Свобода граждан в банкротстве: прощение для должников или удар по кредиторам?

Палата общин рассматривает законопроект о внесудебном банкротстве для граждан. Пандемия и апрельская рекомендация президента упростить процесс личного банкротства придали законопроекту дополнительную актуальность. Кому новое законодательство поможет выбраться из долгов и как оно повлияет на кредиторов?

Действующая процедура банкротства граждан предусматривает обязательное обращение в суд. Если требования к должнику составляют не менее 500 000 рублей и не удовлетворяются в течение трех месяцев, возбудить дело может как кредитор, так и сам должник.

Осенью прошлого года было предложено упростить процедуру, отказавшись от участия в суде; в сентябре 2019 года в Палату депутатов был внесен законопроект о личном внесудебном банкротстве; в марте, по итогам рассмотрения первого «вирусного» обращения, Владимир Путин еще больше повысил доступность процедуры банкротства. Он указал на необходимость этого и поручил Палате представителей и Правительству Российской Федерации обеспечить принятие законопроекта к апрелю. 17 января 2020 года. Этот всплеск явно обусловлен влиянием пандемии на национальный доход. В своем майском отчете о развитии банковского сектора Банк России указал, что просроченная задолженность физических лиц уже выросла на 25 млрд рублей из-за снижения доходов населения в результате ограничительных мер. В то же время аналитик Института исследований экономической политики им. Е. Т. Гайдара, ориентируясь на кризис 2014 года, предсказал еще как минимум два роста просроченной задолженности по личным кредитам.

Законопроект об упрощении национальной процедуры банкротства должен был быть принят во втором чтении 13 апреля, однако он остается нерассмотренным из-за ряда поправок. Законопроект должен быть вновь обсужден в Палате общин 7 июля 2020 года.

Упрощение процедур

В пояснительном тексте законопроекта разработчики связывают необходимость введения внесудебных процедур с ростом неэффективных личных банкротств. От 65 до 75% кредиторов вообще ничего не получают для погашения своих долгов.

При этом, по данным Федресурса, стоимость простой процедуры банкротства составляет в среднем 70 000 — 75 000 рублей.

Согласно измененному законодательству, граждане с задолженностью от 50 000 до 500 000 рублей могут подать заявление о банкротстве в ближайшее отделение МФЦ по месту жительства. К заявлению потенциальный банкрот должен приложить список всех известных кредиторов. Условием такого обращения является прекращение исполнительного производства в отношении гражданина в связи с отсутствием имущества, подлежащего аресту. Гражданам не нужно платить ни за само заявление, ни за публикацию информации о банкротстве в ЕФРСБ. Процедура полностью бесплатна.

В первой версии законопроекта предусматривалось, что граждане должны быть неплатежеспособными, безработными или иметь доход ниже прожиточного минимума и не иметь имущества, кроме единственного жилья. Однако позднее это условие было отменено. Это означает, что граждане, продолжающие получать доход в любом размере, легко могут не иметь долгов.

Также отказались от идеи проведения внесудебного банкротства через арбитражного управляющего и нотариуса. Участниками процедуры предлагается оставить только судебных приставов-исполнителей и сотрудников МФЦ.

Внесудебная процедура банкротства длится шесть месяцев. В течение этого времени гражданин не имеет права получать займы, кредиты, выступать поручителем, а кредитор не имеет права взыскивать с него долг. Исключение составляют взыскание долгов, не указанных в заявлении кредитора, и долгов, связанных, например, с возмещением вреда, причиненного жизни или здоровью.

В результате процедуры долг гражданина аннулируется.

Что происходит.

Стремясь максимально защитить должника, законодатель жертвует интересами кредитора. Единственный способ для кредиторов защитить себя от списания долгов — подать заявление о банкротстве от имени должника, то есть перейти от внесудебной процедуры к судебной. И это не является безусловным правом — кредитор может сделать это только в том случае, если: у должника есть

• если должник не укажет в заявлении все долги перед кредитором; или
• Когда кредитор обнаруживает имущество должника, подлежащее регистрации
• если кредитор возражает против сделки должника и решение суда вступает в силу; или
• если кредитор вносит на депозит суда средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 000 рублей.

Это означает, что расходы на банкротство фактически перекладываются с должника на кредитора.

В то же время, если кредитор возражает, дело о банкротстве гражданина с долгом менее 500 000 рублей будет рассмотрено судом, хотя в настоящее время это не предусмотрено законом.

Нет ответа и на вопрос, что делать кредитору в ситуации, когда через полгода после списания долга обнаруживается имущество должника и за его счет можно погасить долг.

Банки опасаются, что внесудебным банкротством воспользуются недобросовестные заемщики, которые изначально не хотят погашать кредит, а не малоимущие граждане, для которых он предназначался. Эти опасения могут коснуться и самих заемщиков. Из-за риска внесудебного списания долга банки более тщательно анализируют финансовое положение граждан при выдаче кредитов даже на небольшие суммы до 500 000 рублей. Это может привести к увеличению количества отказов в выдаче кредита.

Вслед за банком и МФЦ необходимо перестроить внутренние процессы. Сотрудник отвечает за проверку информации, указанной гражданином в заявлении (об исполнительном производстве, его имуществе). Информация о банкротстве должна публиковаться в ЕФРСБ.

Именно МФЦ, а не сам должник, информирует банк, исполнительный лист и суд общей юрисдикции о начале внесудебного производства по делу о несостоятельности. В то же время другие кредиторы могут узнать об открытии производства по делу о несостоятельности и о списании долгов, очевидно, только от ЕФРСБ.

Представляется разумным возложить на самого должника обязанность заранее уведомить всех кредиторов о своем намерении подать заявление о применении упрощенной процедуры несостоятельности.

С февраля 2020 года юридический департамент Палаты общин последовательно излагает еще одно несовершеннолетнее лицо, которое является очень рискованным с точки зрения риска возражений против его высказывания по законопроекту, что автор пока не учел. Проект не предусматривает внесения изменений в Гражданский кодекс, а согласно статье 25 действующей редакции, гражданин может быть признан банкротом только по решению суда.

Несмотря на многочисленные поправки и неоднократные переносы рассмотрения законопроекта, он, скорее всего, будет принят в ближайшее время, и внесудебная процедура банкротства, как и ожидалось, начнется в сентябре по простой причине — свободу граждан от банкротства президент громко пообещал общественности. Однако мы надеемся, что окончательный вариант закона будет юридически и технически доработан с учетом интересов кредиторов, после выслушивания мнений юристов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции