Личное банкротство. Процедура и последствия.

Сегодняшняя реальность такова, что многие из нас могут совершать крупные покупки только с привлечением заемных средств. В то же время не все правильно оценивают свои финансовые возможности. В некоторых случаях образование просроченной задолженности и накопление долгов по кредитам способствуют изменению условий жизни.

По данным Центрального банка Российской Федерации, на 1 января 2018 года задолженность россиян перед банками превысила 12 трлн. РУБЛЕЙ. По данным аналитиков, под число должников попадает более половины всех заемщиков.

Поэтому неудивительно, что тема законного избавления от долгов сегодня очень популярна.

Многих интересует такой вопрос. Действительно ли можно законно списать банковские долги? Насколько сложна эта процедура?

Давайте рассмотрим вместе.

1. гражданское (личное) банкротство: понятие, плюсы и минусы

Понятие «банкротство» происходит от итальянского «banca rotta», что означает «сломанная скамейка». В то время банки называли скамейками, на которых ростовщики вели свои дела. Если ростовщик разорялся, он ломал скамейку и тем самым объявлял себя банкротом.

С 1 октября 2015 года появилась законодательно закрепленная возможность признания гражданина банкротом.

С этой даты личное банкротство регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве).

Объявление гражданского банкротства влечет за собой ряд нюансов, в том числе размер долга и период просрочки платежа.

Личная несостоятельность — это неспособность должника (гражданина) в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по финансовым обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Для кредиторов целью банкротства является погашение требований за счет имущества должника.

Для физических лиц целью возбуждения процедуры банкротства является прекращение роста задолженности по кредитам.

Личная несостоятельность предполагает ряд мер и условий, которые позволяют человеку снять с себя непосильное долговое бремя.

• «Замораживание» долгов (приостановление начисления штрафов и пеней на сумму задолженности); и
• наличие официального статуса «банкротства», который обеспечивает защиту от претензий кредиторов и действий коллекторов;
• возможность уменьшения ежемесячных платежей и продления сроков выплат на основании условий реструктуризации; и
• возможность проведения процедуры банкротства после смерти должника. Это освобождает законных наследников от долговых обязательств.

• Угроза продажи всего имущества должника на аукционе (за исключением личных вещей и предметов домашнего обихода).
• Отсутствие доступа к банковским кредитам в течение пяти лет после банкротства.
• Дисквалификация индивидуальных предпринимателей от банкротства (перерегистрация в качестве индивидуального предпринимателя возможна только через пять лет) ;
• 1. расходы на оплату услуг финансового управляющего за счет средств должника или иных источников; и

2. процедура признания гражданского банкротства:

2. 1. инициатор заявления о гражданском банкротстве

Право на подачу заявления о банкротстве в Арбитражный суд (далее — «Суд») имеют

• Сами граждане ;
• кредиторы ;
• уполномоченные учреждения (ФНС в случае налоговой задолженности) (ст. 213-3, п. 1 Закона о несостоятельности).

2.2. условия для объявления гражданской несостоятельности

По общему правилу процедура банкротства должника может быть начата, если требования к должнику составляют 500 000 рублей и более. 3 месяца с даты, когда она должна быть исполнена (п. 2 ст. 213-3 Закона о банкротстве).

Кроме того, п. 1 ст. 213.4 Закона о несостоятельности устанавливает особые правила для самого должника обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

Так, должник обязан самостоятельно обратиться в суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов сделает невозможным полное исполнение им своих финансовых обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей (далее — обязательства). кредиторов и общая сумма таких обязательств составляет не менее 500 000 рублей. При этом заявление должно быть подано в суд в течение 30 рабочих дней с даты, когда должник узнал или должен был узнать о соответствующей ситуации.

В то же время, если должник предвидит банкротство при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о том, что он не сможет своевременно исполнить свои обязательства, должник, получивший признак банкротства или недостаточности имущества, не обязан, но вправе обратиться в суд с заявлением об утверждении его банкротства.

