Минфин предложил изменить процедуру банкротства россиян

Банкрот по собственному желанию

Физлица все чаще объявляют себя банкротами не в целях защиты от непомерной долговой нагрузки, а для незаконного обогащения за счет невозврата долгов. Как указывают банкиры, проблема требует законодательных изменений

Граждане все чаще стали избегать исполнения обязательств перед банками с помощью норм законодательства о персональном банкротстве, следует из переписки Ассоциации региональных банков «Россия» (АСРОС) и юридического департамента Банка России, опубликованной АСРОС. Банкиры считают ситуацию настолько проблемной, что в своем обращении в ЦБ выступили за «пересмотр и усиление ответственности недобросовестных должников в процедуре банкротства», в том числе за увеличение перечня оснований для неосвобождения граждан от долгов (он установлен в законе о банкротстве).

Зачем нужны поправки

Большинство опрошенных РБК розничных банкиров детализировать ситуацию избегают. Однако в АСРОС РБК уточнили, что банки-кредиторы пытаются обращаться в правоохранительные органы для привлечения таких заемщиков к ответственности по ст. 195 УК РФ (неправомерные действия при банкротстве). Количество таких случаев в ассоциации не раскрыли. Но указали, что сроки расследования и суда часто гораздо длиннее процедуры банкротства, вследствие чего получить к моменту завершения банкротства вступивший в законную силу приговор практически невозможно. «Объективной или законодательной возможности синхронизировать сроки банкротства и судебного следствия также нет», — сообщила первый вице-президент банковской ассоциации «Россия» Алина Ветрова.

В результате, например, не работает на практике следующее основание для запрета на персональное банкротство — «если вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство». Таким образом, обращение банкиров в правоохранительные органы не помогает пресечь практику преднамеренного персонального банкротства банковских должников. Для этого, собственно, банкиры и просят пересмотреть гражданское законодательство.

Юридический аспект

Согласно действующему законодательству процедуру, банкротства может инициировать как сам гражданин, так и его кредиторы, в том числе государственные органы по налоговым и иным обязательным платежам. Споры о банкротстве граждан рассматривают арбитражные суды. Функция сопровождения процедур банкротства гражданина возложена законом на финансового управляющего. После предварительной оценки оснований для принятия заявления о банкротстве гражданина суд назначает дату судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о банкротстве.

По итогам рассмотрения суд может установить отсутствие признаков несостоятельности, ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина или же признать того банкротом и ввести процедуру реализации имущества. Также возможно и заключение между должником и кредиторами мирового соглашения. При этом заявление о признании гражданина банкротом принимается судом, если требования к этому физлицу составляют не менее чем 500 тыс. руб. и не исполнены в течение трех месяцев.

Банкротство — привилегия богатых

Причем граждан не смущают те ограничения, которые возникают после признания их банкротами, говорит начальник департамента контроля рисков Локо-банка Татьяна Люшина. Она напоминает, что прошедшие процедуру банкротства граждане не могут в течение трех лет занимать руководящие посты, а в заявке на получение кредита в течение пяти лет обязательно должны указывать факт признания своего банкротства. «Банки не всегда сразу узнают о начавшейся процедуре банкротства физлица из картотеки арбитражных судов; ввиду отсутствия возможности полной идентификации заемщиков их там легко спутать с их однофамильцами, поэтому доступ к новым кредитам для таких граждан после банкротства полностью не перекрывается», — поясняет Люшина.

Судебный тупик

По словам банкиров, попытки воспользоваться приведенными в законе основаниями для запрета должнику банкротиться (кроме приговора по уголовному делу это также непредоставление сведений или предоставление заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему или Арбитражному суду или при получении кредита, сокрытие имущества и пр.) являются успешными лишь в единичных случаях.

