить свои финансовые возможности, а при возникновении проблем уже в процессе погашения долга по оформленному кредиту (займу) – честно информировать об этом кредитора (заимодавца). Последний заинтересован в урегулировании проблемной ситуации не меньше, чем заёмщик, и практика показывает, что во многих случаях сторонам в результате конструктивного диалога удаётся найти взаимоприемлемое решение.

Созаёмщик vs поручитель: отличия, права и обязанности

Один из важных пунктов в любого кредитного договора касается поручителя или созаёмщика. Какие роли у каждого, в чем их отличие, когда можно соглашаться на эти статусы, разбираемся вместе с экспертами РЦФГ Калининградской области.

Подробно о статусе

Созаёмщик — это человек, который одновременно с основным заёмщиком отвечает перед банком, то есть гасит кредит вместе с основным заёмщиком. Для банка он такой же заемщик и ему предъявляют схожие требования. И даже если созаёмщик не пользуется кредитными деньгами — у него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению долга. Важное замечание, в соответствии с законодательством супруги автоматически становятся созаёмщиками по кредитному договору, если иное не прописано в брачном договоре.

Зачастую к услугам созаёмщика прибегают при долгосрочном кредитовании либо при кредите на крупную сумму, например, ипотечном кредите. Это требуется заёмщику для одобрения кредита, если его уровень дохода ниже необходимого. При этом банк будет проводить проверку созаемщика наравне с заемщиком. Обычно потребуются: справка о доходах, паспорт, ИНН, СНИЛС и др.

Важное условие, обеим сторонам необходимо подписать кредитный договор, а также страховой, если он предусмотрен при кредитовании.

Права и обязанности

Все обязательства созаёмщика перед банком прописаны в кредитном договоре. Чаще всего указывается, что заёмщик платит по долгу всегда, а созаемщик должен внести платёж только в случае просрочки основным заёмщиком. Может быть указано, что обе стороны погашают кредит поровну. Однако в любом случае созаёмщику автоматически перейдёт обязательство выплачивать долг, если заёмщик больше не в состоянии выплачивать. Созаёмщик может изменить условия кредитного договора, но только после согласования с заёмщиком. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей.

Если основной заёмщик и созаёмщик не могут найти общий язык, сразу расторгнуть кредитный договор ни одна из сторон не сможет. Для того чтобы созаемщику отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит, необходимо будет обращаться в суд.

«Созаёмщик несёт солидарную ответственность по любому кредиту наравне с титульным. Поэтому очень важно прежде, чем соглашаться на такой статус, трезво оценить все риски. Кроме того, стоит помнить, что этот факт отразится на вашей кредитной истории. И если необходим будет кредит, то ваша ответственность как созаёмщика будет включаться в вашу кредитную нагрузку», — говорит руководитель РЦФГ Алена Бушмина.

О поручителе по кредиту

Поручитель — это, по сути, гарант, который обязуется помогать заёмщику соблюдать обязательств перед кредитной организацией. Получается, что поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но в случае возникновения трудностей будет иметь финансовые обязательства. Поручителем, как и созаёмщиком, могут выступать только совершеннолетние граждане России, которые имеют стабильный заработок. Поручитель может потребоваться в случае, если заёмщик оформляет крупный кредит или имеет плохую или нулевую кредитную историю.

Права и обязанности

Все обязанности поручителя указаны в главе 5 ГК РФ. В соответствии с законом он несет солидарную ответственность с заёмщиком, иными словами, если должник не может или не хочет отдавать долг, то его будет погашать поручитель. Ряд банков разрешают включить в кредитный договор субсидиарную ответственность. В этом случае поручитель начнёт выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.

Важно понимать, что, если и заёмщик, и поручитель не будут выплачивать долг, у них могут арестовать счета, изъять имущество в пользу банка, вычесть часть суммы из зарплаты или списать с банковского счёта. У поручителя, пока он не взял на себя ответственность за долг, нет права влиять на условия кредита. При этом если условия договора были изменены без его ведома, он может вовсе отказаться от поручительства.

Вывод

Получается, главное отличие в том, что поручитель не несёт прямой финансовой ответственности перед банком, а созаёмщик несёт, отвечает Алена Бушмина. Однако важно понимать, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. А это означает, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если основной заёмщик нарушает график выплат. Получается, даже если у заемщика случится случайная просрочка — банк будет вынужден подключить созаемщика к решению проблемы.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Подписывайтесь на Калининград.Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни области, читайте только самые важные новости в Viber , получайте ежедневный дайджест главного за сутки в основном канале в Telegram и наслаждайтесь уютной атмосферой и фактами из истории региона — во втором телеграм-канале