В соответствии с п. 3 ст. 213.6 Кодекса о банкротстве гражданин признается несостоятельным при наступлении хотя бы одного из следующих обстоятельств, если не доказано иное

• Гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять свои денежные обязательства и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил.
• Размер обязательств гражданина составляет более 10% от общей суммы денежных обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей, которые у него имеются и которые не исполнены им более одного месяца со дня наступления срока их исполнения) обязательства должны быть исполнены.
• Сумма долгов гражданина превышает стоимость его имущества, включая права требования.
• В связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание, принято решение об окончании исполнительного производства.

2. 3. подготовка заявления о признании личной несостоятельности и подача заявления в арбитражный суд

В заявлении о признании личной неплатежеспособности должно быть указано, в частности, следующее

• Размер требований кредиторов ;
• 3. размер задолженности; ;
• 4. сведения об имуществе должника; ;
• доказательства невозможности удовлетворения требований кредиторов ;
• наименование и адрес саморегулируемого органа и должен уполномочить финансового управляющего из числа своих членов (ст. 37 (2) Закона о несостоятельности).

В то же время кредиторы, уполномоченные органы или должники не вправе выбирать конкретную кандидатуру финансового управляющего при подаче заявления об объявлении гражданской несостоятельности.

В силу ст. 44 заявление, в котором указана конкретная кандидатура финансового управляющего и не указаны наименование и адрес саморегулируемой организации. 44 Закона о несостоятельности, будет оставлено без движения. Если в заявлении одновременно указаны кандидатура финансового управляющего, наименование и адрес саморегулируемой организации, суд принимает заявление к производству и обязывает эту саморегулируемую организацию выступить в качестве финансового управляющего для признания в деле о несостоятельности. должника (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 45).

К заявлению должны быть приложены документы, предусмотренные Законом о судопроизводстве и Законом о гражданской несостоятельности. Копия заявления должна быть направлена конкурсному кредитору и (или) уполномоченному органу (ст. 4, 37, 3, 213. 4 Кодекса о банкротстве.

2.4. обращение в арбитражный суд, уплата государственной пошлины

Дела о несостоятельности должника рассматриваются арбитражным судом по месту жительства должника (пункт 1 статьи 33 Кодекса о несостоятельности).

Если место жительства гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, неизвестно или известно, но находится за пределами Российской Федерации, дело о несостоятельности такого должника рассматривается арбитражным судом по последнему известному месту жительства в России. (статья 1 § 33 Кодекса о банкротстве, статья 5 § 213.7 Кодекса о банкротстве, статья 1 § 36 Арбитражного процессуального кодекса, статья 4 § 38 АПК РФ) в документах, касающихся регистрации по месту жительства в Российской Федерации).

В целях проверки достоверности сведений о месте жительства гражданина, указанных в заявлении о признании должника банкротом, при подготовке судебного разбирательства суд вправе запросить сведения о его месте жительства у органа регистрационного учета.

После подачи заявления о банкротстве в Арбитражный суд государственные обязательства подлежат оплате. Их размеры следующие.

• в случае физического лица — 300 руб;
• в отношении организации — 6 000 рублей (ст. 5, п. 1 ст. 333.21 Налогового кодекса РФ).

Заявление в Арбитражный суд можно подать при личном обращении (через административный отдел Арбитражного суда), по почте или в электронном виде через интернет. Для этого существует специальная судебная система «Мой арбитраж» (https://my. arbitr. ru).

2. 5. судебные акты, выносимые в рамках рассмотрения судом заявления о признании гражданина банкротом

При рассмотрении судом заявления о признании гражданина банкротом суд может вынести

• Определение о признании такого заявления обоснованным.
• Определение об удовлетворении заявления, являющегося необоснованным.

Если суд признает заявление о банкротстве необоснованным, производство по делу прекращается (пункт 3 части 1 статьи 213-6 Закона № 127-ФЗ).

