Как работает закон о списании долгов по кредитам физическим лицам?

Банки и МФО выдают займы мгновенно — наличными на карту через интернет, по двум документам, без подтверждения дохода. При этом они сами виноваты в том, что не проверяют платежеспособность. У должников есть законное право временно пропустить платежи или вовсе отказаться от кредита. Мы расскажем вам, как избежать выплаты кредита в 2023 году, если закон о списании долгов действительно существует.

Списание долгов через банкротство

Федеральный закон № 127-ФЗ о прощении долгов освобождает неплательщиков от кредитных обязательств. Суд или МФЦ освобождает граждан от жилищно-коммунальных долгов, кредитов, налогов, долгов индивидуального предпринимателя и долгов по распискам. После признания физического лица банкротом его долги списываются.

Судебное банкротство граждан

Как списываются долги при банкротстве физического лица:.

Должник подает в суд заявление и документы. Он представляет справку и доказательства финансовой несостоятельности и наличия долга.

С 1 сентября 2020 года вступила в силу поправка к закону о списании кредитных долгов, позволяющая гражданам объявлять себя банкротами без судебного разбирательства.

Внесудебное бесплатное банкротство в МФЦ

Новый закон о внесудебном банкротстве рассчитан на упрощенную схему.

• Процедура возможна, если сумма задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей и исполнительное производство завершено в связи с невозможностью взыскания.
• Все проходит через МФЦ по месту гражданской регистрации или временной регистрации.
• Списание долгов без суда ;
• Продолжительность процедуры — шесть месяцев.

Бесплатное банкротство — вариант для малоимущих и безработных. Если человек имеет государственный доход (пенсию или работу), то непомерное списание кредита невозможно. Банк будет возражать против списания долга, если будет установлено, что человек платежеспособен.

Чтобы долг был списан, человек должен подать заявление в МФЦ и список кредиторов с указанием точной суммы списываемого долга; МФЦ опубликует эту информацию на сайте Fedresource (1), чтобы банк знал о его намерении объявить банкротство. в течение шести месяцев. В случае отсутствия возражений в суде долг будет списан официально и безвозвратно.

Закон о списании долгов по личным кредитам через банкротство — единственный законный вариант избавления от долгов. Если вам нечем платить, вы можете объявить себя банкротом.2023 Банкротство официально стало выходом из кризиса.

Хотя вы можете действовать самостоятельно, в случае судебного банкротства целесообразно сразу же обратиться к адвокату, чтобы убедиться, что процесс банкротства не связан с риском.

Аннулирование кредитного договора в суде

Заемщик может оспорить ошибочный кредитный договор в суде. Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть расторгнут в следующих случаях

Информация о договоре займа

• сделка была заключена под влиянием угроз или насилия ;
• Заемщик был обманут и введен в заблуждение; или
• отсутствует четкая информация о конечной переплате или процентной ставке.

Кредитные договоры заключаются в письменной форме, в печатном или электронном виде. Окончательная сумма задолженности и размер процентов указываются на первой странице.

Если кредит выдан с нарушением со стороны банка или МФО, договор может быть расторгнут.

Даже если суд признает заем недействительным, клиент все равно обязан вернуть основную сумму займа. Однако проценты будут отменены, а все ранее выплаченные суммы будут зачтены в счет основного долга.

Нет необходимости ждать, пока банк обратится в суд для взыскания долга, чтобы оспорить договор; при задержке в один-два месяца банк не будет спешить с судебным разбирательством, а наложит штрафы и пени или привлечет коллекторов. Могут потребоваться услуги кредитного адвоката, поскольку самостоятельно разобраться в юридических тонкостях сложно.

Надоело платить бесконечные проценты и штрафы? Обратитесь к юристу!

Срок исковой давности

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 36 месяцев; по истечении трех лет кредитор не может взыскать долг в судебном порядке и обязан аннулировать его.

Срок исковой давности по кредиту работает, если заемщик

• не платит, деньги у него не изымаются в безакцептном порядке
• не подтверждает сумму долга; и
• не обещает выплаты и не применяет кредитные каникулы или реструктуризацию.

Что касается закона о списании долга, то это правило не должно приниматься во внимание. В конечном итоге, если банк обращается в суд в течение трех лет, выносится решение, и взысканием занимается мировой судья.

Нет смысла намеренно скрываться от кредиторов в течение трех лет — банк не сможет подать в суд в ваше отсутствие и даже снизить проценты. Если кредитный долг списан, это оставляет негативную запись в вашей кредитной истории и исключает возможность получения новых кредитов в будущем.

Изменение условий кредитования

Чтобы рассчитаться по кредитному договору, постарайтесь уменьшить платежи за счет процентов.

Надежные плательщики с пониженным доходом будут удовлетворены банком в 2023 году. Такие клиенты могут договориться о реструктуризации долга или рефинансировании по более низкой ставке. Заемщики с просрочками не могут рассчитывать на лояльность банка, но имеют право на ипотечные каникулы и государственную помощь.

Реструктуризация долга

Если платежеспособность заемщика снижается, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. При этом срок кредита продлевается, а выплаты производятся дольше, но платежи уменьшаются.

Однако этот метод сокращения подходит не всем. Если есть просрочки, банк откажет в реструктуризации кредита.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — это процесс получения целевого кредита под более низкую процентную ставку для погашения существующего долга.

Например, в 2023 году можно получить кредит по более низкой процентной ставке, чем банк предлагал в 2018 году. В этом случае целесообразно подписать новый договор с более низкой ставкой, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

В случае одобрения новый банк сразу же отправит деньги на погашение старого долга.