Дмитрий Шевченко напоминает, что в 2016 году Арбитражный суд Новосибирской области не освободил гражданина от долгов после признания его банкротом, хотя по закону тот выглядел добросовестным должником. Суд установил, что гражданин принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, когда брал кредит, что свидетельствовало о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам, а также планировал «освободиться от долгов», отмечает эксперт. «Впрочем, хотя многие банковские юристы опираются в процедуре банкротства на этот случай, однако пока что такая практика распространена только на уровне областных и краевых судов», — констатирует он.

Реакция регуляторов

Впрочем, для профильного, по мнению ЦБ, Минэкономразвития сложившаяся ситуация и вовсе оказалась сюрпризом. Там РБК ответили, что не осведомлены о существующей проблеме у банков.

Минфин предложил изменить процедуру банкротства россиян

В России должна быть создана эффективная система банкротства граждан, предполагающая усиление ответственности банков за принимаемые кредитные решения.

Также необходимо привлекать медиаторов — независимых арбитров — для разрешения споров, связанных с задолженностью по ссудам. Это следует из Стратегии развития финансового рынка до 2030 года, подготовленной Минфином, Банком России, кредитными организациями, страховыми компаниями, брокерами, негосударственными пенсионными фондами (есть у «Российской газеты»). Новация должна помочь заемщикам преодолеть кризис, но меры требуют дополнительной проработки, уверены собеседники «РГ».

«Минфин с Банком России и участниками финансового рынка представил Стратегию развития финансового рынка на 10 лет, — отметил замминистра финансов Алексей Моисеев. — Это верхнеуровневый стратегический документ, который будет дополняться тактическим — Основными направлениями развития финрынка ЦБ. Мы провели большую работу со всеми участниками финрынка».

По действующему законодательству, гражданин обязан обратиться с заявлением о признании его банкротом, если суммарный долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей, а просрочка составляет три месяца. Обратиться в арбитражный суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления указанных условий. Гражданин вправе не дожидаться наступления этих обстоятельств, если предвидит возможность своего банкротства, и подать заявление раньше. Долги списываются, в кредитной истории делается соответствующая отметка.

Юрист практики разрешения споров Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) Сергей Блинов пояснил, что действующая система банкротства направлена на достижение единственной цели — освобождение гражданина от долгов: практически все имущество должника, за исключением установленного законом минимума (в том числе единственного жилья) включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов. По словам юриста, неэффективность действующей модели банкротства заключается в ее направленности на распродажу имущества должника, погашения части требований кредиторов и освобождения от непогашенной части, а восстановление платежеспособности заемщика — редкое явление.

По словам Блинова, предлагаемые нововведения направлены на переход от так называемого негативного сценария банкротства (признание гражданина банкротом, распродажа имущества и списание долгов) к восстановительному, то есть реабилитационному, позволяющему гражданину преодолеть кризисную ситуацию и восстановить платежеспособность, реструктуризировав задолженность.

«Цель планируемых изменений — повышение эффективности процедуры банкротства и восстановление платежеспособности должников, — уточнил юрист. — Предлагаемые изменения, в целом, должны позитивно повлиять на развитие института банкротства». Однако меры по восстановлению платежеспособности были бы более эффективны, если бы наряду с предлагаемыми изменениями, должникам предоставлялись бы дополнительные меры социальной и экономической поддержки, например, такие как повышение квалификации, обучение, трудоустройство и т.п, добавил эксперт.

Банкиры считают, что вопрос требует дополнительной проработки.

«Реструктуризация не может быть принудительной для банков, — считает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. — У государства не должно быть задачи искусственно задавить финорганизации, которые и так практикуют ответственное кредитование: заемщику разъясняются все условия получения кредита, в том числе его полная стоимость. В России рыночная экономика, которая должна предполагать безусловный возврат ранее взятых ссуд. А потом, никто не разъясняет, что в случае личного банкротства кредитная история оказывается навсегда испорченной. Да, долги списаны, но взять новую ссуду уже не получится. Нужно научить людей грамотному финансовому поведению, а не толкать в банкротство».

Для повышения эффективности процесса реструктуризации чрезмерной задолженности гражданина в Стратегии предлагается создать признаваемый с двух сторон институт медиации. Предполагается, что независимый арбитр будет рассматривать кредитные споры.

«Возможно, в долгосрочной перспективе он будет совмещен с деятельностью коллектора, финансового уполномоченного или судебного пристава-исполнителя», — говорится в документе.

Емелин отметил, что перед созданием института медиации необходимо повысить уровень финансовой грамотности граждан: сегодня 90% жалоб на банки от россиян признаются ЦБ и финансовым омбудсменом необоснованными, поскольку не связаны с кредитными спорами.

«Финансовая и правовая грамотность граждан растет, однако явно все еще уступает профессиональным компетенциям кредиторов», — согласен замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров. — Но, по его словам, в этом ключе профессиональный беспристрастный медиатор, действующий в интересах обеих сторон процесса, мог бы сгладить эту разницу.

Совет Федерации одобрил закон о воспитательной составляющей образования

Также сенаторы одобрили инициативу, совершенствующую законодательство о жилищном обеспечении военнослужащих. О других одобренных СФ законах, ранее принятых Государственной Думой, читайте в нашем материале

Воспитательная составляющая образования

Президентский закон содержит определение понятия «воспитание» и раскрывает механизм организации воспитательной работы, которая в течение года с 1 сентября 2020 года до 1 сентября 2021 года должна стать составной частью всех образовательных программ. Его принятие будет способствовать всестороннему духовному, нравственному и интеллектуальному развитию обучающихся, воспитанию в них чувства патриотизма и гражданственности, уважения к памяти защитников Отечества, старшему поколению и человеку труда.

Жилищное обеспечение военнослужащих

Закон закрепляет права членов семей военнослужащих, погибших (умерших) в период прохождения военной службы, на обеспечение жилыми помещениями, при наличии у таких членов семей оснований на жилищное обеспечение, независимо от общей продолжительности военной службы погибших (умерших) военнослужащих.

Трехдневное голосование

Голосовать по закону можно будет в течение нескольких, но не более трех дней подряд. Закон разрешит проводить голосование на выборах, включая повторное голосование и повторные выборы. Такое решение может быть принято не позднее чем в десятидневный срок со дня назначения выборов и не подлежит пересмотру. Подробнее читайте в нашем материале.

Защита территориальной целостности России

Нарушения территориальной целостности нашей страны, в том числе отчуждение части территории, будут квалифицироваться как экстремистская деятельность со всеми вытекающими правовыми последствиями для виновных в этом лиц. Подробности — по ссылке.

Регуляторная гильотина

Законы будут способствовать экономическому развитию России. С 1 января 2021 года предусмотрена отмена ранее действовавших нормативных правовых актов Правительства, федеральных органов исполнительной власти, а также актов исполнительных и распорядительных органов государственной власти РСФСР и СССР. Штрафовать за нарушение требований, установленных такими актами, еще до их официальной отмены будет запрещено. Вместе с тем Правительство будет вправе определить перечень нормативных актов, на которые данный запрет не распространится. Регионам и муниципалитетам дается отсрочка, чтобы отменить ранее принятые акты. Но они уже не будут являться основанием для привлечения к административной ответственности. Больше о поправках — в этой новости.

Поддержка семей погибших госслужащих

Семьи погибших или умерших госслужащих, имеющих государственные награды, получат единовременные выплаты. Проект закона направлен на совершенствование законодательства о государственной службе РФ и повышение социальной защищенности госслужащих и членов семей погибших или умерших при исполнении служебных обязанностей и после увольнения со службы.