При этом не стоит забывать, что гражданин может быть привлечен к административной или уголовной ответственности в соответствии со ст. 14.12 КоАП РФ, 196, 197 УК РФ:

• Фиктивное банкротство (т.е. заведомо ложное публичное объявление о банкротстве).
• 2. умышленное банкротство (т.е. совершение действия (бездействия), сопряженного с умышленным неисполнением в полном объеме требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) неисполнением обязанностей по уплате обязательных платежей).

3. производство по делу о банкротстве :

3. 1. Реструктуризация долга. Эффект от введения реструктуризации.

Если аргументы для признания гражданского банкротства убедительны, суд признает его финансово несостоятельным.

После этого суд может ввести процедуру реструктуризации долгов (пункт 1 статьи 213-6 Закона о несостоятельности, раздел 2).

Реструктуризация долга — это реабилитационная процедура, в ходе которой гражданин восстанавливает свою платежеспособность и погашает долги перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долга (статья 2 Закона о несостоятельности).

В рамках этой процедуры составляется специальный план, содержащий информацию о порядке и условиях погашения долгов и процентов по суммам задолженности перед всеми кредиторами. Срок реорганизации не может превышать трех лет (ст. 213.14, п. 2 Кодекса о банкротстве). При этом план реструктуризации долгов может быть составлен только в отношении гражданина-должника, отвечающего требованиям Кодекса о банкротстве. Перечень таких требований содержится в ст. 213.13 Кодекса о банкротстве.

План реструктуризации долгов может быть подан только в соответствии со ст. 213.13 Кодекса о банкротстве, т.е. требование в соответствии со ст:

• Гражданин имеет источник дохода на дату подачи заявления о реструктуризации долга.
• Гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного правонарушения в сфере экономики, и до даты поступления заявления о признании гражданина банкротом гражданин считается подвергнутым незначительному административному наказанию срок хищения имущества, умышленного уничтожения или повреждения, фиктивного или преднамеренного банкротства истек срок давности.
• гражданин не был признан банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его долгов не был утвержден в течение восьми лет, предшествующих представлению данного плана.

Это означает, что введение процедуры реструктуризации долгов можно рассматривать как возможность для должника погасить свои долги (без процентов) в течение трех лет и без необходимости продавать свое имущество.

С даты вынесения судом решения о введении реструктуризации долгов наступают, в частности, следующие последствия (статьи 1, 2, 5, 5.1 и 213.11 Кодекса о банкротстве).

• Вводится мораторий на удовлетворение требований по гражданско-правовым обязательствам должника.
• Прекращается конфискация (штрафы, пени), иные финансовые санкции и начисление процентов по долгам, за исключением текущих платежей.
• Иные ограничения на арест и отчуждение имущества, установленные ранее, снимаются.
• Сделки по приобретению и передаче имущества стоимостью свыше 50 000 рублей, приобретению и выдаче кредитов, получению займов, залогу имущества, распоряжению денежными средствами на банковских счетах (вкладах) могут быть совершены должником заблаговременно. Письменное согласие финансового управляющего. Без согласия финансового управляющего должник вправе распоряжаться денежными средствами на специальном банковском счете в пределах лимита 50 000 рублей. Ежемесячно.

Если физическое лицо не отвечает требованиям для утверждения плана или если финансовый управляющий не получил в установленный срок ни одного проекта плана, а также если представленный план не был утвержден судом, суд выносит определение об объявлении плана. 2. введение гражданской процедуры неплатежеспособности и реализации имущества.

3. 2. реализация имущества должника.

Реализация имущества гражданина также является реабилитационной процедурой, применяемой для надлежащего удовлетворения требований кредиторов (ст. 2 Закона № 127-ФЗ).

К процедуре реализации имущества гражданина можно отнести:.

по результатам рассмотрения обоснованности ходатайства о самобанкротстве (ст. 213-6 Закона № 8 «О несостоятельности»).

Если гражданин не отвечает установленным требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе на основании заявления гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

• Гражданин, конкурсный кредитор и (или) уполномоченный орган не представили в установленный срок план реструктуризации долгов гражданина ;
• собрание кредиторов не утвердило план реструктуризации долгов гражданина; или
• арбитражный суд отменил план реструктуризации долгов гражданина.

