В России запущен механизм списания личных долгов без суда

Россияне с долгами от 50 000 до 500 000 фунтов стерлингов имеют право объявить себя банкротом бесплатно, без привлечения суда. Однако у потенциального банкрота не должно быть никакого имущества, и в процессе он не сможет получить наследство или взять кредит.

Во вторник 1 сентября в России вступили в силу поправки в Кодекс о банкротстве (127-ФЗ), освобождающие российских должников от обязательств, невозможных по новой схеме. Клиенты банков и МФО могут рассчитывать на списание кредитов без суда при соблюдении ряда условий. Для этого им необходимо будет обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) по месту жительства. Поскольку процедура будет бесплатной, законодатели рассматривают ее как упрощенное банкротство: с октября 2015 года российские должники уже могут объявить себя банкротами, но только через суд.

Как работает упрощенное банкротство

Граждане могут попытаться подать заявление о банкротстве во внесудебном порядке, если их долг по кредитам и займам составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Однако сумма долга не является основным критерием. Согласно закону, у клиента не должно быть имущества или финансовых возможностей для погашения долга. В отношении клиента не должно возбуждаться новое исполнительное производство, а старое производство должно быть завершено без последствий для кредитора. Исполнение с взысканием денежных средств.

После завершения активной фазы взыскания гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должник должен перечислить все обязательства и кредиторов. После получения заявления МФЦ проверяет причины банкротства по базе данных ФССП и в течение четырех рабочих дней возбуждает производство по делу. Сведения о должнике вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по гражданским обязательствам. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не указал в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи, такие как алименты или возмещение ущерба. С момента начала процесса должно пройти шесть месяцев, прежде чем должник будет окончательно признан финансово несостоятельным. Если в течение этого срока кредиторы не препятствуют банкротству, долг гражданина признается безнадежным к взысканию и списывается.

Сколько в России потенциальных банкротов?

По данным Государственного бюро кредитных историй, по состоянию на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян, задолжавших более 500 000 рублей и не выплачивающих долги более 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство через суд по стандартной схеме.

По оценкам Эльмана Мехтиева, президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, число потенциальных банкротов, которые могут подать заявление на списание долгов по упрощенной схеме, гораздо больше — около четырех миллионов. Это люди с просроченной задолженностью от 50 000 до 500 000 рублей», — поясняет он. Неизвестно, сколько из этих заемщиков не имеют имущества. Это требование значительно сокращает круг потенциальных банкротств, убежден Мехтиев.

Алексей Юкунин, руководитель проекта «Федресурс», утверждает, что таких заемщиков в России сотни тысяч.

Почему судебное банкротство — это непросто.

Основная сложность в процедуре — доказать отсутствие возможности погасить долг, говорят эксперты, опрошенные РБК. Это условие делает заемщика зависимым от действий кредиторов, взыскателей и судебных приставов-исполнителей, говорит юрисконсульт компании «Форвард» Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем кредиторам, которые подали иск и направили решение в ФССП. ‘Не все коллекторы полагаются на мирового судью для исполнения судебного акта. Многие предпочитают предъявить лист в банк для взыскания долга». ‘Исполнительное производство не может быть возбуждено без заявления взыскателя’, — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — поведение судебных приставов-исполнителей. Из-за большой загруженности они долго ищут имущество должника, продолжает юрист, эксперт ОНФ Михаил Алексеев: «Официально исполнитель имеет право списывать деньги с небольшого дохода и пенсии без окончания исполнительного производства в течение нескольких лет. Это означает невозможность использования внесудебной процедуры банкротства», — соглашается эксперт ОНФ Михаил Алексеев. Проект «За права заемщика». Исполнительный лист может быть выдан на отдельные долги, и взыскание может производиться как по одному долгу, так и по другому». В результате, убеждены собеседники РБК, упрощенный процесс банкротства не будет простым. Особенно для самых бедных граждан, для которых он и должен был быть упрощен», — подчеркивает он.

Алексей Юфнин не считает процедуру безнадежной. Важно, чтобы исполнительный лист не остался на всю жизнь должника. Банкротство позволяет списать эти долги», — отмечает он. По словам Юхнина, обязательным условием для завершения исполнительного производства является заверение должника кредиторами в отсутствии у него имущества.

Другие препятствия для упрощенного банкротства

В течение всего срока производства должник не имеет права получить новый кредит или кредит под залог кредита. Если гражданин приобретает имущество после начала внесудебного банкротства, процедура должна быть прекращена. Это означает, что должник не может получать наследство, дар или совершать оспоримые сделки с целью получения дохода в течение шести месяцев. Если заемщик забывает указать в заявлении одного из кредиторов, досудебная процедура банкротства может быть сокращена, а производство по делу передано в суд. Если гражданин занижает сумму долга или скрывает свое имущество, указанный кредитор имеет те же права.

Влияние упрощенного банкротства на интересы кредиторов

• Несмотря на то, что бесплатная процедура набирает популярность, не все клиенты могут пройти «фильтр условий», говорит Елена Дорофеева, начальник управления дистанционного взыскания Росбанка. По ее оценке, под упрощенное банкротство подпадают кредиты, просроченные более чем на 360 дней. Процент таких договоров значителен, но пока невозможно оценить, сколько кредитов может быть списано, утверждает Дорофеева.
• На ранней стадии существует ряд заявок на упрощенное банкротство, но не все заявки принимаются МФЦ, соглашается Наталья Скрипченко, начальник юридического отдела «Почта Банка». Аналогичная ситуация и в «Уралсибе». Представитель банка заявил, что они не считают, что изменения в законе повлияют на эффективность работы коллекторских служб банка.
• Промсвязьбанк (ПСБ) не считает спрос на упрощенное банкротство таким же высоким, как в случае с обычными процедурами. ‘Когда в октябре 2015 года вступило в силу Общее положение о несостоятельности граждан, очень мало клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем большого количества внесудебных банкротств и в этот раз», — сказал представитель Промсвязьбанка.
• Райффайзенбанк не ожидает всплеска упрощенных банкротств из-за «высокого качества своего портфеля».
• Сбербанк сообщил, что завершает работу над своей информационной системой. ‘Предположительно, кредиторам уже придется столкнуться с определенными трудностями в процессе реализации некоторых процедур банкротства’. Оценить количество граждан, использующих упрощенную процедуру банкротства в стране и в Сбербанке, достаточно сложно. Это связано с отсутствием информации о том, сколько и какие долги имеют заемщики перед другими банками и по другим обязательствам. ‘, — утверждает представитель Сбербанка.
• В ВТБ отметили риск неправомерного прекращения задолженности со стороны заемщика, поскольку процедура не предполагает создания фонда банкротства. Это может произойти, в частности, в случае восстановления платежеспособности заявителя о банкротстве после исполнительного производства; ВТБ намерен инициировать ‘судебное банкротство, если возникнут сомнения в представленных заемщиком сведениях о банкротстве’, подчеркнули в пресс-службе банка.

Людмила Лукьянова считает, что кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством путем обращения в суд. В настоящее время экономическая ситуация не самая лучшая, и даже долговые центры крупных банков концентрируются на погашении даже средних долгов». Преимущество судебного разбирательства в том, что у кредиторов будет больше возможностей бороться со злоупотреблениями, такими как вывод активов», — сказал адвокат.