Совершенствование госрегистрации объектов интеллектуальных прав

Принятый закон предоставляет возможность Роспатенту осуществлять деятельность, связанную с правовой охраной результатов интеллектуальной деятельности — непосредственно или через подведомственное учреждение. «Изменения позволят снизить сроки государственной регистрации объектов интеллектуальных прав. Кроме того, изменения позволят повысить качество проведения информационного поиска за счет расширения круга квалифицированных специалистов в различных областях науки и техники», — отмечал Председатель Комитета по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников

Смягчение наказания для беременных женщин

Предусматривается сокращение сроков, после отбытия которых беременные женщины и женщины, имеющие при себе детей до трех лет (находящихся в доме ребенка исправительного учреждения), смогут рассчитывать на условно-досрочное освобождение либо на замену неотбытой части наказания более мягким его видом. Это будет возможно после фактического отбытия осужденной не менее 1/4 срока наказания, назначенного за преступление небольшой тяжести. В настоящее время установлены единые сроки в отношении всех категорий осужденных за преступления небольшой тяжести – не менее 1/3 срока наказания.

Штрафы за продажу снюса и насвая

Документом предлагается значительно увеличить административные штрафы за продажу снюса и насвая, причем независимо от того, кому осуществляется продажа — взрослому или несовершеннолетнему:

• для граждан штрафы составят от 15 до 20 тыс. рублей;
• для должностных лиц от 30 до 50 тыс. рублей;
• для юридических лиц от 100 до 150 тыс. рублей.

По действующему законодательству (ст. 14.53 КоАП) штрафы для граждан составляют от 2 до 4 тыс. рублей, а в случае продажи несовершеннолетнему лицу — от 3 до 5 тыс. рублей.

В свою очередь, за продажу таких средств несовершеннолетнему штрафы будут еще выше.

Так, штрафы будут составлять для граждан от 20 тыс. до 40 тыс. рублей, для должностных лиц – от 40 тыс. до 70 тыс. рублей, для юридических лиц от 150 тыс. до 300 тыс. рублей.

Изменение сроков службы в таможенных органах

Предельный возраст сотрудников таможни повысится на пять лет по группам должностей среднего (до 55 лет), старшего (до 60 лет) и высшего (до 65 лет) начальствующих составов. Закон позволит сохранить в таможенных органах наиболее квалифицированных сотрудников, имеющих большой профессиональный опыт и потенциал для продолжения службы. По предварительным прогнозам, продолжить службу смогут более 600 сотрудников таможни, большинство из которых обладают опытом работы свыше 20 лет.

Новая обязанность сотрудников Росгвардии

В соответствии с законом сотрудники войск национальной гвардии обязаны представляться гражданам, а также предъявлять по их требованию служебное удостоверение. Кроме того, в случае применения к гражданину мер, ограничивающих его права и свободы, росгвардеец обязан «разъяснить ему причину и основания применения таких мер, а также возникающие в связи с этим права и обязанности гражданина».

Исключения составляют случаи, когда необходимо незамедлительно пресечь преступление или административное правонарушение либо преследовать совершивших их лиц, а также если существует угроза жизни и здоровью для самого сотрудника Росгвардии.

Изменения в законе для сотрудников ФСБ

Военнослужащие, федеральные государственные гражданские служащие, работники органов ФСБ России, а также лица, уволенные из ФСБ России, обязаны соблюдать конфиденциальность информации о деятельности органов, составляющей профессиональную тайну. Подробнее читайте в нашем материале.

Новый день воинской славы

Законом устанавливается новый день воинской славы России: 9 октября – День разгрома советскими войсками немецко-фашистских войск в битве за Кавказ. Битва за Кавказ – одно из самых длительных и кровопролитных сражений Великой Отечественной войны, продолжавшееся 442 дня (с 25 июля 1942 года по 9 октября 1943 года) и сыгравшее важную роль в создании и завершении коренного перелома в ходе Великой Отечественной войны. После 900-дневной обороны Ленинграда битва за Кавказ стала вторым по продолжительности сражением Великой Отечественной войны.