• . с отменой решения о реструктуризации долгов гражданина или завершением реализации имущества гражданина;
• были нарушены условия мирового соглашения.

Все имущество гражданина, выявленное или приобретенное после даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении этой процедуры, имеется в наличии на дату принятия такого решения, поскольку требования кредиторов удовлетворяются в определенной очередности; конкурсная масса.

Имущество гражданина выставляется на торги, а полученные средства направляются на погашение долгов.

Исключение составляет имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом.

Не подлежат реализации следующие виды имущества

• Жилые помещения (их части), для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, если они являются единственными пригодными для постоянного проживания помещениями, за исключением жилых помещений (их частей), на которые в соответствии с Законом об ипотеке может быть наложена ипотека, если они являются предметом ипотеки.
• Жилые помещения (их части), для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, если они являются единственными пригодными для постоянного проживания помещениями, за исключением жилых помещений (их частей), на которые в соответствии с Законом об ипотеке может быть наложена ипотека, если они являются предметом ипотеки.
• земельные участки, на которых расположены вышеуказанные жилые помещения. земельные участки, которые являются предметом ипотеки и могут облагаться налогом в соответствии с законом об ипотеке, за исключением земельных участков, которые являются предметом ипотеки и могут облагаться налогом в соответствии с законом об ипотеке.
• Обычная домашняя мебель, предметы домашнего обихода и предметы для личного пользования (например, одежда, обувь). Однако ювелирные изделия и другие предметы роскоши исключаются.
• Имущество, необходимое для осуществления профессиональной деятельности должника-гражданина (минимальный размер оплаты труда), за исключением предметов, стоимость которых превышает 100-кратный минимальный размер оплаты труда, установленный федеральным законом;
• Предпринимательская деятельность, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для содержания до выпаса с пастбища на пастбище (оставляя для пасеки), и используемые для целей, не связанных с осуществлением сельскохозяйственных зданий и сооружений, необходимы для содержания.
• Семена, необходимые для последующего посева.
• Всего продуктов питания и денег сверх установленного прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.
• Топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления и разогрева ежедневной пищи в течение отопительного сезона в населенном пункте.
• Транспорт и другое имущество, необходимое гражданину-должнику в связи с инвалидностью.
• Премии, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник (ст. 1, § 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Требования, которые не были удовлетворены из-за недостаточности имущества, считаются погашенными, и должник, как правило, освобождается от дальнейшего исполнения.

Должник не освобождается от исполнения своих обязательств.

• В случае текущих платежей ;
• Компенсация вреда, причиненного жизни или здоровью.
• Компенсация морального вреда.
• Компенсация за возмещение вреда.

Эти требования могут быть заявлены в неурегулированной части после завершения процедуры несостоятельности (ст. 213-27, п. 6, 213-28, п. 3 и 5 Закона о несостоятельности).

Продажа имущества может быть инициирована судом на срок не более шести месяцев и может быть продлена (§§ 213. 6, 8; 213. 12, 4; 213. 17, 3; 213. 24, пункты 1 и 2). (Кодекс о банкротстве).

3. 3. мировые соглашения

Кодекс о банкротстве также предусматривает возможность заключения мировых соглашений между должниками и кредиторами.

Мировая процедура — процедура, используемая в делах о несостоятельности на любой стадии рассмотрения для прекращения производства по делу о несостоятельности путем достижения соглашения между должником и кредиторами (пункт 2 статьи 19 Закона о несостоятельности).

Мировое соглашение признается судом и служит основанием для прекращения производства по делу о несостоятельности (статьи 1, 4 и 213-31 Закона о несостоятельности).

В случае заключения мирового соглашения заканчивается мораторий на реализацию планов по реструктуризации долгов гражданина и на удовлетворение требований кредиторов.

Кроме того, с даты завершения производства по делу о банкротстве гражданина, связанного с заключением мирового соглашения:.

• прекращаются полномочия финансового управляющего.
• Гражданин (или третье лицо, участвующее в мировом соглашении) погашает долг перед кредитором.

