Кто блокирует карты при банкротстве физических лиц

Как не получить блокировку банковского счета при работе с криптовалютой?

Недавно ЦБ рекомендовал банкам блокировать карты, которые связаны с криптовалютными обменниками. Банкам рекомендовано не только при необходимости блокировать операции по подозрительным картам и кошелькам, но и в случае более двух блокировок за год расторгать договор обслуживания с клиентом. Законно ли блокировать банковскую карту клиента и как не попасть в подобную ситуацию?

Криптовалюта уже давно составляет альтернативу бумажным государственным деньгам, а законодательное регулирование операций с криптовалютой намного отстает от цифровых технологий.

Проблемы законодательного регулирования криптовалюты

С начала этого года вступил в силу долгожданный Закон, который должен был расставить на свои места все неурегулированные вопросы с криптовалютой (Федеральный закон от 31.07.2020 г. №259-ФЗ «О цифровых активах, цифровой валюте»). Однако по-прежнему осталось много «белых пятен».

Несмотря на то, что в Законе ни разу не упоминается криптовалюта, тем не менее, по своим характеристикам она относится к цифровой валюте и признается имуществом.

Еще одним законодательным парадоксом является то, что цифровая валюта приравнена к средствам платежа, но рассчитываться криптовалютой за купленные товары, работы, услуги, нельзя (ст.1 Закона №259-ФЗ). То есть саму криптовалюту можно покупать и продавать, использовать в качестве залога, включать даже в конкурсную массу при банкротстве должника, но с помощью нее нельзя совершать покупки и оплачивать работы, услуги.

Такой запрет, безусловно, снижает привлекательность данной цифровой валюты.

Законна ли блокировка счетов за проведение криптовалютных операций?

Казалось бы, раз единственным законным средством платежа является рубль, то блокировка может быть совершена в отношении «обычных» банковских карт. Но, поскольку, у банков нет никаких специальных инструкций по поводу счетов пользователей криптовалют, то применяются общие нормы «антиотмывочного» Закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ.

И в этом смысле блокировка личных счетов пользователя имеет под собой законную почву и подтверждается судебной практикой (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.08.2019 г. №33-36978/2019).

Ведь банки руководствуются Положением Банка России от 02.03.2012 г. №375-П, а с октября 2021 г. перечень для блокировки счетов расширился. Так, подозрительными являются операции, связанные с оборотом цифровой валюты (код 1190), с обращением цифровых прав на крупные суммы (код 1137).

Почему банкам кажутся подозрительными операции с криптовалютами?

Причин для дискредитации криптовалютных операций несколько. Нередко фигуранты уголовных дел, связанных со сбытом наркотиков, используют криптовалютные операции.

Например, фигурант уголовного дела создал свой аккаунт на интернет-площадке «Hydra». Придумал себе определенный ник. Для того чтобы купить наркотики нужно иметь криптовалюту биткоин на своем аккаунте. С этой целью физическим лицом были куплены биткоины на сайте «LocalBitcoins», которые в дальнейшем были переведены на созданный аккаунт на интернет-площадке «Hydra».

Купля-продажа криптовалюты осуществлялась через «КИВИ-кошелек» продавца. Так же происходил обмен биткоинов на рубли.

Таким образом, деньги за продажу наркотиков приходили физическому лицу биткоинами, которые переводились на сайте «LocalBitcoins» в рубли, а потом часть переводилась на банковские карты, а часть обналичивалась. Банковских карт у физического лица было несколько, они периодически блокировались банком, потому что на них зачислялись крупные суммы (Приговор Ярцевского городского суда (Смоленская область) от 18.09.2020 г. №1-137/2020).

Еще одной распространенной причиной плохой репутации операций с криптовалютами, является незаконное осуществление предпринимательской деятельности и, как следствие, неуплата налогов.

Это означает, что если физическое лицо систематически (а это всего лишь более 2 раз в год!) получает доход от операций с криптовалютами, то он должен себя обозначить как ИП либо открыть ООО. Как правило, физические лица «забывают» о необходимости заплатить 13% НДФЛ либо 15% с суммы превышения дохода в 5 млн рублей, с полученного дохода.

Поэтому с этой стороны, банки видят активное использование личного счета в бизнесе. А если человек использует свой личный счет для купли-продажи криптовалюты, то для банка эта операция подпадает под критерий «сомнительной».