Налоговый маневр в IT-отрасли

С 1 января 2021 года для IT-компаний будут существенно уменьшены ставки по налогу на прибыль и по взносам в государственные внебюджетные фонды. Налог на прибыль снизится с нынешних 20% до 3%. Кроме того, с нового года IT-компании будут платить в государственные внебюджетные фонды не 14%, а 7,6%. В Пенсионный фонд будет отчисляться 6%, 1,5% в соцстрах и 0,1% в бюджет ОМС. Новая льгота по страховым взносам будет бессрочной. Речь идет о десятках миллиардов рублей высвободившихся средств, которые IT-компании смогут направить на свое развитие.

«Регуляторные песочницы»

Закон предусматривает возможность установления экспериментальных правовых режимов в сфере цифровых инноваций. Смысл таких режимов в снятии ряда правовых ограничений — это позволит тем, кто занимается разработкой и внедрением цифровых инноваций, применить их на практике и проверить, насколько они полезны.

Изначально предполагалось, что под действие закона подпадут медицинская и фармацевтическая деятельность, транспорт, в том числе беспилотный, электронное обучение и дистанционные образовательные технологии, финансовый рынок, дистанционная торговля, промышленность, строительство, государственные и муниципальные услуги. Но ко второму чтению перечень сфер применения «регуляторных песочниц» решили не ограничивать.

Внесудебное банкротство

Процедура банкротства через суд не всем по карману, так как затраты на нее составляют порядка 100 тысяч рублей. Внесудебная процедура по закону будет бесплатной.

Объявить себя банкротом бесплатно и не прибегая к судебной процедуре гражданин сможет в случае, если его долг составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, и если в отношении него прекращено исполнительное производство — то есть пристав не нашел ни имущества, на которое может быть обращено взыскание, ни денег.

С момента подачи заявления о внесудебном банкротстве начисление пеней и штрафов по долгам прекращается, долг больше не растет. После объявления банкротом гражданин полностью освобождается от уплаты долга и процентов по нему и может вернуться к нормальной экономической жизни. Оформить повторное банкротство возможно не ранее чем через 10 лет.

Споры о кадастровой стоимости

Чтобы оспорить кадастровую стоимость в досудебном порядке, достаточно будет направить соответствующий запрос через МФЦ. Более того, при выявлении одной ошибки придется автоматически исправить и аналогичные по другим однотипным объектам.

При этом вводится правило о ретроспективном применении кадастровой стоимости. Если она будет уменьшена по решению суда или специальной комиссии, это даст возможность требовать перерасчета налоговых платежей за весь период действия ошибочной записи.

Володин
Вячеслав Викторович Председатель Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации восьмого созыва. Избран по избирательному округу № 163 (Саратовский — Саратовская область) , «любая методологическая ошибка в определении кадастровой стоимости должна трактоваться в пользу собственника. Такие ошибки, намеренные или случайные, всегда стоят денег и нервов, поэтому закон обяжет снижать ошибочную стоимость задним числом, с первой даты ее внесения в ЕГРН. Это даст возможность требовать перерасчета налоговых платежей за весь период действия ошибочной записи».

Дополнительный день для диспансеризации

Работники, достигшие возраста 40 лет, при прохождении диспансеризации в порядке, предусмотренном законодательством в сфере охраны здоровья, имеют право на освобождение от работы на один рабочий день один раз в год с сохранением за ними места работы (должности) и среднего заработка. Подробности — здесь.

Ужесточение антитабачного законодательства

Закон вводит определение таких понятий, как «электронное курительное изделие» и «кальян», устанавливает ограничения их использования на отдельных территориях, в помещениях и на объектах, предъявляет требования к демонстрации электронных курительных изделий в аудиовизуальных произведениях, предназначенных для детей и взрослых.

Вводится и ограничение торговли, в том числе запрет продажи несовершеннолетним и запрет вовлечения детей в процесс потребления указанных изделий.