4. последствия объявления гражданской несостоятельности

С момента объявления гражданской неплатежеспособности наступают следующие правовые последствия

Все права на имущество, составляющее конкурсную массу, в том числе распоряжение им, могут осуществляться только финансовым управляющим от имени гражданина, а не лично гражданином.

• Управляет денежными средствами гражданина в отношении счетов и вкладов в финансовых учреждениях.
• Открывать и закрывать счета граждан в финансовых учреждениях.
• Осуществлять права участников юридических лиц, принадлежащих гражданину, в том числе голосовать на общих собраниях участников.
• Суд отвечает за действия, связанные с имущественными правами граждан, включая взыскание или передачу имущества граждан и взыскание долгов, причитающихся гражданам от третьих лиц, в пользу гражданина. Граждане также имеют право лично участвовать в таких делах (ст. 6, 213. 25 Кодекса о банкротстве).

Суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд из Российской Федерации (Закон о банкротстве, статья 3, § 213. 24).

Кроме того, признание гражданина банкротом влечет за собой последствия, установленные ст. 213.30 Кодекса о банкротстве, а именно.

1. В течение пяти лет гражданин не может получить кредит, не доказав, что он является банкротом, а также не может повторно подать заявление о возбуждении дела о признании себя банкротом.
2. Лица, признанные банкротами, не могут занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении ими (за исключением установленных случаев).
   • Кредитные организации — до 10 лет ;
   • Страховые компании, НПФ, инвестиционные фонды, паевые инвестиционные фонды и управляющие компании НПФ или МФК — в течение пяти лет.
   • Все остальные организации — в течение 3 лет.

Если после завершения расчетов с кредитором у гражданина остается задолженность по неуплаченным суммам, пеням или налоговым штрафам, такие суммы признаются безнадежными к взысканию (ст. 2. 1, ст. 1, ст. 59 Налогового кодекса РФ). ).

4. доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, освобожденной от уплаты в рамках дела о банкротстве, и доходы от реализации имущества в случае признания его банкротом и проведения процедуры реализации его имущества не подлежат обложению НДФЛ (ст. 217, п. п. 62-63 Налогового кодекса РФ).

5. оспаривание сделок в случае признания гражданина банкротом

Оспаривание сделки должника в деле о банкротстве — распространенное явление в последнее время. Очень часто физические лица переоформляют свое имущество на родственников или других лиц в преддверии будущих финансовых проблем или возможного банкротства.

Однако статья 213.32 Кодекса о банкротстве предусматривает возможность опротестовать сделку.

Сделки, совершенные должником за три года до принятия заявления о признании несостоятельности, могут быть признаны недействительными, если одновременно выполняются следующие условия

• Второй стороной сделки являлся близкий родственник или иное лицо, которое знало, что сделка совершена с целью причинения вреда кредитору.
• Признаки неплатежеспособности должника на момент сделки (например, несвоевременная выплата кредитов, неуплата налогов в срок) или отсутствие имущества (стоимость имущества на момент сделки составляет сумму задолженности) ;
• ущерб кредиторам в результате сделки (ущерб кредиторам причиняется сделками, которые привели к ухудшению финансового положения должника, например, сделки, совершенные по «низкой цене», договоры дарения) ;
• проданное (подаренное) имущество не включено в перечень имущества, исключенного из продажи.

Бремя доказывания этих условий лежит на заявителе, т.е. финансовом управляющем или кредиторе.

Сделки, совершенные должником за год до принятия заявления о несостоятельности, могут быть признаны недействительными, если цена сделки значительно отличается от средней рыночной цены.

Кроме того, в случае гражданской несостоятельности могут быть оспорены не только договоры купли-продажи или дарения, но и другие сделки.

Например, могут быть оспорены сделки, вытекающие из семейного права, такие как

• Брачные договоры;
• Соглашения о выплате алиментов; ;
• Соглашения о разделе общего имущества;
• соглашения об определении долей супругов в общем имуществе.

Вам также может быть интересно:.