Можно, конечно, предположить, что физическое лицо зарегистрировано в качестве ИП. Тогда банк запросит информацию и документы по данным сделкам.

Как избежать блокировки счета?

Как мы видим, на банк «действует как красная тряпка на быка» переводы, в котором источником получения средств является криптовалюта.

Конечно, если человек получает доход от купли-продажи криптовалюты, то целесообразно «выйти из тени» и платить налоги. Тем более, если ИП на «упрощенке», то можно платить налог только 6% с выручки. В этом случае если банк заблокирует счет, у предпринимателя будут все законные основания для его разблокировки.

Универсального рецепта как избежать блокировки счета – нет.

Одним из способов не привлекать к себе внимание является покупка криптовалюты на крупных сайтах, например, на сайте «LocalBitcoins». В дальнейшем деньги выводят через PayPal. Деньги с PayPal можно вывести на электронные кошельки или на банковскую карту.

То есть использовать известные биржи и криптовалютные обменники (Matbea, Obmen-Bitcoin.ru и др.). Целесообразно также не проводить операции на крупную сумму и использовать несколько банковских карт для вывода денег.

Каковы последствия жесткой политики властей в отношении криптовалют?

Все, что невозможно поставить на тотальный контроль, власти запрещают либо ограничивают. Но, как правило, такие ограничения имеют обратный эффект. Операции с криптовалютой не исчезли, а пользователи ухитряются обойти ограничения, установленные Росфинмониторингом. Если бы власти установили четкие правила игры, то большая часть физических лиц, совершающих операции на рынке криптовалют, «вышла бы из тени».

Кто блокирует карты при банкротстве физических лиц

Ваше сообщение было успешно отправлено

Платежная система «МИР» — будет ли карточка национальной платежной системы является проблемой в банкротстве?

Сохранить к себе и прочитать позже

С 1 июля 2018 года всю бюджетники получают заработную плату и иной доход на карту «Мир».

Может ли это ограничение повлиять на банкротство?

«МИР» — это национальная платежная карта. Как, допустим, VISA или Master Card. Согласно официальному сайту, платежная система взаимодействует более чем с 280 банками по всей России, а также принимается в 9 странах (Армения, Абхазия, Южная Осетия, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Таджикистан и Турция).

В России популяризация этой платежной карты случилась путем перевода всех работников государственных органов, а также получателей пособий, стипендий и иных выплат от государства ТОЛЬКО на карту «МИР».

Но может ли такой поворот в отсутствии у граждан выбора, куда получать доход, как-то повлиять на банкротство? Получит ли гражданин свой прожиточный минимум и будет ли у финансового управляющего возможность его выплаты с участием «МИР-а»?

Денежные средства, направляемые гражданину в безналичной форме приходят на счет, открытый в определенном банке. Банки имеют право открывать следующие типа счетов: карточный, текущий и депозитный. Применительно к рассматриваемому вопросу нас интересует карточный счет.

Это, прежде всего, счет, к которому привязана банковская карточка с определенной платежной системой для оплаты товаров/услуг.

При работе с банками для финансового управляющего не имеет значения, какая платежная система привязана к карте. Проводя работу с банками, уравляющий взаимодействует с банковским специалистом, который имеет доступ ко всем счетам должника (и предоставляет к ним доступ финансовому управляющему, как этого требует закон).

Соответственно, нет оснований для беспокойства у тех, кто получает доход на карту с платежной системой «МИР».

Финансовому управляющему, в таком случае, интересен лишь вопрос наименования банка, куда доход поступает, поскольку от этого зависит способ и сроки получения денежных средств.

Проблемы возникают, если в период процедуры банкротства должнику, у которого ранее не было подобной карты, она потребовалась. Например, в связи со сменой работы, поступлением на учебу, с оформлением пособия.

С даты признания должника банкротом его карты блокируется, он обязан в течение суток передать их финансовому управляющему. Должник не может распоряжаться счетами картами, в том числе открывать и закрывать их.

А что может финансовый управляющий? Он может только открыть счет, но не может запросить выпуск карты.

Это пробел в законе. Банки не имеют права выпустить карту по запросу управляющего, а бюджетные учреждения не имеют права перечислить зарплату/ пособие/ стипендию куда-либо помимо карты МИР.