В следующем месяце заемщик выплачивает уменьшенные ежемесячные платежи по новому договору. Рефинансировать кредит могут только люди, имеющие доход.

Банк отказывает в рефинансировании? Обратитесь к адвокату с просьбой о снижении ставки.

Снижение ипотечной ставки

На форуме есть истории успеха. Чтобы снизить платеж по ипотеке, нужно прийти в ипотечный отдел банка, заполнить заявление и приложить копию кредитного договора, СНИЛС и график платежей. Через 14 дней вы получите ответ из банка.

Вопрос в том, что именно он ответит. Даже если у плательщика нет просрочек, банк может, но не обязан, снизить процентную ставку по ипотеке. Например, Сбербанк никогда не снизит процентную ставку по заключенному договору, но готов рефинансировать чужой кредит под 8-9,5% годовых.

Поэтому, если банк отказывается рефинансировать вашу ипотеку, следует обратиться в другой банк. Ставки по ипотеке снижаются в соответствии с ключевой ставкой ЦБ, а банки готовы выкупать кредиты в 2022 году: вместо 14% в Сбербанке вы можете платить 10,4% в ВТБ (2) или 10,69% в Raiffeisen (3).

Использование материнского капитала и государственная поддержка

Речь идет не о списании долга, а об уменьшении суммы долга за счет государственной поддержки.

Сертификат на родовой капитал можно использовать для погашения ипотечного долга. Сертификат предъявляется в банк, а копия заявления подается в ПФР. При этом уменьшается сумма займа и снижается размер ежемесячных выплат; на сайте ПФР всегда размещена актуальная информация о размере материнского капитала на текущий период (4).

Помимо материнского капитала, временная помощь предоставляется малоимущим, молодым специалистам, военнослужащим и заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Существуют также региональные программы помощи заемщикам, с которыми можно ознакомиться в региональной администрации.

В случае банкротства физического лица материнский капитал не включается в конкурсную массу, так как не считается собственностью родителей. Он не изымается и не используется для погашения семейных долгов. Если мат. капитал уже был использован в качестве первоначального взноса по ипотеке, а ипотечная квартира была продана в период банкротства, адвокат вернет всю сумму субсидии в ПФР, и родители смогут использовать ее снова после банкротства.

Оформление кредитных каникул

В соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ заемщик может один раз в течение срока действия ипотеки запросить ипотечные каникулы. Данная услуга представляет собой платежные каникулы сроком до шести месяцев.

По выбору заемщика платежи в этот период либо приостанавливаются совсем, либо уменьшаются. При этом залог не изымается, и каникулы не портят кредитную историю.

Ипотечные каникулы предоставляются на следующих условиях

• Максимальная сумма ипотеки составляет 1, 5 млн рублей.
• Ипотека является единственным объектом недвижимости.

В 2023 году банки не обязаны предоставлять каникулы по потребительским кредитам. Это исключение требуется только для ипотеки на одну семью. Однако с осени 2022 года специальные кредитные каникулы будут предоставляться мобилизованным военнослужащим в соответствии с законом № 377-ФЗ. Чтобы оформить отпуск, они должны обратиться в свой банк. Такой отпуск доступен не только участникам НВО, но и близким членам их семей.

Однако вернемся к плательщику ипотеки. В законе указано, когда можно использовать отпуск по ипотеке.

• Сокращение валового дохода супруга более чем на 30 процентов, а выплаты по кредиту на 50 процентов превышают среднемесячный доход.
• Постоянная потеря работы ;
• Потеря способности зарабатывать ;
• Приобретение инвалидности I и II группы ;
• Временная нетрудоспособность более двух месяцев.

Необходимо подать заявление на отпуск по ипотеке в банк, где оформляется ипотечный кредит — предоставляется анкета и подтверждающие документы.

Ипотечные каникулы позволяют вам решить свои финансовые проблемы без штрафов за просрочку. По окончании каникул выплаты возобновляются в соответствии с договором. Если выплаты полностью приостанавливаются, срок действия ипотечного договора продлевается на тот же период. Если сумма выплат уменьшается, то график погашения пересчитывается.

Однако вышеперечисленные программы являются способом снижения кредитного бремени. На практике существует только два варианта полностью списать кредит и перестать быть должником в 2023 году. Это банкротство по инициативе суда и внесудебное банкротство.

Наши юристы помогут вам собрать и подготовить документы, связанные с процессом банкротства, по стандартной, упрощенной схеме. Для получения юридической консультации по вопросам банкротства, пожалуйста, позвоните нам или задайте вопрос юристу компании онлайн.

Часто задаваемые вопросы.

Да, например, семья с тремя и более детьми может получить 450 000 рублей на погашение ипотеки. Подробнее о порядке предоставления финансовой помощи многодетным семьям можно узнать на сайте оператора программы ДОМ.РФ.

Если они официально выкупили ваш долг у банка на основании договора передачи, им придется заплатить. Если коллектор требует возврата денег в рамках агентского договора, банк остается кредитором и должен решить финансовый вопрос.

Через банкротство списываются кредиты, займы, микрозаймы, ипотека, коммунальные платежи, налоги и долги по распискам. Долги, возникшие в результате деятельности ИП, также списываются.

Не списываются долги, непосредственно влияющие на характер кредитора, такие как алименты, возмещение ущерба, заработная плата работникам и субсидиарная ответственность.

Банкротство призвано установить состояние гражданской несостоятельности и централизованного расчета с кредиторами путем продажи имущества должника. Неоплаченные долги списываются. В зависимости от суммы долга и количества кредиторов процедура банкротства длится от 8 до 12 месяцев.