Глава 1. Состав информационной части кредитной истории

Влияют ли кредитные карты на ипотеку

Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий держателю пользоваться деньгами банка. Несмотря на более простую схему кредитования, использование карты в любом случае сопряжено с возникновением долговых обязательств и формированием кредитной истории заемщика.

При выдаче ипотеки банк тщательно проверяет благонадежность потенциального клиента. Наличие кредитных карт влияет на оценку. Рассказываем, как.

Как банки оценивают заемщиков

В отличие от потребительских кредитов, процесс одобрения ипотеки более комплексный. Сумма кредита большая, срок — долгий, банк должен убедиться, что заемщик способен выполнять взятые на себя обязательства. При рассмотрении заявки на ипотеку учитываются:

• доходы заемщика и созаемщика, состав семьи, а также остаток семейного бюджета после выплаты обязательных сборов, налогов
• недвижимость, автомобили, ценное имущество, которое есть у заемщика, его жены/мужа
• общий трудовой стаж и продолжительность работы на текущем месте
• регулярность уплаты сборов в ПФР, как косвенное подтверждение официальной занятости и «белой» зарплаты
• кредитная история

Благонадежность и платежеспособность человека оценивается во многом по последнему пункту. Наличие кредитных карт — не причина для отказа. Но это долговое обязательство, и банки относятся к нему, как к источнику риска. Общих правил нет, кредиторы решают вопрос индивидуально. Если один банк не примет во внимание карту без задолженностей и просрочек, то другой приравняет к имеющемуся долгу. Тогда сумма кредитного лимита повлияет на расчет платежеспособности клиента.

Логика банка проста. Даже если баланс по карте нулевой, то есть ее держатель ничего не тратит, продукт представляет собой потенциальное долговое обязательство в сумме, равной кредитному лимиту. Банк оценивает материальное положение человека и рассчитывает платежи по ипотеке так, как если бы все деньги на карточном счете были потрачены, и держатель был обязан погасить долг — ведь такой вариант возможен.

Другие банки действуют иначе. Они оценивают кредитные карты по фактическим характеристикам. Такие кредиторы охотно выдают ипотечные займы, если клиент своевременно вносил минимальные платежи, быстро погашал долг, ему часто повышали лимит и т. д. В этом случае кредитная карта помогает в получении ипотеки, потому что расчеты по ней всегда включаются в кредитную историю. Если она положительная, шансы на ипотеку повышаются.

Глава 1. Состав информационной части кредитной истории

1.1. Запись информационной части кредитной истории заемщика формируется в бюро кредитных историй заимодавцем (кредитором) по каждому оформленному заемщиком заявлению о предоставлении займа (кредита) (далее — Заявление).

1.2. Запись информационной части кредитной истории поручителя формируется в бюро кредитных историй заимодавцем (кредитором) по каждому оформленному договору поручительства.

1.3. Сведения в информационную часть кредитной истории заемщика (поручителя) представляются заимодавцем (кредитором) одновременно с титульной частью кредитной истории в бюро кредитных историй в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования (совершения действия, наступления события, информация о котором входит в состав информационной части кредитной истории в соответствии с настоящим Указанием).

1.4. В состав информационной части кредитной истории заемщика включаются следующие сведения:

а) дата и номер (при его наличии) Заявления;

б) информация о запрошенном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;

г) способ оформления Заявления: посреднический (через агента), дистанционный (с использованием средств телекоммуникаций) или непосредственно в кредитной организации (филиале, внутреннем структурном подразделении кредитной организации), микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или иной организации, являющейся источником формирования кредитной истории;

д) информация о факте принятия уполномоченным органом и (или) лицом решения об одобрении Заявления;

е) дата окончания действия одобрения Заявления;

ж) номер договора с указанием вида обязательства (договор займа или кредита);

з) информация о предоставленном займе (кредите) в соответствии с приложением к настоящему Указанию (указывается в случае ее отличия от информации, указанной в подпункте «б» настоящего пункта);

и) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;

к) факт полного исполнения обязательства по договору займа (кредита);

л) информация о факте отказа заемщику в заключении договора займа (кредита):

запрошенная сумма займа (кредита) с указанием валюты;

кредитная политика заимодавца (кредитора);

избыточная долговая нагрузка на заемщика;

несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор);

1.5. В состав информационной части кредитной истории поручителя включаются следующие сведения:

а) номер договора с указанием вида обязательства (договор поручительства);

в) вид займа (кредита) в соответствии с приложением к настоящему Указанию;

г) информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком;

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ.

