Как банки рассчитывают максимальные суммы кредитов

Многие клиенты перед посещением отделения банка хотят знать, есть ли у них возможность получить кредит и какова максимальная сумма кредита. Основным фактором, влияющим на решение этого вопроса, является платежеспособность человека, то есть его финансовые возможности. В этой статье мы попытаемся простым и понятным языком объяснить, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит максимально допустимая сумма кредита.

Доход заемщика и сумма кредита

Как уже говорилось, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают ряд факторов. Некоторые из них, такие как кредитная история, были рассмотрены ранее. Другие параметры, представляющие интерес для кредиторов, обычно включаются в кредитный скоринг (характер клиента — образование, наличие детей, стаж работы и т.д.). Тем не менее, основным критерием, напрямую влияющим на то, откажут вам в кредите или нет, являются ваши финансовые возможности.

Раньше, в докризисный период, банки не так строго подходили к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неустановленные источники дохода и использовали менее строгие методы для расчета максимально возможной суммы кредита. Сегодня ситуация изменилась, и банки гораздо строже подходят к оценке финансовых возможностей клиента. Основными документами, используемыми для подтверждения платежеспособности физического лица, являются трудовые книжки и справки о заработной плате.

Как уже упоминалось, кредиторы используют понятие платежеспособности при расчете максимально допустимой суммы кредита. Это способность за счет свободно доступных финансовых ресурсов полностью и своевременно выполнять предполагаемые платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней. Самый простой способ оценить свою платежеспособность — рассчитать разницу между ежемесячными доходами и расходами и сравнить полученное значение с ежемесячным платежом по кредиту. Естественно, если баланс низкий, необходимо либо отказаться от кредита, либо согласиться на его уменьшение.

Некоторые банки используют другие схемы. Например, они исходят из того, что выплаты по кредиту не должны превышать 1/2, 1/3 или 1/5 ежемесячного дохода заемщика, отталкиваясь от этих цифр. Другие считают, что после внесения всех платежей по долгу (включая кредит) у заемщика должно остаться около 20-30% свободных средств. Эти методы были принесены в Россию с Запада, где широко распространена концепция «экономического комфорта». Люди не должны испытывать экономического давления. Тогда они смогут устроиться, работать и выплачивать кредиты. Однако если большая часть дохода уходит на погашение кредита и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать, это угнетает его, его работа начинает ухудшаться, что может привести к тому, что он вообще откажется выплачивать долг.

Независимо от выбранной схемы расчета максимального ежемесячного платежа по кредиту, который заемщик может выплачивать без ущерба для своего бюджета, банки оперируют понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между зафиксированным доходом и средними постоянными расходами. Расходы следующие.

Ежемесячные платежи по ранее взятым кредитам.
Оплата коммунальных платежей, включая налог Телекоммуникационные услуги.
Арендная плата
Уплаченные налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество); ;
Платежи по расходам на образование ;
Алименты и другие выплаты в соответствии с исполнительным листом.
Выплаты по страховым полисам.
Прочие платежи.

Каждый банк разрабатывает собственную схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячных платежей и использует специальные коэффициенты для установления зависимости от размера получаемого дохода. Более подробно эти формулы описаны ниже.

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее распространенных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимально допустимой суммы кредита исходя из ежемесячного дохода. Для этого после получения специалистом банка документации, подтверждающей доходы заемщика, и анкеты с указанием всех расходов клиента, кредитор выполняет следующие операции

Определить чистую прибыль (общий доход минус расходы).
Рассчитайте максимально допустимый ежемесячный платеж.
Исходя из этой суммы платежа, определить максимально возможную сумму и срок кредита.

Большинство банков исходит из того, что их клиенты могут потратить на погашение кредитов только часть, но не весь свой ежемесячный чистый доход. В то же время каждое финансовое учреждение имеет свой коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (K_п). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по следующей формуле

ЕП — максимальный ежемесячный платеж; D_ч— чистый доход за период.

В то же время коэффициент платежеспособности варьируется от 0,4 до 0,7 в зависимости от типа финансового учреждения и программы кредитования. Как правило, в случае обеспеченных кредитов (ипотека или автомобиль) кредиторы предполагают, что клиенты могут потратить большую часть чистой прибыли на погашение долга (страх потерять залог), но в случае необеспеченных кредитов ситуация иная. Поскольку эти риски выше, банки составляют график погашения таким образом, чтобы у клиента оставалось не менее 50% свободных средств после внесения обязательных ежемесячных платежей по кредиту. Значение поправочного коэффициента может также зависеть от размера дохода заемщика. Например, если заработная плата составляет менее 15 000 рублей, то «корректировка» составит 0. 3. 15 до 25 000 рублей дохода. коэффициент будет равен 0,5. А у вас доход более 25, 000 руб. — 0. 6.

Обратите внимание, что при расчете средних расходов не учитываются расходы на проживание (питание, одежда, покупка предметов первой необходимости, лекарства и т. д.). Поэтому сумма, остающаяся у заемщика после погашения кредитных обязательств и некоторых других платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают минимально необходимую сумму и оговаривают это в своей кредитной политике).

Кредитные калькуляторы могут предоставить оценку суммы кредита и график погашения в соответствии с индивидуальными требованиями.

02/16/2023 Газпромбанк запускает специальные предложения в сегменте автокредитования
02/15/2023 ВТБ вновь запускает ипотеку для самозанятых
02/14/2023 Сбербанк объявляет о повышении месячного бонуса от СберСпасибо
02/14/2023 Банк «Открытие» увеличил активную выдачу кредитных карт
13/02/2023 ВТБ запускает денежные переводы в китайских юанях в России
02/10/2023 Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 7,50% годовых
02/08/2023 Сбербанк выпустил 2 миллиона детских карт
2023/02/07 Банк «Открытие», ВТБ и РНКБ объединяют банкоматные сети
3 февраля 2023 года Сбербанк установил первый стационарный банкомат в Симферополе.
02. 02. 2023 ВТБ: Россияне в январе снизили потребительскую активность.