В подобной ситуации а одном из наших дел должник был вынужден через месяц работы на новом месте уволиться из муниципальной больницы, получив зарплату, в порядке исключения, наличными. По другому делу мы было невозможно решить вопрос с получением пособия.

Вывод: если в преддверии банкротства вы предвидите подобные ситуации – откройте карту МИР заранее. Это можно сделать уже после подачи заявления на банкротства, НО до признания вас таковым и введения реструктуризации долгов или реализации имущества.

Обратите внимание, что социальные выплаты можно получать на любые карты до 1 октября 2020 года

29 июня 2020 опубликовано Постановление Правительства № 920, которым срок перевода пенсий и пособий только на карты «Мир» перенесен с 1 июля на 1 октября 2020.

Это значит, что после 1 июля деньги будут поступать на карту, даже если она относится к другой платежной системе — до 30 сентября 2020 года включительно.

Подозрительные переводы: в каких случаях самозанятому могут заблокировать счет?

В борьбе с нелегальными платежами между физическими лицами наступил новый этап – Центральный банк всерьез взялся за переводы с карты на карту. В статье вы узнаете, какие операции могут насторожить ваш банк и послужить основанием для блокировки счета, как избежать блокировки карты физического лица и что делать самозанятым при работе с физическими лицами.

Что такое P2P-платежи?

Современную жизнь уже сложно представить без онлайн-платежей. У каждого из нас есть расчетный счет, карточка – большинство операций мы осуществляем через Интернет. В связи с этим, P2P-платежи (от англ. «peer-to-peer» — «от человека к человеку») являются сегодня популярным способом перевода денег между картами различных банков без обращения в финансовые организации. Это быстро и удобно – нужно знать лишь реквизиты получателя (номер карты или телефона) и можно ему отправлять деньги, которые, как правило, зачисляются на счет моментально.

Почему переводы с карты на карту стали объектом внимания?

По мнению Банка России, P2P-платежи часто используются в теневом бизнесе (онлайн-казино, онлайн-лотереи, организаторы финансовых пирамид и пр.): недобросовестные участники оформляют платежные карты на подставных граждан (дропов) и используют для приема платежей или обратных выплат. Действительно, карту можно оформить, передать кому угодно, получить на нее деньги и без проблем обналичить. При этом блокировка одной карты не препятствует выпуску другой карты.

Регулятор призывает банки отслеживать и выявлять дроперские операции, для чего им были разработаны критерии «подозрительных» операций. При этом ЦБ предлагает рынку сфокусироваться на переводах через Систему быстрых платежей (СБП), где контроль выше, так как используется единый аккаунт, привязанный к номеру телефона.

Какие переводы с карты на карту являются подозрительными?

· необычно большое количество контрагентов-физических лиц (более 10 в день или более 50 в месяц);

· необычно большое количество операций по зачислению или списанию (более 30 операций в день);

· значительные объемы операций по списанию или зачислению денежных средств, совершаемых между физическими лицами (более 100 тысяч рублей в день или более 1 миллиона рублей в месяц);

· короткий промежуток времени между зачислением и списанием денежных средств (1 минута и менее);

· в течение 12 часов (и более) одних суток приходят и уходят платежи;

· в течение недели средний остаток на счете на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету;

· по счету не проводятся платежи для обеспечения жизнедеятельности человека (не оплачивается коммуналка, связь, товары, услуги);

· совпадение идентификационной информации об устройстве (MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств.

Отметим, что под пристальный контроль попадают операции, которые одновременно соответствуют двум и более указанным признакам. Соответственно, банк может отказать вам в проведении операции и даже заблокировать счет (если 2 и более отказа за год).

Как избежать блокировки самозанятому?

P2P-платежи являются самым популярным способом приема денежных средств за свои услуги у самозанятых. При этом самозанятые не обязаны заводить отдельный банковский счет для приема платежей, многие используют текущий счет для получения профессионального дохода. Это означает, что счет самозанятого может оказаться под угрозой, так как его деятельность сопровождается большим объемом операций с другими физическими лицами.

