Кредитная амнистия в 2023 году

Российские граждане продолжают активно брать кредиты. По данным Центробанка, на 1 марта 2022 года общая задолженность физических лиц перед государственными банками превысила 25 триллионов рублей, пятая часть из которых приходится на Москву и Московскую область. И из этой общей суммы почти 1 триллион долларов США является просроченной задолженностью. В свете этой статистики неудивительно, что тема кредитной амнистии всегда активно обсуждается среди экспертов, это заветная мечта многих россиян.

Но стоит ли ожидать массовой кредитной амнистии? Кого она может затронуть? И есть ли альтернативные способы справиться с долговым бременем? Давайте поговорим обо всем по порядку.

Кредитной амнистии не существует. Это выдумка СМИ. Однако существует законный способ избавиться от долгов — личное банкротство.

Нажимая на кнопку «Бесплатная консультация», вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных в соответствии с нашими правилами и условиями.

Что такое кредитная амнистия?

Толкование термина «кредитная амнистия» предполагает, что клиенты российских банков могут рассчитывать на нее, а могут и не рассчитывать, в зависимости от их прогнозов. Первоначальное значение слова «амнистия» — это полное освобождение от ответственности, буквально «забвение» или «прощение». Другими словами, применительно к кредитам это списание долга банком, без каких-либо действий или обязательств со стороны клиента в обратном направлении.

Вопрос о введении кредитной амнистии в этом смысле неоднократно поднимался в Палате общин, особенно в свете взрыва экономической неопределенности по разным причинам, но так и не вышел за рамки дебатов или даже законодательства.

Однако этот термин часто связывают с другими обязательными правилами взаимодействия кредиторов с заемщиками, а также с добровольными мерами и программами приоритетного кредитования для помощи заемщикам. Рассмотрим основные из них.

Что еще означает кредитная амнистия?

Законодательные ограничения по начислению штрафов и процентов

Речь идет о ряде действующих правовых норм, введенных в последние три года и представленных многими СМИ как «кредитная амнистия».

• Ставки по потребительским кредитам не должны превышать 1% в день.
• Если срок займа составляет до одного года и накопленная сумма процентов и штрафов достигает 1,5-кратного размера основной суммы долга, дальнейшие начисления прекращаются.
• По микрозаймам «до зарплаты» — сумма не более 10 000 рублей на срок не более 15 дней — если сумма процентов и штрафов достигает 30% от суммы займа, кредитор имеет право взимать только штраф в размере 0,1% в день.
• Общая сумма штрафов за просрочку возврата потребительского кредита ограничена 20% годовых, если проценты по кредиту начисляются, и 0,1% в день, если проценты не начисляются.

Эти положения закона значительно облегчили жизнь заемщикам. В настоящее время долги по небольшим потребительским кредитам и микрозаймам не растут как «снежный ком». Однако эти меры в целом не прощают банковских заемщиков, а лишь ограничивают рост задолженности. Обратите внимание, что некоторые правила распространяются не на все виды кредитов.

Кредитный отпуск.

В настоящее время в России существует две обязательные программы.

• Ипотечные каникулы, и
• отсрочка платежей по кредиту для граждан, чей доход снизился более чем на 30 процентов.

Обе программы характеризуются необходимостью подтверждения трудной жизненной ситуации рядом документов, предусмотренных законом. Они подходят не всем заемщикам, даже тем, кто находится в трудной жизненной ситуации.

Кроме того, многие банки предлагают заемщикам различные собственные схемы отсрочки платежей. Такие меры приемлемы для банков. Лучше получить деньги позже, чем создать кризисную ситуацию, когда заемщик вообще окажется неплатежеспособным. Опять же, как правило, кредитные учреждения, прежде чем одобрить отсрочку, попросят клиента подтвердить, что его доход уменьшился. Он потерял работу, стал инвалидом, ухаживает за новыми иждивенцами и т.д.

Кредитный отпуск также не является амнистией, поскольку речь идет не об освобождении от долга, а лишь о более позднем периоде погашения.

Реструктуризация кредита.

Это также добровольные программы банков по оказанию помощи заемщикам, которые продемонстрировали наличие финансовых трудностей. В рамках реструктуризации кредита он не «прощается», но изменяется его сумма или график погашения. Кроме того, речь может идти об увеличении общей суммы долга с процентами. Кредиторы утверждают, что помогают клиентам в текущем периоде и получают значительный доход в будущем.

Поддерживайте минимальный доход.

Согласно закону, с 1 февраля 2022 года должники, чьи кредитные долги были переданы мировому судье, имеют право подать заявление о сохранении за ними дохода в размере прожиточного минимума. Другими словами, законодатель предусмотрел, чтобы люди не лишались средств к существованию, но и амнистией это не является. Долги могут взыскиваться только в течение более длительного времени с учетом интересов плательщика.

Адресная помощь.

Государство выделяет материнский капитал родителям, которые могут погасить часть долга по ипотеке, а многодетные семьи имеют право на льготные условия ипотеки и дополнительную субсидию до 450 000 рублей на оплату ипотеки. Об амнистии здесь речь не идет. Долги не списываются, а частично погашаются за счет государственных средств.

