Вышел ли закон о банкротстве

«Сегодня значительное число граждан сталкивается с ухудшением своего финансового положения. Причины разные: потеря работы или трудоспособности, снижение уровня благосостояния на фоне общего экономического спада. Согласно информации кредитного бюро, на сегодня более одного миллиона граждан имеют нарушения сроков погашения кредитов, ряд граждан имеют задолженность по коммунальным платежам, по налоговым платежам. Также имеется существенное количество исполнительных документов на сумму порядка четырех миллиардов тенге, возвращенных в связи с отсутствием у должника имущества», — сказал Султангазиев.

Банкротство физических лиц в общем порядке

ЗАКОН, КОТОРЫЙ ВВЁЛ ВОЗМОЖНОСТЬ ПРИЗНАНИЯ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА НЕСОСТОЯТЕЛЬНЫМ (БАНКРОТОМ), БЫЛ ПРИНЯТ В РОССИИ ШЕСТЬ ЛЕТ НАЗАД И ВСТУПИЛ В СИЛУ В СЕНТЯБРЕ 2015 ГОДА. ОН ОКАЗАЛСЯ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ОЧЕНЬ НУЖНЫМ И СВОЕВРЕМЕННЫМ, ХОТЯ И НЕ БЕЗ НЕДОСТАТКОВ.

Текст: Эльман Мехтиев,
председатель совета СРО «МиР», президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств

1 октября 2015 года вступил в силу Федеральный закон от 29 июня 2015 года №154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который изменил положения Федерального закона от 29.12.2014 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Фактически речь шла о новой, десятой, главе уже принятого ранее закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Прежде чем начать разбирать практику российского регулирования в этой сфере, давайте проанализируем зарубежный опыт, так как Россия в этом вопросе явно не первооткрыватель.

И несмотря на частую критику существующего закона, что и стало в конечном счёте причиной ускоренного принятия «упрощённого» банкротства, он в плане ответственности должника довольно мягкий, но, кончено, со своими «особенностями».

В США банкротство физических лиц — это простая процедура с возможностью оформления такого статуса всего за пару месяцев. Если никаких нарушений закона со стороны заёмщика и кредитора нет, у должника изымают имущество и за счёт него покрывают долг.

Если его не хватает, то долг списывается. Девиз американской системы — «fresh start» (в переводе — «новый старт»). Фактически должнику дают возможность снова добиться успеха в жизни, освобождая от заключённых договоров и оставляя при этом средства для существования, на основе которых и можно строить новую «историю успеха».
Пока должник не признан банкротом, возможно заключение мирового соглашения. Однако, несмотря на всю кажущуюся простоту, в США гораздо более жёсткие меры наказания по отношению к тем, кто скрывает имущество и рассчитывает на фиктивное банкротство.

В законодательстве за это предусмотрена уголовная ответственность.

Есть и ещё один нюанс: в нашей стране физлицо-банкрот имеет вариант получения нового кредита уже через 5 лет, в США же на протяжении как минимум 10 лет после завершения процедуры должник не может взять кредит в банке.

Европа

Девизом здесь уже выступает изречение «Pacta sund servanda», что переводится с латинского как «Договоры должны выполняться». До 1984 года европейские кредиторы имели неограниченную власть над должником, однако и сейчас банки ничего не прощают.

Кредит клиент обязан вернуть, и ему на это предоставляют достаточный срок, не обращая внимания на наличие или отсутствие имущества. Наибольший срок для погашения задолженности предусмотрен в Ирландии — 12 лет с момента вынесения судебного решения. Подобная проблема «переносится» должниками легче из-за наличия развитой системы социального обеспечения.

Если в России, к примеру, такие события, как рождение ребёнка, прохождение обучения или необходимость в лечении, осложняют процесс выполнения своих финансовых обязательств, то в европейских государствах они сопровождаются достаточной материальной помощью, и значительных трудностей в связи с такими событиями граждане не испытывают.
И здесь сразу хочется сделать вывод: банкротство — это не лёгкий способ уйти от ответственности, а вынужденный шаг со своими последствиями. Никто просто так не простит долг ни в России, ни за её пределами.

Россия

Вернёмся к десятой главе нашего закона о банкротстве.

Инициировать процедуру банкротства может как должник, так и кредитор или уполномоченный орган (например, налоговая служба). Как показывает статистика прошедших лет, в 90,8% случаев заявление на несостоятельность подают сами граждане, в 7,5% — кредиторы, в 1,7% случаев это происходит по требованию уполномоченного органа (ФНС).

Основная претензия к текущему закону со стороны целого ряда экспертов — стоимость процедуры, то есть размер вознаграждения, который должник обязан выплатить финансовому управляющему

Условия для начала процедуры банкротства следующие:

Если оба условия выполнены, должник имеет право обратиться в арбитражный суд с требованием признать себя банкротом.

Причина — отсутствие финансовой возможности выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Как правило, именно об этом варианте говорят, отвечая на вопрос, при каких условиях должник имеет право инициировать данную процедуру.

