Ипотечная неплатежеспособность: что будет с моей квартирой?
Признание гражданской финансовой несостоятельности — это достаточно длительный процесс, который проходит в суде. При этом, не секрет, что имущество должника продается, а долг в результате (чаще всего — частично) погашается. Но как банкротство действует в отношении лиц, имеющих ипотечные кредиты? Конфискуется ли жилье при банкротстве? Ипотека — один из самых дорогих и долгосрочных кредитов. Должники, которые не могут погасить свои долги, больше всего беспокоятся о своих ипотечных квартирах. Давайте разберемся, конфисковано ли такое жилье и есть ли шанс его сохранить.
Могу ли я снять квартиру по ипотеке, если я банкрот?
Как правило, личное банкротство осуществляется путем продажи имущества должника. Данная процедура осуществляется следующим образом
- После принятия соответствующего решения суда о реализации финансовый контролер инициирует создание реестра требований кредиторов, в который вносятся все долговые требования.
- Кроме того, формируется фонд банкротства, содержащий активы должника.
- Далее финансовый управляющий проводит оценку включенных в него активов.
- Назначается дата аукциона и проводится продажа (аукцион организуется через электронную площадку).
- Далее производятся расчеты с кредиторами.
- Оставшийся долг списывается.
Но что будет с квартирой? Вот несколько вариантов.
- Должник владеет одной квартирой в поместье и проживает там со своей семьей. Такое жилье признается единственным. Это означает, что в случае банкротства физического лица единственная квартира не включается в конкурсную массу. Действительно, такая квартира должна иметь площадь, близкую к стандартной для данной местности, где прописано количество квадратных метров, положенных на каждого члена семьи. Например, одна женщина-пенсионерка живет в трехкомнатной квартире площадью 80 квадратных метров. Раньше у нее были миллионные долги, и она хотела посмотреть мир и помочь своим детям выплатить ипотеку. Я взяла кредит на два года и регулярно и аккуратно вносила платежи . Неужели нет варианта объявить себя банкротом, не потеряв ипотечную квартиру? Такой вариант есть. Спросите у адвоката, что женщина решила подать на банкротство, только узнав об освобождении дома. А кредиторы — ах! — и решили, что одинокой пожилой женщине не нужна такая большая квартира. Тогда они решили продать ее квартиру с аукциона, чтобы погасить долг и купить скромную однокомнатную квартиру гостиничного типа площадью 20 квадратных метров в том же городе, где она сейчас живет. И судья, подумав над таким предложением, принимает утвердительное решение! Тем не менее, квартира теперь действительно выставлена на продажу. Если только Апелляционный суд не отменит это решение.
- Должник владеет несколькими объектами недвижимости. В этом случае одна из квартир/домов получает статус единственного жилья, а остальное имущество должника продается.
- У должника есть только одно жилье, которое находится под залогом. Это означает, что банкротство осуществляется по ипотеке. В этом случае дом подлежит продаже с аукциона, так как он не получает статус единственного жилья.
Как работает процедура банкротства для физических лиц с ипотекой?
Как уже отмечалось выше, сначала составляется реестр требований кредиторов. В него включаются все кредиторы.
- Банки,.
- микрофинансовые компании (МФО),.
- коллекторские учреждения,.
- частные лица,.
- предприятия,.
- управляющие компании и (или) ресурсоснабжающие организации — за долги по жилищно-коммунальным услугам.
Требования всех, кому человек задолжал конкретные средства, собираются в реестр требований. Они предоставляют документы, подтверждающие задолженность. Как правило, это договоры займа и расписки. Кроме того, финансовый контролер определяет очередь кредиторов. Это означает, что устанавливается, какие долги будут погашены в первую очередь, а какие — в последнюю.
ВАЖНО!!! Обеспеченные кредиторы (имеется в виду банк, выдавший ипотечный кредит) всегда включаются в первую очередь кредиторов. Долги перед ними погашаются в первую очередь, затем следуют долги перед другими кредиторами.
Кроме того, если залог (то есть заложенный дом) продается, 80% вырученных средств перечисляется обеспеченному кредитору. Оставшаяся выручка от продажи имущества банкрота идет на покрытие судебных издержек и требований других кредиторов.
Разумеется, в случае банкротства ипотечный кредит не будет погашен полностью. С первого судебного заседания по личному банкротству все долговые требования с должника снимаются, и он больше не обязан выплачивать кредит. Это также предотвращает возникновение у должника новых долгов, штрафов, пеней и процентов.
Могу ли я как-то продать свою ипотечную квартиру до банкротства, чтобы расплатиться с долгами?
Если имущество банкрота включено в конкурсную массу, оно должно быть оценено. В этом случае может быть проведена оценка заложенного жилья.
- Финансовый управляющий
- независимый эксперт-оценщик (который, как правило, приглашается в случае возникновения спора на основании оценки стоимости жилья).