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

• кредитно-финансовые организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам
• лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств
• компании каршеринга открыли доступ к своим услуга

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

Поданные, но отклоненные кредитно-финансовой организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

• если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории
• если вы потеряли паспорт или кто-то воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ
• если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Какой срок кредитной истории имеет значение

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если чьей-то истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Как создать кредитную историю с нуля

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

• при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам;
• не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
• не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
• не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены;
• вовремя оплачивать ЖКХ, связь, любые штрафы, если они появляются;
• не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом;
• не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

Рассрочка

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Кредитная карта

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзен Банке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Используйте кредитную карту для расчета по всем ежедневным платежам, включая покупки в магазинах и онлайн в России и за рубежом, оплату ЖКХ и репетиторов для ребенка, расчет в ресторанах и за услуги связи, и погашайте задолженность в течение более чем 3 месяцев, продолжая пользоваться доступным лимитом. Возвращать долг по кредитной карте можно и в течение льготного периода, и минимальным платежом, который каждый месяц рассчитывает банк с учетом израсходованного лимита. Главное — не допускать просрочек.

Потребительский кредит

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзен Банке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Займ с обеспечением

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Займ в МФО

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

• каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита
• на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая
• систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, из-за чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

• большой официальный доход;
• постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность;
• наличие созаемщика с хорошими доходами;
• наличие залога;
• наличие средств на первоначальный взнос от 15%;
• дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
• наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

Что расскажет о человеке его кредитная история

Вся информация о займах, выплатах и долгах граждан попадает в их кредитные истории, которые хранятся в специальных бюро. Сейчас в реестре бюро кредитных историй (БКИ), который находится на сайте Банка России, зарегистрировано девять организаций. В мае этого года появилось и первое в России квалифицированное БКИ .

Как формируется кредитная история

При подаче заявки на кредит финансовое учреждение просит заемщика подписать согласие на обработку персональных данных.

Эта подпись позволяет кредитору предоставлять в БКИ данные о заемщике и о каждой операции (выплате, просрочке), которую он совершает. Отказаться подписывать такую бумагу можно, но тогда человек вряд ли получит заем.

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы в течение пяти рабочих дней с момента каждой операции обязаны передать сведения о ней в БКИ. Также данные в БКИ на добровольной основе передают ломбарды, служба судебных приставов, коллекторские агентства, финансовые управляющие, перечисляет гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

В итоге в БКИ нередко попадает информация о неуплате человеком алиментов, задолженности по коммунальным платежам и даже долги по оплате услуг связи, говорит финдиректор микрофинансовой компании (МФК) Kviku Вениамин Липский.

О чем расскажет финансовое досье

Кредитная история заемщика состоит из четырех разделов: титульного, основного, закрытого и информационного.

В титульной части собраны личные сведения: например, номер его паспорта, ИНН, дата и место рождения, адрес.

Основная часть КИ — это самый содержательный блок. Здесь хранятся данные обо всех кредитах заемщика — и действующих, и погашенных. «Здесь видно, на какие суммы и когда человек брал кредиты, можно посмотреть историю их погашения, узнать о просрочках, если они были, — пояснила риск-директор карты рассрочки «Совесть» (КИВИ Банк) Анастасия Мухачева. — Информация о кредитных картах и картах рассрочки здесь также учитывается».

Более того, в отчет попадают все заявки, которые человек оставляет на выдачу того или иного финансового продукта, добавляет директор по рискам группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм») Сергей Весовщук.

В этом же разделе хранится информация о судебных решениях по кредитам, если суды были. «Сведения из этого раздела без согласия человека предоставляются по запросу потенциальным кредиторам, принимающим решение о выдаче займа», — пояснил гендиректор МФК «Займер» Сергей Седов.

В закрытую часть бюро вносит информацию об источниках формирования финансового досье и случаях переуступки права требования по долгам заемщика. Также сюда внесены сведения об организациях, которые этой информацией пользовались, пояснил Вениамин Липский.

Информационная часть хранит сведения об отказах в предоставлении кредита и причины этих отказов. Здесь же фиксируются случаи, когда заемщик за четыре месяца (120 дней) пропустил более двух платежей.

У кредитора и работодателя есть свой интерес

Кредитная история заемщика представляет интерес для многих.

Чаще всего такую информацию запрашивают кредиторы, работодатели и страховщики.

Это важнейший источник информации, на основании которого финансовые компании делают выводы о добросовестности клиента и о том, как он относится к взятым на себя обязательствам, пояснил ТАСС гендиректор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков. «Если в прошлом человек плохо платил по кредитам, проявил себя как необязательный заемщик, а то и вовсе должник, следующий кредит в банке он, скорее всего, не получит», — говорит эксперт.