Однако есть ещё один вариант, который надо принимать в расчёт при ведении процедуры банкротства: гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатёжеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. В этом случае обязательства могут быть меньше 500 тыс. рублей.

Что же принято считать признаками неплатёжеспособности?
Во-первых, физическое лицо не погашает ранее взятые кредиты.
Во-вторых, размер задолженности больше, чем имущество должника.
В-третьих, 10% обязательств остаются непогашенными в течение 30 дней.

Наконец, на руках у должника есть постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Суд рассматривает все доводы и принимает решение начать производство о банкротстве либо отклоняет заявление в связи с необоснованностью. Согласно статье 51 процедура банкротства должна быть проведена в течение 7 месяцев после подачи заявления.

По статистике, более 70% заявлений получают одобрение. Например, в 2018 году из 58,7 тыс. зарегистрированных заявлений должников несостоятельными признали 43,98 тыс.

После признания заявления обоснованным суд определяет финансового управляющего; с этого момента он получает право управлять денежными средствами и имуществом должника. Последний не имеет права совершать какие-либо денежные операции без согласия управляющего. Продать квартиру, машину, купить дачный участок — всё это становится невозможным вне процедуры банкротства.

Пожалуй, основная претензия к текущему закону со стороны целого ряда экспертов — стоимость процедуры, то есть размер вознаграждения, который должник обязан выплатить финансовому управляющему.

Закон гласит: «Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда».

Именно этот пункт вызывал споры: откуда должник — физическое лицо, который в данный период времени испытывает финансовые трудности и нуждается в поддержке, возьмёт достаточно крупную сумму на оплату этой услуги? Причём реальная стоимость процедуры зачастую может достигать 100 тыс. рублей.

Количество физических лиц, признанных банкротами

Закон даёт должнику на выбор три варианта развития событий — реструктуризация, классическое банкротство (признание должника банкротом и проведение реализации имущества), мировое соглашение. Рассмотрим каждый более подробно.

Реструктуризация

Суд признает должника временно частично финансово несостоятельным.

Безусловно, при выборе того или иного пути должник должен исходить из своего финансового положения.

Если есть 2–3 просроченных кредита, но при этом имеется и доход, пусть меньше необходимой суммы, то реструктуризация станет полноценным выходом. Должник на протяжении трёх лет будет вносить посильные платежи, а имущество останется в собственности.

По итогам 2019 года из общего массива исков на признание банкротами реструктуризацией воспользовалось менее 20%, или 16 тыс. должников против практически 69 тыс. тех, чьё имущество пошло на реализацию.

Должник и кредитор договариваются между собой, приходят к единой позиции. Данный вариант выгоден обеим сторонам. Кредитор имеет шанс получить большую сумму, а клиент сохраняет имущество, и по отношению к нему не применяются ограничительные меры.

Классическое банкротство

Должник признаётся банкротом, и процесс переходит на стадию реализации имущества, во время которой распродаётся имущество должника и за счёт вырученных денег погашается долг перед кредиторами.

Согласно статье 213.25, «всё имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретённое после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определённого пунктом 3 настоящей статьи». То есть за исключением по факту единственного жилья. Дача, вторая и последующая квартира, автомобиль, если он не используется для заработка, — всё идёт на продажу, чтобы закрыть все долги.

И, пожалуй, самая важная статья — 213.30: о последствиях признания должника банкротом.

После того как в отношении должника была реализована процедура банкротства, к нему применяются весьма серьёзные ограничительные меры.

• В течение последующих 5 лет после прохождения процедуры по делу о банкротстве должник не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. То есть на 5 лет должник отрезан от возможности взять кредит; при этом есть риск, что кредиторы и после этого срока не будут бороться за таких клиентов.
• В течение 5 лет не может быть возбуждена по заявлению этого гражданина новая процедура о признании его несостоятельным. Однако это и практически невозможно, учитывая, что эти же 5 лет гражданин отрезан от возможности оформить кредит или заём.
• В течение 3 лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, в течение 10 лет — в органах управления кредитной организации, в течение 5 лет — в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.

Как показывает статистика, интерес к процедуре банкротства со стороны граждан растёт из года в год — и это несмотря на её стоимость, которая превышает 100 тыс. рублей. По факту при минимальном пороге просрочки в 500 тыс. рублей услуги финансового управляющего будут стоить 20%. Так, может, лучше заплатить, чем принимать на себя все эти последствия?

В ближайшей перспективе нас ждут серьёзные изменения в части упрощения процедуры банкротства физических лиц: они коснутся и минимального порога, и общего принципа рассмотрения дел. Если сейчас потенциально начать процедуру могут около 1 млн должников, то при снижении суммы до 50 тыс. рублей таковых станет около 8 млн.

Вышел ли закон о банкротстве физ.лиц?