Для снижения рисков мы рекомендуем принять следующие меры:

· уведомить банк о применении специального налогового режима;

· с используемого счета проводить «обычные» расходные операции – оплачивать связь, покупать продукты и пр.;

· просить клиента указывать в примечании к переводу наименование услуги, которую вы ему оказали.

· при использовании отдельной банковской карты не осуществлять моментальное перечисление денежных средств на «личную» карту либо переводы в пользу третьих лиц в сумме, равной последнему поступлению на карту;

· вести внутренний учет документов и операций, осуществляемых в связи с оказанием услуг в качестве самозанятого. Например, вы можете вести электронный журнал, в котором будут указаны ваши клиенты, дата оказания услуги и перечень оказанных услуг.

Как действовать в случае блокировки счета Центральный банк не поясняет. С учетом того, что блокировка счета производится только после 2 и более отказов в операции, необходимо отслеживать все уведомления от вашего банка и своевременно отвечать на запросы. Если блокировка счета все-таки произошла, рекомендуем немедленно связаться с банком и предоставить документы, подтверждающие, что вы являетесь добросовестным лицом. Здесь вам могут помочь: справка из личного кабинета о постановке на учет в качестве самозанятого, справка из личного кабинета о доходах, копии выданных чеков, документы внутреннего учета и пр.

Борьба с нелегальными переводами

Полагаем, что меры по борьбе с нелегальными платежами будут ужесточаться, а объем переводов с карты на карту снижаться. Уже сейчас Центральный Банк запрашивает данные у платежных организаций по выявлению ими дроперских операций. В его планах подготовка новых рекомендаций по выявлению и предотвращению сомнительных операций. Не исключено, что какие-то сервисы и вовсе откажутся от переводов с карты на карту.

Почему на карте -41 888 888р.?

Всем добрый день!
22.11.2016г. по мне закончилась процедура реализации имущества (дело А27-22488/2015). Распечатанное определение я приносил в отделение. Так же приносил разрешение моего ФУ в котором было указано, что его полномочия закончились и он разрешает мне пользоваться своими средствами. Сегодня обратил внимание, что на моей карте «-41 млн. рублей». На каком основании возникла такая задолженность? Дело о банкротстве закончено. Почему опять наложили арест? Я вынужден направлять жалобы в прокуратуру и ЦБ. 161204-0602-839400.

Проведенной проверкой установлено, что в отношении вас была введена процедура, применяемая в деле о банкротстве граждан, реализация имущества. Во исполнение требования Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ваши счета заблокированы в программном обеспечении банка на максимально возможную сумму.

В соответствии со статьей 213.11 ЗоБ, закрепляющей правовые последствия введения в отношении должника-физического лица процедуры реализации имущества, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реализации имущества вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Часть 5 вышеуказанной нормы закрепляет ограничения на совершение должником-физическим лицом, в отношении которого введена процедура банкротства – реализация имущества, сделок или несколько взаимосвязанных сделок. В частности, указанная норма закрепляет перечень сделок, совершение которых должником в ходе процедуры реализации имущества возможно только с выраженного в письменной форме предварительного согласия Финансового управляющего.

При этом абзац 7 части 5 статьи 213.11 закона о банкротстве предусматривает ответственность кредитных организаций в случае совершения ими операций по банковским счетам и вкладам граждан, включая счета по банковским картам, с нарушением правил, установленных указанной статьей закона о банкротстве.

С учетом изложенного, а также информации о возбуждении в отношении вас дела о банкротстве и введении в отношении вас процедуры реализации имущества, опубликованной в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, банком, во исполнение требований статьи 213.11 ЗоБ применены предусмотренные указанной статьей ограничения распоряжения находящимися на Ваших счетах денежными средствами в виде блокирования совершения операций по нему.

Денежные средства, находящиеся на ваших счетах были не арестованы банком, а осуществлена блокировка совершения вами операций по счету, требующих обязательного предварительного согласия финансового управляющего, выраженного в письменной форме, согласно части 5 статьи 213.11 закона о банкротстве. 05.12.2016 в банк на исполнение поступило Определение суда о завершении в отношении вас процедуры реализации имущества. 05.12.2016 действующие ограничения на ваших счетах сняты.

По состоянию на текущую дату, денежные средства на счетах доступны вам в полном объеме в пределах остатка.

С уважением, Мария Александрова
Служба заботы о клиентах
ПАО Сбербанк