Работодатели, особенно из банковской сферы или госсектора, при поиске сотрудника часто проверяют его кредитную историю, рассказала юрист Лиги защиты должников Залина Фардзинова. Если выясняется, что у соискателя множество долгов, просрочек и плохая кредитная история, то работодатель, скорее всего, выберет другого, более ответственного кандидата, который стабильно платит по кредитам, говорит она.

«В нашей практике мы сталкивались с клиентами, которым было отказано в приеме на работу из-за просроченной кредитной задолженности, — подтверждает эту информацию гендиректор Юридического бюро №1 Юлия Комбарова. — Должность, на которую претендовал человек, была руководящей».

Страховые организации могут учитывать информацию из БКИ при расчете страховой премии, отметил Сергей Седов. Ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент.

Как контролировать свою кредитную историю

По закону каждый гражданин два раза в год может запросить свою кредитную историю. Либо дважды в электронном виде, либо один из этих двух раз — на бумаге. Дальнейшие запросы в течение года тоже возможны, но уже за деньги.

Зачем же вообще контролировать свое финансовое досье? Делать это полезно по нескольким причинам. Это позволит убедиться, что вся финансовая информация о человеке отражена корректно, расчеты с кредиторами учтены, говорит Анастасия Мухачева. «Иногда из-за ошибок банковских специалистов какие-то детали по датам ваших платежей или по задолженностям могут отразиться в КИ неверно, а это влияет на одобрение будущих кредитов», — предупреждает она.

Также хотя и нечасто, но бывает, что КИ человека и его полного тезки смешиваются, пояснила она.

Кроме того, КИ может быть испорчена мошенниками, рассказала Юлия Комбарова. Сейчас легко получить паспортные данные человека, оформить на него онлайн-займы на небольшие суммы и не платить их. Жертва узнает о долгах случайно. «В нашей практике был клиент, который пошел брать ипотечный кредит, а ему отказали, ссылаясь на плохую кредитную историю», — говорит она.

Есть несколько способов получить эту информацию. Если человек уже обращался за информацией по своей КИ, то он знает свой специальный код субъекта и может самостоятельно на сайте ЦБ РФ выяснить «место жительства» своей КИ, говорит руководитель направления по работе с кредиторами компании «Кабинет финансовой помощи» Анна Мутаева. О месте ее хранения можно также узнать у кредитора или же направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, который аккумулирует данные из всех БКИ.

Право на прощение

Есть три основные причины значительного ухудшения кредитной истории: систематическое нарушение платежной дисциплины, ошибки при заполнении КИ и мошеннические действия.

«В случае с мошенничеством необходимо срочно обратиться в правоохранительные органы и готовиться к сложному и длительному процессу восстановления справедливости», — пояснил Олег Лагуткин.

Если КИ испорчена по ошибке — сотрудники БКИ неверно внесли данные в досье, — то сначала нужно обратиться в БКИ. Бюро сделает запрос кредитору и, убедившись в своей ошибке, исправит ее. На это у него есть 14 дней, говорит Анастасия Мухачева.

Если неверные сведения в БКИ передал кредитор, то обращаться следует к нему.

Если просрочки допущены по вине самого человека, предстоит серьезная работа по исправлению ошибок. «Удалить информацию о них нельзя, но можно загладить свою вину», — говорит представитель БКИ «Эквифакс». Для этого нужно погасить текущие задолженности и впредь не допускать просрочек, особенно в новых кредитах. «Также не стоит доверять обещаниям сомнительных фирм или людей, которые гарантируют внесение изменений в вашу кредитную историю. Это просто невозможно», — говорит Олег Лагуткин.

Чтобы дать возможность проштрафившимся клиентам поправить КИ, многие финансовые компании уже несколько лет внедряют услугу «кредитного доктора», рассказал ТАСС замдиректора по региональному и международному развитию Европейской юридической службы Александр Куликов.

Как это выглядит? Кредитор выдает проблемному клиенту небольшой заем, например 30 тыс. рублей, который он должен погасить в течение двух месяцев. «В случае прохождения первого этапа сумма кредита постепенно увеличивается, — поясняет Куликов. — Такой механизм позволяет банку прогнозировать поведение клиента в тот или иной момент, учит человека дисциплине и выстраивает между клиентом и кредитной организацией долгие и крепкие отношения».

Положительная статистика регулярных выплат небольших займов со временем перекроет данные о старых просрочках, и человек снова станет желанным клиентом для банков, отметил Андрей Петков.

Мария Селиванова, Евгений Мазин