Таким образом, в рамках банкротства физического лица определяется рыночная стоимость квартиры, а заложенный дом продается по цене 80% от его первоначальной рыночной стоимости.
Сохранить заложенный дом в состоянии неплатежеспособности практически невозможно
Единственный способ продолжать жить в квартире — найти кого-то, кто оплатит долг. Например, ваших родителей, других родственников или близких друзей. При этом вам нужно будет доказать суду, что эти люди выплачивают долг из своих, а не из ваших личных средств.
Как я могу сохранить ипотеку после банкротства?
Теперь о главном — можно ли обанкротиться с ипотечным кредитом, сохранив при этом жилье? Сразу отметим, что на самом деле сохранить ипотеку очень сложно, так как ипотека продается в рамках продажи недвижимости. Давайте рассмотрим возможные варианты.
- Кредиторы не были включены в реестр требований. С момента принятия судебного решения о продаже имущества банкрота финансовый контролер открывает реестр требований, в который включаются все кредиторы. Ровно через два месяца реестр закрывается и не может быть доступен никому другому. Исключение составляют случаи, когда у кредитора есть уважительная причина. Однако на практике это работает только в отношении лиц, которые, например, отсутствовали в Российской Федерации и физически не могли заявить о своих требованиях. В качестве примера из судебной практики можно привести дело № А41-25058 / 2016, которое наглядно показывает, как сохранить ипотечную квартиру в процессе банкротства в представленном порядке. Конечно, здесь мало зависит от должника и все на скорость банка. В представленном примере Сбербанк «забыл» своевременно заявить о своем требовании, в результате чего заложенное жилье осталось у должника, а долг был списан в размере около 1 млн рублей. Однако этот пример является редким исключением из общего правила. Правила также требуют регистрации кредиторов при объявлении об открытии производства по делу о личном банкротстве. Даже если должник регулярно выплачивает кредит точно в срок. Может ли должник сделать что-нибудь для того, чтобы его квартира не была куплена на аукционе по банкротству? Обратитесь к адвокату.
- Квартира не может быть продана, а кредитор отказывается ее принимать. Согласно Положению, если имущество не может быть продано на аукционе в ходе личного банкротства, оно предлагается кредитору. Таким образом, заложенный дом является собственностью обеспеченного кредитора. Если он отказывается взять его, он остается у должника. Хотя такой сценарий кажется маловероятным, теоретически он возможен.
- Должник может переоформить ипотеку на недвижимость. Если должник каким-то образом выведет квартиру из-под залога и зарегистрирует ее самостоятельно, она будет признана его единственным местом жительства. Это можно сделать, например, если погасить оставшуюся часть ипотеки за счет средств другого кредита, например, потребительского. В этом случае должник получает все необходимые документы для регистрации права собственности на такое жилье. Это означает, что в случае банкротства квартира больше не считается ипотечной.
По сути, остальные варианты не спасают от банкротства. Помните, что все сделки, совершенные за последние три года, будут тщательно проверены финансовым контролером, если человек станет банкротом.
И если он сочтет их подозрительными, они могут быть аннулированы и отозваны.
В истории с военными кредитами все по-другому. Физическое лицо служило в российской армии, и его ипотечные платежи оплачивает государство. Это означает, что в случае банкротства квартира не изымается.
Однако если человек расторгает контракт на военную службу с государством с непогашенной ипотекой, то он уже обязан сам платить взносы. И если он подаст заявление о банкротстве, ипотечная квартира, конечно же, будет изъята, если она еще не находится под залогом.
Что делать, если созаемщик по ипотеке обанкротился?
В большинстве случаев молодые семьи оформляют ипотечный кредит, где один из супругов является основным заемщиком, а другой — созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что если заемщик не сможет погасить долг, банк предъявит претензии к созаемщику. Часто банк требует полного погашения оставшегося долга.
Чем грозит основному ипотечному заемщику неплатежеспособность созаемщика? Запросите звонок адвоката.
Если один заемщик признан банкротом, то вполне ожидаемо, что банк обратится ко второму созаемщику. В этой ситуации возможны несколько вариантов
- Если супруг/бывший супруг созаемщика объявлен банкротом, он может обратиться в банк для проверки своей платежеспособности. В этом случае кредитный договор может быть переоформлен на второго заемщика, и он сможет получить выгоду. Супруг — Если созаемщик платежеспособен, имеет работу и может официально подтвердить свой доход, он может попытаться рефинансировать ипотечный кредит в другом банке.
- Если банк откажется возобновить ипотечный договор со вторым заемщиком или у него просто не будет средств для осуществления платежей по ипотеке, то остается только изучить расходы на банкротство и обратиться в арбитражный суд. В любом случае такой исход приведет к тому, что ипотечная квартира будет выставлена на продажу, а оставшийся долг списан.
Если вам угрожает банкротство и при этом у вас есть ипотечный кредит, обратитесь к нашим специалистам. Мы сделаем все возможное, чтобы помочь вам принять правильное решение и спасти вашу недвижимость от банкротства!