Списание безнадежных долгов

Кредитные организации могут списать задолженность после истечения срока давности для подачи иска или возбуждения исполнительного производства. Кредитор может списать долг, если должника невозможно найти физически или если он не пришел к выводу, что должник очень неплатежеспособен. Однако такие ситуации являются исключениями. Цель банка — зарабатывать деньги, выдавая кредиты, которые он взыскивает всеми доступными законными методами.

Перечисленные меры, очевидно, не освобождают людей от долгов полностью. Они призваны временно помочь людям в трудной жизненной ситуации или защитить заемщиков от чрезмерных процентов или применения санкций со стороны кредиторов. Поэтому если с ними и связано понятие кредитной амнистии, то при условии, что это «временная амнистия» или «амнистия против процентов и штрафов».

Существуют ли кредитные амнистии в России?

Вряд ли стоит говорить о перспективе всеобщей кредитной амнистии в чистом виде, в виде полного освобождения всех российских заемщиков от текущих кредитов. Банки не могут выдать деньги россиянам на добровольных коммерческих условиях и просто «простить и забыть» долг — это приведет к их собственному разорению.

Такое «забвение» возможно, если государство будет его субсидировать. Однако для того, чтобы вернуть огромные суммы, которые заемщики сегодня должны банкам, государству придется повысить налоги или прекратить финансирование многих других сфер.

Эксперты называют еще несколько причин, по которым общей амнистии нет и не должно быть.

• Нарушение прав добросовестных заемщиков, которые выплачивали свои кредиты независимо от условий их жизни, а также
• дисбаланс в банковском секторе; и
• Потенциал для случаев мошенничества, когда платежеспособные граждане пытаются получить амнистию.

Другой способ — государственная поддержка определенных лиц и предприятий. Меры кредитной поддержки, уже введенные с помощью государственного бюджета, — это приоритетные кредиты для определенных видов бизнеса, которые затрагивают или задействуют стратегически важные отрасли, например, сельское хозяйство, развитие новых технологий и сектор информационных технологий.

Кроме того, в конце марта 2022 года Правительство Российской Федерации приняло решение о введении моратория на открытие процедуры банкротства корпоративными и индивидуальными кредиторами, действующего до 1 октября 2022 года.

На фоне сложной экономической и геополитической ситуации можно предположить, что Правительство и Палата депутатов продолжат работу над решениями по поддержке отдельных категорий граждан или введению дополнительных ограничений для финансовых организаций в части применения штрафных санкций и мер давления. О должниках «здесь и сейчас».

Однако, чтобы получить доступ к этим новым видам помощи, вам, возможно, потребуется собрать доказательства права на нее.

Стоит ли ждать кредитной амнистии?

Если положение заемщика настолько тяжелое, что он не в состоянии выплачивать взятый кредит, а имеющиеся меры поддержки ему не подходят и не помогают, то, на наш взгляд, не стоит ждать и надеяться. Кредитная амнистия проводится в «один из таких дней». Как уже говорилось выше, новые виды поддержки заемщиков могут носить временный и целенаправленный характер. А их ожидания, которые могут оказаться тщетными, приведут лишь к дальнейшему увеличению суммы долга.

Как же можно решить проблему неприемлемого долгового бремени?

Существует ряд законных способов избежать выплат по кредиту, о которых мы поговорим в другой статье. И есть только один законный способ, с помощью которого долги могут быть полностью списаны. Речь идет о процедуре личного банкротства.

Действительно, существует возможность банкротства при определенных условиях.

В случае судебного банкротства суд оценивает наличие признаков банкротства, и долг списывается только после продажи имущества должника.

Внесудебное банкротство доступно гражданам с задолженностью от 50 000 до 500 000 рублей и возможно только в случае прекращения ФССП исполнительного производства в связи с отсутствием средств и имущества.

Банкротство — это не кредитная амнистия. Оно может рекламироваться юридическими фирмами. Процедура эта трудоемкая, дорогостоящая и имеет определенные последствия для должника. Однако, если финансовое положение человека объективно тяжелое, нет имущества или средств для погашения кредиторов, банкротство действительно может освободить человека от долгов, особенно если он встанет на этот путь с помощью специализированной юридической помощи.

ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ.

Можно ли обанкротиться при сумме долга менее 500 000 рублей, если кредитор не подает в суд и ФССП не возбуждает исполнительное производство?

В этом случае банкротство может быть инициировано в судебном порядке. Вот полный перечень критериев и ряд действий.

Что может получить банк от должника, если есть непогашенные кредиты и нет активов?

После того как банк подал иск и выдал исполнительный лист мировому судье, он может искать имущество, а также средства на счете и регулярные источники дохода, из которых можно получить часть денег для погашения долга. Более подробную информацию о том, что могут сделать банки, можно найти здесь.

Может ли имущество моего бывшего супруга быть повреждено при взыскании долга в суде или при продаже имущества в рамках банкротства?

Общему имуществу, то есть имуществу, приобретенному супругами в браке, может быть нанесен ущерб. На долю должника в нем может быть обращено взыскание. Более подробно различные аспекты этой ситуации рассматриваются в следующей статье.

Сложная ситуация? Не гадайте, обратитесь к адвокату.