Добрый день! Подскажите пожалуйста, я взяла кредит на машину для мужа(для работы), но дела не пошли. т.к. не чем было платить взяла еще один, а потом еще. Дошло до того, что выплаты в месяц составили более 80000руб. Начались просрочки. С мужем не живу, т.к. он до сих пор не нашел работу. Официально в браке. Есть двое несовершеннолетних детей. Имущества нет. Живу на съемной квартире. Моей зарплаты хватает только на квартиру и на содержание детей. помочь не кому. Вышел ли закон о банкротстве физ.лиц. Если да, то могут ли меня признать банкротом? Спасибо

Ответы:

Вы серьезно хотите получить компетентный ответ от незнакомых людей в интернете?

Смотрите, заходите сюда, оформляете бесплатный доступ на 2 дня ко всей базе знаний Консультант + и за это время находите и ответ на свой вопрос, и судебную практику, и все формы документов с примерами заполнения, какие вам только понадобятся.

Принятие закона о банкротстве физических лиц отложено еще на полгода — на осеннюю сессию Госдумы. Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов в интервью газеты «Известия».

— Закон в целом готов, однако судебная реформа, судя по всему, затянулась, и поэтому принимать пока такой закон рано, — сообщил он. — Ведь именно на суды ложится основная нагрузка по процедуре банкротства гражданина, и, пока не завершена судебная реформа, в нововведении нет смысла: в законе должна быть четко прописана вся процедура с учетом порядка работы высшей судебной инстанции.

Таким образом принятие закона, который был внесен в Госдуму еще в 2012 году, откладывается уже в третий раз: в начале принятие проекта было перенесено с конца 2012 года на лето 2013-го, затем — на осень, потом — снова на лето 2014 года, и вот проект перенесен в третий раз — на осеннюю сессию Госдумы.

Закон о банкротстве. Казахстанцам хотят запретить выезжать за границу 09 февраля 2022, 13:36

Первый вице-министр финансов Марат Султангазиев рассказал, что в рамках закона о банкротстве предлагается ввести запрет на выезд за границу, передает корреспондент Tengrinews.kz.

На брифинге СЦК в Нур-Султане вице-министр сообщил, что проект закона и концепция имеют социальную направленность.

«Сегодня значительное число граждан сталкивается с ухудшением своего финансового положения. Причины разные: потеря работы или трудоспособности, снижение уровня благосостояния на фоне общего экономического спада. Согласно информации кредитного бюро, на сегодня более одного миллиона граждан имеют нарушения сроков погашения кредитов, ряд граждан имеют задолженность по коммунальным платежам, по налоговым платежам. Также имеется существенное количество исполнительных документов на сумму порядка четырех миллиардов тенге, возвращенных в связи с отсутствием у должника имущества», — сказал Султангазиев.

Он сообщил, что министерством возобновлена работа по внедрению института банкротства физических лиц. С учетом международного опыта предлагается ввести три вида процедур, в зависимости от суммы и длительности долга:

1. Как предусмотрено законодательством, в проекте закона — восстановление платежеспособности. Оно предусматривает возможность получения в суде рассрочки на выплату долгов до пяти лет, при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается судебными органами при задолженности, превышающей 5 миллионов тенге. Для этого нужно согласие обеих сторон — должника и кредитора. Все, что не предусмотрено планом, например реализация имущества, применяться не будет.
2. В случае если нет стабильного дохода и перспектив по погашению задолженности, предлагается применить банкротство в двух видах: первое – это внесудебное банкротство, его можно применять в трех случаях. Первый — граждане, которые имеют просрочку перед банками и микрокредитными организациями более пяти лет. Второй — граждане, чей долг не погашен в течение 12 месяцев. В этом случае сумма долга не должна превышать 300 тысяч тенге и отсутствует имущество, за счет которого можно погасить долг. Третий — начать процедуру банкротства могут граждане, у которых долг в сумме до 5 миллионов тенге не погашен в течение 6 месяцев. Заявление о применении внесудебного банкротства гражданин подает через веб-портал «электронного правительства». Также будет предусмотрена возможность подачи документов через приложение «Е-салык азамат». Будет разработан отдельный модуль. После приема документов будет проводиться автоматизированная проверка на соответствие требованиям, то есть отсутствие имущества, соответствие срокам просрочки и другое.
3. Судебное банкротство будет применяться гражданами по непогашенной задолженности свыше 5 миллионов тенге, это 1600 МРП. В ходе данной процедуры имущество должника подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять только в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию, при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.

Сообщается, что долги по алиментам и ущербу, причиненному жизни и здоровью другого человека, списанию не подлежат.

«Одновременно с возможностью списания предусмотрены и ограничения по банкротам. То есть здесь надо обратить внимание на последствия, которые возникают после банкротства. Проектом закона предлагается ограничить получение займов и кредитов в течение пяти лет для банкротов. Также предусматривается ограничение на выезд за пределы страны в течение трех лет, за исключением лечения, сопровождения близкого родственника на лечение или выезд на похороны. То есть по особым случаям», — рассказал первый вице-министр финансов.

По словам Султангазиева, повторно применить банкротство граждане смогут только через семь лет.

«Поэтому, прежде чем объявить себя банкротом, человек должен задуматься о возможных последствиях и ограничениях. В целом применение банкротства позволит физическим лицам освободиться от долговой нагрузки и начать вести активную экономическую деятельность», — заключил вице-министр.