На ПМЮФ обсудили банкротство граждан в условиях пандемии

Законопроект о банкротстве граждан и возможные пути удешевления процедуры обсудили в воскресенье, 12 апреля, на Петербургском Международном Юридическом Форуме. Дискуссия состоялась в рамках сессии «Банкротство граждан: вызовы пандемии».

Физические лица в России могут проходить через процедуру банкротства с 1 октября 2015 года. Исполнительный директор Службы финансово-экономической информации группы «Интерфакс», руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин рассказал, что в 90% случаев банкротство инициируется самими гражданами, а к настоящему моменту на 100 тысяч жителей России приходится 126 банкротов – только тех, кого таковыми официально признали в суде.

«В 80 % случаев – это должник без активов. При этом процент тех, кто не платит кредиторам ничего, несколько меньше. В разные периоды времени – от 65 до 75 % не платили кредиторам ничего. Очевидно, что у гражданина есть текущие доходы, которые позволяют заплатить кредиторам хоть что-то», – объяснил Алексей Юхнин.

Согласно действующему законодательству, речь о банкротстве может идти при долгах от 500 тысяч рублей и 90 дней просрочки платежей. При этом 18% из тех, кого суды признают неплатежеспособными, имеют меньшие суммы долга.

В законопроекте, который, согласно распоряжению Президента России Владимира Путина, должны принять к 17 апреля, говорится о том, что людям без имущества также можно будет становиться банкротами. Доступ к процедуре будет осуществляться по следующим условиям: если у человека нет имущества, нет средств к существованию, нет жилья, кроме единственного. Если все они будут соблюдены, то будет «достаточно» суммы долга от 200 до 500 тысяч рублей.

«Но для тех, кто находится в трудной жизненной ситуации или в исключительных случаях мы даем возможность Правительству расширять перечень людей, для которых эта планка будет 50 тысяч рублей», – уточнил Председатель Комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Государственной Думы РФ Николай Николаев.

По его словам, осуществлять процедуру можно будет и с помощью арбитражных управляющих, и через нотариуса, и через Многофункциональные центры, однако последнее возможно только в том случае, если исполнительное производство закончено – тогда для граждан это будет бесплатно. Арбитражные управляющие и нотариусы будут получать 3 тысячи рублей – и с этой цифрой не соглашаются некоторые эксперты.

Он также отметил, что снизить стоимость процедуры может доступ к системе Межведомственного электронного взаимодействия для получения информации от государственных органов. Это также существенно ускорит и упростит процесс. Кирилл Ноготков также подчеркнул, что если 3 тысячи рублей будут выплачиваться только за размещение публикации в ЕФРСБ и проверку комплектности документов, то ее вполне можно назвать приемлемой. Однако если в нее входит работа с запросами и последующая ответственность за сведения, тогда вопрос становится спорным. Спикеры также спрогнозировали, что в будущем может активно развиваться специализация арбитражных управляющих, которые будут заниматься только банкротствами граждан.

«В основном споры идут между теми структурами, компаниями, представителями, экспертами, которые представляют профессиональное сообщество, для которого это бизнес. Мы же все-таки в большей степени сейчас должны ориентироваться на помощь людям и на реабилитационную функцию банкротства физических лиц. Конечно, исключив злоупотребления и мошенничество», – объяснил Николай Николаев.

Также Евгений Акимов подчеркнул – банки опасаются, что новым законом могут воспользоваться мошенники. Чтобы избежать подобных проблем, по его мнению, банкам необходимо предоставить возможность получать информацию об имуществе от государственных органов простым способом.

Важным вопросом стало разъяснение гражданам последствий процедуры банкротства. Как отметил депутат Госдумы Николай Николаев, люди должны понимать, что после присвоения такого статуса им нельзя будет обращаться в кредитные организации, а также, что у них могут возникнуть проблемы с трудоустройством.